Предложения ВСС к разработке стратегии развития финансового рынка Российской Федерации (в части страхового сектора)
Отвечая на запросы ряда министерств и ведомств РФ по поводу стратегии развития финансового рынка России, изучив поступившие на этот счет от страховых компаний - членов ВСС и других участников рынка предложения, а также обобщив мнения наших экспертов, предлагаем включить в документ, посвященный описанию данной стратегии, следующие положения:
1. Добиваться развития страховой отрасли, как стратегически важного сегмента сферы финансовых услуг, на основе добровольного страхования граждан и организаций; физических и юридических лиц.
Исходить из того, что введение новых обязательных видов страхования должно носить единичный и строго выборочный характер, быть тщательно обоснованным, понятным для деловых кругов и широкой общественности и относиться прежде всего к страхованию профессиональной ответственности. Наиболее эффективный способ повышения степени и уровня застрахованности, охвата экономики и граждан страхованием заключается в использовании экономических рычагов и такой практики делового оборота, которая предполагает наличие страхового полиса при совершении различных сделок, подписании контрактов и так далее, то есть использования страхования как части механизма гарантий.
1.1. При решении вопросов об имущественном страховании руководствоваться безусловным правом и свободой собственника и владельца активов распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению.
Развивать массовые виды страхования, попутно решая такие задачи, как повышение уровня информированности населения о страховании и распространение страховой культуры.
1.2. Считать приоритетной целью развитие и массовое распространение долгосрочного накопительного страхования жизни, которое вносит элемент стабильности, позволяя страхователю планировать на длительный период свое будущее в финансовом плане, и в то же самое время создает источник "длинных денег", доступного инвестиционного ресурса, столь необходимого для поддержания экономического роста. Ввести для этой цели льготный или приемлемый налоговый режим для страхователя, который вкладывает свои средства в долгосрочный накопительный страховой продукт. Вслед за формированием системы страхования банковских вкладов и с учетом опыта ее функционирования сформировать в рамках общероссийской саморегулируемой организации страховщиков (после ее создания) централизованный гарантийный фонд для защиты страхователей - клиентов страховой компаний, которые могут оказаться неплатежеспособными, а из средств этого фонда производить выплату, в полном объеме или большей части, страховой суммы по договорам страхования жизни и пенсии, а также гарантировать на определенных условиях возврат страхователю оплаченной им премии. Такие меры и решения дадут долгосрочному страхованию жизни, которое пока еще остается неразвитым и непопулярным, столь необходимый им импульс.
В· Создать необходимые законодательные предпосылки (ныне отсутствующие) для вывода на рынок новых страховых продуктов, например, юнит-линк (инвестиционное страхование жизни).
1.3. Укреплять перестраховочное звено страхового бизнеса с тем, чтобы, действуя в духе экономической целесообразности и выгоды, перестраховывать в России большую часть рисков российских компаний, выравнивая баланс перестраховочных операций с зарубежными странами в пользу России, а также активнее предоставлять надежную перестраховочную защиту партнерам в странах ближнего и дальнего зарубежья.
Поддерживать и развивать уже начавшийся процесс интернационализации российского страхового бизнеса, создающего дочерние структуры в зарубежных странах, как обеспечивающий расширение клиентской базы, присутствие на закрытых рынках или выход на новые рынки, большую устойчивость страховых операций и страховое сопровождение крупнейших российских нестраховых компаний на мировых и региональных рынках.
В· В целях повышения эффективности страховых операций и повышения качества страховых услуг стимулировать процесс консолидации страхового бизнеса, преодоления чрезмерной раздробленности страхового рынка как посредством повышения уровня его конкурентности, то есть преимущественно естественным, рыночным путем, так и посредством предъявления более высоких нормативных и законодательных требований к страховым компаниям, без оказания на них чрезмерного административного давления, не допуская при этом монополизации рынка или отдельных его сегментов.
2. В страховой области стимулировать:
развитие классического страхования;
дальнейшее повышение емкости страхового рынка и уровня капитализации страховых компаний;
большую прозрачность страхового бизнеса и большую доступность информации о страховых операциях и показателях деятельности страховых компаний;
внедрение современных страховых, управленческих и информационных технологий, международных стандартов отчетности и страховой деятельности;
предоставление отечественными страховыми компаниями комплексной, надежной и доступной страховой защиты для предприятий и граждан;
расширение использования механизмов страхования для снижения нагрузки на бюджеты всех уровней;
гармоничное развитие добровольного медицинского страхования как альтернативного источника финансирования расходов на медицину и здравоохранение за счет страховых взносов на цели ДМС.
3. Принять законодательные решения, открывающие допуск для страховщиков к социальному страхованию, в частности, страхованию от профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве, как обеспечивающему более эффективное и менее затратное администрирование и управление при том же объеме обязательств и финансирования, используя при этом опыт работы страховых компаний по решению сходных задач в области добровольного медицинского страхования и страхования от несчастного случая.
