Шесть типичных ошибок в обращении с деньгами

Ошибка №1: Вы используете дебетовую карту для оплаты бензина, бытовой техники, аренды автомобиля, чтобы забронировать номер в гостинице или приобрести что-либо в Интернете

Вы можете заплатить за чашечку кофе в Starbucks дебетовой картой, и $2,01 тут же будут списаны с вашего счета – конец истории. Но если вы вдруг решите заправить автомобиль, скажем, на $30, то АЗС может на пару дней заморозить до $80 на вашем текущем счете, и до тех пор, пока информация о вашей покупке не поступит в банк, эта операция по карте будет числиться как неподтвержденная. В то время как эти деньги заблокированы, при следующих покупках вы можете столкнуться с проблемой перерасхода остатка по карте, даже если фактически у вас достаточно денег на счету.

Худшее, что можно сделать – это забронировать номер в отеле по дебетовой карте, но платить по счету другой картой. Компания, выпустившая дебетовую карту, может сохранять по вашим операциям статус «hold» до 15 дней, не зная, что вы уже оплатили другой картой.

Допустим, вы собираетесь провести 4 ночи в гостиничном номере стоимостью $250 в сутки, плюс необходимо учесть возможные дополнительные затраты (отель может заморозить по вашей карте сумму, покрывающую не только стоимость проживания, но и ожидаемые расходы на мини-бар или обслуживание номера), тогда вы можете на полмесяца потерять доступ к $1100 своих собственных денег.

Решение: Используйте кредитную карту, которая также как и дебетовая обладает защитными опциями, такими как продленная гарантия, страхование при поездке за рубеж и возможность отменить оплату, если вы не получили обещанный товар. Только помните: эксперимент Массачусетского технологического института показал, что люди, пользующиеся кредитом, обычно готовы потратить гораздо больше денег, чем, если бы они платили наличными. Если у вас уже есть деньги на кредитной карте с истекшим льготным периодом, то возможно вы тратите на выплату процентов столько же, сколько тратили бы на комиссии по овердрафту, будь у вас дебетовая карточка. В этом случае вам лучше всего покончить с кредитками и оплачивать все покупки дебетовой картой до тех пор, пока вы не выплатите всю сумму долга по кредиту.

Ошибка №2: После финансового краха, вы перевели свои сбережения в «надежные» инвестиции

Существует 3 типа рисков: рыночный риск, риск инфляции и эмоциональный риск, любые инвестиции подвержены хотя бы одному из них. В последние несколько лет большинство людей пришли к пониманию рыночного риска. Инфляционный риск связан с тем, что покупательная способность денег со временем снижается. Например, в 1971 году, вы могли бы приобрести Cadillac примерно за $7000, а сегодня Escalade стоит $45000.

Эмоциональный риск - возможно, самый разрушительный, и его труднее всего контролировать. Вам, наверное, уже надоело слушать экспертов вроде меня, твердящих о том, что не нужно паниковать, когда для рынка начинается черная полоса, и сейчас я объясню, почему мы так яро настаиваем на своем.

Фондовый рынок стал действительно вызывающим волнение местом, в октябре 2008: индекс Доу-Джонса упал почти на 700 пунктов всего за один день. Неудивительно, что в течение следующих пяти месяцев, прямо перед тем, как рынок достиг дна, инвесторы избавились от принадлежащих им акций в общей сложности на сумму $31 млрд. Чем это обернулось для паниковавших инвесторов?

По данным исследования, проведенного инвестиционной компанией Vanguard для этой статьи, если бы все эти деньги осели в качестве наличности - на сберегательных счетах или на денежном рынке,- то к марту 2012 года изначальная сумма выросла бы лишь до $31,1 млрд. Если бы эти инвесторы вложили деньги в облигации, то результат был бы немного лучше - $38 млрд. Что если бы деньги просто остались на рынке? $31 млрд. превратился бы в $63 млрд. Таким образом, если вы продали свою долю акций в разгар финансового кризиса, то вы не только ничего не выиграли, но и возможно даже проиграли, потеряв часть покупательной способности своих денег в результате инфляции. Если же вы держались до конца, то к настоящему моменту удвоили свои инвестиции.

