Потребкредиты: потолок на уровне плинтуса
"Банковское обозрение" Освоив всего 2% населения по потребительскому кредитованию, банки уперлись в потолок, сталкиваясь с препятствиями внешними и внутренними. На рынке останутся те банки, которые смогут найти длинные дешевые деньги и начнут развивать долгосрочное кредитование физлиц. По большому счету, сегодня этим занимается один Сбербанк.
Говоря о развитии розничного бизнеса, банки в первую очередь имеют в виду кредитование физических лиц. Реальная эффективная ставка экспресс-кредитования сегодня превышает в иных случаях 50—60% годовых! По автокредитованию она приближается к 20%, что тоже совсем неплохо.
Но до насыщенности рынка еще далеко. Хотя бы потому, что кредитованием охвачено всего 2% населения России.
У экспертов вызывает нарекания "расклад" по видам кредитования. Сегодня мы наблюдаем самую раннюю стадию развития рынка, когда более 75% объема приходится на так называемое нецелевое кредитование — экспресс-кредиты и кредитные карты. Сложные и долгосрочные кредиты, ипотека и автокредитование занимают в совокупности менее 25%, а ипотека, если считать ее отдельно, и вовсе не более 3%. Банкам короткие кредиты выгоднее и безопаснее, это понятно. Однако эксперты отводят на скачкообразный рост рынка краткосрочного нецелевого кредитования еще 2—3 года, не более. Затем клиентура на охваченных рынках пресытится или, того хуже, превысит свои возможности по возврату кредитов.
Еще одно естественное ограничение роста — размеры ресурсной базы и капитализации банков. О том, что при существующей капитализации банки достигли своего потолка на рынке кредитования, говорят и высокопоставленные чиновники Центробанка и уважаемые на рынке банкиры, например председатель правления Сбербанка Андрей Казьмин.
Говоря о развитии розничного бизнеса, банки в первую очередь имеют в виду кредитование физических лиц. Реальная эффективная ставка экспресс-кредитования сегодня превышает в иных случаях 50—60% годовых! По автокредитованию она приближается к 20%, что тоже совсем неплохо.
Но до насыщенности рынка еще далеко. Хотя бы потому, что кредитованием охвачено всего 2% населения России.
У экспертов вызывает нарекания "расклад" по видам кредитования. Сегодня мы наблюдаем самую раннюю стадию развития рынка, когда более 75% объема приходится на так называемое нецелевое кредитование — экспресс-кредиты и кредитные карты. Сложные и долгосрочные кредиты, ипотека и автокредитование занимают в совокупности менее 25%, а ипотека, если считать ее отдельно, и вовсе не более 3%. Банкам короткие кредиты выгоднее и безопаснее, это понятно. Однако эксперты отводят на скачкообразный рост рынка краткосрочного нецелевого кредитования еще 2—3 года, не более. Затем клиентура на охваченных рынках пресытится или, того хуже, превысит свои возможности по возврату кредитов.
Еще одно естественное ограничение роста — размеры ресурсной базы и капитализации банков. О том, что при существующей капитализации банки достигли своего потолка на рынке кредитования, говорят и высокопоставленные чиновники Центробанка и уважаемые на рынке банкиры, например председатель правления Сбербанка Андрей Казьмин.