Ставки по длинным потребкредитам снизились впервые с начала года
Средневзвешенная ставка по таким рублевым ссудам, которые предоставлены гражданам 30 крупнейшими банками, уменьшилась до 20,16%. Об этом свидетельствует статистика, подготовленная Национальным рейтинговым агентством на основе данных Центробанка.
Ранее стоимость длинных кредитов, выдаваемых населению, только росла. В январе средневзвешенная ставка по ним увеличилась до 18,27% (в декабре составляла 16,97%), в феврале — до 19,36%, в марте — до 20,53%.
При этом пик роста стоимости коротких кредитов (на срок до одного года) пришелся на декабрь-январь. В декабре прошлого года средневзвешенная ставка по ним выросла до 27,45% (с 25,55% в ноябре). В январе показатель достиг отметки 33,68% годовых. Впрочем, с февраля ставка по коротким кредитам снижается — в апреле она достигла отметки 29,34%.
Рост ставок по кредитам с конца прошлого года обусловлен общей конъюнктурой на российском финансовом рынке. Это и пик девальвации рубля, и рост ставок на рынке межбанковского кредитования, также заметную роль сыграло увеличение ключевой ставки ЦБ. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря — с 9,5 до 10,5%, а 16 декабря — сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%.
— В этих условиях, — указал начальник отдела розничных кредитов Тройка-Д Банка Дмитрий Мурин, — существенно возросла стоимость фондирования: дешевых денег на рынке практически не осталось, и банки были вынуждены направить свою работу на удержание и привлечение граждан, предлагая очень высокие ставки по вкладам. Разумеется, удорожание стоимости ресурсов отразилось и в восходящей динамике процентных ставок в декабре и январе.
Но последующее снижение ключевой ставки и стабилизация ситуации на рынке (укрепление рубля, замедление инфляции) позволили банкам снизить ставки по депозитам и начать цикл понижения ставок по кредитам.
ЦБ снизил ключевую ставку в начале февраля, опустив ее до 15%, а в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще дважды: в начале мая — до 12,5%, а в середине июня — до 11,5%.
И в этом плане, отметил аналитик НРА Егор Иванов, показательны ставки по коротким кредитам, которые резко выросли в декабре и январе, а с февраля стали снижаться. Тогда как по долгосрочным кредитам, указал эксперт, столь существенного всплеска не было, к тому же «отмечается временная задержка роста процентных ставок, пик которого пришелся на февраль-март».
Как указал главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин, по длинным кредитам отмечается большая инерционность. Связана она с ожиданиями участников рынка, что ситуация, наблюдаемая в российской финансовой системе с декабря 2014 года, «носит экстраординарный характер и рынок постепенно будет восстанавливаться к докризисным уровням». Банки, говорит аналитик, неохотно идут на долгосрочное кредитование в условиях стагнации в экономике и геополитических рисков, поскольку финансовое состояние клиентов ухудшается и в долгосрочной перспективе сложно оценить их финансовую устойчивость.
Тем не менее на протяжении I квартала 2015 года ставка по долгосрочным потребительским кредитам росла.
— Это обусловлено сокращением предложения банками подобных программ: очевидно, что в условиях нестабильности на рынке банки предпочли заморозить ряд кредитных программ, — указал Дмитрий Мурин. — По мере стабилизации рыночной ситуации, удешевления стоимости фондирования банки вновь вывели на рынок кредитные предложения, адекватные существующему моменту, что и отразилось в снижении средневзвешенной ставки.
Президент компании «Финкарта» Александр Морозов добавил, что в ситуации растущей закредитованности и ускоряющегося падения располагаемых доходов населения наблюдаются две тенденции: с одной стороны, спрос на кредиты и займы сохранился, но заемщики не планируют долгосрочные заимствования, не чувствуя стабильности своего финансового положения. Поэтому на краткосрочные кредиты спрос больше.
— К тому же, — указал Морозов, — по долгосрочным кредитам заемщики должны быть очень высокого качества, чтобы получить одобрение кредитной заявки.
Ранее стоимость длинных кредитов, выдаваемых населению, только росла. В январе средневзвешенная ставка по ним увеличилась до 18,27% (в декабре составляла 16,97%), в феврале — до 19,36%, в марте — до 20,53%.
При этом пик роста стоимости коротких кредитов (на срок до одного года) пришелся на декабрь-январь. В декабре прошлого года средневзвешенная ставка по ним выросла до 27,45% (с 25,55% в ноябре). В январе показатель достиг отметки 33,68% годовых. Впрочем, с февраля ставка по коротким кредитам снижается — в апреле она достигла отметки 29,34%.
Рост ставок по кредитам с конца прошлого года обусловлен общей конъюнктурой на российском финансовом рынке. Это и пик девальвации рубля, и рост ставок на рынке межбанковского кредитования, также заметную роль сыграло увеличение ключевой ставки ЦБ. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря — с 9,5 до 10,5%, а 16 декабря — сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%.
— В этих условиях, — указал начальник отдела розничных кредитов Тройка-Д Банка Дмитрий Мурин, — существенно возросла стоимость фондирования: дешевых денег на рынке практически не осталось, и банки были вынуждены направить свою работу на удержание и привлечение граждан, предлагая очень высокие ставки по вкладам. Разумеется, удорожание стоимости ресурсов отразилось и в восходящей динамике процентных ставок в декабре и январе.
Но последующее снижение ключевой ставки и стабилизация ситуации на рынке (укрепление рубля, замедление инфляции) позволили банкам снизить ставки по депозитам и начать цикл понижения ставок по кредитам.
ЦБ снизил ключевую ставку в начале февраля, опустив ее до 15%, а в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще дважды: в начале мая — до 12,5%, а в середине июня — до 11,5%.
И в этом плане, отметил аналитик НРА Егор Иванов, показательны ставки по коротким кредитам, которые резко выросли в декабре и январе, а с февраля стали снижаться. Тогда как по долгосрочным кредитам, указал эксперт, столь существенного всплеска не было, к тому же «отмечается временная задержка роста процентных ставок, пик которого пришелся на февраль-март».
Как указал главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин, по длинным кредитам отмечается большая инерционность. Связана она с ожиданиями участников рынка, что ситуация, наблюдаемая в российской финансовой системе с декабря 2014 года, «носит экстраординарный характер и рынок постепенно будет восстанавливаться к докризисным уровням». Банки, говорит аналитик, неохотно идут на долгосрочное кредитование в условиях стагнации в экономике и геополитических рисков, поскольку финансовое состояние клиентов ухудшается и в долгосрочной перспективе сложно оценить их финансовую устойчивость.
Тем не менее на протяжении I квартала 2015 года ставка по долгосрочным потребительским кредитам росла.
— Это обусловлено сокращением предложения банками подобных программ: очевидно, что в условиях нестабильности на рынке банки предпочли заморозить ряд кредитных программ, — указал Дмитрий Мурин. — По мере стабилизации рыночной ситуации, удешевления стоимости фондирования банки вновь вывели на рынок кредитные предложения, адекватные существующему моменту, что и отразилось в снижении средневзвешенной ставки.
Президент компании «Финкарта» Александр Морозов добавил, что в ситуации растущей закредитованности и ускоряющегося падения располагаемых доходов населения наблюдаются две тенденции: с одной стороны, спрос на кредиты и займы сохранился, но заемщики не планируют долгосрочные заимствования, не чувствуя стабильности своего финансового положения. Поэтому на краткосрочные кредиты спрос больше.
— К тому же, — указал Морозов, — по долгосрочным кредитам заемщики должны быть очень высокого качества, чтобы получить одобрение кредитной заявки.