Дополнительные заработки банков

Банки превратились в безжалостную машину извлечения прибыли любой ценой.

Почему, когда банки в кризисе, их спасают на общие бюджетные деньги, а когда в трудной ситуации заемщик ему не помогает никто?

 Конечно, банки всегда могут сослаться на то, что клиенты, как правило, сами подписывают все предлагаемые им бумаги. Однако, во-первых банки запутывают клиентов, которым сложно разобраться в запутанных, хотя и легальных схемах, о чем говорили выступающие на Госсовете. Во-вторых, слишком часто услуги банка оказываются в добровольно-принудительном порядке или просто навязываются. А в этом случае любой, относительно полезный и безопасный банковский продукт способен нанести вред и прямой ущерб потребителям.

Страховка впридачу, Сбербанк

По количеству жалоб на вредные банковские услуги лидирует навязанная страховка при выдаче кредита, стоимость которой при сроке кредитования 3–5 лет может составлять 10–20% его стоимости. Получить кредит без этой услуги во многих банках проблематично, даже если в заявке на кредит черным по белому написано: страховка является добровольной и ее отсутствие на решение о выдаче кредита не влияет.

Больше всего негативных отзывов в «Народном рейтинге» Banki.ru из-за навязанной агентами страховки у Сбербанка, много их также у «ОТП Банка» и «Ренессанс Кредита». В ответ на недовольство потребителей и политику штрафных санкций антимонопольной службы банки стали декларировать возможность отказа от услуги на любом сроке кредита. Но на деле не все так просто, например, Сбербанк вернет уплаченную страховую сумму только если написать об этом заявление в первый месяц после получения кредита. На более позднем сроке банк удержит плату за подключение к страховой программе и уплаченные налоги, что составляет половину стоимости страховки.

Даже при отказе от страховки на стадии подачи заявки, многие банки, в том числе Сбербанк, все равно выдают одобрение на кредит со страховкой. Затем клиента убеждают, что проще взять, что дают, и уже потом написать заявление об отказе от страховых услуг. Страховые сборы по навязанной услуге не обязательно уходят в компанию, аффилированную с банком, часто банк и страховщика связывают только агентские выплаты. Плата за сотрудничество с банком не маленькая, но страховщики все равно не внакладе: страховые выплаты в этом бизнесе составляют менее 10% от суммы страховых сборов.

Оферта заемщику, Альфа-Банк

Банковские юристы додумались выдавать кредиты клиентам на основании анкеты-заявления, составленного в виде оферты. Заемщики, которые не были должным образом информированы или передумали брать кредит, спустя некоторое время после подачи такой анкеты с удивлением узнавали: кредит им уже выдан, и по нему начисляются пени и штрафы за просроченные платежи. Один из банков, продвигавших такие кредиты в последние годы, – «Альфа-Банк» – долгое время настаивал на юридической обоснованности своих требований по кредитам. Однако в прошлом году его заемщик, не желающий признавать себя клиентом, выиграл у банка дело в суде.

Из переписки финансового омбудсмена Павла Медведева с одним из банков в 2011 году: «В последние две недели в мой адрес поступил ряд однородных жалоб на один и тот же продукт, который был, по-видимому, недавно запущен вашим Банком. Заявители утверждают, что им был оформлен кредит на основании заполненной анкеты-заявления на получение кредита, однако об открытии кредита банк заявителям не сообщил. Деньги были перечислены на счета заявителей и списывались в соответствии с графиком платежей. По моему представлению, юридически Банк прав, но с психологической точки зрения продукт неудачный».

Покупка рублей на вес, ВТБ

Внимательное чтение договоров с банками еще никому из потребителей не вредило. Стоит быть вдвойне внимательным, если это договор обезличенного металлического счета (ОМС) в банке «ВТБ 24». В прошлом году пользователь ресурса Banki.ru VictorKOL пришел в отделение для очередного пополнения рублями счета ОМС. Вместо привычного бланка ему выдали документ, согласно которому он якобы хочет приобрести ноль граммов драгоценного металла под названием «российский рубль» за ноль рублей.

Покупка рублей на вес смутила вкладчика, и он высказал свои сомнения операционисту. Тогда ему предложили подписать другое заявление – о переводе рублевых средств на неведомый клиенту «ВТБ 24» счет. Он долго отказывался, пока его не убедили в том, что дополнительные счета в некоторых случаях банк открывает автоматически, без уведомления. Рассказ о произошедшем победил на банковском портале в номинации «Отзыв месяца», а спустя неделю «ВТБ 24» признал подписанные документы о внесении средств на дополнительный счет некорректными и предложить оформить новые. «Ввиду технической ошибки сформировать корректное заявление сотрудники офиса не имели возможности», – пояснил банк.

Внезапный овердрафт, повсеместно

Зарплатные карты с овердрафтом банки предлагают сплошь и рядом, однако не все из них информируют клиентов о наличии дополнительной опции. Держатели таких карточек, не зная особенностей ее использования, могут неожиданно для себя оказаться должны банку проценты за пользование овердрафтом, штраф за их неуплату и комиссию за предоставление услуги. Автоматически овердарфт по зарплатной карте может возникнуть также при наличии кредитки в том же банке, на которую вовремя не поступил минимальный платеж. Некоторые держатели карт предпочитают отключать дополнительную опцию, поскольку проценты за пользование овердрафтом гораздо выше, чем по обычному кредиту.

Безотказный сервис, "ОТП банк"

Отказаться от дополнительной услуги порой бывает не так-то просто, даже если это всего лишь sms-информирование. Автор «отзыва месяца» на портале Banki.ru, пользователь hobber рассказал, как год назад по его просьбе «ОТП Банк» отключил сервис sms, но плату за него списывал по-прежнему. Через несколько месяцев, в ответ на неоднократные просьбы вернуть деньги за неоказанную услугу, банк принял неожиданное решение: снова подключил сервис sms.

Парадоксальное решение банка сделало историю популярной в рейтинге банковского портала. В ней автор задавался вопросом: «Имея на руках заверенную копию заявления на отключение СМС-сервиса, уведомление об отправке заказного письма, аудиозапись общения со специалистами техподдержки, есть ли шанс получить обратно свои деньги и возмещение морального ущерба?» Оказалось, есть: спустя полгода после первого обращения в банк ОТП все-таки отключил sms, вернул деньги и сообщил клиенту: «Мы скоординировали внутренние процессы таким образом, чтобы урегулировать ситуацию в максимально сжатые сроки».