Россияне перестали доверять финансовым организациям
По данным НАФИ, доля граждан доверяющих банкам в России по сравнению с прошлым годом уменьшилась, вернувшись на уровень 2012 года (тогда им доверяли 64% опрошенных, в 2013-м — 78%). Сегодня кредитным организациям доверяет 65% россиян. Анализ данных показал, что женщины доверяют банкам больше, чем мужчины, а самый низкий уровень доверия к этой категории организаций оказался у людей пожилого возраста (старше 60 лет).
Динамика уровня доверия страховым компаниям схожа с динамикой доверия банкам: после активного роста в 2013 году (с 35% в 2012 году до 41% в 2013-м) в 2014 году наблюдается спад до 38%. Уровень доверия страховым компаниям остается вдвое ниже, чем в отношении банков. Наибольшее доверие страховым компаниям — среди молодых россиян от 18 до 24 лет, наименьшее — среди пожилых соотечественников.
Инвестиционным компаниям доверяют доверяет один из пяти россиян, этот показатель практически не изменялся с 2012 года. Меньше всего российне доверяют микрофинансовым организациям: в 2014 году о доверии к ним высказался каждый десятый опрошенный (11%). Уровень доверия НПФ за последние 3 года не изменился: подобным организациям доверяет каждый пятый (19%).
— Падение уровня доверия к банкам вполне ожидаемо и объясняется в первую очередь событиями последних месяцев — отзывы лицензий, прекращение из-за санкций операций по картам банков, — комментирует руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — Это вызывает у россиян ощущение ненадежности как финансовой системы в целом, так и отдельных ее участников. Однако конечным потребителям свойственно со временем привыкать к сложившейся ситуации — если в ближайшие месяцы на рынке не произойдет значительных потрясений, уровень доверия может восстановиться. Гораздо больший интерес с точки зрения анализа потребительского поведения представляет собой низкий показатель доверия к инвестиционным компаниям, МФО и НПФ, который либо не меняется, либо демонстрирует тенденцию к снижению. Это можно объяснить в первую очередь незнанием и непониманием сути деятельности этих компаний.
По мнению начальника аналитического управления Банка БКФ Максима Осадчего, большой вклад в снижение доверия населения к банковскому сектору внес банковский микрокризис конца 2013 — начала 2014 года, когда массово пострадали вкладчики, у которых в банках с отозванными лицензиями были вклады на сумму, превышающую порог страхового возмещения АСВ, — 700 тыс. рублей. Недоверие к МФО связано с ростовщическими практиками этих организаций, предлагающих займы населению под грабительские проценты, указал аналитик.
— В 2013 году лицензий лишились более двух десятков банков, — комментирует главный аналитик долговых рынков Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. — В 2014-м были отозваны лицензии еще у 26 банков. Суммарное количество пострадавших вкладчиков с начала 2014 года уже превысило 159 тыс. человек. Хотя вклады в пределах 700 тыс. рублей и гарантированы государством, тем не менее существует достаточно большое число состоятельных клиентов, которые имеют больший объем сбережений. Кроме того, даже получившие полное возмещение клиенты несут существенные моральные издержки и уже с большим недоверием относятся к финансовым институтам. Кроме того, ситуация на Украине по-прежнему далека от разрешения. А в условиях сохраняющихся геополитических рисков потребители финансовых услуг становятся более консервативными.
Как поясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, из всех финансовых организаций банки наиболее прозрачны в своей деятельности: они подконтрольны ЦБ РФ, налоговым органам, Роспотребнадзору, Росфинмониторингу, Роскомнадзору и др.
— Банки проверяются и имеют аудиторские заключения от крупнейших и опытных аудиторских компаний, — говорит Маслий. — Банки мониторятся рейтинговыми агентствами, профильными интернет-порталами. Банки имеют интернет-сайты, на которых размещается информация о кредитной организации, результатах ее работы, органах управления, офисах, продуктах. Поэтому в любом случае общество наиболее информировано о роли и ситуации именно по банкам и в меньшей степени — об организациях остальных секторов финансового рынка.
Некоторые игроки (главным образом госбанки и крупные частные кредитные организации) от изменениях настроений клиентов только выиграли.
Как отмечает советник предправления СМП-банка Игорь Илюхин, в условиях негативного информационного фона крупные и стабильные банки, в чьей благонадежности нет никаких сомнений, напротив, становятся для клиентов более привлекательными. Естественное следствие из этого — переток в них части депозитов, которые вкладчики забирают из более мелких банков.
— Что касается уровня доверия к другим финансовым компаниям, то чем сложнее вид их деятельности, тем сложнее их оценить, — отмечает Илюхин. — С учетом уровня финансовой грамотности населения многие, например, сложноструктурированные продукты, которые предлагают НПФ, вообще непонятны для среднестатистического гражданина.
— Доверие к инвестиционным компаниям традиционно повышается при росте фондового рынка, а вот в случае с НПФ поможет тщательный контроль со стороны ЦБ и вхождение НПФ в систему гарантирования вкладов. Уровень доверия к МФО во многом связан со специфическим характером их работы, ведь часто в эти организации обращаются тогда, когда кредитная история испорчена и в банке вряд ли пойдут навстречу. Ограничение максимального размера процентных ставок (сейчас это тысячи процентов годовых) должно стабилизировать ситуацию на этом рынке, но с ростом финансовой грамотности всё больше заемщиков предпочтет услуги банков, оставив МФО только сферу краткосрочных небольших займов, - объясняет президент Lionstone Investment Services Ltd Александр Беляков.
В МФО согласны, что пока уровень доверия к ним находится на низком уровне.
— Негативно отражается на имидже отрасли нерегулируемая деятельность мелких ростовщических контор, которые сложно назвать микрофинансовыми
организациями, — поясняет член правления МФО «Мигкредит» Динара Юнусова. — Именно эти конторы распространяют объявления о «доступных кредитах» на заборах, остановках транспорта и в других общественных местах. Это и есть главные конкуренты ведущих прозрачный и ответственный бизнес МФО.
Динамика уровня доверия страховым компаниям схожа с динамикой доверия банкам: после активного роста в 2013 году (с 35% в 2012 году до 41% в 2013-м) в 2014 году наблюдается спад до 38%. Уровень доверия страховым компаниям остается вдвое ниже, чем в отношении банков. Наибольшее доверие страховым компаниям — среди молодых россиян от 18 до 24 лет, наименьшее — среди пожилых соотечественников.
Инвестиционным компаниям доверяют доверяет один из пяти россиян, этот показатель практически не изменялся с 2012 года. Меньше всего российне доверяют микрофинансовым организациям: в 2014 году о доверии к ним высказался каждый десятый опрошенный (11%). Уровень доверия НПФ за последние 3 года не изменился: подобным организациям доверяет каждый пятый (19%).
— Падение уровня доверия к банкам вполне ожидаемо и объясняется в первую очередь событиями последних месяцев — отзывы лицензий, прекращение из-за санкций операций по картам банков, — комментирует руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова. — Это вызывает у россиян ощущение ненадежности как финансовой системы в целом, так и отдельных ее участников. Однако конечным потребителям свойственно со временем привыкать к сложившейся ситуации — если в ближайшие месяцы на рынке не произойдет значительных потрясений, уровень доверия может восстановиться. Гораздо больший интерес с точки зрения анализа потребительского поведения представляет собой низкий показатель доверия к инвестиционным компаниям, МФО и НПФ, который либо не меняется, либо демонстрирует тенденцию к снижению. Это можно объяснить в первую очередь незнанием и непониманием сути деятельности этих компаний.
По мнению начальника аналитического управления Банка БКФ Максима Осадчего, большой вклад в снижение доверия населения к банковскому сектору внес банковский микрокризис конца 2013 — начала 2014 года, когда массово пострадали вкладчики, у которых в банках с отозванными лицензиями были вклады на сумму, превышающую порог страхового возмещения АСВ, — 700 тыс. рублей. Недоверие к МФО связано с ростовщическими практиками этих организаций, предлагающих займы населению под грабительские проценты, указал аналитик.
— В 2013 году лицензий лишились более двух десятков банков, — комментирует главный аналитик долговых рынков Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. — В 2014-м были отозваны лицензии еще у 26 банков. Суммарное количество пострадавших вкладчиков с начала 2014 года уже превысило 159 тыс. человек. Хотя вклады в пределах 700 тыс. рублей и гарантированы государством, тем не менее существует достаточно большое число состоятельных клиентов, которые имеют больший объем сбережений. Кроме того, даже получившие полное возмещение клиенты несут существенные моральные издержки и уже с большим недоверием относятся к финансовым институтам. Кроме того, ситуация на Украине по-прежнему далека от разрешения. А в условиях сохраняющихся геополитических рисков потребители финансовых услуг становятся более консервативными.
Как поясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, из всех финансовых организаций банки наиболее прозрачны в своей деятельности: они подконтрольны ЦБ РФ, налоговым органам, Роспотребнадзору, Росфинмониторингу, Роскомнадзору и др.
— Банки проверяются и имеют аудиторские заключения от крупнейших и опытных аудиторских компаний, — говорит Маслий. — Банки мониторятся рейтинговыми агентствами, профильными интернет-порталами. Банки имеют интернет-сайты, на которых размещается информация о кредитной организации, результатах ее работы, органах управления, офисах, продуктах. Поэтому в любом случае общество наиболее информировано о роли и ситуации именно по банкам и в меньшей степени — об организациях остальных секторов финансового рынка.
Некоторые игроки (главным образом госбанки и крупные частные кредитные организации) от изменениях настроений клиентов только выиграли.
Как отмечает советник предправления СМП-банка Игорь Илюхин, в условиях негативного информационного фона крупные и стабильные банки, в чьей благонадежности нет никаких сомнений, напротив, становятся для клиентов более привлекательными. Естественное следствие из этого — переток в них части депозитов, которые вкладчики забирают из более мелких банков.
— Что касается уровня доверия к другим финансовым компаниям, то чем сложнее вид их деятельности, тем сложнее их оценить, — отмечает Илюхин. — С учетом уровня финансовой грамотности населения многие, например, сложноструктурированные продукты, которые предлагают НПФ, вообще непонятны для среднестатистического гражданина.
— Доверие к инвестиционным компаниям традиционно повышается при росте фондового рынка, а вот в случае с НПФ поможет тщательный контроль со стороны ЦБ и вхождение НПФ в систему гарантирования вкладов. Уровень доверия к МФО во многом связан со специфическим характером их работы, ведь часто в эти организации обращаются тогда, когда кредитная история испорчена и в банке вряд ли пойдут навстречу. Ограничение максимального размера процентных ставок (сейчас это тысячи процентов годовых) должно стабилизировать ситуацию на этом рынке, но с ростом финансовой грамотности всё больше заемщиков предпочтет услуги банков, оставив МФО только сферу краткосрочных небольших займов, - объясняет президент Lionstone Investment Services Ltd Александр Беляков.
В МФО согласны, что пока уровень доверия к ним находится на низком уровне.
— Негативно отражается на имидже отрасли нерегулируемая деятельность мелких ростовщических контор, которые сложно назвать микрофинансовыми
организациями, — поясняет член правления МФО «Мигкредит» Динара Юнусова. — Именно эти конторы распространяют объявления о «доступных кредитах» на заборах, остановках транспорта и в других общественных местах. Это и есть главные конкуренты ведущих прозрачный и ответственный бизнес МФО.