3.1. Предоставить страховым компаниям допуск, при выполнении ими определенных нормативных требований, к участию в государственной пенсионной системе, учитывая введение (с принятием новой редакции Закона об организации страхового дела) новой классификации видов страхования и раздельного учета по страхованию жизни и иных, чем жизнь, видов страхования.
4. Первостепенной задачей считать подготовку страховых компаний к выходу на фондовый рынок; как с целью привлечения средств на развитие страхового дела с открытого рынка, так и для оценки страхового бизнеса через рынок ценных бумаг.
4.1. Совершенствовать страхование ответственности управляющих компаний, депозитариев, других операторов и участников финансового рынка.
4.2. В страховой области внедрить институт доверительного управления, отработать законодательные и иные механизмы по передаче средств страховых резервов в доверительное управление.
4.3. Совершенствовать методологию, развивать и расширять использование механизмов рейтингования как важнейшего дополнения к государственному надзору и как инструмента независимой оценки финансового состояния страховых компаний.
4.4. Создавать условия для присвоения российским страховым и перестраховочным компаниям высоких и международно-признанных рейтингов, которые позволяют работать на рынках стран ближнего зарубежья в режиме нормального и недискриминационного (а не усиленного ввиду отсутствия общепризнанного рейтинга) налогообложения.
5. Расширить и уточнить функции, задействовать потенциал саморегулируемых объединений субъектов страхового дела, как уже де-факто существующих, так и могущих быть созданными (или преобразованными в СРО) после принятия закона о СРО (а также других законодательных актов) для усовершенствования и дополнения законодательной и нормативной базы, устранения существующих в ней противоречий, повышения качества самоуправления, самоконтроля и саморегулирования в различных сегментах сферы финансовых услуг и сокращения здесь избыточного административного давления со стороны государства, в целях более оперативного решения многих вопросов, тормозящих прогресс страхового дела. Среди таких проблем и хроническая забюрократизированнасть или неотработанность процесса принятия решений, зачастую неоправданные, а иногда и внезапные изменения правил проведения страховых операций на страховом рынке, которые дезориентируют страховые компании и уменьшают инвестиционную привлекательность страхового сектора.
6. В данном контексте продолжить изучение вопроса о создании и механизме деятельности единого (коллегиального) органа по регулированию на финансовом рынке (мегарегулятора), с учетом того, что:
взаимное проникновение и интеграция поставщиков финансовых услуг большого развития в России не получили, что, в частности, проявляется:
в ограниченном распространении страховых продуктов через банковские отделения;
отсутствии детально проработанной нормативной базы для взаимодействия страховых компаний и ПИФов в области инвестирования страховых резервов;
в находящемся лишь на начальной стадии процессе формирования "финансовых супермаркетов", в рамках которых клиенту предоставлялись бы комбинированные услуги: банковские, страховые, а также по пенсионному страхованию;
не разработана законодательная база для деятельности таких объединений (именуемых в зарубежных странах конгломератами);
наблюдается большой разрыв в степени развития и показателях различных сегментов сферы финансовых услуг (банковской и страховой систем, ПИФов, НПФ).
7. ВСС совместно с заинтересованными ведомствами и организациями разработать и представить конкретные предложения по снижению налоговой нагрузки на реальное страхование жизни с инвестиционной составляющей, которые бы предусматривали, в частности, и повышение необлагаемой налогами суммы, уплачиваемой предприятиями и организациями за страхование персонала, установление более благоприятного налогового режима при "входе" в долгосрочное страхование жизни и дополнительное пенсионное страхование. Решить вопрос о возвращении гражданам, приобретшим полисы долгосрочного страхования жизни, части уплаченного ими подоходного налога, принимая во внимание, что затраченные страхователями на эти цели средства представляют собой источник долгосрочных инвестиций в российскую экономику.
8. После введения в действие закона об обществах взаимного страхования шире использовать последние для обслуживания страховых потребностей предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий, работающих в сфере сельского хозяйства.
9. Развивать институт финансовых посредников, в частности страховых брокеров, уточнить нормативную базу, регулирующую их деятельность и решить проблему с налогообложением доходов брокеров.
10. Совершенствовать в соответствии с современными тенденциями систему повышения квалификации и переподготовки управленческого персонала страховых компаний. В целях повышения уровня подготовки и статуса страхового агента, укрепления доверия страхователей к участникам страхового рынка, повышения качества страховых услуг поэтапно ввести, взяв за основу передовые европейские и международные стандарты, единую систему сертификации страховых агентов, разработать предъявляемые к ним квалификационные требования, используя передовой опыт, накопленный в области подготовки и аттестации персонала и страховых кадров крупнейшими страховыми компаниями России, высшими учебными заведениями и учебными центрами.
