ПФР и ФНС помогут банкам узнать правду о доходах заемщиков

Банки могут получить новый способ узнать правду о доходах своих заемщиков — ПФР готов открыть бюро кредитных историй (БКИ) доступ к информации о пенсионных отчислениях граждан. А чтобы эти данные не появились в продаже на Горбушке, их смогут получить лишь банки, защиту информации в которых сертифицирует ЦБ. Пока их всего два. Среди множества параметров, которые учитывают банки, принимая решение о выдаче кредита частному лицу (если только это не экспресс-кредит в магазине), главный — это доход заемщика. Как правило, он подтверждается справкой с места работы по форме 2-НДФЛ (налог на доход физлиц). Но безоговорочно полагаться на нее нельзя. "В моей практике были случаи, когда потенциальные заемщики подделывали трудовую книжку и справку 2-НДФЛ", — признается старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашев. Предотвратить такое мошенничество, по его мнению, мог бы доступ банков к сведениям о пенсионных и налоговых отчислениях желающего получить кредит. Предоставления кредиторам такой возможности добивается Ассоциация российских банков (АРБ). Она ведет переговоры с Центробанком, Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), Пенсионным фондом (ПФР) и Федеральной налоговой службой (ФНС) о том, чтобы информация о пенсионных отчислениях граждан была доступна кредитным бюро, а через них и банкам. Президент ассоциации Гарегин Тосунян сообщил "Ведомостям", что ЦБ уже дал принципиальное согласие и теперь дело за подготовкой юридической платформы. В пресс-службе Центробанка не смогли это прокомментировать, но замначальника главного управления безопасности и защиты информации ЦБ Андрей Курило рассказал "Ведомостям", как предполагается защитить эту информацию от утечки. Получив гарантии на этот счет, ПФР готов предоставлять информацию в БКИ, подтвердил "Ведомостям" замуправляющего отделения ПФР по Москве и Московской области Виктор Цыганков. Комментарии ФНС получить не удалось. Для данных о пенсионных и налоговых отчислениях граждан будет установлен специальный режим защиты, говорит Курило. Чтобы получать эти сведения, банк, по его словам, должен внедрить стандарт ЦБ по управлению информационной безопасностью и получить сертификат на соблюдение этого стандарта. Его выдает уполномоченное ЦБ Сообщество пользователей стандартов Центробанка (ABISS). Речь идет об организации обмена данными, основанного на оценке риска утечки на каждом этапе, объясняет секретарь ABISS Павел Гениевский. "Результаты проверок по другому стандарту и подготовленные не членами ABISS приниматься нами не будут", — подчеркнул Курило. По словам Гениевского, пока ABISS сертифицировало только два банка — Метробанк и государственный Внешэкономбанк, который на розничном рынке не работает. Разрешима, по мнению авторов идеи, и другая проблема с самим фактом предоставления ПФР и ФНС данных об отчислениях третьим лицам. Делать это им запрещают законы, регламентирующие их работу. Это персонифицированные сведения, подлежащие защите, соглашается Курило. Но если кредитные бюро будут запрашивать выборочные данные, не подпадающие под классификацию персонифицированных, они могут быть переданы в БКИ, считает он. К тому же в законе "О кредитных историях" сказано, что бюро вправе запрашивать в органах власти информацию, которая требуется кредитору для принятия решения о выдаче кредита, напоминает гендиректор НБКИ Александр Викулин. Из двух одноуровневых норм приоритетной является более поздняя, т. е. закон о кредитных бюро, уверяет исполнительный вице-президент АРБ Андрей Емелин. Это подтверждают независимые юристы. Чтобы кредитные бюро могли получать информацию от ПФР и ФНС, вполне достаточно закона о кредитных бюро, утверждает адвокат коллегии адвокатов "Юков, Хренов и партнеры" Алина Топорнина. Оба ведомства должны разработать регламент, описывающий форму запроса от БКИ и сроки его исполнения, добавляет она. Проекты этих документов, по словам Емелина, уже разрабатывают ФНС и ПФР. Пока у банков нет юридически подтвержденной возможности проверять данные о доходах потенциальных заемщиков, кроме справки 2-НДФЛ, поэтому сведения о пенсионных и налоговых отчислениях клиента, косвенно подтверждающие или опровергающие его доходы, станут для розничных банков серьезным подспорьем в определении кредитоспособности этого заемщика, радуется старший вице-президент Бинбанка Сергей Горащенко. А Тосунян надеется, что, внедрив у себя стандарт информбезопасности ЦБ, банки при помощи кредитных бюро смогут получать сведения о потенциальных заемщиках и от правоохранительных органов.