Закон о потребкредите убьет займы до зарплаты
Сегодня Государственная дума рассмотрит в третьем чтении проект федерального закона «О потребительском кредитовании», согласно которому кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). Например, в случае займа до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — полная стоимость займа еще выше. Таким образом, новый закон ударит по микрофинансовому рынку — потребители просто станут отказываться от займов, увидев их полную стоимость.
«Займы до зарплаты», или payday loans (PDL), граждане берут, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях (необходимость лечения, покупки товаров первой необходимости, незапланированный крупный расход денег — например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка зарплаты) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такого займа — от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1–3% в день в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Обеспечения и справки о доходах для получения рayday loans обычно не требуется — займы такого рода выдаются за несколько минут.
Законопроект закона «О потребительском кредитовании», который сегодня депутаты Госдумы рассмотрят в третьем чтении, кроме требования раскрытия полной стоимости займов содержит указание, что микрофинансовые организации (МФО) не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.
Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий пояснил:
— Полная стоимость займов PDL при этом рассчитывается по формуле Центробанка, как и полная стоимость кредита в случае кредитных организаций. По этой формуле при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых.
Цифры, конечно, пугающие, сетует аналитик Национального рейтингового агентства Вадим Тихонов.
По словам президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаила Мамуты, видимо, эта формула не учитывает специфики коротких займов, которые погашаются одним платежом вместе с процентами, поскольку результат расчета полной стоимости кредита в таких случаях является несколько обескураживающим не только с экономической, но и бытовой точки зрения.
— Например, любой человек понимает, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза, — поясняет Мамута. — Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз. Поэтому необходимо подумать, как применять механизм расчета полной стоимости кредита к определенным видам займов PDL.
С учетом специфики займов до зарплаты депутатам стоит задуматься о дополнениях в закон о потребительском кредите, считает аналитик по макроэкономике UFS IC Станислав Савинов:
— Возможно, стоит обязать МФО, выдающие такие займы, проводить более-менее адекватную оценку надежности потенциального заемщика, что зачастую вовсе не делается, поскольку высокие процентные ставки покрывают все возможные риски. Другой вариант — дополнить функции регулирующих органов, Роспотребнадзора, Банка России, а также обязать саморегулируемые организации в сфере микрофинансовых операций проводить аудит с целью выявления реальной рентабельности подобных займов до зарплаты и законодательно ограничить ее потолок.
Необходимость раскрывать полную стоимость PDL в соответствии с новыми требованиями больно ударит по микрофинансовому рынку — граждане могут отказываться от займов под многие тысячи годовых, говорит Осадчий.
— Безусловно, публикация полной стоимости потребительских кредитов (займов) и ожидаемое ограничение ставок негативно отразятся на темпах роста и спросе на микрозаймы «до зарплаты» в 2014 году,— считает аналитик «Эксперт РА» Игорь Алексеев.
Как отмечает начальник управления кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук, рынок микрофинансирования может покинуть небольшая часть благонадежных заемщиков, которых отпугнет рассчитанная полная стоимость займа.
Микрофинансисты, тем не менее, не ожидают большого оттока клиентов. По словам замгендиректора по развитию бизнеса, члена правления МФО «МигКредит» Динары Юнусовой, предлагаемые новации в отношении порядка расчета полной стоимости займов и доведения до заемщика этой информации, вплоть до места размещения в договоре и размера шрифта, были ожидаемы.
— Введение информирования клиента о полной стоимости займа повысит его финансовую грамотность, но не снизит его потребность в денежных средствах, — указывает Юнусова. — Стоимость заемных средств для клиента не изменится от того, что МФО сообщит заемщику процентную ставку, рассчитанную по предложенной законодателем формуле. Поэтому мы не ожидаем массового отказа потенциальных заемщиков от продукта PDL.
В объеме выдач займов «МигКредит» доля PDL не превышает 6,5%, но даже для игроков, которые выдают только «короткие» микрозаймы («Деньги напрокат», «Быстроденьги»), Юнусова не прогнозирует большого оттока клиентов.
По словам экспертов, МФО ориентированы на такой сегмент заемщиков, для которого получение кредита до зарплаты — единственный вариант получить деньги взаймы.
