ОТПУСК С ПОКРЫТИЕМ
Страховой полис — купленный нами самостоятельно или навязанный турфирмой — не спасает от бед. Зато смягчает бремя лечения в чужой стране, где расценки на медуслуги в переводе на доллары обычно начинаются с четырех цифр. Впрочем, одного полиса в дороге мало — еще нужно знать правила поведения в случае ЧП.
Прошлым летом мой знакомый Алексей поехал во Францию по частному приглашению. И, только обратившись в посольство, узнал, что без бумажки, страхующей его от всяких напастей на весь период пребывания в далеком городе Париже, визы ему не видать. Ехать в страховую компанию за полисом нужды не было.
Прямо у входа в посольство всегда толкутся страховые агенты, готовые за пару минут сделать нужную страховку. Заполнив анкету и заплатив 250 рублей, Алексей получил документ, в котором перечислялся набор ситуаций, покрываемых страховкой: медпомощь при несчастном случае и внезапном заболевании, а также репатриация останков на родину, как бы грустно это ни звучало. Отдав документы в посольство, Алексей на всякий случай тут же позвонил в РОСНО (он стал владельцем полиса именно этой компании), где ему подтвердили, что такие продажи легальны, а полисы — реальные.
Значительная часть россиян покупает полисы еще проще: вместе с путевками турфирмы, зачастую даже не спрашивая согласия клиентов, сами оформляют и продают страховки в пакете с другими услугами. Стоят они немного и являются стандартными полисами — вроде того, что получил Алексей. Тех, кто хочет получить более полную страховку (она может включать чрезвычайные ситуации — возвращение несовершеннолетних детей на родину, если с родителями произошел несчастный случай, досрочное возвращение застрахованных, если на родине умер кто-то из родственников, и т.д.), турфирмы направляют непосредственно к страховщику. Это будет уже второй полис, так как отказаться от навязанного ранее документа будет невозможно — туроператор может не продать путевку.
У каждой страховой компании разработано как минимум две-три программы, которые отличаются широтой страхового покрытия. "Если клиент желает, чтобы страховое покрытие включало в себя не только возмещение экстренных медицинских расходов, но и риск утраты документов и багажа, страхование гражданской ответственности, оказание юридической помощи, возможность репатриации детей застрахованного или выезд к нему родственника, необходимо обратиться напрямую в страховую компанию", — поясняет начальник управления комплексного страхования в туризме компании "Ренессанс Страхование" Елена Скуратова. В этом случае стоимость полиса, конечно, будет выше, зато предусмотрительные граждане получат дополнительную защиту от разного рода "нестандартных" неприятностей.
Некоторые страховщики стали включать в полисы страхование от терактов и ситуаций, связанных с аномальными явлениями природы. Долгое время страховые компании не спешили включать в полис ущерб здоровью, полученный в результате природных катаклизмов, но последние события в Таиланде и Новом Орлеане заставили обратить внимание на эти риски. Сегодня они включаются в полисы лидеров страхового рынка, скоро появятся и у других игроков.
Страхуют компании и от такого риска, как "невозможность совершения поездки". Эти полисы пользуются спросом, поскольку многие боятся, что им придется отменять поездку не по своей вине, а, скажем, если откажут в визе или из-за болезни близких, судебных разбирательств, квартирной кражи и т.п. Еще недавно при отказе от поездки можно было надеяться только на компенсацию за авиабилеты. Теперь можно вернуть деньги, отданные за путевку, — частично (с вычетом расходов на бронирование) или в полном размере — все зависит от условий договора. Сейчас такую услугу предлагают РОСНО, "Стандарт-Резерв", "Нефтеполис", "Энергогарант" и др.
Правила и исключения
Еще до поездки Алексей тщательно изучил полис и выяснил, что в нем есть длинный список исключений, которые не признаются страховыми случаями. Так, страховкой не покрываются хронические болезни. И, случись у Алексея в пути приступ гастрита, лечиться пришлось бы за свой счет. У каждой компании свой набор исключений. Но есть и общие правила. К примеру, страховщики отказывают в выплатах в связи с беременностью. Не покрываются страховкой венерические заболевания и, что еще обиднее, солнечные ожоги и другие изменения кожного покрова, а это не редкость в жарких странах. Не входят в список и онкологические заболевания, расходы по оплате операций на сердце и сосудах — даже при наличии показаний к их проведению. В народных волнениях и бунтах тоже не стоит участвовать: страховые компании не приветствуют политическую активность своих подопечных. Мало ли какую травму получит гражданин на поле битвы.
