Новый закон не смог помочь потенциальным заемщикам оценить полную стоимость кредита
Корреспонденты ИТАР-ТАСС решили проверить, как банки выполняют новый норматив, посетив четырех лидеров столичного рынка pos-кредитования (выдачи займов в учреждениях торговли). Попытка взять кредит у Альфа-банка, "Хоум Кредита", "Сетелема" и "Ренессанс Кредита" на покупку iPad показала: для того чтобы выяснить ПСК, надо приложить усилия.
Типовой договор до одобрения кредита не показали ни в одном банке, хотя юристы считают, что подобные действия - основание для жалобы в ЦБ. "Формуляр договора относится к общим условиям использования кредита и должен раскрываться потенциальному заемщику", - говорит адвокат "Хренов и партнеры" Алексей Долгов.
Проблемы возникли и с предоставлением информации по примерной стоимости будущего кредита. Сотрудники банков ссылались на отсутствие обновленного программного обеспечения и на внутренние правила, не позволяющие выносить за пределы офиса бланки с предварительными расчетами выплат.
"Мы не можем показать вам договор, сначала вы должны согласиться на кредит", - сказала сотрудница Альфа-банка в "Эльдорадо", обозначив главный парадокс системы, когда полную стоимость займа можно узнать лишь на финальной стадии его оформления. То есть заемщик не имеет возможности выбрать среди предложений банков-конкурентов наиболее выгодные для себя условия до одобрения заявки на кредит.
Как узнать ставку кредита
Сейчас процесс получения кредита в торговой точке выглядит следующим образом: потенциальный заемщик сначала должен выбрать товар, затем получить на него товарный чек, а потом обратиться к кредитному консультанту, который назовет ему примерный ежемесячный платеж. После этого печатается заявка на кредит, которая проверяется банком, и в итоге печатается финальный договор, где предусмотрено окошко для ПСК.
У корреспондентов ИТАР-ТАСС, изображающих потенциальных заемщиков, проблемы начались уже на первом этапе. "Если вы берете в кредит, давайте я вам также включу в чек настройку программного обеспечения, это увеличит шансы на одобрение кредита", - советует продавец "Эльдорадо". Получив согласие, он выбивает чек, в котором указано: "установка и настройка ICQ клиента" за 649 рублей. На вопрос, как ICQ влияет на кредитное решение, продавец отвечает, что у "Эльдорадо" "зарплатный проект с банком "Хоум Кредит". Причинно-следственной связи он пояснить не смог.
Выяснить на стадии оформления, во что обойдется кредит, с первой попытки не удалось. Сотрудница "Альфа-банка" в "Эльдорадо" на Шереметьевской улице отказалась после получения личной информации распечатать примерные условия по кредиту, сославшись на "конфиденциальную банковскую информацию". Но назвала основные цифры устно - для iPad за 26 тыс. рублей в кредит на один год - 2,7 тыс. рублей в месяц и около 30% годовых. На просьбу озвучить также переплату и стоимость кредита за вычетом первоначального взноса она ответила: "У меня калькулятор не работает".
У сидевшей рядом с ней сотрудницы конкурирующего банка "Хоум Кредит" калькулятор работал, и она распечатала корреспондентам ИТАР-ТАСС примерные условия по кредиту, хотя и получила замечание от девушки из Альфа-банка, что "не стоило этого делать". На бланке была даже указана ПСК в верхнем правом углу - 59,79% годовых. В "Ренессанс кредите" ИТАР-ТАСС также выдали распечатку с примерными условиями по кредиту (95,03% годовых), но подчеркнули, что ориентироваться на них не стоит, потому что "в договоре ставка все равно будет другая".
Попытка получить кредит в "Евросети", которая сотрудничает с Альфа-банком, банками "Сетелем" и "Ренессанс-кредит", закончилась безрезультатно. Сотрудники "Евросети" направили заявки во все три банка, предварительно получив паспортные и контактные данные, а также информацию о семейном положении, месте работы и стаже. Процесс оформления заявки занял почти час, но и после этого ставку не назвали ни по одному из трех банков.
Более удачной оказалась попытка получить кредит в офисе "Сетелема" в торговой сети "М.Видео". Предварительную ПСК здесь тоже не сообщили, сославшись на то, что расчеты в "новом калькуляторе" пока занимают больше времени, чем в его предыдущей версии, но предоставили приблизительную стоимость кредита в рублевом эквиваленте и разрешили забрать распечатку с собой.
Поскольку предварительная процедура не затянулась, в "Сетелеме" удалось довести дело до подготовки кредитного договора, в котором была обозначена ПСК - 61,5% годовых. После этого выяснилась интересная деталь: сотрудник банка обязан написать объяснительную, если клиент отказывается подписывать кредитный договор после одобрения заявки.
