ЦБ и Госдума предлагают переписать специфику расчета полной стоимости кредита
В закон о потребительском кредите будут внесены поправки в части изменения расчета полной стоимости кредита (ПСК). Для коротких займов с большой долей вероятности будет прописана отдельная формула, учитывающая их специфику. Как пишут «Известия», об этом сообщила председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.
Действующая сейчас формула не учитывает сложные проценты, характерные для коротких кредитов, в том числе займов, выдаваемых микрофинансовыми компаниями. Из текущего расчета формулы следует, что МФО кредитуют под тысячи процентов годовых, а учитывая, что компании должны раскрывать полную стоимость займа, результатом станет отток клиентов. Новая формула должна предусматривать особенность коротких займов, предполагают в Центробанке. Однако в Банке России считают целесообразным изменить формулу расчета ПСК вообще, указывая, что она должна быть едина как для кредитных организаций, так и для микрофинансистов (МФО).
По закону «О потребительском кредите», принятому в декабре 2013 года, кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). ПСК при этом рассчитывается по формуле Центробанка и не учитывает специфику коротких займов (так называемых Pay Day Loans). По этой формуле, при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых. Но очевидно, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза. Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз.
В Думе намерены устранить это несоответствие. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина рассказала «Известиям», что для коротких займов будет разработана специальная формула: расчет по ней станет осуществляться не в годах, а днях. «Как только заинтересованные стороны представят расчет, мы будем его рассматривать», — отметила она. По словам главы думского комитета, поправки в закон о потребкредите, где будет прописана новая формула, могут быть внесены уже весной или в крайнем случае — в осеннюю сессию.
В Банке России также считают целесообразным пересмотреть подход к расчету ПСК для коротких займов. «Текущая формула ПСК увеличивает процентную ставку с сокращением срока кредита, — пояснил источник, близкий к ЦБ. — ПСК по кредитам на год, на месяц, на неделю будут отличаться в 500—1000 раз. Это результат степенной функции, которая заложена в формулу. Она будет изменена, как — сейчас обсуждается. Как вариант — посмотреть на международный опыт, ввести нестепенную формулу, обычную формулу расчета внутренней доходности. Она красиво раскрывает ставку, но нет такого разрыва в коротких кредитах между реальной стоимостью, которую платит заемщик по тем же займам МФО (1—2% в день) и получающейся ставкой в миллионах процентов годовых».
Действующая сейчас формула не учитывает сложные проценты, характерные для коротких кредитов, в том числе займов, выдаваемых микрофинансовыми компаниями. Из текущего расчета формулы следует, что МФО кредитуют под тысячи процентов годовых, а учитывая, что компании должны раскрывать полную стоимость займа, результатом станет отток клиентов. Новая формула должна предусматривать особенность коротких займов, предполагают в Центробанке. Однако в Банке России считают целесообразным изменить формулу расчета ПСК вообще, указывая, что она должна быть едина как для кредитных организаций, так и для микрофинансистов (МФО).
По закону «О потребительском кредите», принятому в декабре 2013 года, кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). ПСК при этом рассчитывается по формуле Центробанка и не учитывает специфику коротких займов (так называемых Pay Day Loans). По этой формуле, при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых. Но очевидно, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза. Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз.
В Думе намерены устранить это несоответствие. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина рассказала «Известиям», что для коротких займов будет разработана специальная формула: расчет по ней станет осуществляться не в годах, а днях. «Как только заинтересованные стороны представят расчет, мы будем его рассматривать», — отметила она. По словам главы думского комитета, поправки в закон о потребкредите, где будет прописана новая формула, могут быть внесены уже весной или в крайнем случае — в осеннюю сессию.
В Банке России также считают целесообразным пересмотреть подход к расчету ПСК для коротких займов. «Текущая формула ПСК увеличивает процентную ставку с сокращением срока кредита, — пояснил источник, близкий к ЦБ. — ПСК по кредитам на год, на месяц, на неделю будут отличаться в 500—1000 раз. Это результат степенной функции, которая заложена в формулу. Она будет изменена, как — сейчас обсуждается. Как вариант — посмотреть на международный опыт, ввести нестепенную формулу, обычную формулу расчета внутренней доходности. Она красиво раскрывает ставку, но нет такого разрыва в коротких кредитах между реальной стоимостью, которую платит заемщик по тем же займам МФО (1—2% в день) и получающейся ставкой в миллионах процентов годовых».