У отечественных туристов за рубежом часто "сносит крышу": они начинают пробовать себя во всех видах спорта, включая дайвинг, серфинг, парусный спорт, альпинизм, катание на горных лыжах идр. Стандартный полис не покрывает риски при занятиях экстремальным спортом (для этого есть специальные полисы). А злоупотребление алкоголем и употребление наркотических средств вообще мгновенно лишат вас всякой страховой защиты. "Мы, конечно, в любом случае помогаем клиенту организовать лечение, но оплачивает он его сам", — объясняет Светлана Шваб, замдиректора департамента медицинского страхования РОСНО. Однако даже будучи трезвым, не стоит излишне рисковать. В одной из страховых компаний корреспонденту "Профиля" рассказали случай: женщина, выйдя за пределы отеля, наняла первую попавшуюся яхту, владелец которой во время отдыха предложил авантюру — прыгнуть со скалы высотой 14 м в воду, заверив, что это вполне безобидная забава. В результате женщина сломала себе позвоночник, а страховая компания сняла с себя всякую ответственность.
Цена здоровья
Заплатив 250 рублей, Алексей получил страховую защиту в размере 30 тыс. евро — таковы условия стран Шенгенского договора. Вообще, страховая сумма, то есть максимальное возмещение при ЧП, жестко определена только в нижней планке, верхнюю можно выбрать самому. Правда, в том случае, если клиент покупает полис самостоятельно, а не через турфирму (та застрахует по минимуму). Минимальный размер страховки для стран массового отдыха составляет $15 тыс., для США и Японии — $50 тыс. По словам Александра Варенцова, заместителя генерального директора СГ "Межрегионгарант", обозначенной страховой суммы обычно хватает на медицинские расходы и репатриацию. Но если затраты на лечение превысили размер страхового покрытия, доплачивать, увы, придется из своего кармана.
Стоимость страховки зависит от страны пребывания, длительности путешествия и программы страхования. Ежедневный тариф составляет $0,5—1, в каждой страховой компании есть еще понижающие и повышающие коэффициенты для тарифа. Скажем, супружеской паре, путешествующей вместе, будет предоставлена скидка, а вот людям в преклонном возрасте (от 65 лет) полис обойдется дороже на 2—5% базовой суммы. Некоторые компании вообще не берут на страхование детей младше 3 лет и стариков старше 70. Общая стоимость стандартного полиса на две недели отдыха колеблется в пределах $8—10 (см. таблицу), и обычно она включается в стоимость путевки, то есть в турфирме вам сразу называют конечную сумму для оплаты всего пакета. При этом стоимость страховки может быть завышена — с учетом комиссий. Практически все фирмы завышают тарифы страховых компаний в два раза (вместо $0,5 предложат оплатить по $1 за день), беря на себя роль страховых агентов.
В преддверии "горячего" сезона на рынок "выбрасываются" демпинговые предложения со стороны страховых компаний, завлекающих путешественников дешевыми полисами. Дешевизна оборачивается усеченным набором покрываемых рисков. "Таким образом страховой полис становится не совсем полноценным, а российский турист — не совсем защищенным", — предупреждает Евгения Болдовская, руководитель управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании "Стандарт-Резерв".
Памятка путешественника
В Париже Алексею пришлось вспомнить о страховом полисе: во время экскурсии он простыл, начался сильный кашель и резко поднялась температура. Позвонив в местный Сервисный центр, указанный в полисе, он описал ситуацию и оставил свои координаты. Через час в гостиницу прибыл врач, забрал Алексея в больницу, где его лечили три дня, пока не стало лучше. Но чтобы он смог остаться на лечение, потребовался звонок в страховую компанию. Только получив подтверждение о том, что та готова покрыть все расходы, местные эскулапы взялись оказывать помощь больному. А день пребывания в клинике, между прочим, стоил немало — порядка 500 евро.