Что говорят банки
Банки признают, что не раскрывают полную стоимость кредита до его одобрения, но заявляют, что делают все возможное для выполнения требований нового закона.
Окончательную ставку по кредиту можно узнать лишь после одобрения заявки, подтвердили в банке "Сетелем". В противном случае "подобрать индивидуальные условия просто невозможно в связи с отсутствием информации о заявителе: его доходах, финансовой нагрузке и других показателях, позволяющих сформировать предложение по кредиту", - пояснил представитель кредитной организации.
Аналогичный комментарий предоставил и банк "Хоум Кредит". "Мы предоставляем заявителям информацию об индивидуальных условиях договора, но только после того, как заведена и одобрена заявка на получение кредита", - сообщили в банке, добавив, что без кредитной заявки нельзя рассчитать условия кредитования для конкретного заемщика.
В банке "Ренессанс Кредит" ответили лишь на вопрос о необходимости менять софт. По словам заместителя председателя правления Сергея Королева, банк внес изменения в IT-системы, обновил документацию и разработал "новые скрипты по некоторым продуктам".
В Альфа-банке также сосредоточились на проблемах ПО, пояснив, что со вступлением в силу закона "банку пришлось серьезно доработать программное обеспечение и в части печатных форм /бланки документов/ и в части процесса оформления кредитов". Одновременно там выразили обеспокоенность информацией о том, что консультанты банка не предоставляют необходимые сведения потенциальным заемщикам и пообещали разобраться с ситуацией.
Адвокат коллегии "Муранов, Черняков и партнеры" Ольга Бендеровская поддерживает позицию банкиров по порядку раскрытия ПСК. По ее мнению, новый закон о потребительском кредите вовсе не принуждает банки раскрывать полностью все условия по кредиту на стадии обсуждения заявки. "Не стоит забывать о том, что банк имеет право отказать в предоставлении кредита, а вручение потребителю каких-то "примерных" условий может быть расценено как предложение заключить договор на таких условиях, чем может попытаться воспользоваться недобросовестный потребитель". О таких опасениях ИТАР-ТАСС говорили и источники в банках.
Выводы
Новый закон о потребительском кредите пока не сильно изменил ситуацию с информированием потенциальных заемщиков. Еще в 2006 году ЦБ РФ опубликовал указание N1759-У, в котором фактически обязал банки, кредитующие население, раскрывать ПСК. Новый закон лишь обязывает банки делать это на видном месте, однако на этапе обсуждения кредитных условий клиент как раньше не мог узнать полную стоимость кредита, так и теперь не может. Часть нового закона о потребительском кредите, которая запрещает банкам кредитовать население по ставке, на треть превышающей среднерыночную, вступит в силу лишь с 2015 года.
Типовой договор до одобрения кредита не показали ни в одном банке, хотя юристы считают, что подобные действия - основание для жалобы в ЦБ. "Формуляр договора относится к общим условиям использования кредита и должен раскрываться потенциальному заемщику", - говорит адвокат "Хренов и партнеры" Алексей Долгов.
Проблемы возникли и с предоставлением информации по примерной стоимости будущего кредита. Сотрудники банков ссылались на отсутствие обновленного программного обеспечения и на внутренние правила, не позволяющие выносить за пределы офиса бланки с предварительными расчетами выплат.
"Мы не можем показать вам договор, сначала вы должны согласиться на кредит", - сказала сотрудница Альфа-банка в "Эльдорадо", обозначив главный парадокс системы, когда полную стоимость займа можно узнать лишь на финальной стадии его оформления. То есть заемщик не имеет возможности выбрать среди предложений банков-конкурентов наиболее выгодные для себя условия до одобрения заявки на кредит.
Как узнать ставку кредита
Сейчас процесс получения кредита в торговой точке выглядит следующим образом: потенциальный заемщик сначала должен выбрать товар, затем получить на него товарный чек, а потом обратиться к кредитному консультанту, который назовет ему примерный ежемесячный платеж. После этого печатается заявка на кредит, которая проверяется банком, и в итоге печатается финальный договор, где предусмотрено окошко для ПСК.
У корреспондентов ИТАР-ТАСС, изображающих потенциальных заемщиков, проблемы начались уже на первом этапе. "Если вы берете в кредит, давайте я вам также включу в чек настройку программного обеспечения, это увеличит шансы на одобрение кредита", - советует продавец "Эльдорадо". Получив согласие, он выбивает чек, в котором указано: "установка и настройка ICQ клиента" за 649 рублей. На вопрос, как ICQ влияет на кредитное решение, продавец отвечает, что у "Эльдорадо" "зарплатный проект с банком "Хоум Кредит". Причинно-следственной связи он пояснить не смог.
