Сравнительно честный способ отъема денег

"Деньги под залог автомобиля" Эти слова можно встретить как на нелегальных расклейках в метро, так и на столбах вдоль дорог. Если отсечь от общей массы откровенно криминальные схемы, то подавляющее число подобных объявлений рекламирует услуги автоломбардов. Их бизнес, поясняет директор по продажам компании "АвтоРусь" Дмитрий Шевцов, корнями уходит в "лихие 1990-е".

Цивилизованного рынка автоломбардов тогда не существовало, и значительная часть игроков ориентировалась в первую очередь на "относительно честные" способы отбора имущества у граждан. Если автомобиль был заложен, вернуть его становилось большой проблемой. К счастью, практически все игроки рынка остались в прошлом, сколотив первоначальный капитал, многие пошли в другие сферы, в том числе начали заниматься вполне легальной реализацией новых и подержанных машин.

Первый расцвет автоломбардов пришелся на период после дефолта 1998 г., когда количество ломбардов увеличилось практически втрое. Следующим шагом, повлекшим бурный рост рынка автоломбардов, стала отмена обязательного лицензирования деятельности в 2002 г. "Третий период расцвета ломбардов связан с кризисом 2008-2010 гг., когда выросли ставки по кредитам в банках и усложнилась процедура получения кредита. В период экономического спада рынок ломбардов сделал колоссальный скачок. Связано это в первую очередь с тем, что платежеспособность граждан снизилась. Как следствие, выдача банковских кредитов замедлилась. Во-вторых, самые большие потери в плане финансов претерпел средний класс. Именно он, в свою очередь, и составляет 60% лиц, пользующихся ломбардами", - подтверждает главный специалист управления операций на финансовых рынках банка "Интеркоммерц" Иван Кибардин. Эти два фактора сложились, и в итоге получился активный рост: по разным данным, от 50 до 100%.

"До кризиса рынка автоломбардов в Москве (а тем более, в России) не существовало. Рынок стал складываться с появлением конкуренции", - считает генеральный директор ООО "Кредиты населению Автоломбард" Алексей Швыдкий. Он утверждает, что с конца 2008 г. объем выданных его компанией кредитов удвоился. Но конкретных цифр никто не раскрывает. "Этот рынок крайне закрытый, некоторые автоломбарды находятся на полулегальном положении, поэтому вся экономика - заработки, объемы заложенного имущества - тайна за семью печатями", - пояснил на условиях анонимности менеджер одного из столичных автоломбардов

Ставка на машину

"Ставки сделаны, ставок больше нет. Зеро..." Крупье собирает со стола все фишки. Никто не рассчитывал, что во второй раз подряд выпадет одно и то же поле. Кто-то не выдерживает и, нецензурно выражаясь в адрес крупье, покидает стол. Именно такие заядлые игроки и составляли подавляющую часть клиентов автоломбардов еще каких-то три года назад.

"Среди частых клиентов автоломбардов каждый второй имел склонность к игромании", - констатирует ведущий аналитик аналитического департамента компании "Альпари" Михаил Крылов. "Да, заядлые игроки были нашими клиентами, но не стоит преувеличивать их число: мы почти не заметили их ухода", - подчеркивает Алексей Швыдкий. "Закрытие казино и других игорных учреждений в России состоялось в июле 2009 г., а наш автоломбард начал свою работу в октябре. Так что наш бизнес не имел никакого отношения к такого рода заведениям, и события, с ними связанные, никак на нас не повлияли", - отмечает генеральный директор "Автоломбард 38" (финансовая группа "38.ру") Алексей Тюников.

"На самом деле эта так называемая группа игроков не составляла основу для работы автоломбарда. С такими игроками, как правило, решали вопросы, не выходя из казино", - поясняет генеральный директор ООО "Ломбард на Красносельской" Сергей Волык. Иногда вышеописанная ситуация, напротив, наталкивала рьяных игроков на открытие собственного автоломбарда. Владелец одного из автоломбардов, представившийся Исламом, подтвердил, что в конце 2000-х был частым клиентом казино и проигрывал по-крупному. Среди его знакомых по казино было нормальной практикой прямо в процессе игры попросить у "собратьев по лудомании" в долг. Когда речь шла о небольшой сумме, можно было поверить на слово, но другое дело, если человек просил сумму в несколько тысяч, а иногда и десятков тысяч долларов. В этом случае в залог предлагался автомобиль, припаркованный прямо у входа в игровое заведение. Ислам решил, что на этом можно построить бизнес, и открыл автоломбард, услуги которого предлагал своим "неудачливым" знакомым непосредственно за столом с рулеткой. Когда в России закрылись казино, его бизнес сошел на нет. Автоломбардам, ориентировавшимся на лудоманов, пришлось переквалифицироваться на другой контингент или закрыться.

"Бонус" от клиента

Из-за того, что рынок крайне непрозрачен, оценки его объемов отличаются в разы. "На рынке автоломбардов ежегодно вращается около 5 млрд руб.", - подсчитал Михаил Крылов. "Несмотря на небольшое количество автоломбардов, в силу высокой стоимости автотранспорта как предмета залога на них приходится, по нашим оценкам, порядка 6-8% всего объема рынка ломбардов (в денежном выражении $70-100 млн)", - приводит схожие цифры аналитик инвестиционного холдинга "Финам" Антон Сороко. Но старший аналитик ИК "Риком-Траст" Владислав Жуковский указывает на то, что значительная часть бизнеса автоломбардов пребывает в тени и реальные цифры могут быть в два-три раза больше.

