Страховщики спасут банкиров от кризиса
В последнее время экспертов рынка кредитования настораживает рост просроченной задолженности населения по кредитам перед банками. Все чаще звучат заявления о грядущем экономическом кризисе в стране. О том, когда может разразиться кризис и по каким причинам, в интервью "РБК.Кредит" рассказал депутат Государственной Думы Российской Федерации, член комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, профессор, доктор экономических наук Владимир Тарачев.
– Владимир Александрович, что же произойдет, если кредиты массово перестанут возвращаться в банки?
– Ответ довольно прост. Банки объявят себя банкротами. В результате разразится кризис. Таким образом, необходимо понимать, что каждый "злостный неплательщик" вносит свою лепту в расшатывание банковской системы и экономического положения страны.
– Насколько мы близки к кризису сегодня?
– Вероятность возникновения полномасштабного кризиса пока невелика. Вместе с тем лидеры финансового рынка ежегодно более чем вдвое увеличивают долю кредитов, предоставленных физлицам, а некоторые демонстрируют даже трехкратное и четырехкратное увеличение.Главные опасения здесь вызывает отсутствие объективной статистики возвратности. Есть основания полагать, что реальная доля плохих кредитов существенно превышает официальные данные. Дополнительным подтверждением этому служит указание в годовом отчете Банка России на то, что кредитные риски стоят на первом месте среди факторов возможного неблагоприятного влияния на развитие банковского сектора.
Усугубляет ситуацию и значительный рост нецелевых кредитов. Банки постепенно переключаются на кредитование без залога, развивают карточные продукты. До поры до времени риск невозврата будут компенсировать завышенными процентными ставками, однако с приходом иностранного капитала сложностей прибавится.
Таким образом, несмотря на оптимистичные прогнозы, безудержное развитие кредитования может стать причиной серьезного кризиса банковской системы.
– Бывали ли подобные ситуации в зарубежных странах, где система кредитования сложилась уже давно?
– Такие случаи были. Достаточно вспомнить опыт некоторых стран Юго-Восточной Азии, например Японии и Южной Кореи. Так, в Южной Корее кредитный бум привел к тому, что каждый десятый житель страны не смог вернуть займы. Это очень много. К 2003 году сумма безнадежных кредитов, то есть тех, которые невозможно взыскать, достигла почти 6 млрд долл., а просто просроченных кредитов – 16 млрд. В итоге правительство вынуждено было взять на себя часть обязательств по долгам и одновременно значительно ужесточить кредитную политику.
В этом году с кризисом невозврата столкнулась и Великобритания. Объем потребительского долга вырос в этой стране до 2 трлн долл., а отношение ипотечной задолженности к ВВП достигло 70%. В результате возникают массовые банкротства (их число уже вплотную приблизилось к 70 000 случаев, что в два раза больше, чем в прошлом году).
– Кто в первую очередь виноват в массовых невозвратах?
– Главной причиной такого положения дел эксперты считают финансовую безграмотность населения. Этот урок актуален и для наших сограждан, многие из которых расценивают кредиты как легкие деньги и, набрав несколько крупных кредитов, потом не могут расплатиться. Пользуясь случаем, я хотел бы обратиться к нашим гражданам с просьбой серьезно и вдумчиво относиться к своим кредитным обязательствам. Любой заемщик должен понимать, что за невозвращенный кредит все равно придется расплачиваться, иногда даже квартирой и машиной. Банки не могут себе позволить простить должника, поскольку выданные населению деньги берутся не из воздуха. По прошествии срока кредитования банк должен будет вернуть деньги, которые он выдал, например, тем же вкладчикам или другим банкам.
– Только ли на заемщиков ложится ответственность за невозвраты?
– Думать об опасности кризиса невозврата должны не только и не столько граждане. Говоря о возможных путях решения указанной проблемы, не лишним было бы вспомнить метод, широко распространенный за рубежом, а именно – развитие страховых продуктов. На Западе человек, берущий нецелевой кредит, обязательно страхуется от несчастных случаев, утраты здоровья, от увольнения, наконец. На российском рынке такие продукты пока находятся на самой ранней стадии развития. Так, некоторые банки начали предлагать услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков. Правда, иногда эти предложения становятся чересчур навязчивыми. Например, моему помощнику недавно так и заявили: "Если не застрахуетесь, то кредит вам не дадим". Такое поведение банков нельзя назвать нормальным. Тем не менее, учитывая легкомысленность некоторых наших граждан, лучше так, чем никак. Ведь пока все в порядке, никто не задумывается о плохом, а когда, не дай Бог, что-нибудь случится, будет уже поздно. По долгам заемщика придется расплачиваться родственникам.
