МОГУТ ЛИ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ГАРАНТИРОВАТЬ ОБЕСПЕЧЕННУЮ СТАРОСТЬ
Полис по жизни
К лету 2006 года крупнейшие отечественные страховщики объявили о том, что начинают массовый набор и подготовку страховых агентов и финансовых консультантов для продвижения накопительного страхования "в массы". Причин для этого несколько. Во-первых, в России на сегодня сформировалась значительная группа людей, обладающих достаточными доходами для долгосрочных вложений. Именно они, невзирая на общую тенденцию жить скорее "здесь и сейчас", начинают массово вкладываться в свое образование и в образование своих детей. Растут вложения в недвижимость. Следующим шагом может быть приобретение полиса накопительного страхования жизни, который совмещает в себе защиту от риска (от инвалидности, потери трудоспособности) с возможностью накопить деньги на старость.
Накопительное страхование пока не успело получить широкого распространения в нашей стране. И это не удивительно: средний класс - основной потребитель этого продукта в странах Запада - у нас только формируется, и наличие такой страховки у российского гражданина является скорее исключением из правил. А вот в Восточной Европе "бум" по жизни произошел, где жизнь застрахована у большинства населения. Впрочем, у россиян и жителей восточноевропейских стран, "мягко говоря", разный опыт общения с финансовыми учреждениями: что только мы не пережили - и разного рода "финансовые пирамиды", и банковские кризисы. Накопительное страхование - это не годовой депозит, а долгосрочные вложения. Именно поэтому основной вопрос, который интересует желающих вложиться надолго, - это надежность страховщика. А первый заместитель генерального директора Общества страхования жизни "Россия" Константин Тарасов выделяет целых три основных вопроса, которые волнуют клиентов. "Первое, в чем хотят быть уверены клиенты, - это в том, что их деньги (страховые суммы) будут выплачены им при наступлении страхового случая, наступление которого ожидается в течение довольно длительного времени (5, 10, 15, а то и 20 лет). Второе - каким образом страховая компания убережет их деньги от инфляции. Третье - клиентов интересует сравнительный анализ накопительных инструментов: что лучше - страхование, например, банковский депозит или вложения в недвижимость".
Неудивительно, что на рынок страхования жизни устремились прежде всего самые крупные и авторитетные страховщики. И уже приступили к борьбе за потребителя, предлагая ему разнообразные страховые продукты, у которых тем не менее много общего. Большинство из них совмещают так называемые накопительную и рисковую составляющую. Накопительная составляющая предполагает гарантированные выплаты по истечении 10-15 лет и более - именно на такой срок чаще всего покупают у нас такую страховку, обязуясь в течение этого срока ежемесячно или ежеквартально отчислять оговоренную сумму страховой компании. Рисковая напоминает обычную страховку, когда компания платит по договору после наступления страхового случая.
Например, компания "Ренессанс Life", кроме двух накопительных программ "Лучшее будущее" (пенсионная программа) и "Успешный старт" (для защиты будущего детей), предлагает программу "Гармония жизни", которая объединяет накопительное и рисковое страхование. По словам управляющего директора СК "Ренессанс Life" Олега Киселева, "при наступлении страхового случая клиент получает оговоренную страховую выплату по принципу "страхования рисков" - ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго он платит взносы. С другой стороны, взносы аккумулируются, и по окончании срока действия полиса накопленная сумма выдается на руки клиенту, то есть все происходит по принципу накопительного страхования". Кстати, и в случае накопительной программы без рисковой составляющей страховые компании, как правило, принимают во внимание риск наступления нетрудоспособности страхователя (по любой причине) и обязуются в этом случае вместо него вносить платежи в течение всего времени действия программы.
Компания "КапиталЪ Страхованиие Жизни" предлагает свой набор основных страховых программ: самая популярная - "КапиталЪ Гарант" (накопление средств к значительным событиям в жизни) и также пользующаяся успехом пенсионная накопительная программа "КапиталЪ Рента". Как объяснила "Известиям" заместитель исполнительного директора московского филиала "КапиталЪ Страхованиие Жизни" Елена Жаворонкова, большинство продуктов компании предусматривают рисковую составляющую, а договоры по ним заключаются на случай наступления следующих событий: дожитие застрахованного до установленной даты, смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному (выгодоприобретателю) или страхователю (тот, кто выплачивает взносы) инвалидности I или II группы, дожитие застрахованного до сроков выплаты страховой ренты (пенсии).
