О новых поправках в закон об ОСАГО

Несколько серьезных новостей для всех, у кого есть машина. Минфин России внес в правительство поправки к закону об ОСАГО. С 1 декабря 2008 года водителям, попавшим в ДТП, если авария не слишком серьезная, не надо будет ждать инспектора: все документы они смогут оформить сами. Кроме того, компенсацию за причиненный ущерб водитель сможет получить в той компании, которая выписала ему полис, а не обивать пороги компании своего обидчика. Такая норма заработает с июля 2008 года, если все поправки будут приняты.
Ожидается еще несколько приятных для автовладельцев новшеств. А кое-какие изменения в закон вступили в силу уже на этой неделе. Например, полис ОСАГО отныне привязан не к машине, а к водителю. Как это все работает, узнаем из первых уст. Мои собеседники - президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль и лидер народного движения автомобилистов "Свобода выбора" Вячеслав Лысаков.
- Начать я бы хотел вот с чего. 27 февраля депутат Государственной Думы Владимир Тарачев заявил, что, вполне возможно, в самое ближайшее время будут повышены базовые тарифы по полисам обязательного страхования автогражданской ответственности. Этого можно ожидать в 2008-2009 годах. И связано это с тем, что страховые компании достигнут пика так называемой убыточности на четвертый–пятый год работы Федерального закона об ОСАГО. Насколько обоснованны такие предположения? Если да, то как может подорожать полис, Александр Павлович?
КОВАЛЬ: Действительно, многие компании уже подходят, что называется, к пику убыточности. Но я бы здесь не говорил о том, что это может быть в 2008 году. Какой-то резерв еще есть. При принятии закона мы предполагали, что к пику убыточности компании подойдут на четвертый-пятый год работы закона. Действительно оказалось, что в ряде субъектов Российской Федерации этот порог давно пройден. И по ряду видов транспортных средств (это относится прежде всего к общественному транспорту: автобусам, троллейбусам, маршрутным такси) убыточность также превышает 100 процентов. Вот в этой части уже можно было бы вносить какие-то изменения в тарифы. Но пока еще к грани мы не подошли. Хотя на самом деле на страховом рынке автостраховщиков процессы идут, уже более десяти компаний либо лишились лицензии, либо обанкротились, и, наверное, на подходе еще целый ряд компаний.
- А с чем это связано?
КОВАЛЬ: Это связано, наверное, с неправильным формированием портфеля страхового. Компания может заниматься одним этим видом деятельности, или каким-то одним видом транспорта, или в каком-то одном регионе, и ее страховой портфель не сбалансирован. Это может касаться и ошибок в управлении компанией, завышенных комиссионных, что тоже бывает. Я бы относил это большей частью все-таки на неграмотное управление.
- Вячеслав Иванович, вы опасаетесь повышения тарифов? По крайней мере, по тем причинам, которые перечислил депутат Тарачев?
ЛЫСАКОВ: А я не вижу оснований для повышения тарифов, более того, я вижу основания для их снижения. Потому что если посмотреть цифры отчета страховщиков за три года, то окажется, что они собрали 158,4 миллиарда рублей, а выплатили всего лишь 60,6 миллиарда рублей. При этом по закону 77 процентов они должны выплатить, 3 процента идет в резерв и 20 процентов они должны оставить себе. Так вот если подсчитать это все с карандашом в руках, то окажется, что вместо 18,1 миллиарда они оставили себе 97,8 миллиарда, то есть на 79,7 миллиарда больше разрешенного по закону. Так о какой убыточности мы говорим? И еще хорошо бы не забыть, что здесь терминология очень сложная. Убыточность в данном виде деятельности - это отношение выплаченных денег к собранным. То есть, если у вас 60 процентов убыточность, это всего лишь значит, что у вас 40-процентная прибыльность. Это очень неплохая прибыль, согласитесь.
- Понятно. Давайте теперь обратимся к тем поправкам, которые предлагает Минфин. Они еще не скоро заработают, но тем не менее. Итак, для оформления ДТП инспектор, после того как эти поправки вступят в силу, не понадобится при незначительном ущербе. До 25 тысяч рублей предполагается, да?
