Ипотечное страхование на крови

Комплексное страхование – неотъемлемый атрибут ипотечного кредита. Заемщик в большинстве случаев не очень понимает, за что ему приходится платить. И подписывает, что называется, не глядя. Если же разобраться по-настоящему, то надеяться на серьезную выплату можно лишь в случае смерти.
На первый взгляд, все выглядит простым и понятным. Страхование жизни подразумевает, что в случае смерти или гибели заемщика, квартира остается в собственности его наследников, а страховая компания гасит за него всю оставшуюся перед банком задолженность. При длительных сроках кредитования случаи могут наступать самые разнообразные, в том числе и такие, что взносов по страховке заемщик сделал всего ничего, а выплачивать компенсацию, учитывая нынешние цены на недвижимость, приходится по полной программе.
Второе место в нашем печальном рейтинге выплат по праву принадлежит риску полной и постоянной утраты трудоспособности. По сути дела это один из пунктов договора страхования жизни, согласно которому в результате болезни или несчастного случая заемщик становится инвалидом первой или второй группы и не сможет работать, то кредит за него тоже выплачивает страхователь. Размер выплаты зависит от конкретных правил страховой компании – партнера банка. Некоторые при второй группе инвалидности могут выплатить лишь 80% от страховой суммы, другие оплачивают даже третью группу, правда, в размере 50%.
Все профессионалы сходятся во мнении, что случаи, связанные со страхованием жизни и здоровья, наиболее часто встречаются на практике – на них приходится около 80% всех "ипотечных" выплат.
При комплексном ипотечном страховании жилье обычно страхуют от пожаров, бытовых взрывов газа, протечек вследствие аварий систем водоснабжения, канализации, отопления и пожаротушения, противоправных действий третьих лиц, приведших к повреждению или уничтожению имущества. И, кроме того, от таких совсем уж экзотических опасностей, как падение на дом летательных или спутниковых аппаратов, удар молнии, смерч и других стихийных бедствий. Конкретный перечень рисков определен договором и варьируется у различных компаний. Однако же страхование объекта залога в том или ином виде обязательно для всех – на это прямо указывает Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
Наконец, еще одна ипостась троичного ипотечного страхования связана с защитой права собственности. Это так называемое страхование титула.
Страхование титульной ответственности обеспечивает защиту от ограничения или потери заемщиком права собственности на недвижимое имущество, а также от признания сделки купли-продажи квартиры недействительной. Страховой случай здесь – вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки.
Однако несмотря на значительный объем ипотечных сделок (около 70% всех ипотечных сделок проходит с включением в договор страхования риска потери права собственности), случаи выплаты возмещения по данному виду страхования – большая редкость.
Оно и неудивительно: ипотечную квартиру тщательно проверяют и риэлтеры, и банкиры, и сами страховщики. Кстати, в прошлом году АИЖК даже вычеркнуло необходимость страховки этого риска из списка обязательных при оформлении кредита в рамках своих программ. Но большинство банков, работающих по собственным программам (и некоторые, сотрудничающие с АИЖК) от страхования титула отказываться не собираются.
Не приходится страховать титул только тем заемщикам, которые приобретают квартиру на первичном рынке. Зато их могут "настоятельно попросить" застраховать финансовые риски участника долевого строительства. Но если застройщик и банк являются партнерами (а это почти правило), принуждать клиента к дополнительной страховке, скорее всего, не станут.
Итак, напомним, согласно законодательству, при получении кредита заемщик обязан застраховать только предмет залога – приобретаемую квартиру – от повреждения и полного уничтожения. Строго соответствует этому правилу только Сбербанк РФ, который стоит особняком на рынке ипотеки. Он предписывает заемщику страховать только сам объект залога (в полном соответствии с законом об ипотеке). В результате полис обходится всего в 0,15–0,35% от страховой суммы в год. Правда, подобный либерализм с лихвой компенсируется достаточно жестким андеррайтингом заемщика, а иногда просто наличием поручителей, на которых, "если что" и ляжет бремя долга.По материалам ИБК.ру