Еще один момент связан со ставками по страхованию. Сейчас они составляют порядка 0,75% от суммы кредита ежемесячно. Это очень много, если учитывать, например, стоимость страхования квартир. Как бы то ни было, я думаю, что рынок сам сможет разобраться с этой проблемой. Но если услуги страхования приживутся в кредитовании, это, безусловно, будет служить делу укрепления всей банковской системы. Со временем, возможно, появятся и другие виды страхования. Например, в Европе распространено страхование от увольнения с работы и страхование от повреждения и уничтожения имущества, приобретенного в кредит.
Кроме страхования самих заемщиков и их имущества, немаловажно и развитие страховых продуктов для банков. К сожалению, сейчас такие продукты не получили должного распространения. Лишь единицы готовы предложить банкам страховое покрытие по кредитным рискам, не говоря уже о banker"s blanket bonds (ВВВ) – полисах комплексного банковского страхования, покрывающих риски мошеннических действий со стороны персонала кредитной организации, в том числе и в сфере кредитования. Более того, некоторые страховщики, например РОСНО, сворачивают свои программы по поддержке потребительского кредитования
В этой ситуации особое значение приобретает государственное участие в страховании рисков. В отдельных регионах уже разрабатываются схемы такой страховой поддержки, и, на мой взгляд, следует тщательно обдумать возможность применения таких методов защиты на общегосударственном уровне. Тем не менее на законодательном уровне уже приняты достаточно эффективные меры. Так, принят и уже успешно работает закон о страховании вкладов. Постепенно разворачивается система бюро кредитных историй. Соответствующие законодательные акты играют чрезвычайно важную роль в предотвращении кризисных ситуаций.
Хотелось бы надеяться, что наши банки в погоне за новыми клиентами не будут забывать о будущем, причем не только о своем, но и о будущем экономики страны. Прежде всего, банки должны внедрять новые, эффективные схемы оценки рисков, для того чтобы более разборчиво оценивать свою клиентуру. Ведь крупные банки не устают рекламировать новые "продуктовые линейки", а банки помельче, по понятным причинам не способные обеспечить должный уровень оценки рисков, пытаются по мере сил копировать действия "старших братьев". Более того, из-за растущей конкуренции банкам приходится отказываться от принципа: один клиент – один кредит. Это очень опасная тенденция.
Но я верю, что совместными усилиями нам удастся избежать масштабных банковских кризисов и обеспечить нашей банковской системе рост, процветание и достойное будущее.
– Владимир Александрович, что же произойдет, если кредиты массово перестанут возвращаться в банки?
– Ответ довольно прост. Банки объявят себя банкротами. В результате разразится кризис. Таким образом, необходимо понимать, что каждый "злостный неплательщик" вносит свою лепту в расшатывание банковской системы и экономического положения страны.
– Насколько мы близки к кризису сегодня?
– Вероятность возникновения полномасштабного кризиса пока невелика. Вместе с тем лидеры финансового рынка ежегодно более чем вдвое увеличивают долю кредитов, предоставленных физлицам, а некоторые демонстрируют даже трехкратное и четырехкратное увеличение.Главные опасения здесь вызывает отсутствие объективной статистики возвратности. Есть основания полагать, что реальная доля плохих кредитов существенно превышает официальные данные. Дополнительным подтверждением этому служит указание в годовом отчете Банка России на то, что кредитные риски стоят на первом месте среди факторов возможного неблагоприятного влияния на развитие банковского сектора.
Усугубляет ситуацию и значительный рост нецелевых кредитов. Банки постепенно переключаются на кредитование без залога, развивают карточные продукты. До поры до времени риск невозврата будут компенсировать завышенными процентными ставками, однако с приходом иностранного капитала сложностей прибавится.
Таким образом, несмотря на оптимистичные прогнозы, безудержное развитие кредитования может стать причиной серьезного кризиса банковской системы.
– Бывали ли подобные ситуации в зарубежных странах, где система кредитования сложилась уже давно?
– Такие случаи были. Достаточно вспомнить опыт некоторых стран Юго-Восточной Азии, например Японии и Южной Кореи. Так, в Южной Корее кредитный бум привел к тому, что каждый десятый житель страны не смог вернуть займы. Это очень много. К 2003 году сумма безнадежных кредитов, то есть тех, которые невозможно взыскать, достигла почти 6 млрд долл., а просто просроченных кредитов – 16 млрд. В итоге правительство вынуждено было взять на себя часть обязательств по долгам и одновременно значительно ужесточить кредитную политику.
