Депутаты хотят запретить рекламу кредитов
Рекламу кредитов и займов посредством наружной рекламы, SMS-рассылок и прочих носителей могут законодательно запретить. Соответствующий законопроект с поправками в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП) РФ во вторник внесет в Госдуму руководитель думской фракции «Справедливая Россия» Сергей Миронов. Согласно документу (есть в распоряжении «Известий»), за распространение рекламы кредитов и займов предлагают штрафовать граждан на сумму до 5 тыс. рублей, лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юрлица, — до 50 тыс. рублей, юрлиц — до 1 млн рублей, всё это с конфискацией рекламной продукции и оборудования, используемого для ее изготовления.
Согласно проекту, банки смогут рекламировать свои услуги только в собственных офисах.
Как говорится в пояснительной записке законопроекта, в кризис «широкая реклама потребительских кредитов посредством наружной рекламы, телевизионного и радиовещания, SMS–рассылок, листовок, объявлений и т.д. приобрела характер массовой социальной провокации», а «невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только экономических проблем, но и повышения социальной напряженности в целом».
По мнению Сергея Миронова, «наложение штрафа на распространителей рекламы о кредитовании решит эту проблему». Он уверен, что это «поможет уменьшить количество исков о невозвращенных кредитах, снизить ставки по потребительским кредитам, увеличить социальную ответственность граждан и укрепить их финансовую независимость».
— Решение граждан об обращении в кредитные организации за получением кредита или займа должно быть хорошо обдуманным, принятым с должной мерой ответственности, а не являться прямым следствием агрессивных рекламных кампаний, — считает он.
В комитете ГД по финансовому рынку, по словам депутата, члена этого комитета Бориса Кашина, пока не готовы поддержать законопроект.
Финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России Андрей Влас считает, что проблема взаимоотношений кредитодателей и потребителей в кризис приобрела особую актуальность.
— В частности, банки не исполняют предписания закона «О рекламе», что усугубляет экономическую ситуацию, — говорит он. — Согласно этому федеральному закону, банки не имеют права указывать в рекламном продукте предложения о кредите на определенную денежную сумму, указывать, что их условия лучше, чем те, что предлагают другие банки. Однако нормы этого закона игнорируются.
По словам Власа, большое количество российских банков допускают на рекламных вывесках недостоверную информацию.
— Например, на билборде пишут, что в банке дают кредит под 18%, в офисе же выясняется, что на самом деле под 25%, — поясняет эксперт.
Главный управляющий директор Альфа-банка Алексей Марей считает, что такая инициатива очень неожиданна — действующий закон «О рекламе» достаточно четко регламентирует ответственность рекламодателя за предоставление полноты информации о стоимости кредита.
— Это определенным образом ограничивает права тех клиентов в получении информации, которые хотят оформить кредит, — пояснил он. — Далеко не у всех есть доступ к интернету, где можно найти эту информацию.
По словам банкира, принятие данного предложения никак не отразится на количестве исков за необслуживаемые кредиты.
— Поскольку эти кредиты уже выданы, соответственно, в рекламе не нуждаются, — добавил Марей. — Основа банковского бизнеса — это принятие депозитов и выдача кредитов. Если вторую часть законодательно очень сильно ограничить, то это приведет либо к росту стоимости кредита (вследствие резко возросших расходов на привлечение клиентов), либо, что более вероятно, к резкому падению объемов кредитных портфелей. Это, в свою очередь, приведет к оттоку банковских депозитов (банкам нет необходимости привлекать депозиты, если очень затруднено кредитование), падению доходности и, наконец, будет влиять на долгосрочную устойчивость банковской системы в целом.
Председатель правления банка «Региональный кредит» Александр Черствов считает, что достаточно было бы ввести ограничения на такую рекламу — определить часы, в которые ролики, призывающие пользоваться займами, не должны появляться в эфире ТВ или радио, установить лимит для каждого банка по количеству единиц наружной рекламы и т.д.
— Полный запрет не позволит банкам работать в полной мере: объем выданных кредитов снизится и, как следствие, сократятся доходы банков, — говорит он. — Больше всего это скажется на группе розничных банков, которые специализируются на обслуживании обычных граждан, таких как «Тинькофф», «Русский стандарт», ВТБ 24, Сбербанк, — говорит он.
Банкир добавил, что основной период кредитной активности среди граждан приходится на ноябрь-декабрь — в преддверии новогодних праздников. В этот же отрезок времени банки начинают активнее рекламировать свои услуги.
Доцент департамента финансов экономического факультета НИУ ВШЭ Елена Чиркова считает, что такого рода реклама неопасна для общества.
— Я не вижу разницы между рекламой посредством SMS-рассылки и предоставлением той же информации уже непосредственно в самом банке, — говорит эксперт.
Чиркова также полагает, что запрет может привести к недостатку информации у потребителя.
— Таким образом банки, которые сейчас широко представлены на рынке, усилят свои позиции, а другим, менее раскрученным кредитодателям будет тяжелее, что в итоге снизит конкуренцию и может привести к росту процентных ставок, — пояснила экономист.
По словам эксперта, существуют альтернативные механизмы снижения социальной напряженности, связанной с перекредитованием физических лиц.
— Законодательство сейчас требует предоставления полных разъяснений об эффективной процентной ставке в договоре кредитования — это в какой-то степени защищает должника. Кстати, в настоящее время банки сами стали активно ограничивать размер потребительских кредитов и займов — в зависимости от доходов клиента, — добавила Чиркова.