Есть и более сложные схемы учета рисков, которые практикует компания "Альянс РОСНО Жизнь". По словам руководителя департамента страхования жизни "Альянс РОСНО Жизнь" Людмилы Хайдаровой, "в случае смерти в результате несчастного случая дополнительно к страховой сумме по основной программе выплачивается сумма по несчастному случаю, и таким образом страховая выплата удваивается по сравнению с выплатой по смерти, наступившей по другим причинам. Выплаты при наступлении инвалидности или получении травмы в результате несчастного случая также повышаются на оговоренный процент".
Существенной "деталью" накопительных продуктов, предлагаемых компаниями, является участие застрахованного в инвестиционном доходе компании. Как правило, страховщик гарантирует в договоре определенный процент доходности.
Например, по словам генерального директора "Ингосстраха ЛМТ" Антона Кушнера, все накопительные программы предусматривают гарантированную доходность в размере 3.5% годовых, фактическая же доходность по полисам накопительного страхования жизни составила по результатам 2005 года 6% годовых в долларах США.
При обилии предложений на рынке и сложности накопительных продуктов клиентам при выборе программы необходима подробная консультация. По опыту компании "Росгосстрах Жизнь" финансовый консультант прежде всего выясняет потребности клиента, его семейное положение и на основании этого определяет ту сумму, которую страхователь может выделить из семейного бюджета на страхование выбранных рисков, и уже в зависимости от этого рекомендует ему программу.
Действительно, вопрос цены здесь - ключевой для каждого клиента. Именно исходя из своих возможностей регулярно отчислять страховщику сумму, не слишком заметную для семейного бюджета, выбираются и срок страхования, и частота уплаты страховых взносов, и набор покрываемых рисков. Естественно, что размер взноса также зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и др.
К лету 2006 года крупнейшие отечественные страховщики объявили о том, что начинают массовый набор и подготовку страховых агентов и финансовых консультантов для продвижения накопительного страхования "в массы". Причин для этого несколько. Во-первых, в России на сегодня сформировалась значительная группа людей, обладающих достаточными доходами для долгосрочных вложений. Именно они, невзирая на общую тенденцию жить скорее "здесь и сейчас", начинают массово вкладываться в свое образование и в образование своих детей. Растут вложения в недвижимость. Следующим шагом может быть приобретение полиса накопительного страхования жизни, который совмещает в себе защиту от риска (от инвалидности, потери трудоспособности) с возможностью накопить деньги на старость.
Накопительное страхование пока не успело получить широкого распространения в нашей стране. И это не удивительно: средний класс - основной потребитель этого продукта в странах Запада - у нас только формируется, и наличие такой страховки у российского гражданина является скорее исключением из правил. А вот в Восточной Европе "бум" по жизни произошел, где жизнь застрахована у большинства населения. Впрочем, у россиян и жителей восточноевропейских стран, "мягко говоря", разный опыт общения с финансовыми учреждениями: что только мы не пережили - и разного рода "финансовые пирамиды", и банковские кризисы. Накопительное страхование - это не годовой депозит, а долгосрочные вложения. Именно поэтому основной вопрос, который интересует желающих вложиться надолго, - это надежность страховщика. А первый заместитель генерального директора Общества страхования жизни "Россия" Константин Тарасов выделяет целых три основных вопроса, которые волнуют клиентов. "Первое, в чем хотят быть уверены клиенты, - это в том, что их деньги (страховые суммы) будут выплачены им при наступлении страхового случая, наступление которого ожидается в течение довольно длительного времени (5, 10, 15, а то и 20 лет). Второе - каким образом страховая компания убережет их деньги от инфляции. Третье - клиентов интересует сравнительный анализ накопительных инструментов: что лучше - страхование, например, банковский депозит или вложения в недвижимость".
