Самозапрет на кредиты: как россияне пытаются обмануть мошенников – и себя?

Блокировка кредитов: спасение или иллюзия безопасности?

1 марта 2025 года в России начнется эксперимент, который уже называют революцией в финансовой защите граждан. Новый закон позволяет каждому добровольно запретить выдачу себе потребительских кредитов и займов. Это не просто очередная банковская услуга — это попытка государства закрыть лазейку, которой активно пользуются мошенники.

Новый законопроект о самозапрете на кредиты был принят молниеносно: в феврале 2024 года Госдума и Совет Федерации одобрили его за считаные дни, а президент Владимир Путин оперативно подписал документ. Казалось бы, наконец-то — решение, которое должно закрыть лазейку для преступников, которые обманывают граждан и заставляют их брать кредиты на себя. Но что на самом деле стоит за красивыми словами о защите от мошенников?

Суть проста: человек подает заявление через «Госуслуги» или в ближайший МФЦ, и с этого момента его кредитная история становится «замороженной». Банки и микрофинансовые организации, проверяя данные клиента, увидят пометку: «Самозапрет на кредиты», — и автоматически откажут в выдаче займа.

В теории это выглядит, как идеальный способ остановить преступников, которые за последние годы превратили мошенничество в массовый бизнес. По данным Центробанка, только за 2023 год злоумышленники украли у россиян 16 миллиардов рублей, оформляя кредиты от имени ничего не подозревающих граждан.

Но есть нюансы. Например, запрет распространяется только на беззалоговые кредиты. Автокредит, ипотека или заем на образование по-прежнему доступны, даже если человек оформил «самоблокировку». И это уже вызывает вопросы у экспертов: не станет ли такой законопроект лишь частичным решением проблемы?

«Период охлаждения»: защита или тормоз?

Одним из ключевых элементов нового механизма стал так называемый «период охлаждения». Для снятия самозапрета потребуется двое суток. Это сделано, чтобы злоумышленники не могли заставить жертву мгновенно отключить защиту.

На первый взгляд, такой подход кажется разумным. Однако, что делать, если человеку срочно понадобятся деньги, например, на лечение или другие экстренные нужды? В таких ситуациях два дня могут стать фатальными.

«Мы должны понимать, что закон направлен на борьбу с мошенниками, но он автоматически усложняет жизнь добросовестным гражданам. В экстренной ситуации человек останется один на один со своей проблемой, а это не всегда справедливо», — отмечает кандидат юридических наук Дарья Петрова.

Пока одни видят в самозапрете панацею от мошенников, другие эксперты указывают на неожиданные плюсы и минусы нововведения. Например, для тех, кто склонен к импульсивным покупкам и «шопоголизму», самозапрет может стать спасительной соломинкой, помогая избежать необдуманных трат. Но как быть с теми, кто сам не в состоянии контролировать свои финансы и легко может поддаться давлению извне?

Мошенники не дремлют. Сценарий, при котором злоумышленники заставляют человека снять самозапрет, вырисовывается довольно реалистично. Что им мешает по-прежнему манипулировать жертвой, заставляя её пройти через все этапы снятия запрета? Два дня «охлаждения» могут дать жертве немного времени, но достаточно ли этого, чтобы осознать, что её разводят? Ведь психологическое давление, применяемое мошенниками, зачастую настолько мощное, что человек теряет способность мыслить рационально.

Мошенники против государства: кто кого?

Главная цель закона — борьба с мошенниками. В последние годы они изобрели десятки схем, чтобы обманывать россиян: от звонков с поддельных номеров полиции до взлома аккаунтов на «Госуслугах».

Теперь, даже если преступники получат доступ к личным данным человека, оформить кредит на его имя станет практически невозможно, если установлен самозапрет.

Однако есть и обратная сторона медали. Эксперты предупреждают, что мошенники могут адаптироваться. Например, вместо того чтобы самому оформлять кредит на жертву, злоумышленник может начать психологически давить, вынуждая человека отключить самозапрет или взять заем добровольно.

«Нельзя забывать, что мошенники — это не только хакеры, но и опытные манипуляторы. Они всегда найдут способ обойти запреты, если человек недостаточно информирован о своих правах», — подчеркивает финансовый аналитик Сергей Нестеров.

Поэтому одной из ключевых задач государства становится не только внедрение нового закона, но и массовая информационная кампания. Граждане должны знать, как работает самозапрет, и уметь защитить себя от давления злоумышленников.

Кому это точно поможет?

Новый закон — это не просто инструмент борьбы с преступностью. Он может стать спасением для многих россиян, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

Во-первых, самозапрет на кредиты поможет людям, склонным к импульсивным тратам. Те, кто регулярно берет займы на ненужные покупки, теперь смогут оградить себя от необдуманных решений.

Во-вторых, это полезно для тех, кто уезжает за границу на длительное время или теряет документы. Риск того, что кто-то воспользуется их данными, становится минимальным.

И, наконец, закон может снизить общую закредитованность населения. По словам старшего вице-президента ПАО «РосДорБанк» Ирины Пыхтиной, люди начнут тщательнее взвешивать свои финансовые решения, а это — шаг к повышению финансовой грамотности.

Закон о самозапрете на кредиты выглядит, как мощный рычаг для защиты граждан. Но при ближайшем рассмотрении он оказывается не таким однозначным. Введение периода охлаждения, использование портала «Госуслуги» и необходимость массового информирования — все эти элементы могут стать как плюсом, так и минусом.

Неожиданный удар по банкам и бизнесу

Несмотря на очевидные плюсы, новый закон вызвал беспокойство у банков и микрофинансовых организаций. Им придется перестраивать свои системы и добавлять проверки на наличие самозапрета. Это не только увеличит сроки обработки заявок, но и потребует дополнительных расходов.

Более того, если банк случайно выдаст кредит человеку с активным запретом, вернуть деньги уже не получится. Это создает новые риски для финансовых организаций, которые и без того борются с высоким уровнем дефолтов.

Для бизнеса новый механизм — это палка о двух концах. С одной стороны, предприниматели смогут защититься от мошенников, которые оформляют кредиты на подставных лиц. С другой стороны, компании, работающие в сфере микрофинансирования, могут потерять часть клиентов из-за увеличения числа отказов.

Финал, который мы не увидим сразу

Закон о самозапрете на кредиты — это попытка государства поставить барьер между гражданами и мошенниками. Но станет ли он панацеей?

Как и любое нововведение, он требует времени на адаптацию. Мошенники будут искать новые способы обмана, банки — перестраивать свои системы, а граждане — привыкать к правилам игры.

Пока что главный вызов для государства — не только внедрить механизм, но и донести до каждого россиянина, как он работает. Ведь даже самая продвинутая защита бесполезна, если о ней никто не знает.

Настоящие итоги этой финансовой революции мы увидим не раньше, чем через несколько лет. А пока остается надеяться, что новый закон действительно поможет победить мошенников, а не станет очередной бюрократической преградой для самих граждан.