Google банк

Вы заметили, что хедлайнерами новостей в сфере персональных финансов становятся системы электронных денег, операторы мобильной связи и digital-компании? Электронные кошельки предлагают все новые и новые возможности — перевод денег из страны в страну, person to person (P2P), оплату покупок в интернете и государственных пошлин и т. д. «Классические» платежные системы Visa и MasterCard экспериментируют с мобильными платежами, бесконтактными технологиями оплаты без использования банковских карт и собственными электронными кошельками V.me и PayPass Wallet. Активно развивается эквайринг для малого бизнеса от небанковских компаний Square и PayPal и их аналогов. Банки в этом процессе почти не участвуют.

Google Wallet

Последний громкий слух на рынке — о выпуске пластиковой карты к Google Wallet. По данным, просочившимся в блоги о hi-tech, держатель карты Google Wallet получит возможность расплачиваться новой картой везде, где принимают традиционные банковские карты основных платежных систем. При этом клиент сможет через мобильное приложение «переключать» свои банковские карты, привязанные к его Google Wallet. Это говорит о том, что Google вынужден расширить функционал своего кошелка. Вполне возможно, что компания подумывает о кредитовании через карты. В России в начале 2012 года до собственного пластика дозрела система «Яндекс.Деньги», начав выпускать карты совместно с ТКС Банком. 

Но зачем потребителю еще одна пластиковая карта, да еще и от электронного кошелька? Смогут ли «виртуальные» игроки в обмен на новые сущности предложить клиенту что-то существенное, кроме виртуальной платежной функции, к которой пока сводятся все их новации?

От банков и других участников финансового рынка клиенту нужны три вещи: безопасность (средств), удобство (доступа) и универсальность (приема). Ему все равно, кто именно выполнит все три условия. Электронные кошельки и различные системы мобильных платежей обошли традиционные банки по уровню удобства, пользовательского интерфейса, но их универсальность под вопросом. Так же как иногда и безопасность, то есть сохранность денег. Были редкие случаи компрометации клиентских данных, и эти системы практически не регулируются.

Попытки решить проблему универсальности приема и привели к выходу электронных денег в офлайн — появлению физических карточек. При их помощи можно получать наличные, платить в интернете и физическом мире.

 Электронные кошельки вынуждены сделать шаг назад, начав выпуск пластиковых карточек.

Долгосрочное решение проблем универсальности и безопасности лежит в области развития мобильных технологий. На мобильном телефоне можно совмещать и мобильный банкинг (управление счетами), и переводы P2P, и доступ к электронным кошелькам, и платежи в физическом мире через NFC-технологию. И сам факт, что клиент идентифицируется через мобильный телефон, совершает операцию и получает подтверждение об операции на мобильный, серьезно повышает безопасность. Компания eMarketer прогнозирует рост числа мобильных пользователей интернета с 1,4 млрд в 2012 году до 2,5 млрд к 2016 году. Уже сейчас мы видим взрывной рост рынка mobile money, в котором, кстати, банки почти не участвуют или выступают только формальными партнерами, предоставляющими лицензию.

В 2013 году банки будут более активны на этом поле. И вот почему:

Объем мобильных транзакций на развивающихся рынках в 2011 году составил $44 млрд, по данным Berg Insight, а к 2017 году эта цифра может вырасти до $395 млрд.

В MasterCard считают, что к 2020 году мобильные приложения станут главным каналом взаимодействия ритейла с клиентом, потеснив офисы, магазины и колл-центры. Банки не могут игнорировать этот процесс.

Между тем мобильная среда быстро меняется. В России уровень проникновения мобильной связи превышает 200%, при этом идет процесс замещения обычных сотовых телефонов смартфонами. По данным экспертов J’son & Partners Consulting, к концу 2012 года количество пользователей смартфонов в России вырастет до 27,2 млн человек. Кроме того, у России есть преимущество перед другими странами, уже активно экспериментирующими с мобильными технологиями. В отличие от некоторых стран в России мобильное платежное приложение будет жить в телефоне, а не в sim-карте, что упрощает и ускоряет переход к более универсальным финансовым технологиям в двух мирах — виртуальном и физическом.

Через три или четыре года исход борьбы разных стандартов и мобильных технологических решений на рынке платежей станет ясен. Банки из сферы личных финансов никуда не денутся: они специализируются на управлении кредитными рисками, а на этот бизнес новые участники платежного рынка пока не посягают. Людям нужно не только сберегать, оплачивать покупки и счета, но и занимать деньги. Однако благодаря бурному развитию мобильных и интернет-технологий финансовая розница превратится в бизнес на стыке IT и традиционного банкинга.

Соответственно, неизбежны слияния. Сервисные компании, как Google, возможно, будут покупать банки или создавать свои. Банки будут приобретать digital-компании. Процесс слияния игроков в ближайшем будущем приведет к реальному, революционному повышению уровня комфорта клиентов.