Остатки от антикризисного триллиона получат региональные банки
Минфин считает возможным включить в программу докапитализации банковского сектора региональные банки — но только после завершения первого этапа программы, то есть после 1 октября 2015 года. Об этом говорится в письме замминистра финансов Алексея Моисеева, направленном российским банкирам (копия есть у «Известий»). Речь идет об оставшихся нераспределенными 130 млрд рублей из 1 трлн рублей, которые выделены для поддержки банков отдельным декабрьским законом. 870 млрд уже распределены между 27 банками, а всего на помощь могли рассчитывать четыре десятка банков, поскольку претендовать на участие в программе могли только банки с капиталом от 25 млрд рублей.
Как указывает Моисеев, критерии, которым должны будут соответствовать региональные банки — потенциальные участники программы докапитализации, в настоящее время изучаются министерством и будут сформулированы ближе к осени. Эти критерии впоследствии должен будет утвердить совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ), именно через госкорпорацию банки получают помощь от властей. Впрочем, совет директоров АСВ по поводу ОФЗ проходит под председательством Минфина.
Две ведущие банковские ассоциации уже предложили Минфину критерии, которым должны соответствовать региональные банки для получения помощи от властей. Ассоциация региональных банков России (АРБР; президент — зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков) предлагает поддержать системообразующие банки в регионах, которые делают ставку на развитие кредитования малого и среднего бизнеса, так как это сейчас один из ориентиров от властей. АРБР уточняет, что участниками программы должны быть только банки, которые вызывают полное доверие ЦБ и входят в первую и вторую квалификационные группы, то есть качество активов которых регулятор оценивает как «хорошее» и «не вызывающее беспокойства» (всего у ЦБ пять таких квалификационных групп, но их состав не раскрывается).
— Предоставление финансовой помощи только банкам с капиталом свыше 25 млрд рублей противоречит цели поддержания стабильности банковской системы, закрепленной в законе о страховании вкладов физлиц в банках и законе о Центральном банке, препятствует решению приоритетной политической задачи по поддержке малого и среднего бизнеса, озвученной президентом Владимиром Путиным, усилит монополизацию рынка банковских услуг, будет препятствовать развитию конкуренции и повышению качества обслуживания клиентов, — считает Аксаков. — Согласно экспертным оценкам, региональные банки с капиталом менее 25 млрд рублей обеспечивают не менее 30% рынка кредитования малых и средних предприятий. Если наше предложение будет одобрено правительством, в списке претендентов на госпомощь будет около 70 банков и даже более. Поддержку смогут получить, например, такие системообразующие банки в регионах, как КС-банк (Мордовия), банк «Ассоциация» (Нижний Новгород), СКБ-банк (Челябинск), банк «Кубань Кредит» (Краснодарский край).
Ассоциация российских банков (АРБ), которую возглавляет Гарегин Тосунян, предложила свой список критериев: размер капитала выше 1 млрд рублей (таких уже около 350 банков); банк входит в систему страхования вкладов, объем его обязательств по вкладам перед населением — не менее 20% от всех обязательств банка; доля кредитов, предоставленных физлицам, за исключением ипотечных и автокредитов, не превышает 40% активов банка; банк входит в число трех крупнейших по кредитованию МСБ в регионе регистрации банка или осуществляет кредитование МСБ не менее чем в пяти субъектах РФ (при этом остаток задолженности по кредитам МСБ составляет не менее 25% от общего кредитного портфеля и не менее 35% от всех кредитов юридическим лицам и ИП). Также АРБ считает нужным включить в список банки, которые представлены на территории Крыма и Севастополя (то есть головной офис банка может располагаться в ином месте), но, как отмечает АРБ, активы таких банков должны составлять не менее 20 млрд рублей.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что из 18 региональных банков, чьи филиалы работают в Крыму и Севастополе, только у пяти активы превышают 20 млрд рублей на 1 марта — это «Россия» (559,1 млрд рублей), «Кубань Кредит» (56,2 млрд), Крайинвестбанк (42,8 млрд), Маст-банк (24,5 млрд), ФИА-банк (23,6 млрд). У Севастопольского Морского банка активы существенно меньше 20 млрд рублей, а сайта Черноморского банка развития и реконструкции найти не удалось, финансовой отчетности этого банка на сайте ЦБ нет.
