Как банки «надувают» клиентов со страховкой

Банки решили заранее подготовиться к введению нового закона, который запрещает кредиторам навязывать услуги страхования при выдаче заемных средств. Для этого они собираются применять давно забытые уловки. Представители Международной конфедерации обществ потребителей провели глубокий анализ работы финансовых и страховых организаций, а затем изучили лазейки в законе 483-ФЗ, вступивший в силу с 1 сентября 2020 года. По условиям данного законопроекта банки обязаны будут вернуть клиентам часть неиспользованной страховой премии при досрочном погашении кредитов. Кроме того, в документе сказано, что клиент имеет право отказаться от заключенного договора страхования в течение 14 дней. В большей мере пострадают те страховки, которые не имеют к выданному кредиту никакого отношения. Борцы за права потребителей признались, что в будущем они могут обратиться в Центробанк России с предложениями по улучшению работы этого закона.

Председатель правления КонфОП Дмитрий Янин сообщил, что этот закон побудил ряд изменений. Раньше банки рассматривали заявления на возврат страховой премии при досрочном погашении только по собственному усмотрению, теперь же компенсация остатка станет для них прямой обязанностью. Новый закон регулирует такое понятие, как «период охлаждения», при котором заемщик вправе добровольно отказаться от страховки в течение двух недель со дня ее оформления. Такое условие распространяется и на коллективные договора. Ранее, когда в роли страхователя выступала финансовая организация, а не клиент, банки зачастую практиковали обход указания регулятора о возврате суммы страховки.

Представители КонфОП сообщили, что на данный момент поступает очень большое количество обращений с жалобами на отказы в возврате неиспользованной части страховок. Не меньше жалоб поступает по поводу отказа от договора страхования в течение «периода охлаждения». Члены Всероссийского союза страховщиков признались, что такой ажиотаж с обращениями связан с тем, что не все изучили сам закон. По словам Виктора Дубровина, являющегося вице-президентом ВСС, многие россияне не взяли во внимание то, что новый законопроект действует на договора заключенные после 1 сентября. Также мало кому известно, что для возврата неиспользованной страховой части премии кредит должен быть полностью погашен.

Сотрудники КонфОП согласны с тем, что нововведения касаются только договоров, которые заключили после 1 сентября текущего года. Также они считают, что кредитные и страховые компании еще найдут способы, чтобы легально обойти 483-ФЗ. Борцы за права потребителей опасаются, что банки и СК будут применять годами наработанные уловки. Под этими словами они подразумевают случаи, когда клиентом приобретается страхование жизни. В подобной сделке банк становится выгодоприобретателем по остаточной части кредита, а за оставшуюся сумму отвечает страхователь. Получается, что договор страхования как бы оторван от самого кредита и при досрочном возврате долга нет никаких оснований для разрыва отношений с СК. Более того, даже при раннем закрытии кредита договор страхования продолжает действовать столько, сколько прописано в договоре.

Не исключены случаи, когда страховые компании прописывают в условиях договора о невозможности возврата неиспользованной премии. Дмитрий Янин считает, что поскольку новый закон не предполагает частично досрочное погашение кредита, то целосообразней было бы делать автоматический перерасчет страховой части раз в год. Важно, чтобы сумма была пропорциональна  незапланированному частичному погашению кредита.