ЦБ предложил не страховать депозиты с завышенными ставками
Новая идея, как ограничить риски граждан от размещения средств в банках, предлагающих сильно завышенные ставки по депозитам и при этом ведущих рискованную кредитную политику, была обнародована на Международном банковском конгрессе, проходящем в Санкт-Петербурге. Пока это всего лишь идея, еще не вышедшая на стадию широкого обсуждения, но даже сейчас звучит она достаточно грозно. Суть в том, чтобы дестимулировать население бездумно размещать средства под нерыночно высокие проценты в банках, а самим таким банкам уменьшить возможности по переманиванию клиентов из менее рискованных кредитных организаций путем отказа от страхования таких вкладов государством. Огласил идею зампред Банка России Михаил Сухов.
По его словам, поскольку поправки о дифференциации отчислений банков в фонд страхования вкладов в зависимости от величины ставок по ним в весеннюю сессию принять не получается (а значит, данная мера ограничения аппетитов банков заработает самое раннее только со следующего года), осенью можно было бы дополнительно к ним рассмотреть и другой, более радикальный вариант. Напомним, так и не принятые поправки предполагают, что банки, привлекающие вклады по ставкам на 2-3% выше среднерыночных, будут должны уплачивать в ФСВ надбавку за риск — плюс 50% к базовой ставке отчислений (сейчас 0,1% от вкладов в квартал) и 500% — для тех, у кого ставки еще выше.
Сейчас, до принятия каких бы то ни было поправок, Банк России считает завышенными ставки банков, на 2 процентных пункта превышающие среднее арифметическое максимальных ставок банков топ-10 по объему привлекаемых средств граждан. Банкам рекомендовано не выходить за эти рамки. Реакция ЦБ на тех, у кого ставки выше, зависит от комплекса факторов, включая качество их активов и долю вкладов, привлеченных по высоким ставкам, в пассивах таких игроков.
По сравнению с текущей ситуацией обнародованные меры банкиров напугали. Но официально большинство опрошенных "Ъ" банков предпочли не комментировать перспективы еще большего ужесточения борьбы с завышенными ставками по вкладам. Однако неофициальная реакция была у всех примерно одинаковая: мелкие и средние банки категорически против. "Пусть уж введут повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Так, по крайней мере, будет справедливо. Обычные вкладчики такой меры просто не поймут, могут начаться никому не нужные волнения в случае отзыва лицензии у таких банков. Ведь обычный вкладчик уверен, что ЦБ для того и нужен, чтобы банки были надежными",— рассуждает представитель банка топ-100. По мнению управляющего директора Экспобанка Владимира Мехрякова, выиграют от этой инициативы снова госбанки и крупнейшие частные банки. "На долю Сбербанка и так приходится половина рынка вкладов. Подобное ужесточение может ограничить конкуренцию на рынке,— отмечает господин Мехряков.— Лучше бы оставить обсуждаемый с банковским сообществом вариант дифференцированного отчисления в систему страхования". В свою очередь, в крупных банках инициативу ЦБ поддержали. "На мой взгляд, абсолютно справедливо, чтобы высокие риски по деятельности отдельных кредитных организаций не перекладывались на АСВ. ЦБ борется за прозрачность банковской системы и снижение рисков для вкладчиков. Диверсифицированный подход к страхованию вкладов можно назвать инструментом более "тонкой" настройки",— считает предправления Промсвязьбанка Артем Констандян.
Впрочем, новая идея не предполагает отмену дифференциации взносов в зависимости от ставок по вкладам. Таким образом, если она будет поддержана и реализована, банки, просто завышающие ставки, будут платить в фонд страхования вкладов повышенные взносы, сохраняя госгарантии по привлеченным во вклады и на счета средствам граждан. А банки, слишком сильно их завышающие, потенциально еще и могут лишиться возможности привлекать новых вкладчиков гарантированным страховым возмещением по ним. Это уже не депозит, а высокорискованная операция, так пусть название и отсутствие гарантий по ней отражает ее суть, резюмировал господин Сухов.
Более того, опасения банкиров пока преждевременны. Единой позиции по этому вопросу нет и в самом ЦБ. Но как бы там ни было, отмены страховки по вкладам с высокими ставками задним числом не будет. Если идея будет реализована, то коснется она лишь вновь привлекаемых на момент ее реализации вкладов. Госгарантии по старым, даже привлеченным по высоким ставкам депозитам в случае реализации идеи будут сохранены. Кроме того, к практическому обсуждению идеи ЦБ, по словам Михаила Сухова, возможно, перейдет лишь после того, как соберет от банков и проанализирует точные данные о ставках по вкладам (такая отчетность будет поступать в ЦБ с 1 июля).