По данным ЦБ, всего на 1 марта 2015 года в регионах действовала 381 кредитная организация (340 — без учета Петербурга). Специализируются главным образом на поддержке МСБ 83 региональных банка, все они — партнеры МСП-банка («дочка» ВЭБа, занимающаяся поддержкой малого и среднего бизнеса).
Программа докапитализации банков через облигации федерального займа (ОФЗ), предполагающая предоставление им госпомощи в размере 1 трлн рублей, заработала в январе 2015 года (законодательно механизм был закреплен в 451-ФЗ от 29 декабря 2014 года, поправки вносились в действующие законы «О Центральном банке» и «О страховании вкладов»). В конце января совет директоров АСВ утвердил и представил правительству перечень из 27 банков, которые отвечают требованиям для участия в программе. Так, капитал банка, претендующего на госпомощь, должен составлять не менее 25 млрд рублей, а объем помощи ему не должен превысить 25% от капитала по состоянию на 1 января 2015 года. Кроме того, банк должен взять на себя обязательство увеличивать портфель кредитов, выданных предприятиям приоритетных отраслей экономики РФ, не менее чем на 1% ежемесячно. Банки, получившие госпомощь, должны увеличить собственные средства на 50% от объема полученных от АСВ средств — за счет прибыли или вливаний акционеров; в течение 3 лет банкам запрещается повышать вознаграждение для руководства и размер фонда оплаты труда иных работников.
В Минфине, аппарате правительства, Минэкономразвития и ЦБ на запрос «Известий» о программе докапитализации региональных банков не ответили. В пресс-службе Банка России уточнили, что нужно обращаться в правительство и АСВ по нюансам программы докапитализации банков через ОФЗ. В АСВ отметили, что на сегодняшний день критерии участия в программе повышения капитализации региональных банков находятся в стадии обсуждения.
— Сама идея поддержки региональных банков совершенно правильная, — комментирует президент, предправления СМП-банка Александр Левковский. — Если во время прошлых кризисов ЦБ пытался предоставить ликвидность всем участникам рынка, распределяя ее через крупнейших игроков, то теперь концепция поддержки иная и, соответственно, механизмы также должны быть другими. Действительно, в ряде регионов именно местные банки ввиду своей специфики, возможности более гибко и оперативно принимать решения важнее для экономики региона, чем представительства федеральных банков. Кроме того, объем средств, которые необходимы для их докапитализации, несоизмеримо ниже, чем для крупнейших и крупных банков. При принятии решения о целесообразности поддержки банков, на мой взгляд, нужно ставить во главу угла стабильность региональных экономик.
— Это должны быть здоровые банки, работающие с прибылью, без претензий регулятора, — рассуждает предправления Банка расчетов и сбережений Олег Барановский. — Банки должны быть с низкой долей ссуд, выданных владельцам банка, а лучше вообще без таких кредитов. Конечно, и при таком подходе будет доля волюнтаризма, но хотя бы будет понятно, что государство поддерживает эффективные кредитные организации, а не большие или региональные. В общем-то, далеко не всем стабильно работающим банкам нужны госсредства.
Осадчий указал на отсутствие экономического обоснования предлагаемых АРБР критериев отбора банков.
— Было бы разумно предоставлять госпомощь тем банкам, которые соответствуют двум критериям: во-первых, являются системно значимыми и, во-вторых, действительно нуждаются в докапитализации, — рассуждает Осадчий. — Критерии системной значимости определены ЦБ, хотя и они нуждаются в корректировке. Последний пример катастрофы системно значимого банка — отзыв лицензии у Мастер-банка, вызвавший банковский микрокризис. Однако капитал у Мастер-банка был существенно меньше 25 млрд рублей, и на госпомощь он бы не мог рассчитывать.
Управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова заметила, что многие производители — особенно это касается агропромышленного комплекса — получают коммерческие кредиты из региональных банков.