Страховая повинность
Страховка — дело добровольное. Но в ряд стран без полиса просто не пустят. Это все государства Шенгенского соглашения, где минимальная страховая сумма по полису должна быть не меньше 30 тыс. евро. Эстония, Латвия и Литва требуют страховой полис на $15 тыс., $30 тыс. и 30 тыс. евро соответственно. В Турцию, Египет и другие "безвизовые" страны можно, теоретически, ехать незастрахованным — если вы уверены в своей счастливой звезде и не боитесь разориться на возможном лечении в случае внезапного заболевания или несчастного случая — в этом случае расходы могут превысить стоимость путевки. Недешево обойдется и лечение детей, поэтому, если вы отправляете своего ребенка на отдых в зарубежный лагерь, заблаговременно приобретите ему полис (по стоимости он не будет отличаться от взрослого). Страховщики же рассказывают массу случаев, едва ли не ежедневно происходящих с детьми на популярных курортах. В компании "Стандарт-Резерв" поведали грустную историю о том, как в детском лагере в Болгарии мальчик, не желая давать приятелю слушать плеер, проглотил батарейки. Пришлось его срочно госпитализировать и делать промывание желудка. Другой мальчик пострадал, съезжая с водяной горки в бассейн. В момент спуска на горке отключили воду, и ребенок серьезно разбил губу.
Мой друг оказался подкованным и выполнил инструкцию, прилагаемую к полису. Однако далеко не все отдыхающие знакомятся с правилами действий при наступлении страхового случая. И сталкиваются с отказом оплачивать медрасходы со стороны страховщика. По словам начальника управления личного страхования департамента урегулирования убытков СК "МАКС" Алексея Матюшина, наиболее распространенная ошибка клиента — обращение в ближайшую к гостинице больницу. Хотя на самом деле алгоритм действий должен быть таким: пострадавший или его близкие должны в течение 24 часов с момента события обратиться в Сервисный центр (он работает круглосуточно). Как правило, он принадлежит международному ассистансу (самые известные в мире — Global Voyager Assistance, Kaliptus International Assistance, SOS International Assistance, Europ Assistance, Mondial Assistance). Если вы выехали в страну, где международные ассистансы не присутствуют, то в полисе указывается телефон страховой компании в России. В этом случае международный звонок клиента должен быть оплачен — для этого нужно взять из отеля или у вашего сотового оператора (если вы звоните по мобильному) распечатку. Звонить в Россию можно и в случае, если в местном центре не оказалось русскоговорящего агента.
По указанному телефону нужно сообщить свои фамилию, имя, отчество, номер и срок действия полиса, указать место, где вы находитесь, и номер контактного телефона, дать подробное описание возникшей проблемы и требуемой помощи. Оператор скажет, куда обратиться. Если вы находитесь в тяжелом состоянии, страховая компания организует госпитализацию или вызов врача.
Раньше существовала практика, когда клиент сам оплачивал услуги врача на месте, а страховая компания возвращала ему потраченные деньги по возвращении домой. Сегодня в 95% случаев расходы на медобслуживание возмещает представитель страховщика — ассистанс — напрямую в лечебные учреждения, клиент оплачивает только безусловную франшизу (непокрываемую сумму), если она предусмотрена договором страхования. Если же по договору страхования вы должны оплачивать медицинскую помощь самостоятельно, то необходимо требовать и сохранять все документы, подтверждающие ваши расходы (чеки из аптек, медицинских учреждений, справки, которые подтверждают диагноз). И не стоит приписывать в чеки лишние нолики: как правило, компания перепроверяет подлинность чеков и уточняет в лечебном учреждении стоимость услуг.
По данным Rata-news, в 2002 году из России выехало за рубеж 5,1 млн. туристов, в 2003-м — 5,7 млн., в 2004-м — 6,6 млн., в 2005-м — 6,8 млн. человек. По статистике, за 2005 год наибольшее количество заболеваний и травм было зафиксировано в Турции, Египте, Греции, на Кипре, в Болгарии — летом. Что понятно: именно эти направления больше всего востребованы в жаркий сезон у россиян. Зимой люди чаще всего калечатся и болеют во Франции, Андорре, Италии, Австрии, Германии, Швейцарии и Финляндии. Всего за прошлый год к страховщикам за выплатами россияне обращались 5322 раза. Причем чаще всего поводом служили не полученные травмы: в процентном соотношении травматизм во время поездок за рубеж в 2005 году составил 18,6% от общего количества обращений.