КОВАЛЬ: Я бы, честно говоря, не называл это незначительным ущербом, и мне кажется, что здесь Минфин...
- Ну это смотря сколько машина стоит.
КОВАЛЬ: Действительно, сколько машина стоит. И сложно определить, когда это достаточно серьезные цифры. Я бы хотел здесь сослаться на законопроект трехгодичной давности, который вносился депутатами Госдумы, где речь об этом как раз и шла. К сожалению, мы на него получили отрицательное заключение правительства. Вот три года прошло, и Минфин, его специалисты наконец-то что-то внесли. В Государственную Думу это еще не поступало, пока в правительство, и прошло согласование со всеми министерствами и ведомствами. Мне получить этот законопроект в Минфине не удалось. Тайна какая-то, видимо, чиновники что-то готовят, а ожидать от них чего-то хорошего, наверное, никому не следует. На самом деле тема важная и ее нужно было решать давно, как я сказал. Вопрос только в сумме. Процедура урегулирования убытков, она понятна всем. И более того, автостраховщики уже пытались как-то экспериментально это проводить.
- В каких-то регионах шел эксперимент?
КОВАЛЬ: В Москве страховщики договаривались и пытались это сделать на договорных началах. Определенные страховые компании. Пока это не пошло. Это действительно нужно вносить изменения в закон. Условие здесь одно: оба участника ДТП должны быть согласны с тем, что ущерб составляет именно такую величину. Поэтому, мне кажется, 25 тысяч на глаз определить сложно. Мы предполагали 3-5 тысяч рублей.
- Может быть автомобиль, у которого только поцарапанный бампер стоит несколько тысяч долларов. Такие машины есть сегодня.
КОВАЛЬ: Безусловно, есть такие автомобили. И тут ведь сложно определить, тем более что цены меняются. Поэтому я бы все-таки поостерегся говорить о больших величинах.
- Вячеслав Иванович, нужная норма?
ЛЫСАКОВ: Нормы европротокола, конечно, нужны, потому что массу проблем создают мелкие аварии. И более того, по ныне существующему закону об обязательном страховании человек, который заявит о страховом случае, вынужден платить деньги, которые, может быть, превысят сумму компенсации, покупая на следующий год тот же страховой полис. То есть вводится система штрафных санкций, и он теряет при этом деньги. Ему выгоднее рассчитаться на месте, потерять некоторую часть денег и, как говорится, не влететь в дорогой страховой полис.
- Надо считать, что выгоднее.
ЛЫСАКОВ: Это да. Но введение европротокола невозможно без привлечения дорожной полиции, ГАИ в нашем случае, и вовлечения в решение этого вопроса страховых компаний, потому что сейчас они занимаются только лишь сбором денег и отчасти выплатой. В данном случае страховые компании будут заинтересованы в правильном оформлении документов, в продвижении этих документов, в выплатах в том случае, если это не мелкая будет авария, а обычная авария, которая пройдет по европротоколу, и в получении денежной суммы с другой страховой компании. Все это заставит все-таки немножко шевелиться страховщиков. Я думаю, что здесь разговор в любом случае зайдет о проблеме создания единой базы данных, которой в настоящее время не существует.
- То есть страховщики заинтересованы в том, чтобы европротокол заработал?
КОВАЛЬ: Безусловно, заинтересованы.
- Вопрос только о сумме ущерба, при которой не требуется обращение к инспектору.
КОВАЛЬ: Конечно, вопрос о сумме, вопрос об ответственности: а вдруг после оказалось, что сгоряча или под влиянием эмоций не определили правильно сумму, что делать в этом случае? На самом деле это тоже урегулируется. И далее нужны будут нормативные документы, я думаю, что это тоже не проблема, с тем чтобы детально описать все эти ситуации.
- И плюс надо учитывать, что никто не должен пострадать при таком ДТП. Если есть пострадавшие, то здесь уже европротокол не работает.
ЛЫСАКОВ: А это оговорено в документе правительственном, это непосредственное условие.
- Вы просчитали риски от возможных мошенничеств на дорогах? Можно ли их как-то избежать или минимизировать при оформлении европейского протокола?
