С 1 апреля начнут действовать 300%-е нормы резервирования ЦБ
На прошлой неделе валютные заемщики направили в Мещанский районный суд Москвы иск к центробанку, подготовленный юристами Общества защиты прав потребителей. В нем заемщики, получившие ипотечный кредит в инвалюте, обвинили ЦБ в бездействии и непринятии мер по защите и стабилизации курса рубля, вследствие чего были нарушены их права.
Напомним, курс российской валюты полетел вниз осенью прошлого года и упал к концу 2014 г. более чем вдвое. В подобной ситуации, заметила Светлана Писаренко (пять лет назад взявшая в "Дельтакредите" ипотечный кредит в размере $140 тыс. при курсе в 30 руб./$), центробанку, по идее, следовало предпринять оперативные шаги по недопущению драматического удорожания валютных займов. Но действенных решений по данному вопросу регулятор не принял, констатировала Писаренко.
В результате, уточнила она, из-за происшедших курсовых изменений невыплаченная доля ее кредита, исчисляемая в отечественной валюте, автоматически выросла вдвое с 3 млн руб. до 6 млн руб. И эту несправедливую и неподъемную сумму, вероятно, придется выплачивать детям и внукам, если события и дальше будут развиваться по сегодняшнему сценарию, резюмировала заемщица.
В конце января текущего года центробанк выдал банкам рекомендацию конвертировать валютные ипотечные займы в рубли по официальному курсу на 1 октября 2014 г. (39,38 руб./$ и 49,98 руб./€) при ставках, соизмеримых со ставками по рублевой ипотеке. Правда, как показали расчеты, на фоне резко возросшей кредитной ставки (только в декабре ЦБ повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%) - при обозначенном регулятором льготном курсе конвертации - долговая нагрузка заемщиков оказывалась даже большей, нежели до рефинансирования. В подобных условиях, считают заемщики, выходом могло бы стать рефинансирование кредита, соизмеренное (как и рекомендовал ЦБ) со средней ставкой по рублевым кредитам в октябре 2014 г. на уровне 12,2%.
Однако, чтобы банки выполнили упомянутое предписание регулятора, ему следует придать обязательный характер, подчеркнула член Всероссийского движения валютных заемщиков Ирина Сафьянова. Как она отметила, вопреки расхожим суждениям основной контингент валютных заемщиков составляют представители среднего класса, многим из которых банки, заинтересованные в наращивании валютной ипотеки, зачастую ее навязывали. Тогда, кстати, и руководители ЦБ неустанно заверяли в стабильности рубля. Разумеется, получатели валютных займов должны нести валютные риски, но в разумных пределах и при нормальном уровне волатильности рубля, отметила Сафьянова.
Но поскольку, конкретизировала она, в результате политики монетарных властей, сопровождавшейся радикальным ослаблением рубля и повышением ставки, ситуация вышла за допустимые пределы, получается, что тысячам заемщиков был фактически предоставлен некачественный продукт, И расплачиваться за это в одиночку они не должны. Именно поэтому, желая добиться реального содействия властей, истцы и обратились в суд. Шансы выиграть дело представительница движения заемщиков оценила как 50 на 50.
По-человечески сочувствуя людям, которые в силу объективных внутренних и внешних причин оказались в весьма затруднительной ситуации, зампред комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Дмитрий Савельев все же предположил, что иск заемщиков не будет поддержан судом. Тем не менее, продолжил он, оставить заемщиков один на один с бедой нельзя. Очевидно, далее им необходимо будет оказать дифференцированную господдержку, с тем чтобы не спекулянты, имеющие по несколько объектов недвижимости, но, скажем, матери-одиночки, благодаря полученной помощи, смогли оплатить приобретенное в ипотеку жилье. При этом саму валютную ипотеку, чреватую значительными рисками, в дальнейшем надо запретить, уверен депутат.
"Банк России уже принял решение о введении повышенных норм резервирования по валютной ипотеке до 300% с 1 апреля. То есть банкам становится невыгодно выдавать валютную ипотеку", - ответил ведущий аналитик управления исследований и аналитики "Промсвязьбанка" Алексей Егоров. Кроме того, пояснил он, с учетом опыта девальвации рубля в 2008 и 2014 гг., в ближайшее время у населения вряд ли вернется доверие к валютным кредитам, даже при более привлекательных ставках.