— Между ними могут быть выработаны многолетние партнерские отношения — это и определенные уступки со стороны банка, кредиты на выгодных условиях, возможно, менее жесткая реакция в случае просрочки, — добавляет Касьянова. — Если не сохранить такие банки на плаву, то в дальнейшем можно нанести непоправимый ущерб реальной экономике. Государству необходимо действовать крайне щепетильно в этом отношении, чтобы при соблюдении программы импортозамещения российский бизнес и промышленники получили возможность создать точки роста. А этого можно достигнуть, если Минфин при подборе критериев учтет пожелания обеих ассоциаций, в частности понизит пороговый уровень активов с 25 млрд рублей до 1 млрд.1
Как указывает Моисеев, критерии, которым должны будут соответствовать региональные банки — потенциальные участники программы докапитализации, в настоящее время изучаются министерством и будут сформулированы ближе к осени. Эти критерии впоследствии должен будет утвердить совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ), именно через госкорпорацию банки получают помощь от властей. Впрочем, совет директоров АСВ по поводу ОФЗ проходит под председательством Минфина.
Две ведущие банковские ассоциации уже предложили Минфину критерии, которым должны соответствовать региональные банки для получения помощи от властей. Ассоциация региональных банков России (АРБР; президент — зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков) предлагает поддержать системообразующие банки в регионах, которые делают ставку на развитие кредитования малого и среднего бизнеса, так как это сейчас один из ориентиров от властей. АРБР уточняет, что участниками программы должны быть только банки, которые вызывают полное доверие ЦБ и входят в первую и вторую квалификационные группы, то есть качество активов которых регулятор оценивает как «хорошее» и «не вызывающее беспокойства» (всего у ЦБ пять таких квалификационных групп, но их состав не раскрывается).
— Предоставление финансовой помощи только банкам с капиталом свыше 25 млрд рублей противоречит цели поддержания стабильности банковской системы, закрепленной в законе о страховании вкладов физлиц в банках и законе о Центральном банке, препятствует решению приоритетной политической задачи по поддержке малого и среднего бизнеса, озвученной президентом Владимиром Путиным, усилит монополизацию рынка банковских услуг, будет препятствовать развитию конкуренции и повышению качества обслуживания клиентов, — считает Аксаков. — Согласно экспертным оценкам, региональные банки с капиталом менее 25 млрд рублей обеспечивают не менее 30% рынка кредитования малых и средних предприятий. Если наше предложение будет одобрено правительством, в списке претендентов на госпомощь будет около 70 банков и даже более. Поддержку смогут получить, например, такие системообразующие банки в регионах, как КС-банк (Мордовия), банк «Ассоциация» (Нижний Новгород), СКБ-банк (Челябинск), банк «Кубань Кредит» (Краснодарский край).
Ассоциация российских банков (АРБ), которую возглавляет Гарегин Тосунян, предложила свой список критериев: размер капитала выше 1 млрд рублей (таких уже около 350 банков); банк входит в систему страхования вкладов, объем его обязательств по вкладам перед населением — не менее 20% от всех обязательств банка; доля кредитов, предоставленных физлицам, за исключением ипотечных и автокредитов, не превышает 40% активов банка; банк входит в число трех крупнейших по кредитованию МСБ в регионе регистрации банка или осуществляет кредитование МСБ не менее чем в пяти субъектах РФ (при этом остаток задолженности по кредитам МСБ составляет не менее 25% от общего кредитного портфеля и не менее 35% от всех кредитов юридическим лицам и ИП). Также АРБ считает нужным включить в список банки, которые представлены на территории Крыма и Севастополя (то есть головной офис банка может располагаться в ином месте), но, как отмечает АРБ, активы таких банков должны составлять не менее 20 млрд рублей.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что из 18 региональных банков, чьи филиалы работают в Крыму и Севастополе, только у пяти активы превышают 20 млрд рублей на 1 марта — это «Россия» (559,1 млрд рублей), «Кубань Кредит» (56,2 млрд), Крайинвестбанк (42,8 млрд), Маст-банк (24,5 млрд), ФИА-банк (23,6 млрд). У Севастопольского Морского банка активы существенно меньше 20 млрд рублей, а сайта Черноморского банка развития и реконструкции найти не удалось, финансовой отчетности этого банка на сайте ЦБ нет.
По данным ЦБ, всего на 1 марта 2015 года в регионах действовала 381 кредитная организация (340 — без учета Петербурга). Специализируются главным образом на поддержке МСБ 83 региональных банка, все они — партнеры МСП-банка («дочка» ВЭБа, занимающаяся поддержкой малого и среднего бизнеса).