КОВАЛЬ: Конечно, мошенничество возрастет, но я не думаю, что это будут катастрофические масштабы. Тем более что коллега мой сказал об информационной базе. Если появится информационная база, которая должна появиться давным-давно уже, и здесь вина не только страховщиков, но и правительства, что ее до сих пор нет, проблем не возникнет никаких.
- Еще одно нововведение. С 1 июля 2008 года, если поправки будут приняты, владельцы пострадавших машин смогут получать компенсацию по ОСАГО в своей родной компании, которая выдавала им полис, а не в компании виновника ДТП. Компании наверняка не слишком заинтересованы в выплатах не своему клиенту, что понятно. Страховым компаниям выгодна такая форма, когда человек получает компенсацию в своей компании?
КОВАЛЬ: Безусловно, это будет стимулом для страховщиков удерживать своего клиента. Быстрее и качественнее его обслужить, чтобы он потом, по истечении срока договора не ушел в другую компанию. Конечно, это выгодно. И выгодно тем компаниям, которые на этом рынке всерьез и надолго и собираются добросовестно работать.
- Но им тогда придется в какой-то пул вступить между собой?
КОВАЛЬ: На самом деле этот пул есть. Этот пул называется Российский союз автостраховщиков, где предусмотрены фонды гарантий и компенсаций. Это уже есть. И если мы это прописываем законодательно, тогда не потребуется больших изменений вносить в нормативные документы, тем более что, насколько мне известно, все крупнейшие страховщики к этому уже давно готовы и, более того, какие-то дополнительные проработки необходимых документов уже ведут. Но мы не исключаем права - и, кстати, мы, депутаты, на этом будем настаивать - для потерпевшего обращаться и к страховщику причинителя вреда. А может быть, и непосредственно к причинителю вреда, то есть к тому водителю, который совершил ДТП. Вот три позиции: непосредственно к причинителю вреда, к страховщику причинителя вреда и к своему страховщику. Чтобы был выбор.
ЛЫСАКОВ: Я думаю, что цивилизованность в отношениях всегда выгодна. И в данном случае, конечно, мне видится более правильным вариант, когда пострадавший обращается все-таки в свою страховую компанию, а она уже разбирается со всеми остальными.
- А по вашим данным, насколько распространена ситуация, когда страховщик отказывает пострадавшему в выплатах по ОСАГО?
ЛЫСАКОВ: Во всяком случае, обращений очень много по этому поводу. Люди иногда месяцами обивают пороги, в том числе и судов, пытаясь получить компенсацию. И я думаю, это основные претензии к страховым компаниям, которые имеют место на сегодняшний день.
- Разрешима эта ситуация? Или единственный способ - это менять страховую компанию?
ЛЫСАКОВ: У меня в этом отношении есть, может быть, не очень, а может быть, и очень оригинальное предложение. Для того чтобы вообще все эти спорные вопросы сделать прозрачными, надо открыть наш рынок для иностранных страхователей. Вот конкуренция, она позволит тогда выявить, кто же все-таки лукавит, кто на самом деле вылетает в трубу, а кто делает вид, что ему не хватает средств и страховые полисы надо резко повышать в цене.
- Я думаю, что Александр Павлович, президент Всероссийского союза страховщиков, вам спасибо не скажет за такое предложение.
КОВАЛЬ: Я на самом деле скажу спасибо, потому что сегодня иностранные страховщики могут заниматься этим видом страхования, что они в отдельных случаях с успехом и делают. Не хочется называть какие-то компании…
ЛЫСАКОВ: Японцы интерес проявили, насколько я знаю.
КОВАЛЬ: И не только японцы. И из Израиля. Кстати, завтра у меня будет японская делегация. Вот здесь никаких ограничений нет, мы только будем поддерживать. Я бы сказал еще о другой вещи. Сегодня и Всероссийский союз страховщиков, и Федеральная служба страхового надзора, и Российский союз автостраховщиков настроены категорически и самым жестким способом разбираться с теми компаниями, которые, я образно скажу, хулиганят на рынке, и прежде всего в работе с потерпевшими. И я всегда заявлял о своей позиции: исключать из РСА и лишать лицензии.