В этом году с кризисом невозврата столкнулась и Великобритания. Объем потребительского долга вырос в этой стране до 2 трлн долл., а отношение ипотечной задолженности к ВВП достигло 70%. В результате возникают массовые банкротства (их число уже вплотную приблизилось к 70 000 случаев, что в два раза больше, чем в прошлом году).
– Кто в первую очередь виноват в массовых невозвратах?
– Главной причиной такого положения дел эксперты считают финансовую безграмотность населения. Этот урок актуален и для наших сограждан, многие из которых расценивают кредиты как легкие деньги и, набрав несколько крупных кредитов, потом не могут расплатиться. Пользуясь случаем, я хотел бы обратиться к нашим гражданам с просьбой серьезно и вдумчиво относиться к своим кредитным обязательствам. Любой заемщик должен понимать, что за невозвращенный кредит все равно придется расплачиваться, иногда даже квартирой и машиной. Банки не могут себе позволить простить должника, поскольку выданные населению деньги берутся не из воздуха. По прошествии срока кредитования банк должен будет вернуть деньги, которые он выдал, например, тем же вкладчикам или другим банкам.
– Только ли на заемщиков ложится ответственность за невозвраты?
– Думать об опасности кризиса невозврата должны не только и не столько граждане. Говоря о возможных путях решения указанной проблемы, не лишним было бы вспомнить метод, широко распространенный за рубежом, а именно – развитие страховых продуктов. На Западе человек, берущий нецелевой кредит, обязательно страхуется от несчастных случаев, утраты здоровья, от увольнения, наконец. На российском рынке такие продукты пока находятся на самой ранней стадии развития. Так, некоторые банки начали предлагать услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков. Правда, иногда эти предложения становятся чересчур навязчивыми. Например, моему помощнику недавно так и заявили: "Если не застрахуетесь, то кредит вам не дадим". Такое поведение банков нельзя назвать нормальным. Тем не менее, учитывая легкомысленность некоторых наших граждан, лучше так, чем никак. Ведь пока все в порядке, никто не задумывается о плохом, а когда, не дай Бог, что-нибудь случится, будет уже поздно. По долгам заемщика придется расплачиваться родственникам.
Еще один момент связан со ставками по страхованию. Сейчас они составляют порядка 0,75% от суммы кредита ежемесячно. Это очень много, если учитывать, например, стоимость страхования квартир. Как бы то ни было, я думаю, что рынок сам сможет разобраться с этой проблемой. Но если услуги страхования приживутся в кредитовании, это, безусловно, будет служить делу укрепления всей банковской системы. Со временем, возможно, появятся и другие виды страхования. Например, в Европе распространено страхование от увольнения с работы и страхование от повреждения и уничтожения имущества, приобретенного в кредит.
Кроме страхования самих заемщиков и их имущества, немаловажно и развитие страховых продуктов для банков. К сожалению, сейчас такие продукты не получили должного распространения. Лишь единицы готовы предложить банкам страховое покрытие по кредитным рискам, не говоря уже о banker"s blanket bonds (ВВВ) – полисах комплексного банковского страхования, покрывающих риски мошеннических действий со стороны персонала кредитной организации, в том числе и в сфере кредитования. Более того, некоторые страховщики, например РОСНО, сворачивают свои программы по поддержке потребительского кредитования
В этой ситуации особое значение приобретает государственное участие в страховании рисков. В отдельных регионах уже разрабатываются схемы такой страховой поддержки, и, на мой взгляд, следует тщательно обдумать возможность применения таких методов защиты на общегосударственном уровне. Тем не менее на законодательном уровне уже приняты достаточно эффективные меры. Так, принят и уже успешно работает закон о страховании вкладов. Постепенно разворачивается система бюро кредитных историй. Соответствующие законодательные акты играют чрезвычайно важную роль в предотвращении кризисных ситуаций.
Хотелось бы надеяться, что наши банки в погоне за новыми клиентами не будут забывать о будущем, причем не только о своем, но и о будущем экономики страны. Прежде всего, банки должны внедрять новые, эффективные схемы оценки рисков, для того чтобы более разборчиво оценивать свою клиентуру. Ведь крупные банки не устают рекламировать новые "продуктовые линейки", а банки помельче, по понятным причинам не способные обеспечить должный уровень оценки рисков, пытаются по мере сил копировать действия "старших братьев". Более того, из-за растущей конкуренции банкам приходится отказываться от принципа: один клиент – один кредит. Это очень опасная тенденция.
Но я верю, что совместными усилиями нам удастся избежать масштабных банковских кризисов и обеспечить нашей банковской системе рост, процветание и достойное будущее.
Ещё новости по теме:
07:00