Введение в России ОСАГО в целом принесло пользу и автомобилистам, и страховщикам

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), введенное в России ровно год назад, в целом оказалось полезным и автомобилистам, и страховщикам: решив ряд важных проблем этой сферы, оно выявило прежде скрытые нюансы.

Главное - благодаря ОСАГО страховщикам удалось осуществить прорыв в страховом бизнесе, поскольку этот вид обязательного страхования "подстегнул" развитие отрасли в целом. "Автогражданка" охватила достаточно широкий пласт населения: за год действия закона около 90% автовладельцев застраховали свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. При этом ОСАГО вскрыло тот факт, что официальная статистика ГИБДД в отношении ДТП занижена примерно на 30%.

Страховщики признаются, что результаты ОСАГО превзошли их ожидания

За год с начала действия закона об ОСАГО до 90% автовладельцев, активно использующих свой транспорт, застраховали свою ответственность, сообщил вице-президент "Росгосстраха" Игорь Игнатьев.

"Этот результат превзошел все первоначальные ожидания автостраховщиков, рассчитывавших на охват по ОСАГО в первый год после его введения 60% российских автовладельцев", - добавил он.

Между тем, ГИБДД оперирует другой статистикой, согласно которой 80% зарегистрированного в РФ транспорта застраховано по ОСАГО. Однако, несмотря на некоторые расхождения с ГИБДД, страховщики в целом довольны результатом.

Они считают, что следствием введения ОСАГО стал рост числа регистрируемых ДТП, поскольку клиенты хотят вернуть себе вложенные в страхование средства.

Как отметила генеральный директор "Ингосстраха" Татьяна Дубровская, "клиенты обращают внимание на любую вмятину или царапину, на которую раньше могли махнуть рукой, и обращаются за выплатами". В связи с этим, по ее прогнозу, убыточность по ОСАГО будет возрастать.

Страховщики признаются, что внезапно проявившаяся педантичность российских автовладельцев совершила революционный переворот и повлияла на составление картины безопасности на российских дорогах. "Выяснилось, что официальная статистика по ДТП в РФ занижена на треть", - заявил И.Игнатьев.

"За время подготовки и реализации ОСАГО российским страховщикам пришлось кардинально перестроить клиентскую политику, развернуться к клиенту. Кроме того, страховые компании за этот период вложили в развитие инфраструктуры рынка, в сервис обслуживания клиентов десятки миллионов долларов", - сказал вице-президент "Росгосстраха".

ОСАГО стало локомотивом на рынке страхования

Однако, несмотря на трудности, которые связаны с введением ОСАГО, страховщики считают этот вид локомотивом на рынке страхования в целом.

"Оправдались надежды страховщиков на то, что введение ОСАГО окажется локомотивом для развития всего страхового рынка и сегмента автострахования в частности", - отметил И.Игнатьев. Так, по данным "Росгосстраха", контролирующего примерно 50% рынка ОСАГО, если в 2001 году по добровольному автострахованию совокупные сборы премий за счет граждан достигали 4,2 млрд. рублей, то в 2003 году с учетом ОСАГО этот показатель составил уже 18,3 млрд. рублей. В 2004 году сумма сборов по всем видам автострахования за счет граждан может достигнуть 32,8 млрд. рублей.

Одновременно растут и выплаты. Так, если выплаты по договорам автострахования, заключенным гражданами по страхованию имущественных рисков и ответственности, в 2001 году составляли 2,3 млрд. рублей, в 2002 году - 2,5 млрд. рублей, то за 12 месяцев с момента введения закона об ОСАГО (1 июля 2003 года) выплаты только по ОСАГО, по данным "Росгосстраха", превысили 5 млрд. рублей.

Страсти по ОСАГО

Закон об ОСАГО вводился в середине прошлого года в условиях неопределенности, без достаточной статистической базы, позволяющей произвести необходимые тарифные расчеты. Специалистам пришлось использовать данные по 7% отечественных автовладельцев, застраховавших в добровольном порядка автогражданскую ответственность. В результате стоимость обязательного полиса оказалась выше стоимости добровольного (базовый тариф для физлиц был установлен на уровне 1980 рублей), что вызвало недовольство страхователей.

