Страхование залогового имущества в условиях кризиса

Больше года прошло с момента принятия Банком России решения об отмене требования об обязательном страховании залога, принятого в качестве обеспечения ссуды. Поправки, которые были внесены в Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» изменили требования к банкам в части страхования залогов; если раньше предусматривалось обязательное страхование предметов залога, то внесенные поправки обозначили, что наличие или отсутствие в договоре условия страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться только как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде. Тогда эксперты предполагали, что, с одной стороны, эти изменения смогут положительно сказаться на отношениях банков с благополучными заемщиками, по кредитам которых риски минимальны без страховки. С другой стороны, эти изменения могли привести к ухудшению кредитного портфеля тех банков, которые решили бы воспользоваться возможностью обойтись без страхования для максимального числа клиентов.

Сегодня, в состоянии финансового кризиса, требования банков к страхованию залогового имущества ужесточаются. Не исключено, что ряд банков, которые до настоящего времени выдавали кредиты под незастрахованное имущество, теперь потребуют обязательного страхования залоговой собственности с целью обеспечить себе дополнительные гарантии платежеспособности клиента. Также банки будут требовать немедленного страхования имущества, которое уже является залоговым на сегодняшний день. У клиентов, которые изначально страховали имущество, эта ситуация негативного отношения не вызовет; а вот те кредитозаемщики, которые не собирались до настоящего времени платить еще и страховые взносы, окажутся в тяжелом положении. При этом, естественно, клиенты будут стремиться застраховать имущество подешевле. Здесь возникает риск, что мелкие страховые компании будут необоснованно понижать тарифные ставки с целью не обеспечить надежную страховую защиту, а собрать как можно больше премий. При страховом случае пострадает и частное лицо, и банк. Крупным страховым компаниям придется тоже реагировать на ситуацию на рынке и пересматривать тарифы на страхование залогов.

Страхование залогов в условиях финансового кризиса может принести страховым компаниям как прибыль, так и убыток. Каково же реальное влияние кризиса на этот сегмент страхового рынка, покажет время. Так, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах» Александр Григорьев считает, что точно сказать, как сработают «ножницы» между трендом к увеличению числа договоров и трендом к понижению тарифов, можно будет только к 1 мая.