Сейчас у ЦБ есть лишь приблизительные данные о масштабах завышения ставок. Регулятор мониторит ставки по вкладам по официальным сайтам банков самостоятельно. Но даже уже проведенный приблизительный мониторинг более чем 650 игроков (из 869, входивших в ССВ на 17 июня, по данным АСВ) показал, что более чем на 2 процентных пункта ставки завышают 96 банков, то есть каждый седьмой банк, или почти 15% из всех проверенных.
По его словам, поскольку поправки о дифференциации отчислений банков в фонд страхования вкладов в зависимости от величины ставок по ним в весеннюю сессию принять не получается (а значит, данная мера ограничения аппетитов банков заработает самое раннее только со следующего года), осенью можно было бы дополнительно к ним рассмотреть и другой, более радикальный вариант. Напомним, так и не принятые поправки предполагают, что банки, привлекающие вклады по ставкам на 2-3% выше среднерыночных, будут должны уплачивать в ФСВ надбавку за риск — плюс 50% к базовой ставке отчислений (сейчас 0,1% от вкладов в квартал) и 500% — для тех, у кого ставки еще выше.
Сейчас, до принятия каких бы то ни было поправок, Банк России считает завышенными ставки банков, на 2 процентных пункта превышающие среднее арифметическое максимальных ставок банков топ-10 по объему привлекаемых средств граждан. Банкам рекомендовано не выходить за эти рамки. Реакция ЦБ на тех, у кого ставки выше, зависит от комплекса факторов, включая качество их активов и долю вкладов, привлеченных по высоким ставкам, в пассивах таких игроков.
По сравнению с текущей ситуацией обнародованные меры банкиров напугали. Но официально большинство опрошенных "Ъ" банков предпочли не комментировать перспективы еще большего ужесточения борьбы с завышенными ставками по вкладам. Однако неофициальная реакция была у всех примерно одинаковая: мелкие и средние банки категорически против. "Пусть уж введут повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Так, по крайней мере, будет справедливо. Обычные вкладчики такой меры просто не поймут, могут начаться никому не нужные волнения в случае отзыва лицензии у таких банков. Ведь обычный вкладчик уверен, что ЦБ для того и нужен, чтобы банки были надежными",— рассуждает представитель банка топ-100. По мнению управляющего директора Экспобанка Владимира Мехрякова, выиграют от этой инициативы снова госбанки и крупнейшие частные банки. "На долю Сбербанка и так приходится половина рынка вкладов. Подобное ужесточение может ограничить конкуренцию на рынке,— отмечает господин Мехряков.— Лучше бы оставить обсуждаемый с банковским сообществом вариант дифференцированного отчисления в систему страхования". В свою очередь, в крупных банках инициативу ЦБ поддержали. "На мой взгляд, абсолютно справедливо, чтобы высокие риски по деятельности отдельных кредитных организаций не перекладывались на АСВ. ЦБ борется за прозрачность банковской системы и снижение рисков для вкладчиков. Диверсифицированный подход к страхованию вкладов можно назвать инструментом более "тонкой" настройки",— считает предправления Промсвязьбанка Артем Констандян.
Впрочем, новая идея не предполагает отмену дифференциации взносов в зависимости от ставок по вкладам. Таким образом, если она будет поддержана и реализована, банки, просто завышающие ставки, будут платить в фонд страхования вкладов повышенные взносы, сохраняя госгарантии по привлеченным во вклады и на счета средствам граждан. А банки, слишком сильно их завышающие, потенциально еще и могут лишиться возможности привлекать новых вкладчиков гарантированным страховым возмещением по ним. Это уже не депозит, а высокорискованная операция, так пусть название и отсутствие гарантий по ней отражает ее суть, резюмировал господин Сухов.
Более того, опасения банкиров пока преждевременны. Единой позиции по этому вопросу нет и в самом ЦБ. Но как бы там ни было, отмены страховки по вкладам с высокими ставками задним числом не будет. Если идея будет реализована, то коснется она лишь вновь привлекаемых на момент ее реализации вкладов. Госгарантии по старым, даже привлеченным по высоким ставкам депозитам в случае реализации идеи будут сохранены. Кроме того, к практическому обсуждению идеи ЦБ, по словам Михаила Сухова, возможно, перейдет лишь после того, как соберет от банков и проанализирует точные данные о ставках по вкладам (такая отчетность будет поступать в ЦБ с 1 июля).
Сейчас у ЦБ есть лишь приблизительные данные о масштабах завышения ставок. Регулятор мониторит ставки по вкладам по официальным сайтам банков самостоятельно. Но даже уже проведенный приблизительный мониторинг более чем 650 игроков (из 869, входивших в ССВ на 17 июня, по данным АСВ) показал, что более чем на 2 процентных пункта ставки завышают 96 банков, то есть каждый седьмой банк, или почти 15% из всех проверенных.