Как валютная переоценка съедает "пластиковые" деньги

Неожиданные затраты

В последнее время, если вы купили, билет на самолет, собираясь в путешествие, или приобрели товар в иностранном интернет-магазине, и, при этом, рассчитались кредитной или дебетовой картой, то не думайте, что сумма, которую вы оплатили по счету, окончательная и «обсуждению не подлежит». Есть вероятность, что после списания средств ваш остаток по карте окажется гораздо меньше, чем вы предполагали – с вас будет списана дополнительная сумма. Обратившись, в свой банк-эмитент, вы, скорей всего, получите ответ, что излишний для вас «побор» - это, всего лишь, «валютная переоценка», и связано это, прежде всего, с курсовой валютной динамикой. Для этого, надо вспомнить, что доллар, например, 6 ноября 2014 года стоил 44,39 руб., а на валютных торгах 5 декабря за него давали уже 52,69 руб.. Рост, только за последний месяц, составил свыше 20%. Так вот, банк может осуществлять свою транзакцию(списание денег со счета клиента) в течении 30 суток( в соответствии с правилами платежной системы) после выставления ему счета за покупку. А в момент непосредственно самой оплаты товара или услуги за валюту осуществляется только «замораживание» средств, то есть их бронирование. Так объясняют представители банковских структур .

А теперь, представьте, подобную ситуацию с приведенным выше показателем роста доллара за последний месяц, его конвертацию и списание средств с карты клиента за покупку через месяц. Речь о задержке в 30 суток после оплаты валютного товара или услуги, случай крайний и неординарный, но по логике банкиров и нормативных правил, гипотетически, это может произойти. А вот проведение банковских транзакций через 5-7 дней, в последнее происходят все чаще. Поскольку суммы покупок бывают достаточно большими, то появляется высокая вероятность, так называемого, «технического овердрафта», то есть перерасхода по дебетовой карте. Поэтому банки стараются бронировать сумму на несколько процентов выше. Таким образом получается, что товар или услугу вы оплачиваете в день, когда курс рубля был один, а списание средств с кредитной карты происходит после конвертации , совершенно по другому курсу. Представители банков заявляют, что это обычная практика: просто раньше не было такого «скачка» валют. Более того, они утверждают, что если рубль за период между авторизацией до снятия средств с карты «укрепился», то клиент в рублевом эквиваленте , даже, выиграет при покупке на разнице курса валют.

Что же происходит в действительности

Практика списания средств с банковских карт во всем мире одинаковая. Попробуем разобраться в этом подробней. По итогам дня, продавец составляет отчет по продажам товара или услуги, оплаченных кредитными и дебетовыми картами, который передает банку-эквайеру. Именно этот банк и организует прием таких карт через свои терминалы. Он, в свою очередь, осуществляет необходимые банковские операции и направляет данные в соответствующие платежные системы. Они, полученную информацию в виде файлов, в которых отражены все данные об операции, направляют в банки-эмитенты (банки, осуществляющие выпуск карт и обслуживающие их) для дальнейшего списания средств с кредитных и дебетовых карт клиентов. После этого денежные средства списываются с корсчета банка эмитента (Settlement Date), зачисляются на корсчет банка-эквайера и далее поступают на расчетный счет продавца товаров и услуг. При этом, надо учитывать, что банк-эмитент может списать денежные средства с банковской карты клиента только после подтверждения транзакции от платежной системы. Банк-эквайер зачисляет средства на расчетные счета фирм-продавцов в сроки, предусмотренные их внутренним договором.

Таким образом, мы видим, что процедура оплаты и списания денежных средств с банковской карты, предполагает проведение трех, абсолютно независимых друг от друга, операций. Конечно, случаются проблемы при осуществлении платежей с кредитных и дебетовых карт. Платежные системы, даже, создали определенные правила для участников этой сделки в случае недовольства владельца банковской карты. Наиболее распространенным случаем и финансово «ощутимым» для клиента, является повторная транзакция. Это происходит тогда, когда после оплаты покупки картой, происходит сбой платежного терминала. Тем не менее, в этом случае операция могла произойти, но ни покупатель, ни продавец об этом не знают и происходит, либо повторная оплата картой( которая тоже проходит удачно) либо наличный расчет. Результат - товар или услуга оплачены дважды. Клиент всегда имеет договор с банком на обслуживание карты, который предусматривает процедуру разрешения таких ситуаций. Владельцу необходимо срочно связаться со своим банком-эмитентом и выставить ему претензию по конкретному случаю. Если оплата товара или услуги прошла наличными, то необходимо предъявить банку соответствующие подтверждающие документы.