По данным статистики, ежегодно количество ломбардов увеличивается на 20%. "Одна пятая из них закрывается уже через год после регистрации, не имея возможности нормально развиваться и получать желаемый уровень прибыли, - рассказывает Алексей Тюников. - Каждый месяц в столице регистрируется около 5-7 заявлений на открытие нового ломбарда, при этом почти половина из них написана от лица граждан, уже имеющих одно или несколько подобных учреждений на территории столицы или в других городах страны". Многие автоломбарды открывают предприниматели, связанные с продажей подержанных автомобилей. У них есть специалисты, способные правильно оценить машину и проверить ее юридическую чистоту.

"Когда-то у нас в залоге было 30-35 машин, мы думали, что это хороший объем. Сейчас, когда автомобилей более 100, понимаешь, что рынок наших услуг только растет и они востребованы", - говорит Сергей Волык. Маржинальность высокая, особенно если клиент не забирает машину и автоломбард затем реализует ее на открытом рынке. Прибыль от этих операций можно оценить в сотни тысяч рублей с одной машины стоимостью около миллиона рублей. "Дисконт автомобилей, идущих в залог, в среднем составлял 20-40%, а следовательно, ломбарды по умолчанию "имеют бонус", - подтверждает Иван Кибардин. Но реальную цифру знают только владельцы автоломбардов, так как в договоре купли-продажи чаще всего указывается сильно заниженная цена. Это позволяет автоломбардам эффективно уходить от налогообложения.

От малого до среднего

Примечательно, что значительная часть легальных автоломбардов ориентируется в первую очередь не на частных лиц, а на представителей малого бизнеса, которым в короткие сроки нужно получить крупную сумму наличности. Банковские кредиты в данном случае не рассматриваются из-за длительного времени одобрения заявки, а микрокредитные организации практически никогда не выдают крупные суммы в кредит. "Как бы это ни парадоксально звучало, наши клиенты - успешные люди. Чаще всего это бизнесмены, у которых образовался финансовый разрыв. Бывают случаи, когда именно сегодня требуется определенная сумма, потому что приток денежных средств ожидается лишь завтра, - рассказывает Алексей Тюников. - Таким образом, мы им помогаем в получении финансовых ресурсов для развития бизнеса". "Основные клиенты автоломбарда - конечно же люди, занимающиеся малым или средним бизнесом. У них всегда есть некоторые провалы в финансовой ситуации. Нужно выплатить зарплату, купить какой-то материал, оплатить аренду и т.д.", - подтверждает Сергей Волык.

Однако не стоит обольщаться: этот рынок вовсе не такой "белый и пушистый", как пытаются продемонстрировать его игроки. Многие компании до сих пор работают в "тени". "Два года назад я открывал второй офис своей фирмы, срочно нужны были деньги на мебель и оргтехнику, в течение дня найти в долг у знакомых около полумиллиона не удалось, и я решил заложить свой новый Lexus, - вспоминает владелец небольшого агентства недвижимости Владислав Соколов. - Машину оценили лишь в половину ее реальной рыночной стоимости. Долг я выплатил, а машину мне обратно не отдавали. Вместо девушки с милой улыбкой, принимавшей у меня автомобиль, пришлось общаться с верзилой, который говорил исключительно "по понятиям". Такие случаи бывают, признают отдельные участники рынка, но подчеркивают, что подобных прецедентов становится все меньше и полукриминальные автоломбарды уходят в прошлое.

Лучше, чем банки?

Развитие автоломбардного бизнеса в нашей стране будет идти ускоренными темпами, уверены опрошенные представители этой сферы. Они проводят аналогию с авторынком. "Раньше существовали лишь неофициальные рынки, не вызывающие доверия, но привлекательные благодаря низким ценам. Конкурировали они только с официальными дилерами, цены у которых были существенно выше. Но затем с развитием автомобильного рынка стали появляться такие компании, как Major Expert или Fresh, занявшие среднюю нишу в этом бизнесе", - говорит Алексей Тюников. Так, по его словам, происходит и в сегменте автоломбардов.

Сейчас появляется все больше компаний, официально занимающихся предоставлением займов под залог авто на условиях, гораздо более простых и привлекательных, чем в банках. Но насчет условий представители банков могут и поспорить. "Бизнес автоломбардов никогда не будет настолько выгоден клиенту, насколько выдача банковских кредитов. Граждане часто боятся связываться с автоломбардами. Кроме того, не стоит забывать и о более высоких, чем в банках, ставках", - перечисляет Иван Кибардин. По его мнению, доля автоломбардов в общем объеме выдачи ссуд не превысит объемов банковского кредитования. Мало кто может поспорить с данным утверждением. "Мы прогнозируем, что прирост объемов рынка автоломбардов в ближайшее время сократится. Этому способствует улучшение ситуации на кредитном рынке, отражающееся в снижении ставок по кредитам и повышении их доступности, и стабилизация обстановки в реальной экономике", - резюмирует Антон Сороко.

Алгоритм работы автоломбарда

Залог ПТС:

клиент приезжает на своем автомобиле, его оценивают и рассчитывают сумму займа (как правило, 50-60% от рыночной стоимости авто). Далее клиент предоставляет пакет документов для получения займа, после чего оформляется договор. Уже буквально через 20 минут клиент забирает деньги и уезжает на своей машине.

Залог авто:

клиент приезжает на своем автомобиле, его оценивают и рассчитывают сумму займа. Точно так же, как и в первом случае, клиент предоставляет пакет документов, и заключается договор. Разница заключается в том, что в случае выбора этой программы клиент оставляет свой автомобиль на охраняемой стоянке автоломбарда, при этом имея возможность получить до 95% от рыночной стоимости автомобиля.