В отсутствие надлежащей статистики установленные тарифы по ОСАГО вызвали сомнения и подвергались резкой критике. Позицию недовольных позже заняли и депутаты накануне выборов в Госдуму. Осенью дело дошло до абсурда: пять миллионов автовладельцев уже застраховали ответственность, а законодатели приняли в первом чтении законопроект о переносе сроков введения закона об ОСАГО, который уже действовал несколько месяцев и принимался тем же составом Госдумы РФ.

Однако в итоге закон приостановлен не был, но шквал критики, сопровождаемой разного рода домыслами, нанес ущерб репутации российских страховщиков: зачастую они представлялись страхователям сообществом жадных "сборщиков налогов".

Совсем недавно наступление на страховщиков возобновилось. "По сути, закон необходим, - заявил мэр Москвы Юрий Лужков в одном из телеинтервью. - Но страховые взносы - непомерно высокие". Они "должны быть существенно снижены", "организаторы и инициаторы этого закона, по-моему, сильно промахнулись", заявил столичный градоначальник.

По его мнению, действующий закон об ОСАГО в настоящее время "работает на страховщиков". Он отметил, что за прошедшие девять месяцев общая сумма страховых взносов составила 39,2 млрд. рублей, из них лишь 3,8 млрд. рублей было израсходовано на выплаты по страховым случаям. "Таким образом, примерно 35 млрд. рублей осело в страховых компаниях", - резюмировал московский мэр.

Единственное оружие страховщиков - статистика

Такое обращение со статистикой страховщики считают слишком вольным, поскольку динамика выплат в последнее время опережает сборы. Объем выплат по ОСАГО пока невелик, но их динамика резко нарастает.

Так, по данным директора филиала "Ингосстраха" в Нижнем Новгороде Вадима Корнева, в мае-июне объем страховых взносов по ОСАГО практически сравнялся с объемом выплат.

Судя по опыту Белоруссии и стран Восточной Европы, динамика объемов выплат нарастает стремительно к исходу первого года с момента введения закона в действие. Пик убыточности приходится на 2-3 год. Если не будет резерва для выплаты убытков, компании, вступившие в ОСАГО, начнут разоряться. Во всяком случае, в ближайшее время, как ожидают участники рынка, число компаний, проводящих операции по ОСАГО, будет сокращаться. На сегодняшний день их насчитывается более 160.

"Когда ГИБДД выступал за введение закона об ОСАГО на территории России, в первую очередь мы заботились о защите пострадавших в ДТП, а не о карманах тех участников движения, которым вменялось в обязанность страховать свою ответственность на дороге", - говорит начальник отдела административной практики и дознания Главного управления ГИБДД МВД РФ Владимир Кузин.

Страховщики поясняют, что обязательный полис ОСАГО оказался дороже своего "добровольного" собрата, поскольку страховая сумма по ОСАГО оказывалась "несгораемой" на весь годовой срок действия полиса. Она определилась в пределах $5 тыс. и состояла из лимитов на выплаты по имущественному ущербу и по ущербу жизни и здоровью пострадавших по вине застрахованного.

Так, если раньше выплата по добровольному страхованию ответственности вычиталась из суммы страхового покрытия и второе происшествие за год могло быть страховщиком не оплачено или оплачено частично, после введения ОСАГО страховая сумма не снижалась. Небрежный водитель, единожды оплатив стоимость полиса, мог хоть пять раз по собственной вине быть виновным в ДТП в течение года, и всякий раз за него должен был расплачиваться страховщик.

Кроме того, страховщикам пришлось предусмотреть отчисления на формирование фонда компенсационных выплат для тех, кому в ДТП повезло меньше других. Выплаты из этого фонда производятся в трех случаях: если виновник скрылся с места происшествия и избежал ответственности; если он не был застрахован по ОСАГО; и если, наконец, страховщик, который должен выплатить пострадавшим компенсацию, сам разорился. Для формирования таких фондов и организации подобных выплат и создавался Российский союз автостраховщиков (РСА).