Согласно статистике Центробанка, рост розничной просрочки ускоряется на фоне замедления роста розничного кредитного портфеля банков — кризис заставил банки ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись на кредитовании только благонадежных, фактически безрисковых клиентов. За 2014 год розничная просрочка выросла на 51,6%, тогда как за 2013 год — на 40,7%, а за 2012-й — всего на 7,5%. На 1 февраля 2015 года доля просроченной задолженности физлиц достигла 6% совокупного розничного портфеля банков (11,25 трлн рублей, портфель включает как обеспеченные, так и необеспеченные займы).
Согласно проекту, банки смогут рекламировать свои услуги только в собственных офисах.
Как говорится в пояснительной записке законопроекта, в кризис «широкая реклама потребительских кредитов посредством наружной рекламы, телевизионного и радиовещания, SMS–рассылок, листовок, объявлений и т.д. приобрела характер массовой социальной провокации», а «невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только экономических проблем, но и повышения социальной напряженности в целом».
По мнению Сергея Миронова, «наложение штрафа на распространителей рекламы о кредитовании решит эту проблему». Он уверен, что это «поможет уменьшить количество исков о невозвращенных кредитах, снизить ставки по потребительским кредитам, увеличить социальную ответственность граждан и укрепить их финансовую независимость».
— Решение граждан об обращении в кредитные организации за получением кредита или займа должно быть хорошо обдуманным, принятым с должной мерой ответственности, а не являться прямым следствием агрессивных рекламных кампаний, — считает он.
В комитете ГД по финансовому рынку, по словам депутата, члена этого комитета Бориса Кашина, пока не готовы поддержать законопроект.
Финансовый омбудсмен Ассоциации антиколлекторов России Андрей Влас считает, что проблема взаимоотношений кредитодателей и потребителей в кризис приобрела особую актуальность.
— В частности, банки не исполняют предписания закона «О рекламе», что усугубляет экономическую ситуацию, — говорит он. — Согласно этому федеральному закону, банки не имеют права указывать в рекламном продукте предложения о кредите на определенную денежную сумму, указывать, что их условия лучше, чем те, что предлагают другие банки. Однако нормы этого закона игнорируются.
По словам Власа, большое количество российских банков допускают на рекламных вывесках недостоверную информацию.
— Например, на билборде пишут, что в банке дают кредит под 18%, в офисе же выясняется, что на самом деле под 25%, — поясняет эксперт.
Главный управляющий директор Альфа-банка Алексей Марей считает, что такая инициатива очень неожиданна — действующий закон «О рекламе» достаточно четко регламентирует ответственность рекламодателя за предоставление полноты информации о стоимости кредита.
— Это определенным образом ограничивает права тех клиентов в получении информации, которые хотят оформить кредит, — пояснил он. — Далеко не у всех есть доступ к интернету, где можно найти эту информацию.
По словам банкира, принятие данного предложения никак не отразится на количестве исков за необслуживаемые кредиты.
— Поскольку эти кредиты уже выданы, соответственно, в рекламе не нуждаются, — добавил Марей. — Основа банковского бизнеса — это принятие депозитов и выдача кредитов. Если вторую часть законодательно очень сильно ограничить, то это приведет либо к росту стоимости кредита (вследствие резко возросших расходов на привлечение клиентов), либо, что более вероятно, к резкому падению объемов кредитных портфелей. Это, в свою очередь, приведет к оттоку банковских депозитов (банкам нет необходимости привлекать депозиты, если очень затруднено кредитование), падению доходности и, наконец, будет влиять на долгосрочную устойчивость банковской системы в целом.
Председатель правления банка «Региональный кредит» Александр Черствов считает, что достаточно было бы ввести ограничения на такую рекламу — определить часы, в которые ролики, призывающие пользоваться займами, не должны появляться в эфире ТВ или радио, установить лимит для каждого банка по количеству единиц наружной рекламы и т.д.
— Полный запрет не позволит банкам работать в полной мере: объем выданных кредитов снизится и, как следствие, сократятся доходы банков, — говорит он. — Больше всего это скажется на группе розничных банков, которые специализируются на обслуживании обычных граждан, таких как «Тинькофф», «Русский стандарт», ВТБ 24, Сбербанк, — говорит он.
Банкир добавил, что основной период кредитной активности среди граждан приходится на ноябрь-декабрь — в преддверии новогодних праздников. В этот же отрезок времени банки начинают активнее рекламировать свои услуги.
Доцент департамента финансов экономического факультета НИУ ВШЭ Елена Чиркова считает, что такого рода реклама неопасна для общества.
— Я не вижу разницы между рекламой посредством SMS-рассылки и предоставлением той же информации уже непосредственно в самом банке, — говорит эксперт.
Чиркова также полагает, что запрет может привести к недостатку информации у потребителя.
— Таким образом банки, которые сейчас широко представлены на рынке, усилят свои позиции, а другим, менее раскрученным кредитодателям будет тяжелее, что в итоге снизит конкуренцию и может привести к росту процентных ставок, — пояснила экономист.
По словам эксперта, существуют альтернативные механизмы снижения социальной напряженности, связанной с перекредитованием физических лиц.
— Законодательство сейчас требует предоставления полных разъяснений об эффективной процентной ставке в договоре кредитования — это в какой-то степени защищает должника. Кстати, в настоящее время банки сами стали активно ограничивать размер потребительских кредитов и займов — в зависимости от доходов клиента, — добавила Чиркова.
Согласно статистике Центробанка, рост розничной просрочки ускоряется на фоне замедления роста розничного кредитного портфеля банков — кризис заставил банки ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись на кредитовании только благонадежных, фактически безрисковых клиентов. За 2014 год розничная просрочка выросла на 51,6%, тогда как за 2013 год — на 40,7%, а за 2012-й — всего на 7,5%. На 1 февраля 2015 года доля просроченной задолженности физлиц достигла 6% совокупного розничного портфеля банков (11,25 трлн рублей, портфель включает как обеспеченные, так и необеспеченные займы).