Эльвира Набиуллина: «Нельзя дальше накапливать риски»
Президент РФ Владимир Путин провел встречу с главой Банка России Эльвирой Набиуллиной. В ходе встречи речь, в частности, шла о ситуации на рынке беззалогового потребительского кредитования. В структуре этого банковского бизнеса сложились определенные перекосы, признала глава Центробанка, в последние годы потребкредитование развивалось опережающими темпами.
"Сейчас эти темпы чуть-чуть замедлились, но все-таки перекос есть. Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить и так далее. Поэтому здесь нам как регулятору очень важно принять дополнительное решение. Мы готовим и предложения по изменению законодательства для того, чтобы этот сектор не был перегрет", - сообщила Эльвира Набиуллина.
В ответ Владимир Путин посоветовал отказаться от искусственного сдерживания рынка, но при этом подчеркнул, что нельзя допустить перекредитованности населения как было в США накануне кризиса 2008 года. "Искусственно не надо сдерживать. Но важно, чтобы банки понимали, какие риски они берут, и чтобы граждане тоже это понимали. Важно, чтобы он развивался сбалансированно", - отметила глава Банка России.
ЦБ проанализировал деятельность банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц. В то время как на рынке кредитования физических лиц в целом происходило замедление темпов прироста, в исследованных банках наблюдалась обратная ситуация: годовой темп прироста кредитов на 1 апреля 2013 года составил 48,4% (по сравнению с 46,5% на 1 октября 2012 года). "Активный рост рынка кредитования физических лиц привел к тому, что в настоящее время банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска. Данные банки фондируют свои операции преимущественно за счет вкладов физических лиц, что может привести к негативным последствиям. Высокие ставки по кредитам позволяют таким банкам устанавливать повышенные ставки по вкладам, что ухудшает положение на рынке банков, кредитующих реальный сектор по более низким ставкам, и увеличивает риски системы страхования вкладов (в конечном итоге - налогоплательщиков)", - приходят к выводу авторы исследования.
В долгосрочной перспективе приоритетное развитие российскими банками розничного бизнеса в ущерб кредитованию предприятий может сформировать повышенные риски по операциям потребкредитования, так как платежеспособность населения определяется уровнем безработицы и динамикой заработной платы, которые в конечном итоге зависят от финансового положения предприятий. Поэтому при резком ухудшении финансового состояния предприятий банки, кредитующие население по высоким ставкам, могут столкнуться с существенным ростом просроченной задолженности и дефолтами.
Как сообщил источник Коммерсанта, близкий к ЦБ, одна из ключевых идей по охлаждению рынка потребкредитования - установление в законодательстве предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). Предлагается учитывать не только полученные в банках кредиты, но и займы от микрофинансовых компаний и пр. Для этого все компании, кредитующие граждан, нужно обязать предоставлять их кредитные истории в бюро кредитных историй.
Вторая идея, которая обсуждается в ЦБ, звучит тоже достаточно радикально: "запретить ростовщический процент, введя уголовную ответственность за него, причем не только для банкиров, а для руководства всех лицензируемых и регулируемых кредиторов физлиц".
Еще одно обсуждаемое предложение - возможность продажи элитных жилых помещений должника, которые формально являются его единственным жилым помещением (при предоставлении иного жилья или средств на аренду).
"Сейчас эти темпы чуть-чуть замедлились, но все-таки перекос есть. Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить и так далее. Поэтому здесь нам как регулятору очень важно принять дополнительное решение. Мы готовим и предложения по изменению законодательства для того, чтобы этот сектор не был перегрет", - сообщила Эльвира Набиуллина.
В ответ Владимир Путин посоветовал отказаться от искусственного сдерживания рынка, но при этом подчеркнул, что нельзя допустить перекредитованности населения как было в США накануне кризиса 2008 года. "Искусственно не надо сдерживать. Но важно, чтобы банки понимали, какие риски они берут, и чтобы граждане тоже это понимали. Важно, чтобы он развивался сбалансированно", - отметила глава Банка России.
ЦБ проанализировал деятельность банков, специализирующихся на кредитовании физических лиц. В то время как на рынке кредитования физических лиц в целом происходило замедление темпов прироста, в исследованных банках наблюдалась обратная ситуация: годовой темп прироста кредитов на 1 апреля 2013 года составил 48,4% (по сравнению с 46,5% на 1 октября 2012 года). "Активный рост рынка кредитования физических лиц привел к тому, что в настоящее время банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска. Данные банки фондируют свои операции преимущественно за счет вкладов физических лиц, что может привести к негативным последствиям. Высокие ставки по кредитам позволяют таким банкам устанавливать повышенные ставки по вкладам, что ухудшает положение на рынке банков, кредитующих реальный сектор по более низким ставкам, и увеличивает риски системы страхования вкладов (в конечном итоге - налогоплательщиков)", - приходят к выводу авторы исследования.
В долгосрочной перспективе приоритетное развитие российскими банками розничного бизнеса в ущерб кредитованию предприятий может сформировать повышенные риски по операциям потребкредитования, так как платежеспособность населения определяется уровнем безработицы и динамикой заработной платы, которые в конечном итоге зависят от финансового положения предприятий. Поэтому при резком ухудшении финансового состояния предприятий банки, кредитующие население по высоким ставкам, могут столкнуться с существенным ростом просроченной задолженности и дефолтами.
Как сообщил источник Коммерсанта, близкий к ЦБ, одна из ключевых идей по охлаждению рынка потребкредитования - установление в законодательстве предельного значения кредитной нагрузки на домохозяйства в виде соотношения debt to income (кредитной нагрузки к доходу семьи). Предлагается учитывать не только полученные в банках кредиты, но и займы от микрофинансовых компаний и пр. Для этого все компании, кредитующие граждан, нужно обязать предоставлять их кредитные истории в бюро кредитных историй.
Вторая идея, которая обсуждается в ЦБ, звучит тоже достаточно радикально: "запретить ростовщический процент, введя уголовную ответственность за него, причем не только для банкиров, а для руководства всех лицензируемых и регулируемых кредиторов физлиц".
Еще одно обсуждаемое предложение - возможность продажи элитных жилых помещений должника, которые формально являются его единственным жилым помещением (при предоставлении иного жилья или средств на аренду).