От банков потребуют раскрытия баланса заемных средств и средств клиента при каждой операции по карте
В рамках борьбы с закредитованностью населения депутаты внесли в Госдуму законопроект, который обяжет банки оповещать клиента о том, какой именно объем собственных и заемных средств потрачен при совершении каждой операции по банковской карте, в том числе в рамках овердрафта. Об этом сообщает газета «Коммерсант».
Законопроект, устанавливающий обязанность кредитора информировать заемщика о задолженности и об остатке лимита кредитования по банковским картам в составе уведомления о каждой проведенной операции, разработал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. В настоящее время информация о размере текущей задолженности по кредиту, сумме доступного кредитного лимита, произведенных за предшествующий месяц платежах по кредиту, а также о размере предстоящего платежа предоставляется заемщику кредитной организацией не реже раза в месяц. Цель поправок — исключить неверные представления клиента о возможных собственных средствах для их использования и остатках кредитных лимитов. Законопроект уже поддержан Банком России и внесен в Госдуму.
Как пояснил «Коммерсанту» Аксаков, необходимость дополнительного информирования обусловлена тем, что клиенты часто путают объем средств, находящийся на счете, с тем кредитным лимитом, который они могут использовать для оплаты товаров и услуг. «Видя на счете определенную сумму, клиент банка не понимает, что это овердрафт. Люди, заблуждаясь, используют деньги банка, за которые потом вынуждены платить проценты, и попадают в кредитную кабалу», — отмечает он.
По данным ЦБ на 1 января 2017 года (более поздние данные недоступны), кредитными организациями эмитировано 254,7 млн банковских карт, из них 34,2 млн — это расчетные карты с овердрафтом и 31 млн — кредитные карты.
Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. Как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте. При использовании овердрафта в счет погашения задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента. Как правило, банки предлагают овердрафт в рамках зарплатных проектов, при этом его размер обычно соответствует одному окладу клиента.
Если законопроект будет принят, кредитору придется оповещать клиента о том, какой он использовал объем собственных денежных средств, а какой пришелся на средства, предоставленные банком, по каждой операции. Это требование будет действовать в отношении как дебетовых карт с овердрафтом, так и кредитных при наличии на них собственных средств клиента. Порядок направления уведомления будет определяться условиями договора (как правило, это СМС-сообщение или сообщение, отправляемое на электронную почту).
Банкиры скептически относятся к инициативе законодателей. По мнению директора департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрия Курганова, практика, когда к карточным дебетовым продуктам подключается овердрафт, в последнее время применяется достаточно широко, однако, чтобы поддерживать лояльность клиента и не вводить его в социальный дефолт, банки инициативно информируют, когда операции начинают финансироваться за счет овердрафта. «Возможно, есть банки, которые специально не оповещают клиента с целью ввести его в задолженность, но это уже недобросовестное отношение банка к клиенту», — отмечает он. «Введение необходимости подобного информирования по кредитным картам посредством СМС-сообщений потребует дополнительной доработки систем информирования, что повлечет временные и финансовые затраты, — рассуждает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. — Однако ощутимой пользы клиентам это не принесет, заемщики редко размещают свои средства на счете кредитных карт». Предполагается, что после принятия поправок они вступят в силу в течение 180 дней со дня официального опубликования. Этого срока, по оценкам участников рынка, достаточно для доработки систем информирования.
Правозащитники, в отличие от банкиров, считают предложенные поправки весьма актуальными. «Это сделает обращение клиента с такими инструментами более предсказуемым и будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственного отношения граждан к своим тратам», — заключает руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов.
Законопроект, устанавливающий обязанность кредитора информировать заемщика о задолженности и об остатке лимита кредитования по банковским картам в составе уведомления о каждой проведенной операции, разработал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. В настоящее время информация о размере текущей задолженности по кредиту, сумме доступного кредитного лимита, произведенных за предшествующий месяц платежах по кредиту, а также о размере предстоящего платежа предоставляется заемщику кредитной организацией не реже раза в месяц. Цель поправок — исключить неверные представления клиента о возможных собственных средствах для их использования и остатках кредитных лимитов. Законопроект уже поддержан Банком России и внесен в Госдуму.
Как пояснил «Коммерсанту» Аксаков, необходимость дополнительного информирования обусловлена тем, что клиенты часто путают объем средств, находящийся на счете, с тем кредитным лимитом, который они могут использовать для оплаты товаров и услуг. «Видя на счете определенную сумму, клиент банка не понимает, что это овердрафт. Люди, заблуждаясь, используют деньги банка, за которые потом вынуждены платить проценты, и попадают в кредитную кабалу», — отмечает он.
По данным ЦБ на 1 января 2017 года (более поздние данные недоступны), кредитными организациями эмитировано 254,7 млн банковских карт, из них 34,2 млн — это расчетные карты с овердрафтом и 31 млн — кредитные карты.
Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. Как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте. При использовании овердрафта в счет погашения задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента. Как правило, банки предлагают овердрафт в рамках зарплатных проектов, при этом его размер обычно соответствует одному окладу клиента.
Если законопроект будет принят, кредитору придется оповещать клиента о том, какой он использовал объем собственных денежных средств, а какой пришелся на средства, предоставленные банком, по каждой операции. Это требование будет действовать в отношении как дебетовых карт с овердрафтом, так и кредитных при наличии на них собственных средств клиента. Порядок направления уведомления будет определяться условиями договора (как правило, это СМС-сообщение или сообщение, отправляемое на электронную почту).
Банкиры скептически относятся к инициативе законодателей. По мнению директора департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрия Курганова, практика, когда к карточным дебетовым продуктам подключается овердрафт, в последнее время применяется достаточно широко, однако, чтобы поддерживать лояльность клиента и не вводить его в социальный дефолт, банки инициативно информируют, когда операции начинают финансироваться за счет овердрафта. «Возможно, есть банки, которые специально не оповещают клиента с целью ввести его в задолженность, но это уже недобросовестное отношение банка к клиенту», — отмечает он. «Введение необходимости подобного информирования по кредитным картам посредством СМС-сообщений потребует дополнительной доработки систем информирования, что повлечет временные и финансовые затраты, — рассуждает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. — Однако ощутимой пользы клиентам это не принесет, заемщики редко размещают свои средства на счете кредитных карт». Предполагается, что после принятия поправок они вступят в силу в течение 180 дней со дня официального опубликования. Этого срока, по оценкам участников рынка, достаточно для доработки систем информирования.
Правозащитники, в отличие от банкиров, считают предложенные поправки весьма актуальными. «Это сделает обращение клиента с такими инструментами более предсказуемым и будет способствовать повышению финансовой грамотности и ответственного отношения граждан к своим тратам», — заключает руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов.