Банки теряют каждого десятого клиента из-за ФМС
Один из десяти банковских клиентов, которые приходят в банк совершить операцию на сумму свыше 15 тыс. рублей, получает отказ в обслуживании — из-за того, что данных его паспорта нет на сайте Федеральной миграционной службы (ФМС). Об этом говорится в письме за председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленного в Роспотребнадзор (есть у «Известий»). Теперь банки просят на уровне закона отменить для них обязанность по проверке паспортов граждан — Центробанк им не удалось убедить в необходимости решении проблемы.
В рамках борьбы с отмыванием в марте Центробанк обязал банки проверять на подлинность паспорт при идентификации клиентов в рамках каждой операции, включая открытие вклада, выдачу кредита, обмен валюты (на сумму свыше 15 тыс. рублей) и денежные переводы (на сумму свыше 15 тыс. рублей). Для проверки паспортов граждан банки должны использовать информационный сервис на сайте ФМС, говорится в указании ЦБ. За неисполнение требований регулятора предусмотрены штрафы: сотрудники банка могут быть оштрафованы на 10–30 тыс. рублей, а сам банк — на 50–100 тыс. рублей. В начале июня ЦБ отдельно пояснил банкам, что необходимо отказывать в обслуживании гражданам, чьи паспортные данные на ресурсе службы не значатся.
По мнению банкиров, проблема в том, что сайт ФМС технически не справляется с количеством запросов кредитных организаций: для среднего банка, имеющего 100 отделений, количество запросов составляет в среднем около 10 тыс. в день, а по всей банковской системе — 10 млн запросов ежедневно. К тому же на сайте ФМС содержится неполная информация: часто банки получают ответы «Сведениями по заданным реквизитам не располагаем» либо «В электронных учетах ФМС России в настоящее время не значится», и в этих ситуациях они отказывают клиентам в обслуживании.
Как пишет в Роспотребнадзор Емелин, в последнее время отмечается значительный рост отказов кредитных организаций в обслуживании граждан из-за выполнения требований указания ЦБ. По подсчетам участников рынка, отказ в обслуживании получает каждый десятый клиент. Главная проблема, которая возникает в ходе проверки паспортов населения, по словам Емелина, — перегруженность сайта ФМС. По подсчетам Емелина, по всей банковской системе получается 2 млрд запросов в год, и ресурс службы не справляется с нагрузкой.
— Учитывая это, принципиально недопустимо нормативное установление требования об использовании нетехнологичного информационного сервиса, создающего условия для массового нарушения прав потребителей при оказании финансовых услуг, — пишет Емелин.
ЦБ разрешил банкам наладить получение информации о паспортах через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), которая создана в рамках закона о госуслугах. К ней подключено 90% банков и ФМС. Такой способ будет более технологичным, исключит ручной ввод информации на сайте ФМС и перегруз интернет-ресурса службы, считает регулятор. Однако требование по проверке паспортов на сайте ФМС ЦБ при этом не отменил, и, опасаясь санкций, банки сейчас массово отказывают клиентам в обслуживании. НСФР считает нужным на уровне закона отменить для них обязанность использовать ресурс ФМС при проверке паспортов.
Нагрузка на сайт ФМС из-за необходимости проверки действительности паспортов граждан банками привела к тому, что уже в понедельник, 30 июня, сервис стал просто недоступен и, как сообщается, «находится на модернизации». Вместо этой проверки предлагается скачать список недействительных российских паспортов или проверить данные по списку недействительных документов или выданных в нарушение установленного порядка.
Защитники прав потребителей подтвердили, что сейчас банки увеличили число отказов в обслуживании.
— Это действительно проблема, — говорит председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. — Причем банки абсолютно незаконно отказывают гражданам в обслуживании: сам факт предъявления паспорта является способом удостоверения личности. В случае отказа россияне должны писать в банк претензию, с тем чтобы получить обоснование отказа и добиться пересмотра решения от кредитной организации. Такая претензия рассматривается 10 дней. Если банк при рассмотрении претензии вновь откажет клиенту, имеет смысл обращаться в суд. Ведь из-за отказа в обслуживании клиенты терпят убытки — например, вовремя не были переведены средства или из-за отказа не была погашена задолженность, что повлекло образование просрочки.
— Действительно, в настоящее время ситуация с проверкой паспортов на сайте ФМС России очень сложная, — комментирует замначальника отдела открытия счетов СБ Банка Каринэ Ганюшкина. — В связи с техническими проблемами и систематической перегрузкой сайта банки вынуждены задерживать открытие клиентских счетов. Естественно, мы не отказываем в открытии счета раз и навсегда, просто потому что нам легче отфутболить клиента с «проблемным» паспортом, а отправляем человека в паспортный стол за справкой о том, что его паспорт действителен. Но проблема в том, что, по сути, это воспринимается некоторыми клиентами как завуалированный отказ в открытии счета — и в банк, который на самом деле здесь ни при чем, они не возвращаются.
Начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев поясняет, что банки отказывают клиентам в силу суровости наказания.
— Если банк не получит подтверждения действительности паспортных данных, указанных клиентом — физическим лицом, то при проведения ряда платежей свыше 15 тыс. рублей (например, при переводу без открытия счета другому физическому лицу и т.д.) банк будет нарушать антиотмывочный 115-ФЗ — один из самых грозных для банков законов, нарушения которого могут повлечь самые неблагоприятные последствия вплоть до отзыва лицензии, — говорит Голубев. — Поэтому банки, отказывая в указанных случаях, фактически не имеют другой альтернативы.
— Есть несколько способов проверять действительность паспортных данных без привлечения ФМС или иных государственных органов, — говорит Голубев. — Наиболее очевидные: от других банков, где обслуживается физическое лицо и у которых есть копии документов такого лица (прямое взаимодействие между банками), либо от платежной системы (Visa, MasterCard), которые могут выступать фактически посредниками между банками для обмена сведениями. Но для этого надо не только внести изменения в 115-ФЗ, но внести изменения в правила платежных систем для технической и юридической возможности получать такие подтверждения.
Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова считает, что позицию НСФР следует поддержать при условии предоставления банкам технологичного информационного ресурса для проверки паспортов.
— В настоящее время, даже если сайт ФМС работает, проверка требует значительного времени и трудозатрат от банковских служащих, включая фиксирование фактов проверки и ее результатов, — указывает Багатова. — Клиенты банков при этом вынужденно сталкиваются с дополнительными проверочными процедурами и увеличением времени обслуживания. Ну и потеря банками клиентов «по техническим причинам» не способствует развитию бизнеса. Оптимальным вариантом было бы получение и использование списка недействительных паспортов по аналогии с перечнем экстремистов.
Юристы говорят, что требование ЦБ по проверке паспортов незаконно.
— Сложившаяся ситуация — это яркий пример, когда фактические технические возможности и существующие правовые механизмы не успевают за желанием регулятора поставить любой вздох участников рынка под контроль, — комментирует управляющий партнер адвокатской группы «Левченко и партнеры» Данил Левченко. — В гражданском законодательстве не существует такого основания отказа в оказании услуги кредитной организацией клиенту, как отсутствие возможности проверить паспортные данные на сайте ФМС. При таком подходе ЦБ фактически ставит кредитные организации перед выбором. Банк, принимая решение совершать или не совершать операцию при отсутствии возможности проверить паспорт клиента, должен положить на одну чашу весов необходимость нарушить требования гражданского законодательства, отказав клиенту в оказании услуги, а на другую чашу весов — возможные претензии и штрафы со стороны регулятора. Не надо долго размышлять, чтобы понять, какая чаша перевесит.
В ЦБ, помимо ранее заявленной позиции, не предоставили комментарий. В ФМС не ответили на запрос.
В рамках борьбы с отмыванием в марте Центробанк обязал банки проверять на подлинность паспорт при идентификации клиентов в рамках каждой операции, включая открытие вклада, выдачу кредита, обмен валюты (на сумму свыше 15 тыс. рублей) и денежные переводы (на сумму свыше 15 тыс. рублей). Для проверки паспортов граждан банки должны использовать информационный сервис на сайте ФМС, говорится в указании ЦБ. За неисполнение требований регулятора предусмотрены штрафы: сотрудники банка могут быть оштрафованы на 10–30 тыс. рублей, а сам банк — на 50–100 тыс. рублей. В начале июня ЦБ отдельно пояснил банкам, что необходимо отказывать в обслуживании гражданам, чьи паспортные данные на ресурсе службы не значатся.
По мнению банкиров, проблема в том, что сайт ФМС технически не справляется с количеством запросов кредитных организаций: для среднего банка, имеющего 100 отделений, количество запросов составляет в среднем около 10 тыс. в день, а по всей банковской системе — 10 млн запросов ежедневно. К тому же на сайте ФМС содержится неполная информация: часто банки получают ответы «Сведениями по заданным реквизитам не располагаем» либо «В электронных учетах ФМС России в настоящее время не значится», и в этих ситуациях они отказывают клиентам в обслуживании.
Как пишет в Роспотребнадзор Емелин, в последнее время отмечается значительный рост отказов кредитных организаций в обслуживании граждан из-за выполнения требований указания ЦБ. По подсчетам участников рынка, отказ в обслуживании получает каждый десятый клиент. Главная проблема, которая возникает в ходе проверки паспортов населения, по словам Емелина, — перегруженность сайта ФМС. По подсчетам Емелина, по всей банковской системе получается 2 млрд запросов в год, и ресурс службы не справляется с нагрузкой.
— Учитывая это, принципиально недопустимо нормативное установление требования об использовании нетехнологичного информационного сервиса, создающего условия для массового нарушения прав потребителей при оказании финансовых услуг, — пишет Емелин.
ЦБ разрешил банкам наладить получение информации о паспортах через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), которая создана в рамках закона о госуслугах. К ней подключено 90% банков и ФМС. Такой способ будет более технологичным, исключит ручной ввод информации на сайте ФМС и перегруз интернет-ресурса службы, считает регулятор. Однако требование по проверке паспортов на сайте ФМС ЦБ при этом не отменил, и, опасаясь санкций, банки сейчас массово отказывают клиентам в обслуживании. НСФР считает нужным на уровне закона отменить для них обязанность использовать ресурс ФМС при проверке паспортов.
Нагрузка на сайт ФМС из-за необходимости проверки действительности паспортов граждан банками привела к тому, что уже в понедельник, 30 июня, сервис стал просто недоступен и, как сообщается, «находится на модернизации». Вместо этой проверки предлагается скачать список недействительных российских паспортов или проверить данные по списку недействительных документов или выданных в нарушение установленного порядка.
Защитники прав потребителей подтвердили, что сейчас банки увеличили число отказов в обслуживании.
— Это действительно проблема, — говорит председатель ОЗПП «Общественный контроль» Михаил Аншаков. — Причем банки абсолютно незаконно отказывают гражданам в обслуживании: сам факт предъявления паспорта является способом удостоверения личности. В случае отказа россияне должны писать в банк претензию, с тем чтобы получить обоснование отказа и добиться пересмотра решения от кредитной организации. Такая претензия рассматривается 10 дней. Если банк при рассмотрении претензии вновь откажет клиенту, имеет смысл обращаться в суд. Ведь из-за отказа в обслуживании клиенты терпят убытки — например, вовремя не были переведены средства или из-за отказа не была погашена задолженность, что повлекло образование просрочки.
— Действительно, в настоящее время ситуация с проверкой паспортов на сайте ФМС России очень сложная, — комментирует замначальника отдела открытия счетов СБ Банка Каринэ Ганюшкина. — В связи с техническими проблемами и систематической перегрузкой сайта банки вынуждены задерживать открытие клиентских счетов. Естественно, мы не отказываем в открытии счета раз и навсегда, просто потому что нам легче отфутболить клиента с «проблемным» паспортом, а отправляем человека в паспортный стол за справкой о том, что его паспорт действителен. Но проблема в том, что, по сути, это воспринимается некоторыми клиентами как завуалированный отказ в открытии счета — и в банк, который на самом деле здесь ни при чем, они не возвращаются.
Начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев поясняет, что банки отказывают клиентам в силу суровости наказания.
— Если банк не получит подтверждения действительности паспортных данных, указанных клиентом — физическим лицом, то при проведения ряда платежей свыше 15 тыс. рублей (например, при переводу без открытия счета другому физическому лицу и т.д.) банк будет нарушать антиотмывочный 115-ФЗ — один из самых грозных для банков законов, нарушения которого могут повлечь самые неблагоприятные последствия вплоть до отзыва лицензии, — говорит Голубев. — Поэтому банки, отказывая в указанных случаях, фактически не имеют другой альтернативы.
— Есть несколько способов проверять действительность паспортных данных без привлечения ФМС или иных государственных органов, — говорит Голубев. — Наиболее очевидные: от других банков, где обслуживается физическое лицо и у которых есть копии документов такого лица (прямое взаимодействие между банками), либо от платежной системы (Visa, MasterCard), которые могут выступать фактически посредниками между банками для обмена сведениями. Но для этого надо не только внести изменения в 115-ФЗ, но внести изменения в правила платежных систем для технической и юридической возможности получать такие подтверждения.
Начальник службы финансового мониторинга Бинбанка Дина Багатова считает, что позицию НСФР следует поддержать при условии предоставления банкам технологичного информационного ресурса для проверки паспортов.
— В настоящее время, даже если сайт ФМС работает, проверка требует значительного времени и трудозатрат от банковских служащих, включая фиксирование фактов проверки и ее результатов, — указывает Багатова. — Клиенты банков при этом вынужденно сталкиваются с дополнительными проверочными процедурами и увеличением времени обслуживания. Ну и потеря банками клиентов «по техническим причинам» не способствует развитию бизнеса. Оптимальным вариантом было бы получение и использование списка недействительных паспортов по аналогии с перечнем экстремистов.
Юристы говорят, что требование ЦБ по проверке паспортов незаконно.
— Сложившаяся ситуация — это яркий пример, когда фактические технические возможности и существующие правовые механизмы не успевают за желанием регулятора поставить любой вздох участников рынка под контроль, — комментирует управляющий партнер адвокатской группы «Левченко и партнеры» Данил Левченко. — В гражданском законодательстве не существует такого основания отказа в оказании услуги кредитной организацией клиенту, как отсутствие возможности проверить паспортные данные на сайте ФМС. При таком подходе ЦБ фактически ставит кредитные организации перед выбором. Банк, принимая решение совершать или не совершать операцию при отсутствии возможности проверить паспорт клиента, должен положить на одну чашу весов необходимость нарушить требования гражданского законодательства, отказав клиенту в оказании услуги, а на другую чашу весов — возможные претензии и штрафы со стороны регулятора. Не надо долго размышлять, чтобы понять, какая чаша перевесит.
В ЦБ, помимо ранее заявленной позиции, не предоставили комментарий. В ФМС не ответили на запрос.