Людмила Журба, сотрудник Дирекции личного страхования СК "МАКС":
"Наша компания предлагает договоры страхования путешественников по одной из трех программ страхования: А, В или С, отличающихся составом предоставляемых услуг. Программа А включает в себя оплату медицинских, хирургических и больничных расходов в результате несчастного случая, а также непредвиденной или внезапной болезни, услуги по медицинской транспортировке и, наконец, репатриацию в случае смерти. Программа В включает в себя кроме перечисленных услуг визит родственника, перелет которого оплачивает компания, репатриацию после лечения, досрочное возвращение в случае смерти родственников и эвакуацию детей, если в результате болезни застрахованного они остались без присмотра, а также оплату экстренной стоматологической помощи. Программа С включает весь спектр услуг программы В, дополненный услугами юриста и предоставлением административной помощи (возвращение и отправка багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, оказание помощи при утрате документов)".
Александр Шваб, начальник отдела страхования путешественников Департамента медицинского страхования РОСНО:
"У нас есть несколько программ для путешественников. Во-первых, это "РОСНО-Voyager" — страхование расходов по медицинской и медико-транспортной помощи по экстренным неотложным показаниям во всех странах мира, за исключением стран СНГ. Дополнительно к основной программе мы предлагаем страхование багажа, страхование гражданской ответственности, компенсационное страхование от несчастного случая, страхование расходов, связанных с отменой поездки, и новинку — страхование расходов на оказание правовой помощи (пока только Турция, но география будет расширяться). Во-вторых, это программа "РОСНО-СНГ". Условия страхования аналогичны основной программе "РОСНО-Voyager", но действует она на территории России и других стран СНГ. Мы также разработали специальные программы для тех, кто предпочитает активный и даже экстремальный отдых: "РОСНО-DIVER" — для дайверов и "РОСНО-RIDER" — для увлекающихся зимними видами спорта. Для деловых многократных поездок в течение года предлагаем ROSNO-Travel Insurance Card".
Екатерина Готовец, главный специалист отдела страхования граждан, выезжающих за рубеж, страховой компании "Нефтеполис":
"Страховая компания "Нефтеполис" предлагает страховой полис на случай внезапного заболевания или несчастного случая. Программа страхования медицинских расходов включает организацию и оплату страховых услуг, связанных с амбулаторным и/или стационарным лечением; покупкой медикаментов, предписанных врачом; экстренной стоматологической помощи. По данному полису клиент может рассчитывать на транспортировку в медицинское учреждение, эвакуацию после окончания лечения, расходы по репатриации в случае смерти, визит третьего лица в экстренной ситуации, эвакуацию детей, оставшихся без присмотра, предоставление юридической и административной помощи идр. Программа страхования от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения в случае смерти, постоянной или временной утраты трудоспособности. Программа страхования гражданской ответственности, по которой туристу возместят расходы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц".
Клименко Наталья Ивановна, директор департамента личного страхования СК "Энергогарант":
"Базовый полис путешественника в нашей компании включает оплату расходов на необходимые диагностические исследования, амбулаторное лечение, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации; стационарное лечение, включая размещение в больнице, оказание непосредственно медицинской помощи, в том числе проведение операций, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации.
Страховая компания оплачивает транспортные услуги (медицинская эвакуация) по перемещению пострадавшего в ближайшее медицинское учреждение или к находящемуся в непосредственной близости врачу и, в случае смерти, репатриацию тела. Кроме того, если состояние здоровья застрахованного лица, по мнению лечащего врача, является критическим, страховщик гарантирует оплату прямого и обратного билета в экономическом классе для посещения застрахованного одним ближайшим родственником. Также компания оплатит возвращение к месту постоянного жительства детей страхователя в возрасте до 15 лет, оставшихся без присмотра, при госпитализации или смерти застрахованного".
Евгения Болдовская, руководитель управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Страховая компания "Стандарт-Резерв" предлагает путешественникам несколько программ. Стандартная программа страхования граждан, выезжающих за рубеж, включает в себя страхование медицинских, медико-транспортных расходов при несчастных случаях, внезапных заболеваниях, обострении хронических заболеваний и острой зубной боли. Дополнительно можно приобрести покрытие следующих услуг: возвращение несовершеннолетних детей на родину, если с родителями произошел несчастный случай, досрочное возвращение застрахованных, если на родине умер кто-то из родственников и т.д. Программа Extreme Sport Policy обеспечивает защиту на территории всего мира. Она подготовлена для тех, кто занимается экстремальными видами спорта. Кроме оплаты экстренных медицинских расходов Extreme Sport Policy включает в себя страхование от несчастного случая: выплаты по рискам "травма", "инвалидность", "смерть". Также по данным программам оплачивается экстренная эвакуация (вертолет, спасательные катера, СМП и т.д.)".
