В регионах развивается мошенничество в сфере банковских кредитов
Такие организации предлагают услуги по возврату комиссий с потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. Даже с тех, которые были оформлены с 2008 года, хотя по хозяйствующим спорам срок давности составляет только три года, в том числе и по налоговым претензиям. Причем это могут быть как действующие кредиты, так и погашенные.
Банк России недавно выпустил предупреждение о том, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей услуг, а их деятельность - приводить к нарушению прав заемщиков. Уже ряд банков призывал осторожнее относиться к таким организациям, предлагающим услуги "Раздолжитель". Кредитные организации сравнивают деятельность подобных организаций с работой печально известной финансовой пирамиды "МММ", от которой пострадало большое количество заемщиков. "РГБ" вместе с экспертами решила разобраться, насколько законна деятельность таких центров по возвратам кредитов.
- Таких организаций на рынке становится очень много, - рассказал "РГБ" президент Российской гильдии арбитражных управляющих Станислав Клейменов. - Дело в том, что просроченная задолженность растет темпами, опережающим все прогнозы, поэтому так востребованы услуги компаний, которые обещают помощь должникам. К сожалению, на рынке стали появляться различные организации (антиколлекторы, фирмы по защите прав потребителей), которые в числе своих услуг предлагают полное списание кредитных долгов, защиту от коллекторов, часто обещая невозможное и вводя в заблуждение доверчивых потребителей.
По словам эксперта, среди таких организаций встречаются и добросовестные "антиколлекторы", которые действительно могут оказать реальную помощь. Это, как правило, специалисты с юридическим образованием, которые проведут уточняющие финансовые расчеты, чтобы добиться снижения долга. По сути, хороший "антиколлектор" - это грамотный юрист.
- Как правило, ответчики таких центров возврата денег - обеспеченные юридические лица, - рассказал "РГБ" юрист Национальной юридической службы Александр Кожевников. - Очевидно, что иски и претензии составляются быстро, по шаблонам. Отстаивание интересов сводится к прочтению иска. Исполнить решение суда в этом случае тоже очень просто: банк не станет прятать денежные средства на своих счетах от взыскания - они слишком незначительны для банковской структуры.
По его словам, проконтролировать деятельность таких "антиколлекторов" могут Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) и прокуратура. Защитить права потребителей может суд.
Однако председатель совета директоров правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Эдуард Олевинский считает, что надзирать за "антиколлекторами" некому. Адвокатской монополии в нашей стране нет, как нет и обязательного саморегулирования деятельности судебных представителей. "От лицензирования юридических услуг наша страна отказалась уже около двух десятилетий назад, поэтому контролировать деятельность подобных организаций некому, и некоторые из подобного рода предложений вполне могут оказаться очковтирательством, - негодует эксперт. - Единственное ведомство, которое вправе (и обязано) контролировать такую деятельность в части защиты персональных данных клиентов, - это Роскомнадзор".
Александр Кожевников советует до заключения договора с центрами возврата денег - и тем более до передачи им денежных средств - очень внимательно ознакомиться с договором на оказание услуг: "Важно понимать, какие именно "антиколлектор" берет на себя обязательства, какой перечень услуг должен предоставить и каков порядок оплаты. Если договор излишне краткий, непонятный, в нем много абстрактных терминов, лучше его не подписывать. В договорах нечистых на руку компаний практически всегда содержатся условия, позволяющие не выплачивать больше, чем они получили".
Банки к подобным "раздолжителям" относятся крайне настороженно. "В свое время к нам было очень много обращений представителей банков, которые просили в правовом плане урегулировать нормы, связанные с потребительским кредитованием, чтобы отбить желание у структур использовать имеющиеся правовые лакуны, - рассказал "РГБ" президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. - Сейчас же принят Закон "О потребительском кредите (займе)", который защитил права заемщиков. Одна из новаций закона о потребкредитовании - это штрафы за просрочку, которые раньше взимались едва ли не в большем объеме, чем тело кредита. Сейчас же, с принятием этого документа, пени для заемщика не должны превышать две ставки рефинансирования. Поэтому со временем в таких центрах возврата денег отпадет надобность".
Однако он признал, что сейчас, пока длится переходный период и банки приводят свои документы в соответствие с законом, могут возникать ошибки при подготовке кредитных договоров. Поэтому так агрессивно предлагают свои услуги на рынке "антиколлекторские" компании, которые делают на этом неплохой бизнес.
Между тем Александр Кожевников рассказал, что сегодня вовсю набирают обороты фирмы, предлагающие людям погасить кредит своими средствами или деньгами, полученными от удачного инвестирования их средств. Человеку предлагают заключить договор, по условиям которого все обязательства по кредиту переходят к фирме, а самому должнику достаточно внести в кассу от 15 до 90% суммы своей задолженности. "Суть обмана - в нарушении установленных законом правил перевода долга. В Гражданском кодексе указано (части 1 и 2 статьи 391), что перевод долга с должника на другое лицо допускается только с согласия кредитора, при отсутствии такого согласия он ничтожен, - пояснил эксперт. - Должник может возложить исполнение своих обязательств на третье лицо, и кредитор обязан принять это исполнение (ч. 1 ст. 313 ГК РФ). Но исполнение части обязательства третьим лицом не прекращает обязательства самого должника перед кредитором. То есть если компания-посредник выплатит часть суммы, оставшуюся все равно придется отдавать банку самостоятельно. Настанет момент, когда компания перестанет вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, банк обратится с иском в суд, и суд встанет на сторону банка".