Решение: Вы уже слышали это раньше: вам необходимо держать акции, чтобы обеспечить себе безбедную жизнь на пенсии. Один из вариантов для слабонервных инвесторов заключается в использовании так называемого «фонда заданной даты» (target-date fund), который будет автоматически снижать (рыночный) риск, по мере вашего приближения к выходу на пенсию. Vanguard обнаружили, что инвесторы, имеющие вложения в «фондах заданной даты» были менее склонны продавать на рынке «медведей», чем те, кто владел чисто акциями. Более того, в соответствие с данными Vanguard, женщины продавали свои активы на 10% реже, чем мужчины, что соответствует и другим исследованиям, показавшим, что женщины меньше торгуют и, следовательно, демонстрируют лучшие результаты.

Ошибка №3: Вы забыли, что на самом деле означают слова «побаловать себя»

Вспомните первый раз, когда вы испытали удовольствие, раскошелившись на что-то чего вам очень хотелось – постарайтесь припомнить что-нибудь настолько яркое, что до сих пор осталось в вашей памяти. Теперь подумайте о том, когда вы в последний раз тратили деньги на то же самое. Не вспомните? Это называется «гедонистическая адаптация» и именно в результате этого феномена, что бы мы ни имели, мы всегда хотим большего. Дорогой кофе каждое утро - уже не лакомство, а привычка.

Решение: Шаг первый: Я знаю, вы слышали об этом раньше, но вы должны создать бюджет. Вам нужно составить список вещей, на которые вы планируете потратить деньги, расставить приоритеты и финансировать в первую очередь верхушку списка.

Шаг второй: Поощряйте хорошее поведение. Одна из причин, почему так трудно быть дисциплинированным бережливым человеком, заключается в том, что гораздо легче представить удовольствие, которое вы получите от чашечки Frappuccino сегодня, чем вообразить, что эти $4 будут стоить через 20, 30 или 40 лет. Плюс, на что вы, так или иначе, потратите эти деньги в будущем? Будет ли кофеин по-прежнему легальным? Поощряйте себя за экономию и тратьте 5-10% сбережений на то, чтобы побаловать себя любимого. Но тратьте эти деньги только на что-то, что вы не позволяете себе регулярно. Это вознаграждение будет ассоциироваться для вас со сбережениями, повышая шансы, что вы продолжите быть дисциплинированным.

Ошибка №4: Вы платите по ипотеке больше необходимого ежемесячного взноса, чтобы выкупить дом раньше

Досрочное погашение ипотечного кредита звучит как разумный с финансовой точки зрения шаг. Однако исследование двух профессоров Техасского университета и банкира Федеральной Резервной Системы показало, что направить эти деньги на накопительный пенсионный счет – более мудрое решение. Это масштабное научное исследование, но суть его вот в чем: вы погашаете ипотеку деньгами, оставшимися после уплаты налогов, а это означает, что из каждого $1, который вы зарабатываете, лишь 70 центов или около того поступает в банк.

Решение: Вносите на свой личный накопительный пенсионный счет часть зарплаты до, и тогда целый доллар будет работать на вас, превратившись в $1,50, если плюс ко всему работодатель также производит уплату добровольных взносов на ваш счет. В итоге, капитализация вклада на протяжении многих лет принесет вам большую прибыль.

Ошибка №5: Вы тратите слишком много денег на оплату комиссионных сборов

Вы платите столько различных комиссий и сборов, что уже давно потеряли им счет: плата за провоз багажа, за онлайн бронирование билетов в кино и прочее. Но есть несколько совершенно ненужных комиссионных взносов, которые могут существенно увеличить ваши расходы.

Карты предоплаты: Возьмем, к примеру, Visa RushCard, стоимость оформления которой варьируется от $3,95 до $14,95, в зависимости от дизайна, который вы выберите. (Серьезно). Ежемесячная комиссия за обслуживание карты – до $7,95; за снятие наличных - $2,50; и 50 центов просто за проверку остатка по карте. Хотите вывести ваш баланс на печать? Это еще один доллар. Вы не пользуетесь наличными, потому что боитесь их потерять? Карты предоплаты гарантируют вам потерю денежных средств.