Какие программы по страхованию путешествующих и отдыхающих предлагает ваша компания?
Прошлым летом мой знакомый Алексей поехал во Францию по частному приглашению. И, только обратившись в посольство, узнал, что без бумажки, страхующей его от всяких напастей на весь период пребывания в далеком городе Париже, визы ему не видать. Ехать в страховую компанию за полисом нужды не было.
Прямо у входа в посольство всегда толкутся страховые агенты, готовые за пару минут сделать нужную страховку. Заполнив анкету и заплатив 250 рублей, Алексей получил документ, в котором перечислялся набор ситуаций, покрываемых страховкой: медпомощь при несчастном случае и внезапном заболевании, а также репатриация останков на родину, как бы грустно это ни звучало. Отдав документы в посольство, Алексей на всякий случай тут же позвонил в РОСНО (он стал владельцем полиса именно этой компании), где ему подтвердили, что такие продажи легальны, а полисы — реальные.
Значительная часть россиян покупает полисы еще проще: вместе с путевками турфирмы, зачастую даже не спрашивая согласия клиентов, сами оформляют и продают страховки в пакете с другими услугами. Стоят они немного и являются стандартными полисами — вроде того, что получил Алексей. Тех, кто хочет получить более полную страховку (она может включать чрезвычайные ситуации — возвращение несовершеннолетних детей на родину, если с родителями произошел несчастный случай, досрочное возвращение застрахованных, если на родине умер кто-то из родственников, и т.д.), турфирмы направляют непосредственно к страховщику. Это будет уже второй полис, так как отказаться от навязанного ранее документа будет невозможно — туроператор может не продать путевку.
У каждой страховой компании разработано как минимум две-три программы, которые отличаются широтой страхового покрытия. "Если клиент желает, чтобы страховое покрытие включало в себя не только возмещение экстренных медицинских расходов, но и риск утраты документов и багажа, страхование гражданской ответственности, оказание юридической помощи, возможность репатриации детей застрахованного или выезд к нему родственника, необходимо обратиться напрямую в страховую компанию", — поясняет начальник управления комплексного страхования в туризме компании "Ренессанс Страхование" Елена Скуратова. В этом случае стоимость полиса, конечно, будет выше, зато предусмотрительные граждане получат дополнительную защиту от разного рода "нестандартных" неприятностей.
Некоторые страховщики стали включать в полисы страхование от терактов и ситуаций, связанных с аномальными явлениями природы. Долгое время страховые компании не спешили включать в полис ущерб здоровью, полученный в результате природных катаклизмов, но последние события в Таиланде и Новом Орлеане заставили обратить внимание на эти риски. Сегодня они включаются в полисы лидеров страхового рынка, скоро появятся и у других игроков.
Страхуют компании и от такого риска, как "невозможность совершения поездки". Эти полисы пользуются спросом, поскольку многие боятся, что им придется отменять поездку не по своей вине, а, скажем, если откажут в визе или из-за болезни близких, судебных разбирательств, квартирной кражи и т.п. Еще недавно при отказе от поездки можно было надеяться только на компенсацию за авиабилеты. Теперь можно вернуть деньги, отданные за путевку, — частично (с вычетом расходов на бронирование) или в полном размере — все зависит от условий договора. Сейчас такую услугу предлагают РОСНО, "Стандарт-Резерв", "Нефтеполис", "Энергогарант" и др.
Правила и исключения
Еще до поездки Алексей тщательно изучил полис и выяснил, что в нем есть длинный список исключений, которые не признаются страховыми случаями. Так, страховкой не покрываются хронические болезни. И, случись у Алексея в пути приступ гастрита, лечиться пришлось бы за свой счет. У каждой компании свой набор исключений. Но есть и общие правила. К примеру, страховщики отказывают в выплатах в связи с беременностью. Не покрываются страховкой венерические заболевания и, что еще обиднее, солнечные ожоги и другие изменения кожного покрова, а это не редкость в жарких странах. Не входят в список и онкологические заболевания, расходы по оплате операций на сердце и сосудах — даже при наличии показаний к их проведению. В народных волнениях и бунтах тоже не стоит участвовать: страховые компании не приветствуют политическую активность своих подопечных. Мало ли какую травму получит гражданин на поле битвы.
