Поощрение для шопоголика

Карта шопоголика

В России не первый год существуют карты с функцией cash back, которые позволяют возвращать на счет от 0,5% до 10% потраченных с их помощью средств. В летний сезон ряд банков запустил специальные акции для шопоголиков и туристов. Например, по условиям акции Ситибанка, которая продлится до 1 августа, держателям всех кредитных карт банка будет возвращаться 5% суммы, потраченной на покупки за рубежом, если она превышает 15 тыс. руб. Правда, имеется оговорка: максимальный размер cash back составляет всего 1 тыс. руб.

Есть у банков и более интересные предложения, позволяющие сэкономить на покупках. Например, в Кредит Европа банке до конца лета действует акция по всем кредитным картам: банк возвращает 100 руб. с каждой трансакции на сумму от 1,5 тыс. руб. (6,7%) и вдобавок разыгрывает "шикарный отдых".

Щедрость банков

Что же касается карт с постоянной опцией cash back, то в среднем банки возвращают клиентам на счет 1% суммы покупки минус 13% подоходного налога. Cash back не распространяется на операции по снятию наличных в банкомате и на переводы средств с карты. При этом некоторые банки обозначают определенные категории покупок, за которые начисляются повышенные проценты. Например, ВТБ 24 возвращает на счет 5% от сумм, потраченных в одной из следующих бонусных категорий торговых точек: "Автозаправки", "Рестораны, бары, кафе", "Аптеки", "Магазины косметики". А при оплате всех остальных категорий покупок — только 1%. Максимальный размер cash back в месяц составляет 15 тыс. руб. Выбрать для себя другую бонусную категорию клиент может раз в три месяца. Как отмечают в банке ВТБ 24, особой популярностью такие карты пользуются у автолюбителей.

"Ренессанс кредит", в отличие от ВТБ 24, сам ежемесячно выбирает категорию торговых предприятий, после покупок в которых начисляются повышенные возвратные проценты. Сначала банк начислял 10% за операции на АЗС и 1% при оплате товаров и услуг в иных точках. В следующем месяце 10-процентный cash back распространялся на покупки в супермаркетах. Затем была акция с возвратом повышенных процентов при покупках в интернете. В июле 10% начисляются за операции, совершенные по карте в кафе, ресторанах и в общепите быстрого обслуживания. Правда, у банка установлен лимит по cash back — не более 1 тыс. руб. в месяц.

Банк "Тинькофф Кредитные системы" (ТКС) дважды в месяц выбирает две категории магазинов, после покупок в которых возвращает клиентам 5% их трат. В апреле-мае это были рестораны и турагентства, в июне-июле — супермаркеты и АЗС. На август-сентябрь запланирован повышенный cash back при приобретении топлива, лекарств и книг. В остальных случаях cash back составляет всего 0,5%. Отличительная особенность тематических карт банка ТКС — все они дебетовые. И получить такую можно, только оформив в банке вклад минимум на 30 тыс. руб. При этом на остаток по карте до 200 тыс. руб. начисляется 10% годовых.

Иной принцип начисления процентов использует банк "Русский стандарт". После первой покупки через карту банк возвращает 10% потраченной суммы, но не более 1 тыс. руб. За все последующие покупки банк начисляет 1%. Однако после того, как общая сумма покупок по карте в течение года превысит 1 млн руб., cash back увеличивается до 3%.

В отличие от большинства банков, выплачивающих вознаграждение раз в месяц, банк "Открытие" перечисляет cash back по своим картам "Блю скай" по итогам дня — в следующие сутки: 0,7% по стандартным картам и 1,4% по "золотым". Лимит cash back — 1 тыс. руб.— установлен для каждой операции.

Жадные банки

Не все банки готовы расставаться с живыми деньгами, поэтому они придумывают разные варианты возврата части потраченных по карте средств через баллы, бонусы и другие схемы. Например, банк "Уралсиб" возвращает 3% сумм, потраченных через карту (максимум 5 тыс. бонусных рублей в месяц), но только на счет мобильного телефона (оператор связи — любой). Впрочем, сегодня мобильные операторы предоставляют массу сервисов для оплаты разного рода услуг и товаров со счета мобильного телефона. Так что воспользоваться этими деньгами — не проблема.