— Как правило, это клиенты, которых банки кредитуют неохотно из-за высоких рисков невозврата кредитов, или граждане, которые имеют невысокий уровень финансовой грамотности и не вникают в условия кредита, — указывает начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. — Поэтому лишь незначительная часть клиентов МФО переориентируется на экспресс-кредиты банков.
«Займы до зарплаты», или payday loans (PDL), граждане берут, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях (необходимость лечения, покупки товаров первой необходимости, незапланированный крупный расход денег — например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка зарплаты) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такого займа — от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1–3% в день в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Обеспечения и справки о доходах для получения рayday loans обычно не требуется — займы такого рода выдаются за несколько минут.
Законопроект закона «О потребительском кредитовании», который сегодня депутаты Госдумы рассмотрят в третьем чтении, кроме требования раскрытия полной стоимости займов содержит указание, что микрофинансовые организации (МФО) не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.
Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий пояснил:
— Полная стоимость займов PDL при этом рассчитывается по формуле Центробанка, как и полная стоимость кредита в случае кредитных организаций. По этой формуле при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых.
Цифры, конечно, пугающие, сетует аналитик Национального рейтингового агентства Вадим Тихонов.
По словам президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаила Мамуты, видимо, эта формула не учитывает специфики коротких займов, которые погашаются одним платежом вместе с процентами, поскольку результат расчета полной стоимости кредита в таких случаях является несколько обескураживающим не только с экономической, но и бытовой точки зрения.
— Например, любой человек понимает, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза, — поясняет Мамута. — Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз. Поэтому необходимо подумать, как применять механизм расчета полной стоимости кредита к определенным видам займов PDL.
С учетом специфики займов до зарплаты депутатам стоит задуматься о дополнениях в закон о потребительском кредите, считает аналитик по макроэкономике UFS IC Станислав Савинов:
— Возможно, стоит обязать МФО, выдающие такие займы, проводить более-менее адекватную оценку надежности потенциального заемщика, что зачастую вовсе не делается, поскольку высокие процентные ставки покрывают все возможные риски. Другой вариант — дополнить функции регулирующих органов, Роспотребнадзора, Банка России, а также обязать саморегулируемые организации в сфере микрофинансовых операций проводить аудит с целью выявления реальной рентабельности подобных займов до зарплаты и законодательно ограничить ее потолок.
Необходимость раскрывать полную стоимость PDL в соответствии с новыми требованиями больно ударит по микрофинансовому рынку — граждане могут отказываться от займов под многие тысячи годовых, говорит Осадчий.
— Безусловно, публикация полной стоимости потребительских кредитов (займов) и ожидаемое ограничение ставок негативно отразятся на темпах роста и спросе на микрозаймы «до зарплаты» в 2014 году,— считает аналитик «Эксперт РА» Игорь Алексеев.
Как отмечает начальник управления кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук, рынок микрофинансирования может покинуть небольшая часть благонадежных заемщиков, которых отпугнет рассчитанная полная стоимость займа.
Микрофинансисты, тем не менее, не ожидают большого оттока клиентов. По словам замгендиректора по развитию бизнеса, члена правления МФО «МигКредит» Динары Юнусовой, предлагаемые новации в отношении порядка расчета полной стоимости займов и доведения до заемщика этой информации, вплоть до места размещения в договоре и размера шрифта, были ожидаемы.
— Введение информирования клиента о полной стоимости займа повысит его финансовую грамотность, но не снизит его потребность в денежных средствах, — указывает Юнусова. — Стоимость заемных средств для клиента не изменится от того, что МФО сообщит заемщику процентную ставку, рассчитанную по предложенной законодателем формуле. Поэтому мы не ожидаем массового отказа потенциальных заемщиков от продукта PDL.
В объеме выдач займов «МигКредит» доля PDL не превышает 6,5%, но даже для игроков, которые выдают только «короткие» микрозаймы («Деньги напрокат», «Быстроденьги»), Юнусова не прогнозирует большого оттока клиентов.
По словам экспертов, МФО ориентированы на такой сегмент заемщиков, для которого получение кредита до зарплаты — единственный вариант получить деньги взаймы.
— Как правило, это клиенты, которых банки кредитуют неохотно из-за высоких рисков невозврата кредитов, или граждане, которые имеют невысокий уровень финансовой грамотности и не вникают в условия кредита, — указывает начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. — Поэтому лишь незначительная часть клиентов МФО переориентируется на экспресс-кредиты банков.