У отечественных туристов за рубежом часто "сносит крышу": они начинают пробовать себя во всех видах спорта, включая дайвинг, серфинг, парусный спорт, альпинизм, катание на горных лыжах идр. Стандартный полис не покрывает риски при занятиях экстремальным спортом (для этого есть специальные полисы). А злоупотребление алкоголем и употребление наркотических средств вообще мгновенно лишат вас всякой страховой защиты. "Мы, конечно, в любом случае помогаем клиенту организовать лечение, но оплачивает он его сам", — объясняет Светлана Шваб, замдиректора департамента медицинского страхования РОСНО. Однако даже будучи трезвым, не стоит излишне рисковать. В одной из страховых компаний корреспонденту "Профиля" рассказали случай: женщина, выйдя за пределы отеля, наняла первую попавшуюся яхту, владелец которой во время отдыха предложил авантюру — прыгнуть со скалы высотой 14 м в воду, заверив, что это вполне безобидная забава. В результате женщина сломала себе позвоночник, а страховая компания сняла с себя всякую ответственность.
Цена здоровья
Заплатив 250 рублей, Алексей получил страховую защиту в размере 30 тыс. евро — таковы условия стран Шенгенского договора. Вообще, страховая сумма, то есть максимальное возмещение при ЧП, жестко определена только в нижней планке, верхнюю можно выбрать самому. Правда, в том случае, если клиент покупает полис самостоятельно, а не через турфирму (та застрахует по минимуму). Минимальный размер страховки для стран массового отдыха составляет $15 тыс., для США и Японии — $50 тыс. По словам Александра Варенцова, заместителя генерального директора СГ "Межрегионгарант", обозначенной страховой суммы обычно хватает на медицинские расходы и репатриацию. Но если затраты на лечение превысили размер страхового покрытия, доплачивать, увы, придется из своего кармана.
Стоимость страховки зависит от страны пребывания, длительности путешествия и программы страхования. Ежедневный тариф составляет $0,5—1, в каждой страховой компании есть еще понижающие и повышающие коэффициенты для тарифа. Скажем, супружеской паре, путешествующей вместе, будет предоставлена скидка, а вот людям в преклонном возрасте (от 65 лет) полис обойдется дороже на 2—5% базовой суммы. Некоторые компании вообще не берут на страхование детей младше 3 лет и стариков старше 70. Общая стоимость стандартного полиса на две недели отдыха колеблется в пределах $8—10 (см. таблицу), и обычно она включается в стоимость путевки, то есть в турфирме вам сразу называют конечную сумму для оплаты всего пакета. При этом стоимость страховки может быть завышена — с учетом комиссий. Практически все фирмы завышают тарифы страховых компаний в два раза (вместо $0,5 предложат оплатить по $1 за день), беря на себя роль страховых агентов.
В преддверии "горячего" сезона на рынок "выбрасываются" демпинговые предложения со стороны страховых компаний, завлекающих путешественников дешевыми полисами. Дешевизна оборачивается усеченным набором покрываемых рисков. "Таким образом страховой полис становится не совсем полноценным, а российский турист — не совсем защищенным", — предупреждает Евгения Болдовская, руководитель управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании "Стандарт-Резерв".
Памятка путешественника
В Париже Алексею пришлось вспомнить о страховом полисе: во время экскурсии он простыл, начался сильный кашель и резко поднялась температура. Позвонив в местный Сервисный центр, указанный в полисе, он описал ситуацию и оставил свои координаты. Через час в гостиницу прибыл врач, забрал Алексея в больницу, где его лечили три дня, пока не стало лучше. Но чтобы он смог остаться на лечение, потребовался звонок в страховую компанию. Только получив подтверждение о том, что та готова покрыть все расходы, местные эскулапы взялись оказывать помощь больному. А день пребывания в клинике, между прочим, стоил немало — порядка 500 евро.