11. Опираясь на саморегулируемые организации актуариев, расширять использование актуарных расчетов в страховой практике, наладить систему аттестации кадров актуариев как субъектов страхового дела.
1. Добиваться развития страховой отрасли, как стратегически важного сегмента сферы финансовых услуг, на основе добровольного страхования граждан и организаций; физических и юридических лиц.
Исходить из того, что введение новых обязательных видов страхования должно носить единичный и строго выборочный характер, быть тщательно обоснованным, понятным для деловых кругов и широкой общественности и относиться прежде всего к страхованию профессиональной ответственности. Наиболее эффективный способ повышения степени и уровня застрахованности, охвата экономики и граждан страхованием заключается в использовании экономических рычагов и такой практики делового оборота, которая предполагает наличие страхового полиса при совершении различных сделок, подписании контрактов и так далее, то есть использования страхования как части механизма гарантий.
1.1. При решении вопросов об имущественном страховании руководствоваться безусловным правом и свободой собственника и владельца активов распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению.
Развивать массовые виды страхования, попутно решая такие задачи, как повышение уровня информированности населения о страховании и распространение страховой культуры.
1.2. Считать приоритетной целью развитие и массовое распространение долгосрочного накопительного страхования жизни, которое вносит элемент стабильности, позволяя страхователю планировать на длительный период свое будущее в финансовом плане, и в то же самое время создает источник "длинных денег", доступного инвестиционного ресурса, столь необходимого для поддержания экономического роста. Ввести для этой цели льготный или приемлемый налоговый режим для страхователя, который вкладывает свои средства в долгосрочный накопительный страховой продукт. Вслед за формированием системы страхования банковских вкладов и с учетом опыта ее функционирования сформировать в рамках общероссийской саморегулируемой организации страховщиков (после ее создания) централизованный гарантийный фонд для защиты страхователей - клиентов страховой компаний, которые могут оказаться неплатежеспособными, а из средств этого фонда производить выплату, в полном объеме или большей части, страховой суммы по договорам страхования жизни и пенсии, а также гарантировать на определенных условиях возврат страхователю оплаченной им премии. Такие меры и решения дадут долгосрочному страхованию жизни, которое пока еще остается неразвитым и непопулярным, столь необходимый им импульс.
В· Создать необходимые законодательные предпосылки (ныне отсутствующие) для вывода на рынок новых страховых продуктов, например, юнит-линк (инвестиционное страхование жизни).
1.3. Укреплять перестраховочное звено страхового бизнеса с тем, чтобы, действуя в духе экономической целесообразности и выгоды, перестраховывать в России большую часть рисков российских компаний, выравнивая баланс перестраховочных операций с зарубежными странами в пользу России, а также активнее предоставлять надежную перестраховочную защиту партнерам в странах ближнего и дальнего зарубежья.
Поддерживать и развивать уже начавшийся процесс интернационализации российского страхового бизнеса, создающего дочерние структуры в зарубежных странах, как обеспечивающий расширение клиентской базы, присутствие на закрытых рынках или выход на новые рынки, большую устойчивость страховых операций и страховое сопровождение крупнейших российских нестраховых компаний на мировых и региональных рынках.
В· В целях повышения эффективности страховых операций и повышения качества страховых услуг стимулировать процесс консолидации страхового бизнеса, преодоления чрезмерной раздробленности страхового рынка как посредством повышения уровня его конкурентности, то есть преимущественно естественным, рыночным путем, так и посредством предъявления более высоких нормативных и законодательных требований к страховым компаниям, без оказания на них чрезмерного административного давления, не допуская при этом монополизации рынка или отдельных его сегментов.
2. В страховой области стимулировать:
развитие классического страхования;
дальнейшее повышение емкости страхового рынка и уровня капитализации страховых компаний;
большую прозрачность страхового бизнеса и большую доступность информации о страховых операциях и показателях деятельности страховых компаний;
внедрение современных страховых, управленческих и информационных технологий, международных стандартов отчетности и страховой деятельности;
предоставление отечественными страховыми компаниями комплексной, надежной и доступной страховой защиты для предприятий и граждан;
расширение использования механизмов страхования для снижения нагрузки на бюджеты всех уровней;
гармоничное развитие добровольного медицинского страхования как альтернативного источника финансирования расходов на медицину и здравоохранение за счет страховых взносов на цели ДМС.
3. Принять законодательные решения, открывающие допуск для страховщиков к социальному страхованию, в частности, страхованию от профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве, как обеспечивающему более эффективное и менее затратное администрирование и управление при том же объеме обязательств и финансирования, используя при этом опыт работы страховых компаний по решению сходных задач в области добровольного медицинского страхования и страхования от несчастного случая.
