Банки работают для коллекторов?

В течение последних лет граждан России приучали занимать деньги в банках, а не в сомнительных конторах, у родственников или у друзей. По данным портала banki.ru на 1 марта 2015 года, общее количество активных кредитов населению превысило 70,5 млн на сумму в 12,62 трлн рублей. Остаток задолженности по ссудам достиг 8,86 трлн рублей, а доля просроченных кредитов - 17,6%, большинство из которых (11,8%) просрочены более, чем на 90 дней. В денежном эквиваленте граждане России задерживают выплаты на сумму в 792 млрд рублей.

В среднем на одного гражданина России, попросившего денег у банка, приходится 1,8 кредита, однако четверть заемщиков взяли по 2 кредита, 10 % - по три, 4% - более четырех кредитов, не задумываясь о том, что деньги придется отдавать.

Чтобы вернуть свои финансы, банки все чаще обращаются к специалистам по «получению» долгов - коллекторским агентствам. По сведениям Национальной службы взыскания, в 2015 году сумма средств, переданных банками коллекторам для возврата достигнет 540-600 млрд рублей против 409 млрд рублей в 2014 году.

Схемы сотрудничества

Банки сотрудничают с коллекторами по двум схемам. Во-первых, это аутсортинг - когда банк заключает с коллекторской компанией агентский договор, по которому та за 20-30% от суммы задолженности занимается возвратом средств. Клиент, при этом, продолжает выплачивать свой долг на счет банка.

Вторая схема предусматривает продажу банком долгов заемщика. В этом случае коллекторы действуют от своего имени, вынуждая гражданина переводить долги уже на счет своей компании.

В России до сих пор нет специального закона о коллекторской деятельности, хотя его разработка началась еще в 2010 году.

Пользуясь дырой в законодательстве, сотрудники коллекторских агентств порой действуют крайне жестко при выбивании долгов. В ход идут телефонные звонки и SMS с угрозами, в подъезде клиента могут появиться оскорбительные надписи, были случаи, когда должнику портили замок на входной двери, оказывали давление на родственников и соседей. Порой под прессинг коллекторов попадают совершенно непричастные к долгам люди - кто-то снимает жилплощадь, на которой ранее обитал должник, у кого-то оказался номер телефона, который клиент банка указал в заявлении.

Сами коллекторы утверждают, что их деятельность совершенно законна и регулируется законом "О потребительском кредите (займе)". Действительно, в его 15-й статье говорится о праве кредитора заключать агентский договор с юридическим лицом для осуществления "юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа)". Закон разрешает коллектору лично встречаться с должниками, звонить им по телефону, отправлять письма и SMS информационного характера. Не допускаются угрозы жизни, здоровью, имуществу граждан. Также законом запрещены звонки и встречи с должниками в вечернее время.

Законная деятельность?

Все это делает работу коллекторов законной и прозрачной, считает Наталья Шелег, начальник юридического отдела компании по микрофинансированию "Фаст финанс система".

С ней не согласен вице-президент Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс. Он уверен, что 15-ю статью продавили банки и коллекторы. Упомянутый в законе "внесудебный порядок" взаимодействия коллекторов с заемщиком на деле означает "без суда и следствия". Как указал эксперт на своей странице в фейсбуке, согласно российскому законодательству, процесс взимания долгов детально прописан в процессуальном кодексе. Основное решение по взиманию задолженности остается за судом, а действия по взиманию – за государственными судебными приставами.

Что делать, если на вас вышли коллекторы?

Главное - не паниковать и помнить о своих правах. Если коллекторы ведут себя по закону, то и вам не следует идти на конфликт. Цивилизованный коллектор поможет вместе с вами разработать новый график погашения долгов, предложить варианты реструктуризации долга, утверждают эксперты Национальной службы взыскания. Сотрудничество должника и коллектора позволит также избежать возбуждения судебного процесса со всеми его издержками, а также визита судебных приставов для исполнения приговора.

Если вы столкнулись с угрозами, юристы советуют зафиксировать все свидетельства: записать телефонные разговоры, сделать распечатку SMS, все общение проводить в присутствии третьих лиц.

Если вы обнаружили, что ваши персональные данные используются неправомерно, необходимо заявить в Роскомнадзор о том, что сведения о вас попали к третьим лицам, чьи действия можно квалифицировать как преступные.

Андрей Власс предлагает, при получении угроз сразу же обратиться в прокуратуру и дальнейшие разбирательства вести в суде. Эксперт утверждает, что, суды, как правило, поддерживают должников, списывая огромные пени, которые назначают банки, и определяют новый график погашения долгов.

А если вы только намерены обратиться в банк за кредитом, то сначала реально оцените свои возможности по выплатам. Для этого определите свой индикатор деловой нагрузки, который равен умноженному на 100 отношению ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу. Если индикатор 36 и меньше - кредит можно брать, если 37-43 - следует еще раз хорошо все обдумать, если свыше 43 - необходимо срочно сократить расходы. В среднем по стране этот показатель составляет 30,33, сообщает Национальное бюро кредитных историй.