Страховая повинность
Страховка — дело добровольное. Но в ряд стран без полиса просто не пустят. Это все государства Шенгенского соглашения, где минимальная страховая сумма по полису должна быть не меньше 30 тыс. евро. Эстония, Латвия и Литва требуют страховой полис на $15 тыс., $30 тыс. и 30 тыс. евро соответственно. В Турцию, Египет и другие "безвизовые" страны можно, теоретически, ехать незастрахованным — если вы уверены в своей счастливой звезде и не боитесь разориться на возможном лечении в случае внезапного заболевания или несчастного случая — в этом случае расходы могут превысить стоимость путевки. Недешево обойдется и лечение детей, поэтому, если вы отправляете своего ребенка на отдых в зарубежный лагерь, заблаговременно приобретите ему полис (по стоимости он не будет отличаться от взрослого). Страховщики же рассказывают массу случаев, едва ли не ежедневно происходящих с детьми на популярных курортах. В компании "Стандарт-Резерв" поведали грустную историю о том, как в детском лагере в Болгарии мальчик, не желая давать приятелю слушать плеер, проглотил батарейки. Пришлось его срочно госпитализировать и делать промывание желудка. Другой мальчик пострадал, съезжая с водяной горки в бассейн. В момент спуска на горке отключили воду, и ребенок серьезно разбил губу.
Мой друг оказался подкованным и выполнил инструкцию, прилагаемую к полису. Однако далеко не все отдыхающие знакомятся с правилами действий при наступлении страхового случая. И сталкиваются с отказом оплачивать медрасходы со стороны страховщика. По словам начальника управления личного страхования департамента урегулирования убытков СК "МАКС" Алексея Матюшина, наиболее распространенная ошибка клиента — обращение в ближайшую к гостинице больницу. Хотя на самом деле алгоритм действий должен быть таким: пострадавший или его близкие должны в течение 24 часов с момента события обратиться в Сервисный центр (он работает круглосуточно). Как правило, он принадлежит международному ассистансу (самые известные в мире — Global Voyager Assistance, Kaliptus International Assistance, SOS International Assistance, Europ Assistance, Mondial Assistance). Если вы выехали в страну, где международные ассистансы не присутствуют, то в полисе указывается телефон страховой компании в России. В этом случае международный звонок клиента должен быть оплачен — для этого нужно взять из отеля или у вашего сотового оператора (если вы звоните по мобильному) распечатку. Звонить в Россию можно и в случае, если в местном центре не оказалось русскоговорящего агента.
По указанному телефону нужно сообщить свои фамилию, имя, отчество, номер и срок действия полиса, указать место, где вы находитесь, и номер контактного телефона, дать подробное описание возникшей проблемы и требуемой помощи. Оператор скажет, куда обратиться. Если вы находитесь в тяжелом состоянии, страховая компания организует госпитализацию или вызов врача.
Раньше существовала практика, когда клиент сам оплачивал услуги врача на месте, а страховая компания возвращала ему потраченные деньги по возвращении домой. Сегодня в 95% случаев расходы на медобслуживание возмещает представитель страховщика — ассистанс — напрямую в лечебные учреждения, клиент оплачивает только безусловную франшизу (непокрываемую сумму), если она предусмотрена договором страхования. Если же по договору страхования вы должны оплачивать медицинскую помощь самостоятельно, то необходимо требовать и сохранять все документы, подтверждающие ваши расходы (чеки из аптек, медицинских учреждений, справки, которые подтверждают диагноз). И не стоит приписывать в чеки лишние нолики: как правило, компания перепроверяет подлинность чеков и уточняет в лечебном учреждении стоимость услуг.
По данным Rata-news, в 2002 году из России выехало за рубеж 5,1 млн. туристов, в 2003-м — 5,7 млн., в 2004-м — 6,6 млн., в 2005-м — 6,8 млн. человек. По статистике, за 2005 год наибольшее количество заболеваний и травм было зафиксировано в Турции, Египте, Греции, на Кипре, в Болгарии — летом. Что понятно: именно эти направления больше всего востребованы в жаркий сезон у россиян. Зимой люди чаще всего калечатся и болеют во Франции, Андорре, Италии, Австрии, Германии, Швейцарии и Финляндии. Всего за прошлый год к страховщикам за выплатами россияне обращались 5322 раза. Причем чаще всего поводом служили не полученные травмы: в процентном соотношении травматизм во время поездок за рубеж в 2005 году составил 18,6% от общего количества обращений.
Людмила Журба, сотрудник Дирекции личного страхования СК "МАКС":
"Наша компания предлагает договоры страхования путешественников по одной из трех программ страхования: А, В или С, отличающихся составом предоставляемых услуг. Программа А включает в себя оплату медицинских, хирургических и больничных расходов в результате несчастного случая, а также непредвиденной или внезапной болезни, услуги по медицинской транспортировке и, наконец, репатриацию в случае смерти. Программа В включает в себя кроме перечисленных услуг визит родственника, перелет которого оплачивает компания, репатриацию после лечения, досрочное возвращение в случае смерти родственников и эвакуацию детей, если в результате болезни застрахованного они остались без присмотра, а также оплату экстренной стоматологической помощи. Программа С включает весь спектр услуг программы В, дополненный услугами юриста и предоставлением административной помощи (возвращение и отправка багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, оказание помощи при утрате документов)".
