ЦБ РФ озвучил предложения по снижению рисков в потребкредитовании
Президент РФ Владимир Путин на этой неделе поручил правительству и ЦБ до 1 октября представить предложение о целесообразности госрегулирования или ограничения процентных ставок по потребительским кредитам.
"Мы готовим предложения по внесению поправок в законодательство для определения размера полной стоимости кредита и введения показателя соотношения долга к доходу (DTI)", - сказал Чистюхин, добавив, что конкретные подходы пока находятся в стадии разработки.
"Технически это возможно в двух вариантах. Первый вариант можно назвать жестким, когда в принципе выше каких-то процентных ставок невозможно выдавать кредиты. Второй вариант - когда выдача кредита под более высокую ставку обременяется какими-то дополнительными нормативами с точки зрения, прежде всего, капитала или, может быть, резервов", - пояснил директор департамента.
ЗАКОН ИЛИ ЦБ?
По словам Чистюхина, в настоящий момент все еще обсуждается, будут ли нормы полной стоимости кредита и DTI установлены законом, или же право определять их будет предоставлено ЦБ.
"Это может быть норма, прямо записанная в законе. Наверное, в том случае, если будет прямой запрет. С одной стороны, это хорошо, когда в законе прописано. Это наивысший уровень закрепления нормы, но лишает нас мобильности при изменении ситуации. Второй вариант - право будет предоставлено Центробанку, он самостоятельно будет ставку определять", - сказал Чистюхин.
Он добавил, что ЦБ также обсуждает вопрос введения третьего показателя - LTV (отношение стоимости залога к сумме кредита), применяемого для кредитов с обеспечением, например, ипотечных. Однако Чистюхин не уточнил, в каком законе может быть прописан этот показатель.
"Закон о потребительском кредитовании - это один из тех законов, который сегодня рассматривается как наиболее удобный для того, чтобы ввести эти показатели. В частности, по полной стоимости кредита. Вот относительно LTV мы посмотрим еще. Но и, соответственно, по поводу показателя DTI, наверное, тоже (будут внесены поправки - ред.) в закон о потребкредитовании", - сказал он.
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ЦБ
Чистюхин считает, что для полноценной "работы" показателя DTI Банку России нужно получить полный доступ к базе бюро кредитных историй, либо предоставить такой доступ российским банкам. "Мы как раз в настоящее время внутри ЦБ обсуждаем эту методику. Нам очевидно, что этот показатель имеет некую ограниченность воздействия, нам бы хотелось в идеале полноценный доступ к информации БКИ, или чтобы банки имели доступ", - подчеркнул он.
На сегодняшний день по российскому законодательству регулятор имеет доступ только к титульной части кредитного отчета заемщика, пояснил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев. "В прошлом году мы проводили переговоры с этими бюро, в принципе, я не вижу технических трудностей в организации полного доступа. Просто нужно, чтобы такие правовые возможности Банку России были предоставлены", - сказал он.
В РАМКАХ МЕГАРЕГУЛЯТОРА
По словам Чистюхина, ЦБ в настоящее время обсуждает возможность смягчить или вовсе не учитывать показатели DTI и полной стоимости кредита в случае, если речь идет о небольших суммах займа. "Надо только понять, что такое маленькая сумма. Это может быть до 10 тысяч рублей, а может быть и до 30 тысяч рублей", - добавил он.
По словам Чистюхина, в случае введения вышеупомянутых ограничений, их действие должно распространяться не только на кредитные организации по сопоставимым суммам, но и на других участников кредитного рынка, в частности, на микрофинансовые организации, потребительские кооперативы и кредитные кооперативы с целью исключения дополнительного регулятивного арбитража.
"Мы готовим предложения по внесению поправок в законодательство для определения размера полной стоимости кредита и введения показателя соотношения долга к доходу (DTI)", - сказал Чистюхин, добавив, что конкретные подходы пока находятся в стадии разработки.
"Технически это возможно в двух вариантах. Первый вариант можно назвать жестким, когда в принципе выше каких-то процентных ставок невозможно выдавать кредиты. Второй вариант - когда выдача кредита под более высокую ставку обременяется какими-то дополнительными нормативами с точки зрения, прежде всего, капитала или, может быть, резервов", - пояснил директор департамента.
ЗАКОН ИЛИ ЦБ?
По словам Чистюхина, в настоящий момент все еще обсуждается, будут ли нормы полной стоимости кредита и DTI установлены законом, или же право определять их будет предоставлено ЦБ.
"Это может быть норма, прямо записанная в законе. Наверное, в том случае, если будет прямой запрет. С одной стороны, это хорошо, когда в законе прописано. Это наивысший уровень закрепления нормы, но лишает нас мобильности при изменении ситуации. Второй вариант - право будет предоставлено Центробанку, он самостоятельно будет ставку определять", - сказал Чистюхин.
Он добавил, что ЦБ также обсуждает вопрос введения третьего показателя - LTV (отношение стоимости залога к сумме кредита), применяемого для кредитов с обеспечением, например, ипотечных. Однако Чистюхин не уточнил, в каком законе может быть прописан этот показатель.
"Закон о потребительском кредитовании - это один из тех законов, который сегодня рассматривается как наиболее удобный для того, чтобы ввести эти показатели. В частности, по полной стоимости кредита. Вот относительно LTV мы посмотрим еще. Но и, соответственно, по поводу показателя DTI, наверное, тоже (будут внесены поправки - ред.) в закон о потребкредитовании", - сказал он.
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ЦБ
Чистюхин считает, что для полноценной "работы" показателя DTI Банку России нужно получить полный доступ к базе бюро кредитных историй, либо предоставить такой доступ российским банкам. "Мы как раз в настоящее время внутри ЦБ обсуждаем эту методику. Нам очевидно, что этот показатель имеет некую ограниченность воздействия, нам бы хотелось в идеале полноценный доступ к информации БКИ, или чтобы банки имели доступ", - подчеркнул он.
На сегодняшний день по российскому законодательству регулятор имеет доступ только к титульной части кредитного отчета заемщика, пояснил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев. "В прошлом году мы проводили переговоры с этими бюро, в принципе, я не вижу технических трудностей в организации полного доступа. Просто нужно, чтобы такие правовые возможности Банку России были предоставлены", - сказал он.
В РАМКАХ МЕГАРЕГУЛЯТОРА
По словам Чистюхина, ЦБ в настоящее время обсуждает возможность смягчить или вовсе не учитывать показатели DTI и полной стоимости кредита в случае, если речь идет о небольших суммах займа. "Надо только понять, что такое маленькая сумма. Это может быть до 10 тысяч рублей, а может быть и до 30 тысяч рублей", - добавил он.
По словам Чистюхина, в случае введения вышеупомянутых ограничений, их действие должно распространяться не только на кредитные организации по сопоставимым суммам, но и на других участников кредитного рынка, в частности, на микрофинансовые организации, потребительские кооперативы и кредитные кооперативы с целью исключения дополнительного регулятивного арбитража.