В настоящее время, по словам и.о. президента РСА Андрея Кигима, объем такого фонда достигает $20 млн. По закону выплаты РСА за вред жизни и здоровью пострадавшим из компенсационного фонда начнутся с 1 июля 2004 года и не будут распространяться на случаи, произошедшие до наступления этой даты.

По закону об ОСАГО из средств, собранных в виде взносов по ОСАГО, 80% компании резервируют на выплату страховых компенсаций в течение года по договору. В компенсационный фонд отчисляется 3% сборов. Около 10% от собранной премии предназначено на вознаграждение агентам, продающим полисы ОСАГО.

На расходы на ведение дел СК, по словам страховщиков, остается от 8% до 12% (по сравнению с 20% по добровольным видим страхования). В дополнение ко всему надзорный орган предписал автостраховщикам прибыль сверх 5% направлять в дополнительный резервный фонд для покрытия убытков в последующие периоды в случае всплесков убыточности. Прибыль страховщика по закону об ОСАГО вообще ограничена 5%.

Мрачная статистика ГИБДД обещает рост убытков страховщиков

Статистика безопасности дорожного движения в РФ за последние годы неутешительна. По словам В.Кузина, число ДТП в России за 5 месяцев 2004 года по сравнению с соответствующим периодом 2003 года увеличилось на 6%, число погибших в результате ДТП выросло на 4%, пострадавших - на 7%. За этот период число ДТП с материальным ущербом достигло 0,5 млн. случаев. Сравнивать эту цифру не с чем, поскольку этот вид статистики введен ГИБДД с 1 января этого года.

Тем не менее, представитель ГИБДД считает, что к концу 2004 года число ДТП с материальным ущербом в РФ может достичь 1,2-1,5 млн.

Согласно прогнозным расчетам, приведенным заместителем генерального директора "Ингосстраха" Игорем Ямовым, курирующим вопросы автострахования, за 2003 год при имеющейся статистике по ДТП совокупный ущерб, предъявленный к оплате автостраховщикам, составляет примерно 40 млрд. рублей. Из них 18 млрд. рублей компаниям предстоит выплатить за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП по вине застрахованных. Причем эти выплаты могут перейти на будущие периоды, так как иски на эту тему не имеют сроков давности (объем собранной премии за 12 месяцев с начала действия закона об ОСАГО эксперты оценивают примерно в 45-48 млрд. рублей).

К настоящему времени появляется некоторая статистика, позволяющая даже настроенным предвзято автолюбителям иначе взглянуть на этот вид страхования, поскольку средняя выплата по России, согласно данным РСА, составляет около 20 тыс. рублей. Таким образом, даже если застрахованный заплатил за полис ОСАГО около 3 тыс. рублей, ему выгодно работать со страховщиком.

Сейчас страховые компании приступили к перезаключению договоров по ОСАГО. С этого момента вводится система коэффициентов "бонус-малос", поощряющая безопасную езду.

Страховщики предполагают, что неосторожные водители, попадавшие в ДТП, постараются избежать повышающего коэффициента в 1,5 при заключении нового договора. Хотя о смене страховщика они должны известить последнего за два месяца до истечения договора, нарушители могут просто не оплатить новый полис и уйти в другую компанию на обслуживание.

"Это возможно, - говорит И.Игнатьев. - Ушедший без предупреждения клиент просто теряет право на 5%-ную скидку за безаварийную езду".

Как пояснили страховщики в беседе с агентством "Интерфакс-АФИ", они на слово поверят клиенту, явившемуся впервые в новую компанию, и оформят ему полис без начисления штрафного коэффициента, если данные о совершенных авариях страхователю удастся скрыть. Однако в дальнейшем он рискует вовсе не получить страховое возмещение при наступлении ДТП, если к этому моменту такие факты все же обнаружатся, предупреждают страховые компании.

ИНТЕРФАКС-АФИ