Микрофинансирование - прибыль из воздуха

Год от года санкционное давление на Россию становится все больше, экономическая ситуация оставляет желать лучшего, уровень жизни обычных граждан также в упадке. Однако, находятся откровенные смельчаки, которые до сих пор прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО). Откровенно говоря, чтобы обратиться в такую контору нужно либо испытывать ну очень крайнюю нужду, либо просто быть глупцом.

За последние 5-7 лет развитие такого рода кредитов, под 1% в день или под 2%, выдающихся от незначительных сумм, шагнуло вперед на столько сильно, на сколько никто не ожидал. Задумка оказалось не собственной разработкой России, а заимствованием чужого опыта из заграницы. Хотя там идея была не плохой, проценты не такими "кусающимися", а основной целью было предоставление небольших кредитов малому и среднему бизнесу. Банкам не очень выгодно выдавать кредиты не короткие сроки и маленькими суммами, поэтому МФО стала реальной альтернативой. В нашей же стране изначальная идея была искажена до неузнаваемости. Микрокредиты выдавались начиная от совсем мизерных сумм, но под 1-2% в день. Не нужно быть великим математиком, чтобы подсчитать величину переплаты, скажем, за месяц, полгода или год. Суммы просто катастрофические.

В итоге основными пользователями услуг таких организаций стали малообеспеченные слои населения. Во-первых, из-за финансовой несостоятельности в обычных банках кредит таким людям не выдадут. Во-вторых, суммы займа чаще всего не превышают 10000 рублей. То есть деньги в кредит люди брали для повседневных нужд, а не для каких-то крупных покупок. Однако, и такая мизерная сумма, при несвоевременной уплате взносов по кредиту могла перерасти в стотысячный долг. За регуляцию деятельности отвечает Центробанк РФ, а также Федеральный закон №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и МФО", вступивший в силу 02.07.2010 года.

Развитие и особенности МФО

По данным за 2011 год в России существовало уже около 1 тысячи микрофинансовых организаций. И это было лишь началом развития, так как к 2014 году число МФО увеличилось втрое до 3254 организаций. По данным на текущий год свою активную деятельность продолжают вести порядка 2300 компаний. Общее же число МФО, зарегистрированных в период от 2010 года до 2017 года составляет более 8000. Подобная популярность и рост рынка микрофинансирования объясняется следующими факторами. Во-первых, серая экономика. Человеку, получающему зарплату "в конверте" не выдадут кредит в банке, так как необходимы сведения из бухгалтерии о зарплате. Для получения кредита в МФО достаточно иметь при себе паспорт. Во-вторых, это уже отмечалось, короткий срок кредитования на маленькую сумму, что для обычных банков не выгодно. В-третьих, повальная культура потребления. Люди стремятся купить все и сразу, без учета того, если на это деньги, и будет ли финансовая возможность для уплаты взносов по кредиту. Популярность МФО настолько высока до сих пор, что офисы открываются на больших транспортных развязках, в местах большого скопления людей и поток клиентов не иссякает.

МФО дает некую свободу. Рекламные плакаты завлекают клиентов пестрыми слоганами: "Кредит за 5 минут", "Оформление по 1 документу" и так далее. Это создает атмосферу потребления. Человек даже не задумывается о том, нужна ли ему купленная вещь или нет, главное, что деньги в МФО получить легко и быстро. Однако, никого насильно туда не приводят, человек, хочется надеяться, делает осознанный выбор в пользу кредита под 1-2% в день. А ведь в годовом выражении это 730%. Представьте себе заем в 10000, взятый на год, суммарная выплата будет в 7 с лишним раз выше занятой суммы. Но, следует отметить, что методика расчета процентов утверждена на законодательном уровне, МФО не занимаются обманом, информация содержится в ст.6 "О потребительском кредите".

А все ругают тот же Сбербанк с дорогой ипотекой. Извините, но там сейчас чуть больше 7% в год, а не 730% как в МФО. Становится очевидным тот факт, что небольшие займы в 5000 или 10000 рублей берут именно те люди, достаток которых не велик. Однако, понять до конца логику такого поступка очень сложно.

Кто поддерживает МФО?

Деятельность микрофинансовых организаций это процесс получения прибыли из ничего, из воздуха. Неоднократно по телевидению показывались репортажи о том, как себя ведут коллекторы с должниками, какие суммы задолжали люди после оформления безобидного займа в 10000. Но, какой бы не был резонанс и сколько бы не требовали инициативные группы изменения законодательства касательно начисления процентов по кредиту в МФО - "воз и ныне там", с мертвой точки дело не сдвигается, хотя откровенная "обдираловка" длится уже почти 7 лет.

Теперь задумаемся, раз такие организации продолжают работу, значит спрос на их услуги есть. Так, спрашивается, зачем что-то менять? Или дело в другом и кто-то лоббирует интересы владельцев таких организаций? Депутаты в Госдуме РФ неоднократно предлагали что-то менять, выступали с какими-то инициативами, но все это смахивает на показуху, реальных действий до сих пор никаких нет.

Так все-таки, кто лоббирует интересы МФО. С учетом спешки при принятии закона, ответ становится очевидным, хотя Министерство финансов и заявляло о том, что микрокредиты должны помочь в финансировании реального сектора экономики. Все произошло совершенно по другому. Деньги в МФО понесли небогатые слои населения, в итоге мы имеем коллекторов, угрозы и так далее, а реальный сектор экономики никакой поддержки не поучил. Хоть и в общей сложности было зарегистрировано порядка 8000 МФО, по настоящему крупных игроков всего пять: "Быстроденьги", "Домашние деньги", ОТП Финанс, смс-финанс и "Мигкредит". Общий портфель всех перечисленных компаний в 2015 году оценивался в 15 миллиардов рублей. К 2016 году он вырос вдвое - 30 миллиардов.

Для того, чтобы сделать МФО реальной организацией, которую перестанут бояться из-за больших процентов, со стороны законодателей нужны просто титанические усилия. Основная проблема в Федеральном законе, именно в него и предлагается внести новые поправки, в частности об ограничении величины процентов, взимаемых за год. Об ужесточении требований к МФО говорил и сам президент Владимир Путин. Речь идет о фиксированном уровне годового процента по кредиту от 120% до 180%.

Как утверждает Анатолий Аксаков, глава комитета ГД РФ по финансовому рынку, проект об изменении требований к МФО уже внесен. В нем предлагается установка максимального уровня процентов годовых в 150%. Но, еще на этапе рассмотрения происходит подмена понятий. Конкретно речь о 150% не идет, а указан пункт о том, что максимальная выплата не может быть в 1,5 раза выше суммы изначального займа. Полная же стоимость кредита ничем не ограничивается, что развязывает руки директорам МФО. С другой стороны, даже такой законопроект сможет несколько защитить граждан от "неадекватных" переплат, в 5-10 раз превышающих изначальный кредит. Вопрос же с полной стоимостью кредита остается в подвешенном состоянии, в текущем варианте законопроекта она никак не регулируется.