Кредиты по-новому

     В схему выплат по просроченным кредитам следует внести некоторые изменения, к такому решению недавно пришло Министерство юстиции РФ. Ныне действующую систему в ведомстве сочли несправедливой по отношению к гражданам, решившимся оформить потребительский кредит, ведь в качестве таких заемщиков выступают обычные физические лица.  Они являются наиболее экономически слабой стороной в кредитном договоре, поэтому планируемые изменения в первую очередь призваны повысить их правовую защищенность. Соответствующий законопроект «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сейчас проходит экспертное обсуждение.

С чем сталкиваются заемщики сегодня?

       Сегодня погашающие задолженность граждане сначала выплачивают задолженность по процентам и основному долгу, потом погашают неустойку и только затем проценты и сумму основного долга за текущий период. Такая схема способствует увеличению финансовых  обязательств, загоняет людей в долговую яму и зачастую даже вынуждает брать новый кредит, чтобы закрыть старый. Со стороны населения это создает весьма негативное отношение как к самой системе кредитования, так и к работе банков в целом. Например, для предпринимателей, согласно Гражданскому кодексу, действует совершенно иной порядок. Так,  требования по уплате неустойки не могут опережать выплаты по основному долгу и проценты, что не вполне честно по отношению к простым гражданам, ведь предприниматели также являются физическими лицами. По действующим сейчас правилам, если заемщик опоздал с выплатой и внес ее не в установленный срок, а позже, у него образуется задолженность по основному долгу, проценты, которые набежали на эту задолженность, начисленные пени и штрафы на просрочку. «Прежде чем в погашение идет тело долга из суммы начинают списывать пени и штрафы за предыдущий период. Получается, что опять образуется на какую-то сумму дальнейший просроченный платеж. Это очень неприятно, особенно людям пожилым, которые плохо во всем этом разбираются», - указывает Виктор Климов, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков». При такой системе основная задолженность у заемщиков, допустивших просрочки выплат по кредиту, сокращается очень медленно, либо вообще не может быть сокращена, в случае если денег заемщика не хватает ни на что, кроме выплаты процентов.

Как изменится привычная схема?

        В соответствии с новой схемой штрафы за просроченные потребительские кредиты будут погашаться в последнюю очередь после выплаты суммы основного долга и процентов. Таким образом, пени, наконец, не будут наслаиваться, что существенно облегчит жизнь заемщика, ведь так он сможет гораздо быстрее расплатиться по своим долгам.

       Участники финансового рынка, пока достаточно сдержаны в оценке предложений Минюста, по их мнению, внедрение поправок не окажет значительного влияния на мотивацию заемщиков и их платежную дисциплину. Однако защитники прав заемщиков поясняют, что для банков штрафы – вовсе не способ заработка, таким образом, они всего лишь мотивируют граждан к выплате своих обязательств. «Неуплаченный штраф – это не просроченная задолженность, его можно взыскать в следующем периоде. И на него не должны набегать проценты, как на просроченную задолженность. Вот в этом и смысл изменений», - подчеркивает Виктор Климов. По его мнению, у участников рынка нет серьезных аргументов, чтобы отстаивать предыдущий порядок выплат, при этом, мотивирующая роль штрафов никуда не исчезает. А вот в объединенном кредитном бюро (ОКБ) инициативу уже одобрили. Как было отмечено, благодаря этим изменениям, заемщики не будут обрастать лишними пенями, и смогут эффективнее погашать основной долг. Сотрудники ОКБ обращают внимание на особенности психологического поведения граждан и утверждают, что если тело долга погашается в первую очередь, это гораздо больше мотивирует их к исполнению хотя бы текущих обязательств.

Внедрение DTI

      Чтобы снизить уровень закредитованности заемщиков, в ЦБ разрабатывают новый инструмент ответственного кредитования – ограничение максимального долга по кредитам к доходам заемщика (показатель DTI). Другими словами, это процент ежемесячного дохода, который идет на оплату кредитов и не только их. Часто в DTI закладывают также все обязательные платежи. Например, коммунальную плату, страховые взносы, обязательства перед операторами сотовой связи, словом все, что требуется заплатить обязательно. Это позволит оградить россиян от непосильных долговых обязательств. Они не смогут взять новый кредит, не расплатившись со старыми долгами, если уровень долга превысит установленное значение. Кредитор не сможет взыскать с должника более 50% его дохода. Банкиры считают, что если выплаты по кредитам составляют 35-40% доходов, то этот показатель является предельным, если же больше 40% - ситуация вовсе считается критической. Такой показатель каждый может рассчитать для себя и самостоятельно, для этого нужно взять ежемесячные доходы и расходы, затем разделить расходы на сумму доходов и умножить на сто, чтобы получить значение в процентах.