По словам эксперта, один и тот же термин "софинансирование кредита" используют и мошенники, и добросовестные финансовые структуры. В первом случае клиенту обещают просто так подарить деньги (погасить за него часть кредита), а во втором предлагают взять один заем для погашения всех имеющихся. Естественно, второй пример не имеет ничего общего с мошенничеством.
Банк России недавно выпустил предупреждение о том, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей услуг, а их деятельность - приводить к нарушению прав заемщиков. Уже ряд банков призывал осторожнее относиться к таким организациям, предлагающим услуги "Раздолжитель". Кредитные организации сравнивают деятельность подобных организаций с работой печально известной финансовой пирамиды "МММ", от которой пострадало большое количество заемщиков. "РГБ" вместе с экспертами решила разобраться, насколько законна деятельность таких центров по возвратам кредитов.
- Таких организаций на рынке становится очень много, - рассказал "РГБ" президент Российской гильдии арбитражных управляющих Станислав Клейменов. - Дело в том, что просроченная задолженность растет темпами, опережающим все прогнозы, поэтому так востребованы услуги компаний, которые обещают помощь должникам. К сожалению, на рынке стали появляться различные организации (антиколлекторы, фирмы по защите прав потребителей), которые в числе своих услуг предлагают полное списание кредитных долгов, защиту от коллекторов, часто обещая невозможное и вводя в заблуждение доверчивых потребителей.
По словам эксперта, среди таких организаций встречаются и добросовестные "антиколлекторы", которые действительно могут оказать реальную помощь. Это, как правило, специалисты с юридическим образованием, которые проведут уточняющие финансовые расчеты, чтобы добиться снижения долга. По сути, хороший "антиколлектор" - это грамотный юрист.
- Как правило, ответчики таких центров возврата денег - обеспеченные юридические лица, - рассказал "РГБ" юрист Национальной юридической службы Александр Кожевников. - Очевидно, что иски и претензии составляются быстро, по шаблонам. Отстаивание интересов сводится к прочтению иска. Исполнить решение суда в этом случае тоже очень просто: банк не станет прятать денежные средства на своих счетах от взыскания - они слишком незначительны для банковской структуры.
По его словам, проконтролировать деятельность таких "антиколлекторов" могут Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) и прокуратура. Защитить права потребителей может суд.
Однако председатель совета директоров правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры" Эдуард Олевинский считает, что надзирать за "антиколлекторами" некому. Адвокатской монополии в нашей стране нет, как нет и обязательного саморегулирования деятельности судебных представителей. "От лицензирования юридических услуг наша страна отказалась уже около двух десятилетий назад, поэтому контролировать деятельность подобных организаций некому, и некоторые из подобного рода предложений вполне могут оказаться очковтирательством, - негодует эксперт. - Единственное ведомство, которое вправе (и обязано) контролировать такую деятельность в части защиты персональных данных клиентов, - это Роскомнадзор".
Александр Кожевников советует до заключения договора с центрами возврата денег - и тем более до передачи им денежных средств - очень внимательно ознакомиться с договором на оказание услуг: "Важно понимать, какие именно "антиколлектор" берет на себя обязательства, какой перечень услуг должен предоставить и каков порядок оплаты. Если договор излишне краткий, непонятный, в нем много абстрактных терминов, лучше его не подписывать. В договорах нечистых на руку компаний практически всегда содержатся условия, позволяющие не выплачивать больше, чем они получили".
Банки к подобным "раздолжителям" относятся крайне настороженно. "В свое время к нам было очень много обращений представителей банков, которые просили в правовом плане урегулировать нормы, связанные с потребительским кредитованием, чтобы отбить желание у структур использовать имеющиеся правовые лакуны, - рассказал "РГБ" президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. - Сейчас же принят Закон "О потребительском кредите (займе)", который защитил права заемщиков. Одна из новаций закона о потребкредитовании - это штрафы за просрочку, которые раньше взимались едва ли не в большем объеме, чем тело кредита. Сейчас же, с принятием этого документа, пени для заемщика не должны превышать две ставки рефинансирования. Поэтому со временем в таких центрах возврата денег отпадет надобность".
Однако он признал, что сейчас, пока длится переходный период и банки приводят свои документы в соответствие с законом, могут возникать ошибки при подготовке кредитных договоров. Поэтому так агрессивно предлагают свои услуги на рынке "антиколлекторские" компании, которые делают на этом неплохой бизнес.
Между тем Александр Кожевников рассказал, что сегодня вовсю набирают обороты фирмы, предлагающие людям погасить кредит своими средствами или деньгами, полученными от удачного инвестирования их средств. Человеку предлагают заключить договор, по условиям которого все обязательства по кредиту переходят к фирме, а самому должнику достаточно внести в кассу от 15 до 90% суммы своей задолженности. "Суть обмана - в нарушении установленных законом правил перевода долга. В Гражданском кодексе указано (части 1 и 2 статьи 391), что перевод долга с должника на другое лицо допускается только с согласия кредитора, при отсутствии такого согласия он ничтожен, - пояснил эксперт. - Должник может возложить исполнение своих обязательств на третье лицо, и кредитор обязан принять это исполнение (ч. 1 ст. 313 ГК РФ). Но исполнение части обязательства третьим лицом не прекращает обязательства самого должника перед кредитором. То есть если компания-посредник выплатит часть суммы, оставшуюся все равно придется отдавать банку самостоятельно. Настанет момент, когда компания перестанет вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, банк обратится с иском в суд, и суд встанет на сторону банка".
По словам эксперта, один и тот же термин "софинансирование кредита" используют и мошенники, и добросовестные финансовые структуры. В первом случае клиенту обещают просто так подарить деньги (погасить за него часть кредита), а во втором предлагают взять один заем для погашения всех имеющихся. Естественно, второй пример не имеет ничего общего с мошенничеством.