Страховщики лоббируют свою независимость в ценообразовании на ОСАГО

Автостраховщики в лице РСА подготовили целую концепцию для рассмотрения государственными органами о переходе ценообразования полисов ОСАГО в ведение самих страховых компаний. Независимость будет не полной, Центробанку предлагается регулировать размер максимальной стоимости полиса, вести учет нарушений правил дорожного движения, а также рассчитывать коэффициенты аварийности, увеличивающие стоимость услуги. Стаховщики же хотят оставить за собой право в одностороннем порядке влиять на стоимость полиса, вводя наценки за мощность автомобиля, регион, где он эксплуатируется, стаж водителя (в том числе безаварийный). Внедрение новой инициативы планирует на июль 2018 года. Но, это лишь первый шаг отделения рынка автострахования от влияния и контроля государства, в РСА планируют, что реформирование на этом не должно заканчиваться и ориентировочно к 2020 году Центробанк должен полностью отказаться от контроля за тарифами ОСАГО.

Руководство РСА уже утвердило документ и направило его на рассмотрение регулятору. «Предложения по переходу к свободному образованию тарифов ОСАГО» должны лечь на стол к Набиуллиной со дня на день. Следует отметить достаточно мягкую позицию Центробанка в отношении автогражданки, так как ранее без особых препятствий была проведена ее либерализация, опять же исходя из пожеланий и предложений от РСА. Это произошло еще в 2015 году в ноябре, тогда глава ЦБ поручила всем страховщикам детально проработать «дорожную карту», которая предполагает отказ от регулируемых тарифов.

Суть новых предложений

Согласно предложениям, разработанным в РСА вариантов развития событий может быть два. Основной из них это отказ со стороны государства, в частности Центробанка от влияния на формирование сразу пяти коэффициентов, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО. К ним относятся: территориальное использование транспортного средства (КТ), возраст водителя и стаж (КВС), мощность транспортного средства – Вт или ЛС (КМ), использование прицепа (КПр) и ограничение по числу водителей, допущенных до управления ТС (КО). За Центробанком остается право устанавливать максимально возможный тариф для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, например, 30 000 рублей (данная цифра содержится в тексте документа, для других категорий автомобилей ограничения не приводятся).

В настоящее время действует другое ограничение. Сумма максимального тарифа рассчитывается как раз из размера ТБ – базового тарифа, стоимость полиса не может быть выше более чем 3ТБ, если же автовладелец предоставил недостоверные сведения при оформлении полиса ОСАГО, то величина максимальной стоимости может возрасти до 5ТБ. Кроме того, регулятор оказывает влияние и на страховые компании, устанавливая минимальный размер премии для страховой компании, которая ранее не занималась реализацией полисов обязательного страхования автогражданской ответственности. Проводится также мониторинг всех страховщиков, с целью выяснения их устойчивости на рынке и стабильности работы.

«Необходимо добиться понимания рынка автострахования у молодых только набирающихся опыта компаний. Портфель всех проданных полисов ОСАГО должен быть максимально сбалансирован, в противном случае можно просто не дождаться прибыли и перестать существовать. Они же ориентируются на опытных страховщиков с постоянными клиентами, которые покупают у них дешевые полисы, так как большой стаж, возраст и прочие коэффициенты позволяют это сделать. Но, важно понимать, что портфель опытного страховщика разбавлен полисами неопытных молодых водителей, стоимость полиса которых в разы выше, чем у постоянных клиентов. То есть на опытных автовладельцах компания, условно, уходит в минус, а на молодых – возвращается в плюс. В этом и есть баланс работы на рынке автострахования. На начальном этапе внедрения наших предложений КБМ и коэффициент нарушения правил находятся в ведении ЦБ РФ», - комментирует ситуацию Игорь Юргенс, глава РСА.

Далее, по замыслу РСА регулятор к 2020 году должен вовсе отказаться от влияния на тарифы ОСАГО, устанавливая лишь нижний предел тарифного коридора, однако, с учетом данных предоставляемых союзом автостраховщиков из их информационной базы. Также ЦБ РФ предлагается регулировать минимальные факторы риска, которые автостраховщики обязаны будут учитывать при расчете стоимости полисов ОСАГО, сейчас это КБМ.

Второй вариант предполагает отмену государственного регулирования не пяти, а четырех пунктов – наличие прицепа, ограничения на допуск за руль, возраст и стаж. Центробанку же предоставляется право формировать базовый тариф для легковых транспортных средств, принадлежащих физическим лицам. В целом, страховщики неофициально высказываются в пользу первого варианта, считая его наиболее справедливым в реальной ситуации на рынке автострахования, но и второй вариант является приемлемым. Но, при любом сценарии (по первому или второму пути) финальный итог реформирования остается прежним, к 2020 году регулятор должен полностью отказаться от регулирования тарифов при расчете стоимости ОСАГО.

Оценка вариантов перехода на свободные тарифы

Как отмечает глава РСА Игорь Юргенс, первый вариант, предложенный в рекомендациях для регулятора является более благоприятным для автовладельцев, так как подразумевает более плавный переход, государственное регулирование не сможет быстро изменить коэффициент КТ. «Центробанк не всегда учитывает реальную остановку дел. Автостраховщики более оперативно оценивают ситуацию и видят те территории страны, в которых повышенный коэффициент просто не нужен, но регулятором он введен. РСА, можно сказать, держит руку на пульсе. Мы располагаем сведениями о нескольких городах, где коэффициент необоснованно завышен, в частности это Орел, Брянск и Москва. Мы считаем, что после внедрения разработанных предложений от сговора страховых компаний автовладельцы будут защищены», - говорит Юргенс.

«Учитывая сложившуюся конъюнктуру я могу с уверенностью утверждать, что сейчас лучшее время для переходя на свободное образование тарифов на ОСАГО. Смотрите, явного лидера нет, провальной зоны тоже нет. Есть разделение на определенные группы – это крупные автостраховщики, которые уже давно на рынке услуг, их суммарная доля составляет порядка 10-15% договоров, и есть группа новичков, которые работают 2-3 года или вновь открылись, клиенты к ним тоже идут, суммарная доля договоров достигает 4%. Это наиболее выгодная ситуация, максимально сбалансированная в настоящих экономических условиях работы на рынке страхования автомобилистов», - резюмировал Игорь Юргенс.

В пресс-службе Центробанка РФ говорят о том, что летом текущего года сами выступили с предложением к РСА о том, чтобы они подготовили свое видение ситуации на рынке автострахования и разработали предложения по реформированию. При чем, должны быть учтены как интересы страховых компаний, так и автовладельцы не должны почувствовать на себе сильное увеличение стоимости полисов ОСАГО.