Кредитные качели

Одним из самых главных направлений любой банковской структуры является кредитование юридических и физических лиц. Конечно, деятельность подобных финансовых учреждений гораздо сложней и многогранней, но без выполнения (или критического замедления темпов) банками этих важных функций экономика любой страны придет к краху. Это, достаточно банально, но абсолютно бесспорное утверждение, в своем проблемном проявлении, последнее время довлеет и над российской банковской системой. А ей в последнее время приходится нелегко. Ещё бы: западных денег, к которым так привыкли, сегодня уже нет, а родной Центробанк выдает (конечно, не по злому умыслу, а по необходимости) финансовые средства по «неподъемным» ставкам.

Кроме того, рубль, который падает, конечно периодически помогает заработать банкам некоторую «денюжку», но зато заставляет «нервничать» многих вкладчиков. И это далеко не все проблемы, с которыми приходится сталкиваться российским банкам. Конечно, есть еще государство, которое не бросит в трудную минуту, особенно те кредитные организации, которые имеют его долю в уставном капитале.

А что делать другим, кому так не повезло? Надо работать: искать ресурсы, создавать качественные и конкурентоспособные банковские продукты и выдавать больше кредитов. Тем более, для последнего появились некоторые предпосылки, которыми банки не могли не воспользоваться. Платежеспособность населения в последнее время значительно сократилось. Раньше банки неплохо жили за счёт потребительского кредитования. Некоторые регионы Российской Федерации были охвачены подобной услугой не менее, чем на 50%. Но инфляция и слабый рубль, значительно подняв цены, на продукцию, вынудили население перераспределить структуру своего потребления и для многих людей брать кредиты стало очень «накладно». Сегодня ситуация несколько изменилась, причем не в лучшую сторону. Материальные проблемы у населения нарастают, а денег, чтобы их решить, не хватает. Тогда они идут в банки, а там требования достаточно жесткие – не всем подходят. Но, как только, финансово кредитные организации в части требований к документам, представляемых клиентами для получения кредита, стали более лояльно относиться к своим потенциальным заемщикам, население с большей радостью пошли в банки.

Положительная динамика

И эту тенденцию подтверждают практически все финансово-кредитные учреждения. Так, например, Объединённое кредитное бюро, также провело свое исследование по данному вопросу, которое привело к следующему выводу – отечественные банки только за июль 2015 года выдали населению новых кредитов на 9% больше предыдущего месяца. Всего за этот месяц года российские кредитные организации выдали 1,558 млн. займов на сумму 199,0 млрд. руб. В июне этот показатель составил 1,430 млн. и 186,0 млрд. руб. соответственно. Причем банковские аналитики утверждают, что основные кредиты были взяты российским населением под личные нужды и на короткий срок. Это наглядно видно по статистике так называемого наличного кредитования. Количество подобных займов за обследуемый период выросло практически на 10%. Если в июне их было выдано на сумму 122,0 млрд. руб. (1,196 млн. кредитов), то в июле их было уже на 131,0 млрд. руб. (1,318 шт.).

Эксперты объясняют это не только материальными проблемами, например, тех людей, которые временно потеряли работу, но еще и тем, что в конце прошлого года был «бум» покупки жилья. Тогда люди активно скупали квартиры, одни боясь, что они подорожают (непонятно почему они так думали?), а другие, спасая свои деньги от инфляции, которая росла тогда достаточно бойко. Купил квартиру – сделай ремонт. Нет денег – иди в банк. Простая логическая цепочка.

Кредитование продолжается

Более активными темпами развивается сегмент ипотечного кредитования. Достижения в этом направлении еще выше, чем «личные займы». Российские банки в июле 2015 года выдали кредитов по ипотеке на 4,2 тыс. больше чем в предыдущем месяце. В натуральном выражении этот показатель составляет 6,0 млрд. руб. Подобный рост в немалой степени обусловлен реализацией программой государственного субсидирования ипотечных ставок. Более того, застройщики, заинтересованные в сохранении своих позиций на рынке, предлагают своим клиентам достаточно интересные предложения, в том числе со значительными скидками.

А вот, где наблюдается устойчивая отрицательная динамика, так это в автокредитовании. И это не удивительно, объем продаж автомобилей за первые 7 месяцев в России упал на 35% и подобная тенденция продолжается. Все-таки машина – это не квартира. В условиях резкого падения платежеспособного спроса, всегда самыми первыми под удар «пониженного спроса», попадают автомобили. Если в июне текущего года российское население получило займов под покупку транспортного средства на сумму 13,5млрд. руб., то в июле уже 11,9 млн. руб.

Сплошное падение

Несмотря на некоторые позитивные моменты в российской банковской системе, до уровня прошлого года ей пока очень далеко. За то же самое время в 2014 году российские банки выдали своему населению 2,8 млн. кредитов на общую сумму 419,6 млрд. руб. В настоящее время их количество уменьшилось на 46%.

Эксперты полагают, банковский сектор в третьем квартале вновь покажет падение. На этот процесс, как впрочем, и всегда в последнее время, повлияет девальвация рубля. Не исключено, что Центробанк, пытаясь сдержать очередной инфляционный виток, вынужден будет опять повысить ключевую ставку, поломав начавшуюся как-то подстраиваться под существующие условия кредитную систему. Да и сами банки, раздав кредиты, а многие из них, не получив обратно в срок, вынуждены будут снова ужесточить требования заемщикам, число которых сразу же сократиться. И это не удивительно. Действительно, сегодня просроченные займы в Российской Федерации достигли огромной суммы – 1,0 трлн. руб., а концу года эта цифра может достигнуть 1,5 трлн. руб.

При всем понимании мотивов тех или иных действий - получаются своеобразные «качели». Наверное, это будет повторятся снова и снова до тех пор, пока наша экономика не начнет показывать устойчивый рост. Но, как это сделать без денег? Нельзя же все время ждать повышения мировых цен на нефть. Решение проблем существует, но вот готово ли к ним правительство?