Таким образом, можно предположить, что на среднесрочную перспективу по крайней мере валютная ипотека в России будет захоронена. Но вопрос о том, как сделать так, чтобы вместе с ней не оказались похоронены и заемщики, пока остается открытым. По данным ЦБ, в общем объеме ипотеки на 1 ноября 2014 г. (в 3,4 трлн руб.) на валютные кредиты приходится 117 млрд руб., или 3,5%. Численность "валютчиков" составляла порядка 30 тыс. – это представители того самого среднего класса, который традиционно причисляется к главным антикризисным силам.
Вышеупомянутую рекомендацию регулятора один из крупнейших игроков отечественного рынка "ВТБ-24", к примеру, проигнорировал. Как сообщили в пресс-службе, рефинансирование по схеме, предложенной ЦБ, повлечет для банка многомиллиардный убыток, который он не намерен компенсировать за счет других своих клиентов. Категорически воздерживаясь от конвертации валютных кредитов в рубли по так называемому "льготному курсу", банк готов конвертировать займы по текущему курсу со ставкой, которая существенно ниже действующих на данный момент. Или – при такой же ставке - реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита. Или предоставить программу отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев, существенно уменьшив размер ежемесячного платежа.
Между тем, указал Алексей Егоров, для заемщиков реструктуризация некомфортна, так как займы с аннуитетными платежами (предоставленные в свое время и Писаренко с Сафьяновой) предусматривают выплату процентов в начале срока кредита, а основную его сумму - ближе к концу. И в случае когда более половины срока прошло и большая часть процентов выплачена, а объем "чистого долга" несущественно отличается от первоначального, в рамках реструктуризации (получения нового рублевого кредита на погашения валютного) заемщик будет вынужден уплатить проценты дважды.
В то же время обесценивание объектов залога (рублевой стоимости квартир по отношению к валютному долгу) при росте просрочки, вследствие неспособности заемщиков платить, побуждает банки к поискам компромисса. И здесь наиболее оптимальным представляется введение определенного моратория по выплатам с ежемесячными платежами по курсу ниже рыночного. Комментируя же в числе прочих возможных вариантов перспективы судебного иска, аналитик деликатно сформулировал, мол, валютные заемщики сегодня находятся в затруднительном положении, что вынуждает их искать способы, которые хоть как-то помогли бы им разделить свое бремя с ответственным за кредитно-денежную политику регулятором.
Впрочем, уже сам судебный процесс по этому иску обещает стать прецедентом. И вынуждал бы впоследствии всякую госструктуру, вновь вознамерившуюся что-то опустить или, напротив, поднять, озадачиться возможной ответственностью за последствия своих действий для рядовых участников рынка.
Напомним, курс российской валюты полетел вниз осенью прошлого года и упал к концу 2014 г. более чем вдвое. В подобной ситуации, заметила Светлана Писаренко (пять лет назад взявшая в "Дельтакредите" ипотечный кредит в размере $140 тыс. при курсе в 30 руб./$), центробанку, по идее, следовало предпринять оперативные шаги по недопущению драматического удорожания валютных займов. Но действенных решений по данному вопросу регулятор не принял, констатировала Писаренко.
В результате, уточнила она, из-за происшедших курсовых изменений невыплаченная доля ее кредита, исчисляемая в отечественной валюте, автоматически выросла вдвое с 3 млн руб. до 6 млн руб. И эту несправедливую и неподъемную сумму, вероятно, придется выплачивать детям и внукам, если события и дальше будут развиваться по сегодняшнему сценарию, резюмировала заемщица.
В конце января текущего года центробанк выдал банкам рекомендацию конвертировать валютные ипотечные займы в рубли по официальному курсу на 1 октября 2014 г. (39,38 руб./$ и 49,98 руб./€) при ставках, соизмеримых со ставками по рублевой ипотеке. Правда, как показали расчеты, на фоне резко возросшей кредитной ставки (только в декабре ЦБ повысил ключевую ставку с 10,5% до 17%) - при обозначенном регулятором льготном курсе конвертации - долговая нагрузка заемщиков оказывалась даже большей, нежели до рефинансирования. В подобных условиях, считают заемщики, выходом могло бы стать рефинансирование кредита, соизмеренное (как и рекомендовал ЦБ) со средней ставкой по рублевым кредитам в октябре 2014 г. на уровне 12,2%.
Однако, чтобы банки выполнили упомянутое предписание регулятора, ему следует придать обязательный характер, подчеркнула член Всероссийского движения валютных заемщиков Ирина Сафьянова. Как она отметила, вопреки расхожим суждениям основной контингент валютных заемщиков составляют представители среднего класса, многим из которых банки, заинтересованные в наращивании валютной ипотеки, зачастую ее навязывали. Тогда, кстати, и руководители ЦБ неустанно заверяли в стабильности рубля. Разумеется, получатели валютных займов должны нести валютные риски, но в разумных пределах и при нормальном уровне волатильности рубля, отметила Сафьянова.