3.1. Предоставить страховым компаниям допуск, при выполнении ими определенных нормативных требований, к участию в государственной пенсионной системе, учитывая введение (с принятием новой редакции Закона об организации страхового дела) новой классификации видов страхования и раздельного учета по страхованию жизни и иных, чем жизнь, видов страхования.
4. Первостепенной задачей считать подготовку страховых компаний к выходу на фондовый рынок; как с целью привлечения средств на развитие страхового дела с открытого рынка, так и для оценки страхового бизнеса через рынок ценных бумаг.
4.1. Совершенствовать страхование ответственности управляющих компаний, депозитариев, других операторов и участников финансового рынка.
4.2. В страховой области внедрить институт доверительного управления, отработать законодательные и иные механизмы по передаче средств страховых резервов в доверительное управление.
4.3. Совершенствовать методологию, развивать и расширять использование механизмов рейтингования как важнейшего дополнения к государственному надзору и как инструмента независимой оценки финансового состояния страховых компаний.
4.4. Создавать условия для присвоения российским страховым и перестраховочным компаниям высоких и международно-признанных рейтингов, которые позволяют работать на рынках стран ближнего зарубежья в режиме нормального и недискриминационного (а не усиленного ввиду отсутствия общепризнанного рейтинга) налогообложения.
5. Расширить и уточнить функции, задействовать потенциал саморегулируемых объединений субъектов страхового дела, как уже де-факто существующих, так и могущих быть созданными (или преобразованными в СРО) после принятия закона о СРО (а также других законодательных актов) для усовершенствования и дополнения законодательной и нормативной базы, устранения существующих в ней противоречий, повышения качества самоуправления, самоконтроля и саморегулирования в различных сегментах сферы финансовых услуг и сокращения здесь избыточного административного давления со стороны государства, в целях более оперативного решения многих вопросов, тормозящих прогресс страхового дела. Среди таких проблем и хроническая забюрократизированнасть или неотработанность процесса принятия решений, зачастую неоправданные, а иногда и внезапные изменения правил проведения страховых операций на страховом рынке, которые дезориентируют страховые компании и уменьшают инвестиционную привлекательность страхового сектора.
6. В данном контексте продолжить изучение вопроса о создании и механизме деятельности единого (коллегиального) органа по регулированию на финансовом рынке (мегарегулятора), с учетом того, что:
взаимное проникновение и интеграция поставщиков финансовых услуг большого развития в России не получили, что, в частности, проявляется:
в ограниченном распространении страховых продуктов через банковские отделения;
отсутствии детально проработанной нормативной базы для взаимодействия страховых компаний и ПИФов в области инвестирования страховых резервов;
в находящемся лишь на начальной стадии процессе формирования "финансовых супермаркетов", в рамках которых клиенту предоставлялись бы комбинированные услуги: банковские, страховые, а также по пенсионному страхованию;
не разработана законодательная база для деятельности таких объединений (именуемых в зарубежных странах конгломератами);
наблюдается большой разрыв в степени развития и показателях различных сегментов сферы финансовых услуг (банковской и страховой систем, ПИФов, НПФ).
7. ВСС совместно с заинтересованными ведомствами и организациями разработать и представить конкретные предложения по снижению налоговой нагрузки на реальное страхование жизни с инвестиционной составляющей, которые бы предусматривали, в частности, и повышение необлагаемой налогами суммы, уплачиваемой предприятиями и организациями за страхование персонала, установление более благоприятного налогового режима при "входе" в долгосрочное страхование жизни и дополнительное пенсионное страхование. Решить вопрос о возвращении гражданам, приобретшим полисы долгосрочного страхования жизни, части уплаченного ими подоходного налога, принимая во внимание, что затраченные страхователями на эти цели средства представляют собой источник долгосрочных инвестиций в российскую экономику.
8. После введения в действие закона об обществах взаимного страхования шире использовать последние для обслуживания страховых потребностей предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий, работающих в сфере сельского хозяйства.
9. Развивать институт финансовых посредников, в частности страховых брокеров, уточнить нормативную базу, регулирующую их деятельность и решить проблему с налогообложением доходов брокеров.
10. Совершенствовать в соответствии с современными тенденциями систему повышения квалификации и переподготовки управленческого персонала страховых компаний. В целях повышения уровня подготовки и статуса страхового агента, укрепления доверия страхователей к участникам страхового рынка, повышения качества страховых услуг поэтапно ввести, взяв за основу передовые европейские и международные стандарты, единую систему сертификации страховых агентов, разработать предъявляемые к ним квалификационные требования, используя передовой опыт, накопленный в области подготовки и аттестации персонала и страховых кадров крупнейшими страховыми компаниями России, высшими учебными заведениями и учебными центрами.
11. Опираясь на саморегулируемые организации актуариев, расширять использование актуарных расчетов в страховой практике, наладить систему аттестации кадров актуариев как субъектов страхового дела.
Ещё новости по теме:
07:00