Страховщики хотят дорого застраховать крестьян от погоды

Крупные страховые компании и "Россельхозбанк" создают систему перестрахования с целью минимизировать свои риски в работе аграрными компаниями
Аграрный страховой пул, куда входят Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Минсельхоз РФ и "Россельхозбанк", разработал программу кредитования страховых взносов в сфере аграрно-промышленного комплекса. Об этом в ходе круглого стола по вопросам страхования сельхозрисков заявил генеральный директор СК "РОСНО" Леонид Меламед. По его словам, программа будет реализована в течение этой посевной кампании. Также финансово-страховой пул, в который в настоящее время входят 13 компаний, разработал ряд направлений, по которым страховщики могли бы сотрудничать с "Россельхозбанком", в частности речь идет о предоставлении пулом гарантий страхования банковских залогов в случае гибели урожая или нанесении ущерба в результате стихийных бедствий. По мнению экспертов, страховщикам и "Россельхозбанку" выгодно работать по такой схеме, так как банк сможет уберечься от невыплаты по взятым кредитам. В свою очередь страховщики приобретут дополнительных клиентов, которые будут выплачивать им страховые взносы. Между тем сами аграрные компании пока не видят подходящих предложений по страхованию и не доверяют страховым компаниям.
Аграрный пул при ВСС был создан в начале 2003 года с целью активизировать российский рынок страхования в сельском хозяйстве. В первую очередь речь шла о страховании сельхозпосевов от засухи, наводнений, заморозков и других стихийных бедствий. В состав этого пула в настоящее время входят 13 компаний. Среди них крупные московские страховые компании с разветвленной филиальной сетью, такие как "Энергогарант", "Росгосстрах", "РОСНО", "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "РЕСО-Гарантия", "МАКС", "ВСК", "Гута-страхование". Однако, по оценкам страховщиков, сектор сельхозстрахования в стране развит очень слабо. Для того чтобы число сельхозпроизводителей, желающих застраховать свои посевы увеличивалось, в 2003 году было создано Федеральное агентство по господдержке страхования АПК. Его задачей стало субсидирование из федерального бюджета 50% взносов сельхозпроизводителей при страховании урожая. В 2004 году на господдержку страхования сельхозрисков из федерального бюджета выделено 1,9 млрд рублей. При этом деньги перечисляются непосредственно страховщику.
Однако, по мнению опрошенных RBC daily участников рынка, получить государственную субсидию очень сложно – необходимо соблюсти много формальностей. "При этом государство не учитывает затрат на производство, а судит по своим средним показателям урожайности, которые были посчитаны еще в советское время", – сказал RBC daily ведущий специалист по реструктуризации активов ЗАО "Новые аграрные системы". Например, риски с гектара составляют 26%, а государство страхует только 18%, пояснил он. Кроме того, ставка по страхованию составляет 5% от страховой суммы. По мнению экспертов, при действующей схеме государству необходимо контролировать целевое использование выделяемых страховщикам средств. "Между тем критерии для признания сельскохозяйственных убытков страховым случаями в нормативных актах описаны недостаточно четко, – сказал в ходе "круглого стола" журналистам заместитель гендиректора СК "РОСНО" Виктор Станкевич. – Это создает страховщику возможность произвольно либо признать убыток страховым, либо отказать в выплате". В связи с этим аграрный пул выступает за изменение действующей системы дотирования взносов при страховании посевов. "Если сельхозпредприятий на получение субсидий слишком много, размер реально выплаченной дотации может казаться ниже гарантированного государством 50%-го взноса, – рассказал г-н Станкевич. – Поскольку взнос осуществляется весной, а дотация приходит только осенью, в момент выдачи полиса страховщик не может четко определить свои премии по нему и точной суммы страхового покрытия".
Для того чтобы создать полностью коммерческий продукт для аграрных компаний по страхованию урожая, аграрный страховой пул при ВВС, Минсельхоз РФ и "Россельхозбанк" разработали программу кредитования страховых взносов в сфере АПК. Об этом 9 марта на конференции, посвященнойаграрному страхованию, заявил гендиректор СК "РОСНО" Леонид Меламед. "Аграрный пул может оказать существенную поддержку государству, "разгрузив" через механизмы страхования федеральный бюджет", – сказал г-н Меламед. В перспективе "Россельхозбанк" и страховщики обсуждают возможность кредитования сельхозпроизводителей, что позволит компенсировать убытки при наступлении страхового случая. Речь идет о кредитовании на период между наступлением страхового случая, что требует немедленных затрат на ликвидацию его последствий, и моментом наступления выплаты, требующим полного оформления документов. В настоящее время ссуда на страховой взнос выдается банком только по коммерческим кредитам, а нормативные документы, связанные с предоставлением государством дотаций по агрокредитам, не позволяют использовать заемные средства на цели страхования. По данным "Россельхозбанка", средний размер кредита, предоставляемого аграрным предприятиям, составляет 3–5 млн рублей. При этом банк требует залог, обеспечивающий кредит, в размере 150% суммы займа. Страховой взнос по такому кредиту будет составлять примерно 300 тыс. рублей. Процентная ставка по кредиту на приобретение полиса будет равняться 15–20% годовых.
В то же время опрошенные RBC daily аграрные компании не торопятся страховать свои посевы из-за нежелания платить страховые взносы по высоким тарифным ставкам и по причине недоверия страховым компаниям. "Так, в 2002 году наша компания застраховала одно из принадлежащих ей полей на 100%. Но на нем был клочок земли, побитый градом, о чем мы предупредили агентов СК "Россия". Несмотря на это, представители страховой компании все равно застраховали всю посевную территорию, – рассказал RBC daily представитель компании "Разгуляй". – Однако потом это поле пострадало от засухи и страховщики отказались выплачивать страховку в размере более 45 млн рублей". До сих пор "Разгуляй" разбирается с СК "Россия" в суде. По мнению участников рынка, работать со страховой компанией очень дорого. В связи с тем, что страхование урожая является рискованным бизнесом, так как почти каждый год на урожайность может повлиять засуха, град или наводнение, то ставки страховщиков высоки. "В прошлом году мы планировали застраховать озимую пшеницу, – рассказал RBC daily представитель компании "Новые аграрные системы" Игорь Аксенов. – Но затраты на производство составили 170 млн рублей, а страховая премия – 21,7 млн рублей, то есть 9–10% от страховой суммы. Поэтому мы отказались от этой идеи". Для того чтобы снизить сумму страхового взноса, рассказали RBC daily опрошенные участники рынка, страховые компании предлагают вместе с посевными территориями страховать недвижимое имущество и сельхозтехнику.
По мнению участников рынка, созданный альянс между страховщиками и "Россельхозбанком" выгоден обеим этим сторонам. "При выдаче кредита на производство сельхозпредприятию банк может потребовать обязательного страхования посевных территорий и порекомендовать обратиться к одной из компаний, входящих в страховой пул", – сказал RBC daily представитель компании "Разгуляй". Таким образом, страховщики получат возможность расширить увеличить число своих аграрных клиентов. В то же время банк получит возможность выдавать ссуды на страховой взнос компаниям и сможет получить свой процент. Процентная ставка у "Россельхозбанка" по кредиту на приобретение полиса будет равняться 15–20% годовых. Однако большинство сельхозпроизводителей по-прежнему считают это дорогим видом услуг. "Для сельхозпроизводителя 10%-й уровень рентабельности является очень хорошим показателем, но примерно столько же хозяйство должно будет уплатить по страховым взносам. Тем более это нереально во время весенних посевных полевых работ, когда каждая копейка на счету", – сказал RBC daily один из участников рынка.
RBC daily