Но поскольку, конкретизировала она, в результате политики монетарных властей, сопровождавшейся радикальным ослаблением рубля и повышением ставки, ситуация вышла за допустимые пределы, получается, что тысячам заемщиков был фактически предоставлен некачественный продукт, И расплачиваться за это в одиночку они не должны. Именно поэтому, желая добиться реального содействия властей, истцы и обратились в суд. Шансы выиграть дело представительница движения заемщиков оценила как 50 на 50.
По-человечески сочувствуя людям, которые в силу объективных внутренних и внешних причин оказались в весьма затруднительной ситуации, зампред комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Дмитрий Савельев все же предположил, что иск заемщиков не будет поддержан судом. Тем не менее, продолжил он, оставить заемщиков один на один с бедой нельзя. Очевидно, далее им необходимо будет оказать дифференцированную господдержку, с тем чтобы не спекулянты, имеющие по несколько объектов недвижимости, но, скажем, матери-одиночки, благодаря полученной помощи, смогли оплатить приобретенное в ипотеку жилье. При этом саму валютную ипотеку, чреватую значительными рисками, в дальнейшем надо запретить, уверен депутат.
"Банк России уже принял решение о введении повышенных норм резервирования по валютной ипотеке до 300% с 1 апреля. То есть банкам становится невыгодно выдавать валютную ипотеку", - ответил ведущий аналитик управления исследований и аналитики "Промсвязьбанка" Алексей Егоров. Кроме того, пояснил он, с учетом опыта девальвации рубля в 2008 и 2014 гг., в ближайшее время у населения вряд ли вернется доверие к валютным кредитам, даже при более привлекательных ставках.
Таким образом, можно предположить, что на среднесрочную перспективу по крайней мере валютная ипотека в России будет захоронена. Но вопрос о том, как сделать так, чтобы вместе с ней не оказались похоронены и заемщики, пока остается открытым. По данным ЦБ, в общем объеме ипотеки на 1 ноября 2014 г. (в 3,4 трлн руб.) на валютные кредиты приходится 117 млрд руб., или 3,5%. Численность "валютчиков" составляла порядка 30 тыс. – это представители того самого среднего класса, который традиционно причисляется к главным антикризисным силам.
Вышеупомянутую рекомендацию регулятора один из крупнейших игроков отечественного рынка "ВТБ-24", к примеру, проигнорировал. Как сообщили в пресс-службе, рефинансирование по схеме, предложенной ЦБ, повлечет для банка многомиллиардный убыток, который он не намерен компенсировать за счет других своих клиентов. Категорически воздерживаясь от конвертации валютных кредитов в рубли по так называемому "льготному курсу", банк готов конвертировать займы по текущему курсу со ставкой, которая существенно ниже действующих на данный момент. Или – при такой же ставке - реструктурировать задолженность, увеличив срок действия кредита. Или предоставить программу отсрочки по уплате суммы основного долга на срок от 6 до 12 месяцев, существенно уменьшив размер ежемесячного платежа.
Между тем, указал Алексей Егоров, для заемщиков реструктуризация некомфортна, так как займы с аннуитетными платежами (предоставленные в свое время и Писаренко с Сафьяновой) предусматривают выплату процентов в начале срока кредита, а основную его сумму - ближе к концу. И в случае когда более половины срока прошло и большая часть процентов выплачена, а объем "чистого долга" несущественно отличается от первоначального, в рамках реструктуризации (получения нового рублевого кредита на погашения валютного) заемщик будет вынужден уплатить проценты дважды.
В то же время обесценивание объектов залога (рублевой стоимости квартир по отношению к валютному долгу) при росте просрочки, вследствие неспособности заемщиков платить, побуждает банки к поискам компромисса. И здесь наиболее оптимальным представляется введение определенного моратория по выплатам с ежемесячными платежами по курсу ниже рыночного. Комментируя же в числе прочих возможных вариантов перспективы судебного иска, аналитик деликатно сформулировал, мол, валютные заемщики сегодня находятся в затруднительном положении, что вынуждает их искать способы, которые хоть как-то помогли бы им разделить свое бремя с ответственным за кредитно-денежную политику регулятором.
Впрочем, уже сам судебный процесс по этому иску обещает стать прецедентом. И вынуждал бы впоследствии всякую госструктуру, вновь вознамерившуюся что-то опустить или, напротив, поднять, озадачиться возможной ответственностью за последствия своих действий для рядовых участников рынка.