Неудивительно, что на рынок страхования жизни устремились прежде всего самые крупные и авторитетные страховщики. И уже приступили к борьбе за потребителя, предлагая ему разнообразные страховые продукты, у которых тем не менее много общего. Большинство из них совмещают так называемые накопительную и рисковую составляющую. Накопительная составляющая предполагает гарантированные выплаты по истечении 10-15 лет и более - именно на такой срок чаще всего покупают у нас такую страховку, обязуясь в течение этого срока ежемесячно или ежеквартально отчислять оговоренную сумму страховой компании. Рисковая напоминает обычную страховку, когда компания платит по договору после наступления страхового случая.
Например, компания "Ренессанс Life", кроме двух накопительных программ "Лучшее будущее" (пенсионная программа) и "Успешный старт" (для защиты будущего детей), предлагает программу "Гармония жизни", которая объединяет накопительное и рисковое страхование. По словам управляющего директора СК "Ренессанс Life" Олега Киселева, "при наступлении страхового случая клиент получает оговоренную страховую выплату по принципу "страхования рисков" - ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго он платит взносы. С другой стороны, взносы аккумулируются, и по окончании срока действия полиса накопленная сумма выдается на руки клиенту, то есть все происходит по принципу накопительного страхования". Кстати, и в случае накопительной программы без рисковой составляющей страховые компании, как правило, принимают во внимание риск наступления нетрудоспособности страхователя (по любой причине) и обязуются в этом случае вместо него вносить платежи в течение всего времени действия программы.
Компания "КапиталЪ Страхованиие Жизни" предлагает свой набор основных страховых программ: самая популярная - "КапиталЪ Гарант" (накопление средств к значительным событиям в жизни) и также пользующаяся успехом пенсионная накопительная программа "КапиталЪ Рента". Как объяснила "Известиям" заместитель исполнительного директора московского филиала "КапиталЪ Страхованиие Жизни" Елена Жаворонкова, большинство продуктов компании предусматривают рисковую составляющую, а договоры по ним заключаются на случай наступления следующих событий: дожитие застрахованного до установленной даты, смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному (выгодоприобретателю) или страхователю (тот, кто выплачивает взносы) инвалидности I или II группы, дожитие застрахованного до сроков выплаты страховой ренты (пенсии).
Есть и более сложные схемы учета рисков, которые практикует компания "Альянс РОСНО Жизнь". По словам руководителя департамента страхования жизни "Альянс РОСНО Жизнь" Людмилы Хайдаровой, "в случае смерти в результате несчастного случая дополнительно к страховой сумме по основной программе выплачивается сумма по несчастному случаю, и таким образом страховая выплата удваивается по сравнению с выплатой по смерти, наступившей по другим причинам. Выплаты при наступлении инвалидности или получении травмы в результате несчастного случая также повышаются на оговоренный процент".
Существенной "деталью" накопительных продуктов, предлагаемых компаниями, является участие застрахованного в инвестиционном доходе компании. Как правило, страховщик гарантирует в договоре определенный процент доходности.
Например, по словам генерального директора "Ингосстраха ЛМТ" Антона Кушнера, все накопительные программы предусматривают гарантированную доходность в размере 3.5% годовых, фактическая же доходность по полисам накопительного страхования жизни составила по результатам 2005 года 6% годовых в долларах США.
При обилии предложений на рынке и сложности накопительных продуктов клиентам при выборе программы необходима подробная консультация. По опыту компании "Росгосстрах Жизнь" финансовый консультант прежде всего выясняет потребности клиента, его семейное положение и на основании этого определяет ту сумму, которую страхователь может выделить из семейного бюджета на страхование выбранных рисков, и уже в зависимости от этого рекомендует ему программу.
Действительно, вопрос цены здесь - ключевой для каждого клиента. Именно исходя из своих возможностей регулярно отчислять страховщику сумму, не слишком заметную для семейного бюджета, выбираются и срок страхования, и частота уплаты страховых взносов, и набор покрываемых рисков. Естественно, что размер взноса также зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и др.
Ещё новости по теме:
07:00