- О том, что уже работает. На этой неделе вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, привязывающие полис и всю страховую историю не к автомобилю, а непосредственно к водителю. И если раньше, например, автомобилист мог каждый день сбивать остановки, таранить участников дорожного движения, давить пешеходов, а потом менял машину и его страховая история обнулялась, он снова становился невинным, как в день получения прав, теперь все будет иначе. Да, Александр Павлович?
КОВАЛЬ: Теперь все будет иначе, и страховая история будет изучаться страховщиком при перезаключении или заключении нового договора страхования. Положим, вы приобрели новый автомобиль, более технически совершенный, более подготовленный к дороге, понятно, что он более безопасный, до этого уже три года ездили на другом автомобиле, и вы приходите перезаключать договор. Ранее вы платили полный тариф. Теперь у вас за три года безаварийной езды скидка 15 процентов, то есть вы платите 85 процентов от тарифа.
- А скидка за год?
КОВАЛЬ: За год – 5 процентов. То есть теоретически через 10 лет безаварийной езды вы будете платить только половину установленного тарифа.
За ряд ДТП, виновником которых вы были, максимальный коэффициент – 2,45. Естественно, поменяв компанию или поменяв транспортное средство, вы могли уйти от этого наказания. И та стимулирующая роль закона, на которую мы надеялись, она без этой поправки, мягко говоря, смазывалась. Но это проблема другого порядка, это проблема информационной базы. Практически она уже создана, идет ее апробация, и в ближайшее время она заработает. И я должен сказать, что именно эти поправки и подстегнули Российский союз автостраховщиков к тому, чтобы форсировать работу.
ЛЫСАКОВ: Я хочу два слова сказать со стороны автомобилистов о том, что нас смущает в системе бонус-малус. То есть скидку 50 процентов мы получим через десять лет безаварийной езды, но в случае аварии, причем не только аварии владельца машины, но и любого лица, вписанного в страховой полис, стоимость полиса возрастет в следующем году на 50 и более процентов. Вот здесь все-таки заложена изначально некая несправедливость. То есть сопоставимость процентов, я хочу обратить внимание на это: 5 процентов при хорошем поведении и 50 процентов при плохом поведении, причем не вашем, а человека, который вписан в ваш полис.
КОВАЛЬ: А кто его вписал в полис? Надо смотреть, кого вписываешь в полис, надо разбираться.
ЛЫСАКОВ: Понятно, все бывает. Мы говорим о несоответствии поощрения и наказания.
- Я бы вот что хотел прояснить. Полис теперь должен быть привязан к человеку, а не к машине. Значит, у человека, который владеет несколькими автомобилями, должен быть один полис? Или если у него три машины, то должно быть три полиса ОСАГО?
КОВАЛЬ: Именно так: сколько автомобилей, столько и полисов. Мы же никаким нормативным документом не можем определить, в какой день и на каком автомобиле вы поедете.
- Так можно просто эти автомобили вписать в полис, который принадлежит человеку.
КОВАЛЬ: Я полагаю, что теоретически это возможно, изменение формы полиса. Пока на данном этапе этого не сделано.
ЛЫСАКОВ: Я думаю, что абсурдно привязывать ответственность водителя к машинам. Опять получается некий гибрид – "человекомашина". Человек должен нести ответственность гражданскую, финансовую ответственность за свое поведение на дороге в пределах разрешенной его водительскими правами водительской деятельности. Разрешено ему на легковых машинах ездить, значит, он может пересесть на любую машину и должен нести ответственность по одному страховому полису, оформленному на конкретную живую личность.
КОВАЛЬ: Человек только тогда становится причинителем вреда, когда он сел за руль автомобиля. Поэтому разделить здесь невозможно. Один полис или несколько – это другой вопрос. Но человека от автомобиля мы не отделим.
ЛЫСАКОВ: А мне кажется, здесь простая заинтересованность страховщиков, чтобы получить от одного человека деньги не за один, а за три страховых полиса. Здесь все очень просто.
КОВАЛЬ: Да, если у вас есть три автомобиля, то вы достаточно состоятельный человек.
Продолжение интервью - в аудиозаписи программы.