Как не попасться на уловки при открытии вклада

Несмотря на то, что ставки по вкладам не превышают 5 %, данный банковский продукт считается один из самых простых и безопасных способов сбережения накоплений. Однако, при закрытии депозита клиента могут поджидать неприятные сюрпризы. Доходность по вкладу может оказаться ниже, чем обещали сотрудники банка, а в некоторых случаях и вовсе отсутствовать. Эксперты озвучили популярные уловки, к которым прибегают банковские организации при заключении и закрытии договоров. 

Ниже уже некуда

Доходность по вкладам резко снизилась еще в апреле 2020 года, когда ключевая ставка составила 5,5 %. Сейчас наиболее популярной ставкой является 4,25 % годовых. В начале 2021 года максимальный показатель у крупнейших банков достиг отметки 4,9 %.

Если сопоставить годовые отметки, то нынешняя ставка упала на 1,44 п.п, а в сравнении с максимально зафиксированным историческим показателем - на 11,15 п.п. В декабре 2014 года ставка по вкладам составляла 15,64 %. В октябре 2020 года средняя доходность была 4,33 %.

Аналитики считают, что к концу 2021 года процент по вкладам упадет до 3,5 и станет близок к показателю инфляции. Получается, что реальная доходность по вкладам будет сведена к нулю или уйдет в минус. Стоит отметить, что банки стремятся сохранить деньги любой ценой и зачастую применяют условия, не позволяющие клиенту получить доходность в полном объеме при закрытии депозита. Чтобы избежать разочарований, эксперты рекомендуют внимательно читать условия договора.

«Ветреные» условия 

Если банк предлагает повышенные ставки по вкладам, то стоит ознакомиться с дополнительными условиями. Они считаются стратегическим маркетинговым ходом, но к мошенничеству и обману не приравниваются.

Встречается на практике, что финансовая организация предлагает повышенную ставку при условии обязательного ежемесячного пополнения депозита до определённого числа. При соблюдении всех требований на остаток начисляется обещанный процент в годовом соотношении. Получается, что пополняемые средства большую часть месяца хранятся под 0 % годовых, а сам процент начисляется не на всю сумму.

Сразу возникает вопрос: зачем банки вводят людей в заблуждение? Во-первых, таким образом они могут заявить о наличии повышенной ставки, что выделит их среди конкурентов. Во-вторых, расходы на содержание клиентского счета таким способом обходятся значительно дешевле. В-третьих, чтобы получить высокую ставку вкладчику приходится каждый месяц пополнять депозит, что идёт на руку банку. Эксперты сообщают, что в подобных условиях нет ничего противозаконного. 

Зачастую встречаются случаи, когда повышенная ставка доступна только при наличии крупных вложений, к примеру, от 1 миллиона рублей. На практике, клиент получит доходность несколько ниже, чем предлагает банк по максимальной ставке. 

Нулевой доход 

Важно обратить внимание на тип выбранного депозита. Есть вклад до востребования, который предлагает низкую ставку, но при этом клиент может забрать свои деньги в любое удобное время. Второй тип - это вклад, рассчитанный под хранение средств на определенный срок. По истечению указанного срока банк возвращает деньги клиенту с учетом начисленных процентов за пользование. 

При досрочном расторжении договора второго типа банк, конечно, вернет средства, но по минимальной ставке, рассчитанной на вклады до востребования. 

Дополнительные условия

Зачастую банки предлагают повышенные ставки, навязывая при этом дополнительные услуги, которые порой не нужны клиенту. Юристы отмечают, что подобные условия не нарушают законодательство, а значит банки вправе их применять по своему усмотрению.