Банк заемщику: "I Like", или, как банки изучают профиль клиента в социальных сетях

Общий объем информации на серверах «Одноклассников» без учета видео составляет один петабайт — это несколько сотен тысяч DVD-дисков. Пользователи «ВКонтакте» ежедневно отправляют 730 млн личных сообщений, создают 80 млн публичных записей, загружают 40 млн фотографий и видеозаписей. Из социальной сети можно узнать о человеке довольно много — семейное и социальное положение, интересы, профессии родственников и друзей.

Огромный объем личной информации, которым делятся пользователи, привлекает не только спецслужбы, друзей или случайных знакомых. За потенциальными или действующими клиентами давно уже следят банки и микрофинансовые организации, которые стремятся оценить кредитоспособность заемщика. Что важно рассказывать о себе, чтобы оставаться привлекательным клиентом для банка?

Деньги из Facebook

На Филиппинах и в Колумбии действует проект Lenddo.com, позволяющий получить кредит по профилю в социальных сетях. Средний размер займа составляет $400 на Филиппинах и $800 в Колумбии. Деньги можно получить на срок от трех до 12 месяцев и использовать на образование, медицину или обустройство дома. Для получения кредита необходимо заполнить заявку на сайте, загрузить фотографию и дать ссылки на имеющиеся профили в соцсетях (Facebook, Twitter, LinkedIn, Google+), а также пригласить друзей и родственников из социальных сетей, чтобы они взяли такой же кредит. Lenddo проводит скоринг страницы потенциального заемщика и страниц его друзей. Необходимый для получения кредита — 400 баллов по шкале сайта, плюс такое же количество баллов должны набрать трое друзей, из которых один обязательно родственник или коллега. При этом какая информация увеличивает баллы, а какая уменьшает, не указывается. Однако чем больше у заемщика социальных сетей и связей, тем выше его шансы, говорится на сайте компании. Все это сильно смахивает на так называемый сетевой маркетинг, но инвесторы любят подобные проекты — в мае 2012 года Lenddo получил $8 млн от фондов Accel Partners, Blumberg Capital, Omidyar Network, iNovia Capital и Metamorphic Ventures.

Социальные сети являются поставщиками информации и для кредитных бюро в США. Их сотрудники изучают фотографии потенциального заемщика, например, как часто человек фотографируется в пьяном виде. Шансы нетрезвых весельчаков на получение кредита уменьшаются. Кроме того, аналитики обращают внимание на то, в какие магазины и как часто ходит человек, какие СМИ читает, каков социальный статус его друзей, в каком учебном заведении он учился и кто его однокурсники и одноклассники, на какую информацию ставит like. Эти данные позволяют составить психологический портрет заемщика и важны не менее, чем финансовая информация о размере зарплаты и количестве долгов.

Компания Kreditech из Германии предоставляет микрозаймы сроком до 30 дней, основываясь на собственной скоринговой модели, которая включает в себя и анализ активности заемщика в социальных сетях. Всего алгоритм скоринга учитывает 8000 различных факторов, отмечает глава компании Себастьян Даймер. Кроме социальных сетей Kreditech анализирует покупки и другие действия заемщика в интернете, по которым можно судить о его предпочтениях и образе жизни. При возможности определяется и его местонахождение. Все это позволяет отсеять потенциальных мошенников. В компании заявляют, что просрочка по кредитам составляет меньше 10%.

Защита от подделок

В России попытки создать скоринговую модель на основе информации в соцсетях только предпринимаются. Несколько лет назад социальная сеть «Одноклассники» пыталась продать свой проект по использованию социальной сети в скоринге банку ВТБ24. Банк не стал покупать, поскольку социальная сеть не предложила механизма, способного отличить профиль заемщика от сотен его однофамильцев и распознавать настоящий профиль, отсекая фейковые и скрывающиеся за никами.

