Несправедливый ОСАГО

В настоящее время алгоритм расчета ОСАГО не соответствует справедливой реальной оценке, которая должна быть. В ЦБ указывают на то, что изначально был запущенный не до конца протестированный инструмент, а практическое его применение лишь подтвердило несовершенство.

Методика расчета единая для всех регионов нашей страны, но, по мнению заместителя главы страхового департамента Банка России Светланы Никитиной, является устаревшей и нуждается в переработке. Она особо отметила, что в современных условиях не приходится надеяться на корректную работу механизма, который изначально был создан с огрехами. Поэтому не стоит удивляться несправедливым расчетам от несправедливого же инструмента, иначе просто быть не может.

Сам механизм расчета был создан Союзом автостраховщиков Россиии - РСА, и прежде чем разбираться, что именно с ним не так, и почему он не адекватно оценивает выплаты по ОСАГО следует упомянуть момент и инициативу его появления. Алгоритм вступил в силу с декабря 2014 года. Он основан на справочных значениях усредненной стоимости автомобильных запчастей. И стоимость всего ремонта транспортного средства, попавшего в аварию оценивается по Единой методике оценки ущерба. Кроме учета стоимости составных частей учитывается еще оплата работы, согласно стоимости одного нормо-часа. Страховые компании методику одобрили, посчитав, что единый инструмент при расчете любой аварийной ситуации идет на руку самим автовладельцам, увеличивая выплаты, соответственно, уменьшается число обращений в суд от пострадавших. Судебные издержки, при условии, что суд встает на сторону владельца транспортного средства, а не страховой компании, полностью ложатся на последнюю.

Однако, согласно статистическим исследованиям число автовладельцев, которые не согласны с выплатами от страховых компаний по ОСАГО уменьшается примерно на 2,5 миллиона в год. Выплаты не то что не соответствуют реальному ущербу, а во многих случаях просто искусственно занижены.

Профессиональная солидарность

Вопрос в том, почему так происходит, почему ущемляются права автовладельцев и судебные разбирательства со страховыми компаниями не прекращаются? Дело в том, что РСА, фактически в "одной упряжке" с автостраховщиками, и является одной из сторон ОСАГО. Мало того, устав союза содержит пункты, которые призывают защищать интересы страховых компаний, а не автовладельцев, поэтому и выплаты зачастую занижены в сравнении с реальным ущербом. Кроме того, сам справочник с оценочной стоимостью автомобильных запчастей и затрат на нормо-часы по ремонтным работам также разрабатываются в РСА.

Благодаря совместной деятельности РСА и страховых создан справочник, который содержит в себе информацию по запасным частям и стоимости ремонтных работ отличающуюся от реальных рыночных предложений. А участник ДПТ при расчете начислений страховой компанией повлиять на итоговый размер суммы никак не сможет, даже если прибегнет к независимым оценщикам реального ущерба. Те же сторонние оценщики будут использовать в своей работе единый справочник, разработанный РСА. Исключением могут стать лишь редкие случаи, когда та или иная деталь не числится в справочнике, тогда можно требовать возмещения ее настоящей магазинной стоимости.

Отсюда и царящая несправедливость. Фактически сам Центробанк дал в руки страховым компаниям инструмент, который они могут регулировать как хотят. Справочник создается с учетом мнения компаний, а не владельцев транспортных средств, поэтому и выплаты всегда минимальные. И, выходит, что сейчас сам же ЦБ возмущен сложившейся ситуацией. Парадокс.

Кроме того, при составлении справочника были взяты усредненные цены по так называемому "экономическому региону". А в отдельный такой регион входят сразу несколько областей, цены на запчасти в которых, естественно, различаются. То есть, например, в Ульяновской области автовладелец может получить более или менее приближенную к реальным ценам оценку ущерба, а другой автовладелец, но уже из Волгоградской области получит денег меньше, потому что регион экономический один, а стоимость запчастей различается. Так под одним регионом объединены как раз Ульяновская область, Волгоградская, а еще Пензенская, Самарская, Астраханская, Саратовская области, республики Татарстан и Калмыкия. Географический разброс очень большой, а цена для всех одинаковая и берется из Единого справочника от РСА.

В сложившейся ситуации Центробанку разумнее всего прислушаться к автопроизводителям, которые также в курсе царящей несправедливости и предлагают свой подход. За основу составления Единого справочника предлагается брать стоимость оригинальных деталей от завода изготовителя. Во-первых, они всегда есть в продаже в официальных магазинах-диллерах. Во-вторых, доступ к ним есть в открытом источнике, таком как Audatex, например. Причем, автопроизводители не видят сложностей в передаче подробнейшей информации в РСА, при этом отмечая, что такой способ решения проблемы позволит максимально соблюсти интересы и автовладельцев и автостраховщиков, так как принцип ценообразования будет независимым.

Автостраховщики в "прошлом веке"

Как бы это ни звучало, но факт остается фактом. Архаичность в среде обязательного страхования автогражданской ответственности есть. Практически все автостраховщики страдают от откровенно слабого развития информационных технологий. Что это значит на практике? Да то, что если в РСА утверждается новый справочник, или в существующий вносятся существенные изменения, то вся эта работа проводится вручную. В настоящее время онлайн режим недоступен. В РСА занимаются переделкой Единого справочника, выпускают новую актуальную версию, но пока она не ляжет на стол конкретной страховой компании, расчет она будет проводить по старой методике, даже не смотря на то, что утвержден справочник раньше, чем наступил страховой случай.

Система же актуализации нового издания справочника стоимости запчастей и ремонтных работ происходит не так часто, всего лишь 2 раза в год. в 2014 году 16 октября был утвержден самый первый экземпляр, то есть до 16 апреля 2015 все расчеты проводились только по нему, до момента актуализации нового издания. Хотя, изменения в справочник могли вноситься на протяжении всего полугода. При таком развитии событий ни какой речи о справедливых расчетах вообще не идет.

Для того, чтобы ОСАГО пользовалось популярностью и было востребовано автовладельцами, во-первых, необходимо отобрать функцию формирования Единого справочника у РСА, во-вторых, ввести механизм онлайн актуализации данных, который позволит адекватно оценивать нанесенный ущерб во время аварийной ситуации в зависимости от цен на автозапчасти на момент происшествия. Также не мешало бы прислушаться и к автопроизводителям, с их идеей о независимой оценке стоимости запасных частей, с условием цены, которая устанавливается на заводе изготовителе.