Почему банки отказываются от магазинных POS-займов?

Каждое крупное структурное подразделение рано или поздно претерпевает ряд изменений. Исключением не является и банковская сфера. Большинство банков за последнее время отказались от выдачи кредитов в магазинах в пользу распространения кредитных карт.

В течение 3 лет практически все банковские организации, входящие в топ-30 лучших, закрыли точки в сетевых магазинах и прекратили выдавать товар в кредит или рассрочку. Однако, теперь акцент по получению заемных средств они перенесли на кредитные карты. Данный шаг является весьма продуманным, поскольку за пользование кредитками клиенты платят определенный процент, а так же с них взимается комиссия за совершение расходных операций, что представляет для банков большую выгоду. Однако, процент просрочек по карточным платежам практически в 2 раза больше, чем по целевым займам (9,4 % и 4,2 % соответственно).

В 2019 году только 3 банка из рейтинга продолжили выдавать кредиты на магазинный ассортимент. Ими стали Хоум Кредит банк, Почта Банк и Тинькофф банк. За 3 года отказались от данного вида деятельности Сбербанк и Альфа-Банк, Росбанк. Однако, данные банки перешли в электронный формат по выдаче POS-займов. У остальных банков либо вовсе не существовало подобного способа кредитования, либо отказ от данного рода бизнеса произошел еще раньше.

К примеру, Совкомбанк активно продвигает карту рассрочки «Халва». Представители банка считают ее более прибыльной и менее подверженной рискам неуплаты. По их мнению, покупка товаров по карте в рассрочку гораздо удобнее для клиентов, ведь она ничем не отличается от стандартной оплаты по дебетовой карте, а так же не требует подписания документов. Кроме того, процедура возврата денежных средств обратно в банк может осуществляться дистанционно, что позволяет пользователям сэкономить время и избежать очередей.

Старший аналитик агентства НКР Егор Лопатин считает, что банки намеренно внедряют кредитные карты, поскольку условия использования понятны далеко не всем владельцам кредиток. Непонимание пользователей побуждает несвоевременное возвращение кредитных средств и как следствие повышение процента и суммы выплаты, что идет на руку банковским организациям.

Аналитики по результатам исследований пришли к выводу, что россиян полностью устраивает льготный период пользования заемными средствами в течение 90-120 дней. Несколько годами ранее клиенты были удовлетворены 30-дневным беспроцентным периодом. Представители банков считают, что использование кредитных карт дает клиентам много преимуществ, среди которых кэшбэк, выгодные акции, бонусы и скидки у партнеров. Так же они уверяют, что в ближайшее время не предвидится никаких глобальных изменений по выдаче и использованию POS-займов.

Хотя распространение кредитных карт и стало серьезным конкурентом для POS-займов, но их востребованность не снизилась. За 2019 год сумма выдачи кредитных средств представителями банков в торговых точках на 13 миллиардов превысило аналогичные показатели предыдущего года.

Один из интервьюируемых сотрудников банка, пожелавший сохранить анонимность, считает, что от подобной модели отказались те организации, которые не оценили в полной мере её преимущества и доходность. По его мнению, огромное количество новых заемщиков POS-займов стали постоянным клиентами именно благодаря данному способу кредитования. Кроме того, им можно предложить дополнительный товар для увеличения среднего чека.

Аналитик Хоум Кредит банка считает, что в будущем кредитные карты прочно завоюют свою нишу, и оставшиеся банки всё-таки откажутся от POS-займов. На данный момент ХКБ предоставляет покупку товара в кредит в магазинах, но в дальнейшем и он планирует перейти на цифровой формат.