Решение: Если у вас достаточно денег, чтобы пополнить карту предоплаты, лучше откройте сберегательный счет в одной из множества кредитных организаций или Интернет-банке. Здесь нет ни минимального баланса, ни комиссий. Вы получаете дебетовую карту бесплатно. Вы ничего не платите банку, наоборот, банк сам платит вам небольшой процент.

Резервирование товара: Есть что-то привлекательное в возвращении старомодной услуги резервирования – товар не принадлежит вам до тех пор, пока вы не выплатили полную его стоимость. Но несколько крупных универмагов и дисконтных магазинов взимают за это плату в размере $5-10, плюс комиссия за отказ от покупки – от $10 до $25.

Решение: Купите конверт и каждые две недели складывайте туда деньги, предназначенные для покупки товара. Как только вы накопили достаточно, идите в магазин.

Паевые инвестиционные фонды: Возможно, за всю свою жизнь вы не платите более высоких комиссий, чем расходы на паевые инвестиционные фонды. При написании своей книги, мне приходилось выполнять вычисления на двух разных калькуляторах, т. к. числа были настолько большими, что я был уверен - я допустил ошибку. Все фонды взимают комиссию, но с помощью недорогих индексных фондов, вы сэкономите кучу денег.

Вот небольшой пример, рассчитанный с использованием калькулятора Комиссии по ценным бумагам и биржам США, который представляет собой инструмент для сравнения паевых инвестиционных фондов:

Лизе 30 лет, она и ее муж держат $40 000 в виде акций. Обычно коэффициент расходов (различного рода комиссии плюс различные издержки) по инвестициям в такие фонды устанавливается в среднем в размере 1,3% от общей суммы капиталовложений, тогда Лиза и ее муж получат $270 000 к моменту, когда им исполнится по 65 лет, учитывая доходность в 7% годовых и отсутствие каких-либо прочих взносов. Если бы они вместо этого инвестировали свои деньги в индексный фонд, который взимает плату в размере лишь 0,07%, а доходность вложений – все те же 7%, то к пенсии они получили бы $417 000. Эти 1,3% съедают до $170 000 за 30 лет. Коэффициент расходов инвестора – самый лучший показатель доходности вложений: чем они меньше, тем больше вы заработаете.

Решение: Проверьте состояние своего счета, посмотрите, каковы коэффициенты расходов по вашим текущим фондам, и если у вас есть возможность, переведите средства в индексные фонды. Вы также можете рассмотреть возможность перехода к индивидуальному пенсионному счету, который подразумевает самостоятельное управление инвестициями.

Ошибка №6: Вы влюбились

Любовь может вызвать проблемы с деньгами, - но не те, что вы могли бы ожидать. Большинство людей имеет внутреннюю финансовую математику, благодаря которой их бюджет работает: они экономят на вещах, которые для них не очень важны, и тратят большие суммы денег на то, что для них действительно ценно. Например, вы можете совершенно спокойно экономить на продуктах и есть кашу 8 раз в неделю, но зато покупать дорогую одежду. Затем вы влюбляетесь в парня, который носит, не снимая, одни и те же синие джинсы и шлепанцы, но не ни за что не будет есть купленный вчера хлеб. Легко принять то, что приносит удовольствие второй половине, и в то же время очень трудно отказаться от собственных привычек. Так, вы можете усовершенствовать его гардероб, а он купит для вас салат из трюфелей, и как у пары у вас появляется множество новых расходов по мере того, как вы отказываетесь от своих прошлых финансовых стратегий.

Решение: Просить партнера отказаться от тех вещей, которые делают его счастливым, это отличный способ обидеть его/ее и мотивировать тратить деньги без вашего ведома. Вместо этого, начните с такой забавной вещи: составьте список того, что является ценным для вас обоих и вместе распланируйте бюджет, который необходим вам в достижении этих целей. Во время этого процесса, каждому из вас придется чем-то пожертвовать, но при этом ни у кого не возникнет чувства обделенности.