Выяснить на стадии оформления, во что обойдется кредит, с первой попытки не удалось. Сотрудница "Альфа-банка" в "Эльдорадо" на Шереметьевской улице отказалась после получения личной информации распечатать примерные условия по кредиту, сославшись на "конфиденциальную банковскую информацию". Но назвала основные цифры устно - для iPad за 26 тыс. рублей в кредит на один год - 2,7 тыс. рублей в месяц и около 30% годовых. На просьбу озвучить также переплату и стоимость кредита за вычетом первоначального взноса она ответила: "У меня калькулятор не работает".
У сидевшей рядом с ней сотрудницы конкурирующего банка "Хоум Кредит" калькулятор работал, и она распечатала корреспондентам ИТАР-ТАСС примерные условия по кредиту, хотя и получила замечание от девушки из Альфа-банка, что "не стоило этого делать". На бланке была даже указана ПСК в верхнем правом углу - 59,79% годовых. В "Ренессанс кредите" ИТАР-ТАСС также выдали распечатку с примерными условиями по кредиту (95,03% годовых), но подчеркнули, что ориентироваться на них не стоит, потому что "в договоре ставка все равно будет другая".
Попытка получить кредит в "Евросети", которая сотрудничает с Альфа-банком, банками "Сетелем" и "Ренессанс-кредит", закончилась безрезультатно. Сотрудники "Евросети" направили заявки во все три банка, предварительно получив паспортные и контактные данные, а также информацию о семейном положении, месте работы и стаже. Процесс оформления заявки занял почти час, но и после этого ставку не назвали ни по одному из трех банков.
Более удачной оказалась попытка получить кредит в офисе "Сетелема" в торговой сети "М.Видео". Предварительную ПСК здесь тоже не сообщили, сославшись на то, что расчеты в "новом калькуляторе" пока занимают больше времени, чем в его предыдущей версии, но предоставили приблизительную стоимость кредита в рублевом эквиваленте и разрешили забрать распечатку с собой.
Поскольку предварительная процедура не затянулась, в "Сетелеме" удалось довести дело до подготовки кредитного договора, в котором была обозначена ПСК - 61,5% годовых. После этого выяснилась интересная деталь: сотрудник банка обязан написать объяснительную, если клиент отказывается подписывать кредитный договор после одобрения заявки.
Что говорят банки
Банки признают, что не раскрывают полную стоимость кредита до его одобрения, но заявляют, что делают все возможное для выполнения требований нового закона.
Окончательную ставку по кредиту можно узнать лишь после одобрения заявки, подтвердили в банке "Сетелем". В противном случае "подобрать индивидуальные условия просто невозможно в связи с отсутствием информации о заявителе: его доходах, финансовой нагрузке и других показателях, позволяющих сформировать предложение по кредиту", - пояснил представитель кредитной организации.
Аналогичный комментарий предоставил и банк "Хоум Кредит". "Мы предоставляем заявителям информацию об индивидуальных условиях договора, но только после того, как заведена и одобрена заявка на получение кредита", - сообщили в банке, добавив, что без кредитной заявки нельзя рассчитать условия кредитования для конкретного заемщика.
В банке "Ренессанс Кредит" ответили лишь на вопрос о необходимости менять софт. По словам заместителя председателя правления Сергея Королева, банк внес изменения в IT-системы, обновил документацию и разработал "новые скрипты по некоторым продуктам".
В Альфа-банке также сосредоточились на проблемах ПО, пояснив, что со вступлением в силу закона "банку пришлось серьезно доработать программное обеспечение и в части печатных форм /бланки документов/ и в части процесса оформления кредитов". Одновременно там выразили обеспокоенность информацией о том, что консультанты банка не предоставляют необходимые сведения потенциальным заемщикам и пообещали разобраться с ситуацией.
Адвокат коллегии "Муранов, Черняков и партнеры" Ольга Бендеровская поддерживает позицию банкиров по порядку раскрытия ПСК. По ее мнению, новый закон о потребительском кредите вовсе не принуждает банки раскрывать полностью все условия по кредиту на стадии обсуждения заявки. "Не стоит забывать о том, что банк имеет право отказать в предоставлении кредита, а вручение потребителю каких-то "примерных" условий может быть расценено как предложение заключить договор на таких условиях, чем может попытаться воспользоваться недобросовестный потребитель". О таких опасениях ИТАР-ТАСС говорили и источники в банках.
Выводы
Новый закон о потребительском кредите пока не сильно изменил ситуацию с информированием потенциальных заемщиков. Еще в 2006 году ЦБ РФ опубликовал указание N1759-У, в котором фактически обязал банки, кредитующие население, раскрывать ПСК. Новый закон лишь обязывает банки делать это на видном месте, однако на этапе обсуждения кредитных условий клиент как раньше не мог узнать полную стоимость кредита, так и теперь не может. Часть нового закона о потребительском кредите, которая запрещает банкам кредитовать население по ставке, на треть превышающей среднерыночную, вступит в силу лишь с 2015 года.