Программа докапитализации банков через облигации федерального займа (ОФЗ), предполагающая предоставление им госпомощи в размере 1 трлн рублей, заработала в январе 2015 года (законодательно механизм был закреплен в 451-ФЗ от 29 декабря 2014 года, поправки вносились в действующие законы «О Центральном банке» и «О страховании вкладов»). В конце января совет директоров АСВ утвердил и представил правительству перечень из 27 банков, которые отвечают требованиям для участия в программе. Так, капитал банка, претендующего на госпомощь, должен составлять не менее 25 млрд рублей, а объем помощи ему не должен превысить 25% от капитала по состоянию на 1 января 2015 года. Кроме того, банк должен взять на себя обязательство увеличивать портфель кредитов, выданных предприятиям приоритетных отраслей экономики РФ, не менее чем на 1% ежемесячно. Банки, получившие госпомощь, должны увеличить собственные средства на 50% от объема полученных от АСВ средств — за счет прибыли или вливаний акционеров; в течение 3 лет банкам запрещается повышать вознаграждение для руководства и размер фонда оплаты труда иных работников.
В Минфине, аппарате правительства, Минэкономразвития и ЦБ на запрос «Известий» о программе докапитализации региональных банков не ответили. В пресс-службе Банка России уточнили, что нужно обращаться в правительство и АСВ по нюансам программы докапитализации банков через ОФЗ. В АСВ отметили, что на сегодняшний день критерии участия в программе повышения капитализации региональных банков находятся в стадии обсуждения.
— Сама идея поддержки региональных банков совершенно правильная, — комментирует президент, предправления СМП-банка Александр Левковский. — Если во время прошлых кризисов ЦБ пытался предоставить ликвидность всем участникам рынка, распределяя ее через крупнейших игроков, то теперь концепция поддержки иная и, соответственно, механизмы также должны быть другими. Действительно, в ряде регионов именно местные банки ввиду своей специфики, возможности более гибко и оперативно принимать решения важнее для экономики региона, чем представительства федеральных банков. Кроме того, объем средств, которые необходимы для их докапитализации, несоизмеримо ниже, чем для крупнейших и крупных банков. При принятии решения о целесообразности поддержки банков, на мой взгляд, нужно ставить во главу угла стабильность региональных экономик.
— Это должны быть здоровые банки, работающие с прибылью, без претензий регулятора, — рассуждает предправления Банка расчетов и сбережений Олег Барановский. — Банки должны быть с низкой долей ссуд, выданных владельцам банка, а лучше вообще без таких кредитов. Конечно, и при таком подходе будет доля волюнтаризма, но хотя бы будет понятно, что государство поддерживает эффективные кредитные организации, а не большие или региональные. В общем-то, далеко не всем стабильно работающим банкам нужны госсредства.
Осадчий указал на отсутствие экономического обоснования предлагаемых АРБР критериев отбора банков.
— Было бы разумно предоставлять госпомощь тем банкам, которые соответствуют двум критериям: во-первых, являются системно значимыми и, во-вторых, действительно нуждаются в докапитализации, — рассуждает Осадчий. — Критерии системной значимости определены ЦБ, хотя и они нуждаются в корректировке. Последний пример катастрофы системно значимого банка — отзыв лицензии у Мастер-банка, вызвавший банковский микрокризис. Однако капитал у Мастер-банка был существенно меньше 25 млрд рублей, и на госпомощь он бы не мог рассчитывать.
Управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова заметила, что многие производители — особенно это касается агропромышленного комплекса — получают коммерческие кредиты из региональных банков.
— Между ними могут быть выработаны многолетние партнерские отношения — это и определенные уступки со стороны банка, кредиты на выгодных условиях, возможно, менее жесткая реакция в случае просрочки, — добавляет Касьянова. — Если не сохранить такие банки на плаву, то в дальнейшем можно нанести непоправимый ущерб реальной экономике. Государству необходимо действовать крайне щепетильно в этом отношении, чтобы при соблюдении программы импортозамещения российский бизнес и промышленники получили возможность создать точки роста. А этого можно достигнуть, если Минфин при подборе критериев учтет пожелания обеих ассоциаций, в частности понизит пороговый уровень активов с 25 млрд рублей до 1 млрд.1