Тому же ВТБ24 систему оценки заемщика по социальной сети предлагала компания «Техносерв», принадлежащая миллиардерам братьям Дмитрию и Алексею Ананьевым. Эта технология имеет дополнительный функционал под названием Discourse, который является закрытой «социальной сетью» для клиентов и сотрудников банка. Работает это так. Когда клиент обращается в банк за кредитом, ему заводится профиль в сети Discourse, к которому заемщик самостоятельно привязывает свои профили в публичных социальных сетях. После этого все изменения в Facebook или Twitter-аккаунтах отображаются в этой социальной сети, банковский сотрудник видит все изменения в режиме онлайн. Это, по словам руководителя центра инноваций «Техносерв» Марины Майоровой, позволяет отслеживать в режиме реального времени события в жизни заемщика, которые могут влиять на его кредитоспособность. Например, потерю работы или развод. Таким образом, наличие или отсутствие профиля в соцсетях, желание или нежелание указывать свой профиль в системе Discourse может повлиять на готовность банка выдать кредит. Повлиять на кредитоспособность заемщика может и круг его «друзей» в социальной сети. Так, система Discourse анализирует профили «друзей» для выявления нежелательных связей с «плохими» заемщиками, общее количество «неблагонадежных друзей» и членство в нежелательных группах и сообществах типа «Как не платить кредит» или «Как обмануть коллектора». Впрочем, ни принадлежащий Ананьевым Промсвязьбанк, ни ВТБ24 внедрять систему не стали.

Профиль будущего

Не стоит ждать, что мировой тренд обойдет Россию стороной; более того, между присутствием в соцсетях и получением кредита некоторая связь есть уже сейчас. Например, клиенты «Вдолг.ру», которая занимается взаимным кредитованием в интернете, указывают в заявке на получение кредита ссылки на профили в своих социальных сетях, и кредиторы могут их просмотреть. Сам факт наличия или отсутствия профиля в соцсети не станет причиной отказа в выдаче кредита. «Однако высокая активность в соцсетях располагает кредиторов: заемщик выглядит как более открытый человек, ему больше доверяют», — говорит генеральный директор компании Антон Тарасов. Из этого, по его мнению, следует, что в будущем отсутствие человека в социальных сетях станет поводом для более тщательной проверки или понижающим коэффициентом в скоринговых моделях.

Профиль заемщика в социальной сети вполне можно использовать для оценки кредитоспособности и принятия решения о выдаче займа, полагает Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги», которая также изучает разработки в этой сфере. По зарегистрировавшемуся пользователю, передавшему права на просмотр профиля, можно выбрать всю возможную информацию для скоринга, сегментировать ее по значимым параметрам, таким как пол, возраст, увлечения, кто его родственники, чем они занимаются, количество друзей и кто они.

Но это еще не самое главное. Интереснее, что профиль в соцсетях теоретически позволяет увидеть то, что напрямую говорит о кредитоспособности человека: с помощью какого устройства заходит в интернет, на каких курортах и в каких странах проводит отпуск. Правда, пользователи периодически нарочно указывают некорректные данные или создают так называемые фейковые страницы, где используют фотографии и данные посторонних людей, надеясь таким образом ввести в заблуждение, произвести впечатление или обезопасить себя. Технологии отсева фейковых страниц ненадежны.

С точки зрения достоверности информации, указанной в профиле, более надежны бизнес-сети типа LinkedIn, которые мотивируют своих пользователей на большую откровенность, так как в них ищут перспективных работодателей и деловых партнеров. Представители LinkedIn и Facebook заявили Forbes, что не участвуют в проектах по скорингу и не передают данных третьим лицам.

Возможность быстро исчезнуть из социальной сети является основным препятствием для оценки кредитоспособности заемщика. «Бывали случаи, когда человек не возвращал кредит, при этом активно хвастался фотокамерой, купленной на этот кредит, на своей странице в социальной сети. Обычно, как только человеку напоминают о его долге на странице социальной сети, он ее сразу удаляет», — приводит пример Тарасов.

Законно ли использование информации из соцсетей банками и бюро кредитных историй? Банки не вправе передавать в кредитные бюро данные, полученные из социальных сетей без согласия владельца аккаунта. Но в то же время законы не запрещают самим банкам использовать эти сведения, так что препятствий нет, считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. В общем, интеграция соцсетей в процесс оценки кредитоспособности и поведения заемщиков — это вопрос времени, заключает директор по продуктам и маркетингу бюро кредитных историй «Эквифакс» Сергей Харченко.