Технология, способная покончить с мошенничеством в автостраховании

Мошенники напряглись – дни жульнических схем с автостраховками сочтены. На сцену выходят новые технологии. Как и все бытовые приборы, от часов до холодильников, современные автомобили подключены к интернету и буквально напичканы датчиками, контролирующими их каждое движение. Миллионы автомобилей по всему миру оснащены «черным ящиком», а их владельцы предпочитают заключать договора, так называемого, телематического страхования.

Устройство, которым оснащен автомобиль страхователя, передает данные о стиле вождения, скорости передвижения, торможении и выполнении маневров, километраже поездок и местонахождении автомобиля. С его использованием страховые компании исключают мошеннические схемы страховых случаев, инсценированных для получения выплат за поврежденный автомобиль и понесенные телесные повреждения, что позволяет сохранить миллиарды долларов, ежегодно уходящие на подобные схемы.

Сейчас во всем мире выдано около 12 миллионов полисов на основе телематики, больше всего их в Великобритании и США, где сегодня насчитывается более 450 000 полисов, демонстрируя, 40%-процентный рост в  прошлом году, и в Италии.

Как бы то ни было, этот объем составляет лишь 1,5% мирового рынка автострахования.

Мошеннические иски

Джонатан Хьюитт из Octo Telematics, одного из крупнейшего производителя автомобильных черных ящиков, считает, что таким образом страхователь имеет полное представление о случившемся ДТП, даже если этим устройством оснащен лишь один из участников аварии: «Телематическая система обеспечивает более скрупулезный сбор информации,… что позволяет страховщикам лучше справиться со своей задачей».

Страховые выплаты составляют около 80% затрат страховых компаний, так что возможность проведения более тщательного расследования каждого страхового случая, в том числе на наличие мошеннических действий со стороны водителя, является крайне важной для итоговых финансовых показателей.

 «Можно понять силу удара, и, таким образом, выявить такие очевидные факты, как повреждение шейных позвонков и травмы мягких тканей у водителя», - поясняет г-н Хьюитт.

Другим, возможно, неожиданным преимуществом телематики является то, что страховщик узнает об аварии практически сразу же по ее совершению. Как правило, черный ящик подсоединяется к порту диагностики под капотом, либо втыкается в 12-вольтный разъем в салоне автомобиля. Если устройство обнаруживает, что динамическая нагрузка превысило допустимый уровень, оно, по словам Скотта Гудлиффа из страховой компании Adrian Flux, подает определенный сигнал, чтобы проверить, не пострадали ли водитель и кто-либо из пассажиров, и при необходимости вызывает аварийные службы.

Депутаты Европарламента утвердили закон, согласно которому с 1 апреля 2018 года все новые автомобили, продаваемые на территории Евросоюза, вне зависимости от их класса и стоимости, должны быть в обязательном порядке оборудованы системой экстренного вызова помощи eCall. По их мнению, это существенно сократит время прибытия помощи на место ДТП и, следовательно, позволит ежегодно спасать тысячи человеческих жизней.

Возможность страховщика сразу после дорожного инцидента оперативно связаться напрямую с водителем позволит избавиться от навязывания посредниками адвокатских услуг пострадавшим от несчастных случаев, считает Хьюитт из Octo Telematics. Это предоставит им больше контроля над порядком рассмотрения исков о взыскании страхового возмещения и обеспечит лучший сервис для клиентов, а также минимизирует затраты. По его словам, «речь идет как об оптимизации процесса, так и о финансовой эффективности» для страховщика.

Радио-няня по смартфону

Стоимость является основной причиной, по которой полисы телематического страхования появились на рынке автострахования, учитывая, что они позволяют сэкономить до одной трети зачастую четырехзначной суммы за страховку юных водителей.

Сегодня телематические устройства с помощью смартфонов помогают водителям с небольшим стажем вождения более ответственно управлять автомобилем, предоставляя им обратную связь о качестве их вождения.

Как поделился управляющий директор британского страховщика Hastings Direct Майкл Ли: «Мы используем данные, сгенерированные нашими телематическими устройствами, и заранее связываемся с молодыми водителями, обладающими недостаточными навыками вождения» - менее 50 по 100-бальной шкале. И хотя этот процесс является трудоемким, «через какое-то время водители обнаруживают, что их баллы выросли на 60%», рассуждает Ли, подразумевая, что они ведут себя на дорогах менее опрометчиво.

В Adrian Flux предлагают черный ящик, соединенный со смартфоном специальным приложением, обновляющимся ежедневно, с помощью которого можно считать все подробности управления автомобилем, и, в конечном счете, определить размер годовой страховой премии.

По мнению компании, такая система весьма приглянулась как молодым водителям, так и их родителям, которые, как правило, оплачивают счета.

Страховка на одну поездку

Рынок автострахования молодых водителей очень быстро достиг переломного момента, считает Офир Эйал из Boston Consulting Group, поскольку телематические устройства позволяют им доказать, что они – безопасные водители, и, таким образом, страховая премия обходится им существенно дешевле.

В большинстве развитых стран полисы телематического страхования до сих пор активно не предлагались водителям старшего возраста, поскольку традиционные страховки стоили для них не так уж и дорого, хотя с появлением полисов, использующих только мобильные приложения, и недорогих телематических устройств ситуацию на рынке начинает меняться.

Г-н Эйал полагает, что в ближайшие несколько лет применение телематических устройств будет только развиваться, и это позволит страховщикам справиться с растущим спросом на полисы «на одну поездку», поскольку все чаще люди совершают поездки не на собственных автомобилях.

«Речь идет о применении верной технологии для добросовестных клиентов; она не подходит в равной степени всем, - объясняет он. – Перед автопромом стоит задача подстроиться под меняющийся потребительский спрос – страховщикам необходимо перестроить свои бизнес-модели, чтобы они могли предоставлять услуги для различных вариантов поездок, которые мы будем совершать в будущем».

Вопрос обработки данных

Однако при этом остается вопрос: насколько доступными для потребителя будут данные, сгенерированные автомобилем?

Г-н Ли сомневается, что автопроизводителям удастся создать стандартный набор метрик, и поэтому страховщики будут вынуждены научиться обрабатывать данные каждой марки.

Но, как он считает, по мере того, как телематические устройства становятся общим трендом, вероятно, регуляторы примут стандарты, в рамках которых страховщики смогут обмениваться между собой данными для начисления бонусов за безаварийное вождение.

С появлением беспилотных автомобилей возникает другая проблема.

Г-н Хьюитт считает, что анализ данных станет крайне важным фактором понимания происходящего и определения ответственности в случаях, когда, скажем, беспилотный автомобиль совершает наезд на пешехода.

Учитывая, что в ближайшие пятьдесят лет на автострадах мира возникнет комбинация из традиционных, полуавтономных и беспилотных автомобилей, потребность в стандартах будет еще острее.