ФАС положительно оценивает указание ЦБ РФ, по которому банки будут обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ рассматривает издание Банком России Указания от 12 декабря 2006 года "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" и письмо "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам" как новый шаг в развитии цивилизованного рынка потребительского кредитования. Об этом заявил руководитель ФАС РФ Игорь Артемьев. Как сообщили "ФК-Новости" в пресс-службе ФАС РФ, предусмотренные данным указанием изменения в порядок формирования резерва по портфелю однородных ссуд являются серьезным стимулом для кредитных организаций доводить до сведения заемщиков - физических лиц в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по предоставленным кредитам. Раскрытие данной информации создает необходимые условия для добросовестной конкуренции кредитных организаций, повышения прозрачности в отношениях между кредитными организациями и населением, снижения рисков заемщиков и кредиторов. Еще на начальном этапе развития массового розничного кредитования в ФАС России стали поступать жалобы физических лиц на недостаточное информирование банками о расходах по предоставленным кредитам. В связи с данными обращениями ФАС России совместно с территориальными управлениями провел анализ состояния конкурентной среды на рынках потребительского кредитования в субъектах Российской Федерации за период 2001-2003 годов. Результаты данного анализа свидетельствовали о том, что практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не редкостью являлись случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов, которая (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышала заявленный в публичной оферте отдельных банков процент по кредиту. Таким образом, речь шла о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не был информирован. Недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводило в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги кредитных организаций. Используя упомянутую практику, банки могли получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. Недостаточное информирование заемщиков обо всех условиях получения потребительского кредита стало причиной начала правоприменительной практики по признакам недобросовестной конкуренции в части распространения неточных сведений, способных причинить убытки другой финансовой организации. Данная практика применения законодательства о защите конкуренции на рынке финансовых услуг формировалась при непосредственном участии Банка России, специалисты которого входят в состав Комиссии ФАС России по рассмотрению дел на паритетной основе, а также при активном участии экспертов банковских ассоциаций и Конфедерации обществ потребителей. Значимым результатом стала разработка ФАС России и Банком России Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, изданных совместным письмом от 26.05.2005 № ИА/7235/77-Т. Рекомендации предусматривают информирование заемщика обо всех расходах по потребительскому кредиту, предоставление графика платежей и информирование о полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставке). На протяжении уже более полутора лет применение Рекомендаций осуществляется на добровольной основе. Кредитные организации, применяющие Рекомендации и желающие разместить эту информацию на сайте ФАС России, могут письменно сообщить о своем согласии на опубликование данной информации в антимонопольный орган. В настоящее время информация о применении Рекомендаций поступила от 98 кредитных организаций. Вместе с тем, на законодательном уровне вопрос о полном раскрытии информации при предоставлении кредитов физическим лицам до настоящего времени не решен. В условиях отсутствия Закона о потребительском кредитовании и высоких темпах роста данного рынка, принятое Банком России Указание является не только необходимым шагом, направленным на повышение стабильности банковской системы и обеспечение возможности заемщикам самостоятельно оценивать риски, связанные с возвратом кредита, но и действенной мерой, обеспечивающей добросовестную конкуренцию на рынке потребительского кредитования, отмечается в сообщении пресс-службы.