Банк "Связной" за каждую покупку по всем своим универсальным картам расплачивается баллами по программе "Связной-клуб": 1% стоимости покупок по обычным картам и 3% — по премиальным World MasterCard. Баллы можно использовать в качестве скидки в "Связном" и у других партнеров программы по принципу "100 баллов — 1 рубль скидки". Сегодня в списке партнеров около 20 розничных компаний.

 "Судя по статистике, баллы — это адекватная замена полноценному cash back, наши клиенты списывают почти половину накопленных баллов,— рассказывает зампред правления банка "Связной" Евгений Давыдович.— Косвенным свидетельством популярности начисления баллов могут служить результаты наших акций в рамках программы поощрения клиентов "Всегда 5!", стартовавшей в январе 2012 года". По этой программе банк каждый месяц определяет категорию торгово-сервисных предприятий, за операции в которых клиенты получают пять баллов на потраченный рубль (5% стоимости покупки).

"В период повышенного начисления баллов в определенной категории количество и объем трансакций значительно увеличиваются (в среднем на 20-40%). То есть клиенты следят за предложениями банка, им интересно накопление баллов как одно из преимуществ карты",— говорит Евгений Давыдович.

Кредит Европа банк выпускает карту Megacard, на которую возвращается 1% (при расчетах собственными средствами) и 2% (при расчетах кредитными) трат в любых торговых точках мира — в виде бонусных баллов. Баллы можно потратить в магазинах, расположенных в ТЦ "Мега", по курсу 1 балл/1 руб.

Как отмечают банкиры, карты с функцией cash back заводят себе в основном очень внимательные клиенты, отслеживающие все предложения банков.

Причем следить приходится не только за акциями банков, но и за тем, чтобы магазины отправляли в банк достоверные сведения. "Cash back начисляется автоматически по списку МСС (Merchant Category Code), утвержденному банком-эмитентом карты. В случае крупных платежей для полной уверенности в том, что кэшбэк будет начислен, надо поинтересоваться у продавца, какой МСС ему присвоил банк-эквайер. Некоторые торговые точки используют некорректные MCC. Хотя в абсолютном большинстве случаев МСС у продавцов корректные",— предупреждает вице-президент ТКС Олег Анисимов.

Разумная экономия

Так или иначе, популярность карт с функцией cash back в нашей стране растет. Например, Ситибанк, который первым предложил карту cash back на российском рынке в 2007 году, за пять лет выпустил порядка 110 тыс. карт и вернул клиентам в качестве вознаграждения более 200 млн руб. А ВТБ 24, практикующий, как уже говорилось, повышенный cash back на определенную группу покупок, только за полгода возвратил клиентам 62,5 млн руб. Всего с мая 2010 года ВТБ 24 выпустил более 57 тыс. карт.

Карта с cash back если и не сделает вас богатым, то по крайней мере не будет обременительной: если тратить по карте ежемесячно хотя бы 10 тыс. руб., можно как минимум окупить затраты на ее годовое обслуживание. В случае с классическими картами это в среднем 600-900 руб.

Именно поэтому некоторые российские банки к идее карт с постоянно действующей функцией cash back относятся скептически. "За рубежом функция cash back на картах сначала была востребована, но со временем утратила привлекательность и превратилась в своего рода внутренний налог для банка-эмитента. В итоге продукт с cash back вместо стимулирования оборотов понижал маржу для банка. Да, карты с возможностью cash back помогают удержать клиента в банке, но цена такого удержания довольно велика. Поэтому мы придерживаемся схемы временных акций с cash back, поскольку это позволяет заинтересовывать клиентов в определенные сезоны",— рассуждает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа банка Петр Попов.

Кроме того, внедрение cash back — очень сложная технологическая задача. "Реализация такого продукта требует со стороны банка большого уровня автоматизации процессов, что предполагает серьезный уровень капитальных вложений в программное обеспечение",— говорит замначальника управления по работе с сектором розницы Абсолют-банка Антон Павлов.

В то же время преимущества, которые дают такие карты в борьбе за клиента, заставляют банки со всем вниманием относиться к вопросу внедрения функции cash back. Так, о намерении запустить в ближайшее время карты с cash back недавно заявили еще два крупных розничных банка: Юникредит-банк и ХКФ-банк. Причем последний обещает удивить рынок процентом возвращаемых средств.