Заемщики узнают, сколько на самом деле стоит кредит

Принятые поправки в Закон о банках обязывают раскрывать истинную стоимость займа еще до оформления договора

Александр ЗЮЗЯЕВ — 22.04.2008

Лукавых банкиров заставят жить по совести. Недавно Владимир Путин подписал поправки в Закон "О банках и банковской деятельности", которые вступят в силу с 10 июня. С этого дня финансисты будут обязаны раскрывать всю информацию о кредитах еще до подписания договора. Больше того, Центробанк разрабатывает памятку для заемщиков с объяснением основных кредитных терминов. Но эксперты считают, что от этого не будет толку. Ведь у россиян как повелось: мы сначала подписываем договор, а читать начинаем, лишь когда появляются проблемы с его выплатой.

Деньги платишь, а сумма кредита не уменьшается

- По себе знаю. Банк обещает ссудить деньги под 18% годовых, - вспоминает директор Банковского института Василий СОЛОДКОВ. - "А какие платежи еще предстоят?" - пытаю банковского менеджера. "Комиссия за открытие счета 2%", - неохотно тот отвечает. "А еще что?" - продолжаю тянуть жилы из финансиста. "Комиссия за обслуживание ссудного счета, комиссия за закрытие счета..." Выясняется, что реальная цена кредита не 18%, а больше 45%. До сих пор настоящую стоимость кредита могли выяснить лишь настойчивые и любознательные люди. А теперь банки ОБЯЗАНЫ донести реальную стоимость займа до клиента!

По мнению Ричарда ХЕЙНСВОРТА, гендиректора рейтингового агентства RusRating, некоторые банки активно пользуются нашей слабой финансовой грамотностью. А скорее даже безграмотностью. Например, о реальных выплатах по займу банкиры зачастую рассказывают, лишь когда возьмешься за ручку подписывать договор. А бывает, перечисляешь ежемесячные платежи исправно, а конца-края выплатам не видно. Это происходит, если финансисты так разработали кредит, что ежемесячные платежи покрывают лишь проценты за его использование, а сумма кредита не уменьшается.

- У россиянина должно быть четкое представление, что он делает. А также возможность сравнить реальные условия различных займов, - говорит Ричард Хейнсворт.

Все "накрутки" прописаны в договоре

Теперь лукавству банкиров приходит конец. Закон обязывает банки еще до заключения договора информировать клиента о полной стоимости кредита. Причем сюда входят все расходы, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием займа. В расчет полной стоимости кредита включаются также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если они указаны в договоре. В ипотечных сделках или в автокредитовании "третьи лица" - это страховые компании, которые берут за свои услуги немалый процент от суммы кредита.

Кроме того, по новому закону банк обязан включать в условия кредитного договора с заемщиком также перечень и размеры всех штрафов и "неустоек", которые клиент обязан выплатить в случае нарушения условий договора.

Напомним, что год назад Центробанк выпустил ведомственную инструкцию - обязал банки раскрывать перед заемщиками так называемую эффективную процентную ставку по кредиту. Но она включала только проценты по займу и комиссионные по его обслуживанию. Теперь обязательная информация для заемщика значительно расширена, что дает ему возможность принять правильное решение и рассчитать свои силы. Да и новые требования прописаны уже не в инструкции, за нарушение которой не предусмотрено наказания, а в законе.

Договор подписываем не глядя

Наступление на нечистоплотных в финансах банкиров продолжается. Центробанк разработал памятку для граждан, где объясняется, как правильно занимать деньги в банках.

- Проект памятки уже отправлен в Ассоциацию российских банков, - заявили корреспонденту "Комсомолки" в пресс-службе ЦБ. - Сейчас идет обсуждение памятки в банковском сообществе.

"Памятка заемщика" - это брошюра, где рассказано, что такое потребительский кредит и какого рода выплаты по нему предусмотрены. Текст памятки будет объяснять такие элементарные понятия, как "кредит", "комиссия", "штраф", "аннуитетный платеж". Причем в памятке заемщикам советуют не торопиться с принятием решения, а прежде внимательно ознакомиться с кредитным договором и тарифами и даже попросить представителей банка дать ему эту информацию с собой, чтобы дома, в спокойной обстановке, реально оценить стоимость кредита и свои финансовые возможности. Окончательный вариант памятки будет отпечатан к лету. В ЦБ надеются, что эти брошюры можно будет изучить в магазинах, где выдают кредиты, и в банках. Но эксперты сомневаются, что от просветительской компании будет толк.

- У нас отсутствует элементарная финансовая культура, - возмущается Василий Солодков. - Обычный "советский" человек, получив в руки договор на кредит, первым делом его подписывает, а читать начинает, лишь когда возникают проблемы. И удивляется: "Зачем же я его подписал?!" Но в следующий раз делает все то же самое.

ПАМЯТКА "КП"

Кредитный договор - документ, в котором банк обязуется на определенных условиях предоставить деньги заемщику. В свою очередь, заемщик принимает обязательства своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Ежемесячный платеж - ежемесячные взносы заемщика, которыми происходит погашение кредита.

Аннуитетный платеж - платежи равными суммами, включающие частичный возврат кредита и проценты за пользование им. Погашение кредита аннуитетными платежами означает ежемесячную оплату одинаковых сумм, вне зависимости от того, находится ли заемщик в начале срока выплаты кредита или в конце.

Процентная ставка - процент начисляемого на сумму основного долга.

Комиссионные сборы - разовые платежи, уплачиваемые заемщиком за рассмотрение банком кредитной заявки, за открытие ссудного счета, за выдачу наличных средств и так далее. Размер комиссионного сбора определяется тарифной политикой банка.

Эффективная ставка - используется для сравнения различных кредитов. Фактически представляет собой годовую стоимость кредита, где, кроме процентной ставки, учтены разовые выплаты, комиссионные и другие расходы заемщика.

Штраф - финансовые санкции банка по отношению к заемщику. "Наказать рублем" банк имеет право по нескольким причинам. Например, в случае задержки очередного платежа, а также за досрочное полное или частичное погашение кредита.