Кредитные карты не пользуются популярностью в России
По информации ОКБ, на протяжении всего 2014 года наблюдалось постепенное снижение количества выдач новых карт, «дно» пришлось на минувший январь, когда банки практически прекратили кредитование. В последние месяцы этот рынок стал оживать, но до прежних значений далеко. Так, в апреле 2015-го было выдано 181,8 тыс. «кредиток» (с общим лимитом 7,3 млрд. рублей) – в 4,5 раза меньше, чем годом ранее. Средний лимит по новой карте также сократился – с 47 тыс. до 40 тыс. рублей.
Тем не менее карты продолжают увеличивать свое присутствие в кредитных портфелях банков: на их долю приходится 44% общего числа кредитов (в апреле прошлого года – 41%). Впрочем, в деньгах эта доля менее существенна и составляет 16% (апрель 2014-го – 14%).
В целом невысокую распространенность «кредиток» в нашей стране аналитики объясняют прежде всего консервативной моделью развития отечественного банковского сектора. «В России особо популярны нецелевые потребительские кредиты наличными, – говорит начальник управления РосинтерБанка Максим Чубак. – На Западе же ничего подобного нет, там основным инструментом заимствования служит именно кредитная карта. Заемщик оформляет ее осознанно, для постоянного использования».
Кроме того, в России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки – 20–28% годовых. Эти уровни не сопоставимы с западной практикой, позволяющей с помощью карты получать необременительный повседневный кредит, по которому ставки исчисляются единицами процентов годовых.
На этот же фактор в беседе с «НИ» указал главный экономист Deutche Bank в России Ярослав Лисоволик: «Высокая плата за пользование картой сказывается на потребительских настроениях в первую очередь. Присутствует и определенная настороженность, имеющая социокультурную окраску: многие опасаются скрытого подвоха, опасаются залезть в глухие долги. Еще одно обстоятельство – спектр возможностей для использования кредитных карт у нас несколько уже, чем в других странах».
В настоящее время кредитные карты являются наиболее высокорисковым продуктом с точки зрения роста просроченной задолженности. Объем такой задолженности по используемым картам составляет сейчас 22,4%, или 195 млрд. рублей, что вдвое больше, чем год назад. Из них 21,6% – долги с просрочкой платежей более 90 дней, считающиеся безнадежными. По данным рейтингового агентства Fitch, при необеспеченном кредитовании вернуть удается не больше 5–7%.
Как отмечает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, кредитная карта требует от заемщика более высокой финансовой грамотности, чем кредит наличными. По его словам, многие заемщики, особенно с небольшими лимитами до 30 тыс. рублей, зачастую снимают всю эту сумму в банкомате сразу после получения. И в итоге оказываются неспособны справиться с платежами. В происходящем, констатируют в ОКБ, виноваты и банки: карты порой распространяются в местах массового скопления людей, оформляются через Интернет и рассылаются по почте лицам, о которых банк имеет минимум информации. Все это и делает возможным столь удручающую статистику, согласно которой 80% кредитных карт в результате оказываются никому не нужны.
Тем не менее карты продолжают увеличивать свое присутствие в кредитных портфелях банков: на их долю приходится 44% общего числа кредитов (в апреле прошлого года – 41%). Впрочем, в деньгах эта доля менее существенна и составляет 16% (апрель 2014-го – 14%).
В целом невысокую распространенность «кредиток» в нашей стране аналитики объясняют прежде всего консервативной моделью развития отечественного банковского сектора. «В России особо популярны нецелевые потребительские кредиты наличными, – говорит начальник управления РосинтерБанка Максим Чубак. – На Западе же ничего подобного нет, там основным инструментом заимствования служит именно кредитная карта. Заемщик оформляет ее осознанно, для постоянного использования».
Кроме того, в России процентные ставки по кредитным картам фантастически высоки – 20–28% годовых. Эти уровни не сопоставимы с западной практикой, позволяющей с помощью карты получать необременительный повседневный кредит, по которому ставки исчисляются единицами процентов годовых.
На этот же фактор в беседе с «НИ» указал главный экономист Deutche Bank в России Ярослав Лисоволик: «Высокая плата за пользование картой сказывается на потребительских настроениях в первую очередь. Присутствует и определенная настороженность, имеющая социокультурную окраску: многие опасаются скрытого подвоха, опасаются залезть в глухие долги. Еще одно обстоятельство – спектр возможностей для использования кредитных карт у нас несколько уже, чем в других странах».
В настоящее время кредитные карты являются наиболее высокорисковым продуктом с точки зрения роста просроченной задолженности. Объем такой задолженности по используемым картам составляет сейчас 22,4%, или 195 млрд. рублей, что вдвое больше, чем год назад. Из них 21,6% – долги с просрочкой платежей более 90 дней, считающиеся безнадежными. По данным рейтингового агентства Fitch, при необеспеченном кредитовании вернуть удается не больше 5–7%.
Как отмечает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский, кредитная карта требует от заемщика более высокой финансовой грамотности, чем кредит наличными. По его словам, многие заемщики, особенно с небольшими лимитами до 30 тыс. рублей, зачастую снимают всю эту сумму в банкомате сразу после получения. И в итоге оказываются неспособны справиться с платежами. В происходящем, констатируют в ОКБ, виноваты и банки: карты порой распространяются в местах массового скопления людей, оформляются через Интернет и рассылаются по почте лицам, о которых банк имеет минимум информации. Все это и делает возможным столь удручающую статистику, согласно которой 80% кредитных карт в результате оказываются никому не нужны.