Александр Шваб, начальник отдела страхования путешественников Департамента медицинского страхования РОСНО:
"У нас есть несколько программ для путешественников. Во-первых, это "РОСНО-Voyager" — страхование расходов по медицинской и медико-транспортной помощи по экстренным неотложным показаниям во всех странах мира, за исключением стран СНГ. Дополнительно к основной программе мы предлагаем страхование багажа, страхование гражданской ответственности, компенсационное страхование от несчастного случая, страхование расходов, связанных с отменой поездки, и новинку — страхование расходов на оказание правовой помощи (пока только Турция, но география будет расширяться). Во-вторых, это программа "РОСНО-СНГ". Условия страхования аналогичны основной программе "РОСНО-Voyager", но действует она на территории России и других стран СНГ. Мы также разработали специальные программы для тех, кто предпочитает активный и даже экстремальный отдых: "РОСНО-DIVER" — для дайверов и "РОСНО-RIDER" — для увлекающихся зимними видами спорта. Для деловых многократных поездок в течение года предлагаем ROSNO-Travel Insurance Card".
Екатерина Готовец, главный специалист отдела страхования граждан, выезжающих за рубеж, страховой компании "Нефтеполис":
"Страховая компания "Нефтеполис" предлагает страховой полис на случай внезапного заболевания или несчастного случая. Программа страхования медицинских расходов включает организацию и оплату страховых услуг, связанных с амбулаторным и/или стационарным лечением; покупкой медикаментов, предписанных врачом; экстренной стоматологической помощи. По данному полису клиент может рассчитывать на транспортировку в медицинское учреждение, эвакуацию после окончания лечения, расходы по репатриации в случае смерти, визит третьего лица в экстренной ситуации, эвакуацию детей, оставшихся без присмотра, предоставление юридической и административной помощи идр. Программа страхования от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения в случае смерти, постоянной или временной утраты трудоспособности. Программа страхования гражданской ответственности, по которой туристу возместят расходы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц".
Клименко Наталья Ивановна, директор департамента личного страхования СК "Энергогарант":
"Базовый полис путешественника в нашей компании включает оплату расходов на необходимые диагностические исследования, амбулаторное лечение, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации; стационарное лечение, включая размещение в больнице, оказание непосредственно медицинской помощи, в том числе проведение операций, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации.
Страховая компания оплачивает транспортные услуги (медицинская эвакуация) по перемещению пострадавшего в ближайшее медицинское учреждение или к находящемуся в непосредственной близости врачу и, в случае смерти, репатриацию тела. Кроме того, если состояние здоровья застрахованного лица, по мнению лечащего врача, является критическим, страховщик гарантирует оплату прямого и обратного билета в экономическом классе для посещения застрахованного одним ближайшим родственником. Также компания оплатит возвращение к месту постоянного жительства детей страхователя в возрасте до 15 лет, оставшихся без присмотра, при госпитализации или смерти застрахованного".
Евгения Болдовская, руководитель управления страхования выезжающих за рубеж страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Страховая компания "Стандарт-Резерв" предлагает путешественникам несколько программ. Стандартная программа страхования граждан, выезжающих за рубеж, включает в себя страхование медицинских, медико-транспортных расходов при несчастных случаях, внезапных заболеваниях, обострении хронических заболеваний и острой зубной боли. Дополнительно можно приобрести покрытие следующих услуг: возвращение несовершеннолетних детей на родину, если с родителями произошел несчастный случай, досрочное возвращение застрахованных, если на родине умер кто-то из родственников и т.д. Программа Extreme Sport Policy обеспечивает защиту на территории всего мира. Она подготовлена для тех, кто занимается экстремальными видами спорта. Кроме оплаты экстренных медицинских расходов Extreme Sport Policy включает в себя страхование от несчастного случая: выплаты по рискам "травма", "инвалидность", "смерть". Также по данным программам оплачивается экстренная эвакуация (вертолет, спасательные катера, СМП и т.д.)".
Какие программы по страхованию путешествующих и отдыхающих предлагает ваша компания?
Ещё новости по теме:
07:00