Автогражданка: проблемы и перспективы

Информагентство "Восток-Медиа" совместно с ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" провели 28 декабря Интернет-конференцию. Основная тема конференции — "Автогражданка": проблемы и перспективы".

В канун нового года она была особенно актуальна, так как многие автовладельцы вынуждены перезаключать договоры по ОСАГО. На вопросы журналистов и автовладельцев отвечал генеральный директор ООО "Росгосстрах-Дальний Восток" Юрий Борисович Шатов.

— В закон об ОСАГО внесены поправки, согласно которым на страховщика, задерживающего выплату компенсации пострадавшему в ДТП, будет накладываться штраф. Прокомментируйте это.

— В принципе многие страховые компании, особенно крупные, с развитой инфраструктурой урегулирования убытков, с правильно построенной системой авторизации и документооборота укладываются в этот срок.

Но есть одно важное обстоятельство, о котором забывают страхователи-автовладельцы. Дело в том, что отсчет установленных законом 15 дней идет не с момента, когда произошло ДТП или когда пострадавший пришел с заявлением в страховую компанию, а с той даты, когда в страховую компанию поступил полный пакет необходимых для урегулирования ущерба документов, включая акты экспертизы и соответствующие справки из ГИБДД.

Когда сбор документов занимает 2-3 недели и более, у людей создается ощущение, что им задерживают выплату. Между тем, сбор документов возложен законом на потерпевшего - страховая компания может оказать ему в этом определенную помощь, но не может полностью пройти за него весь этап сбора документов.

Среди причин, которые влияют на срок урегулирования убытков, можно также назвать авторизацию полиса. Часто ДТП происходит не по месту регистрации или проживания автовладельца, а в другом регионе. Для крупных федеральных компаний авторизации полиса проблемы практически не составляет.

К сожалению, ряд компаний фактически строят финансовую "пирамиду": вместо того, чтобы формировать страховые резервы, они осуществляют выплаты из поступивших взносов. Учитывая, что убыточность ОСАГО растет, осуществлять выплаты им становится все труднее. Введение штрафных санкций может просто "утопить" такие компании.

— Как Вы относитесь к повышению размера базового тарифа по ОСАГО. Решит ли это проблему убыточности автогражданки у отдельных компаний?

— Надо повышать тарифы или нет - покажет время. На данном этапе пока необходимо не повышение тарифов, а их корректирование с помощью изменения территориальных коэффициентов. За два с половиной года действия ОСАГО стало ясно, что в ряде регионов территориальные коэффициенты были рассчитаны неверно, и убыточность в этих регионах уже сегодня зашкаливает, что создает трудности для работающих там компаний. В частности, сегодня в таких городах как Тюмень, Сургут, Ханты-Мансийск, Челябинск, Екатеринбург, Красноярск, Самара, Казань реальная аварийность оказалась существенно выше расчетной.

Сегодня говорить о либерализации тарифов по ОСАГО в России пока рано. На рынке в настоящее время работает достаточно много компаний, недобросовестно относящихся к выполнению закона, идет жесткая конкурентная борьба за агентов, которые перекупаются с помощью высокого комиссионного вознаграждения. Последствия такой "конкуренции" выражаются в снижении платежеспособности некоторых страховщиков. Поэтому, если сейчас на этом фоне либерализовать тарифы, это еще более ухудшит уже имеющийся реально отрицательный финансовый результат. В целом ряде регионов мы уже видим отток страховщиков, которые столкнулись с повышенной убыточностью.

Конечно, за 2,5 года, которые прошли с момента вступления закона в силу, кое-что поменялось. Поменялась средняя стоимость автомобиля в сторону увеличения, стало больше новых машин, ремонт дороже. Инфляция, которая не могла миновать этот сектор, привела к тому, что цены на запчасти также выросли. Увеличились и расходы страховщиков. Сегодня базовый тариф уже с трудом обеспечивает платежеспособность компаний. Но для того, чтобы принимать решение о каких-то изменениях, нужна, по крайней мере, трехлетняя статистика. Как считают эксперты и представители Страхнадзора, в середине следующего года можно будет подводить итоги трехлетнего периода действия закона и можно будет определяться, как и в какую сторону менять систему тарифов.

— Скажите, будут ли в 2006 году изменены территориальные коэффициенты при заключении договора ОСАГО по краю?

— По городам Владивосток (К-1,3), Арсеньев, Артем, Находка, Спасск-Дальний, Уссурийск (К-1) коэффициенты остаются неизменными. По остальным населенным пунктам Приморья с 1 января 2006 года будет применяться коэффициент К— 0,5.

— Как вы оцениваете ОСАГО в 2005 году и что ожидаете в 2006 году?

— Россия оказалась одним из лидеров среди стран по количеству автовладельцев, имеющих полисы обязательной "автогражданки" - по разным оценка порядка 92-95% автовладельцев. Такой показатель подтверждает высокую степень законопослушности наших граждан.

Очень существенно, что, по разным исследованиям, из числа автовладельцев, уже имевших опыт получения страхового возмещения за ущерб в ДТП, удовлетворение высказывает более половины.

С каждым годом (и 2005 в этом плане показателен) увеличиваются выплаты, повышается уровень сервиса. Крупные страховые компании федерального уровня идут в регионы, создают инфраструктуры урегулирования убытков, повышают реальный уровень страховой культуры населения. Конкурентная борьба заставляет страховщиков вкладывать средства в информационные технологии, в строительство офисов. В регионах создаются новые рабочие места, идет обучение людей современным технологиям и знаниям. В итоге в выигрыше остаются люди, в том числе автовладельцы.

Мы прогнозируем продолжение роста ввоза новых иномарок в Россию. Обновление парка автомобилей и сохранение высокой доли пользователей ОСАГО будут способствовать росту этого сегмента рынка на 7-10% в год.

При этом мировой опыт показывает: заниматься ОСАГО могут только крупные универсальные компании, имеющие большую клиентскую базу, сбалансированный портфель по видам страхования, грамотную систему урегулирования убытков. В Европе рынок ОСАГО высококонцентрирован - на нем работают несколько крупных универсальных компаний, как правило, являющихся также лидерами на рынке имущественного страхования. В России тоже есть группа очевидных лидеров, которые уже контролируют большую часть рынка ОСАГО. Именно они в итоге останутся работать на этом рынке.

— Для клиента было бы удобнее получать выплату по ОСАГО в той компании, в которой он застрахован. Как Вы смотрите на это предложение?

— Положительно. Несколько крупных операторов рынка ОСАГО уже договорились о проведении эксперимента по так называемому прямому урегулированию убытков. Идея в том, что клиент, купивший полис автогражданки, сможет обратиться за выплатой к своему страховщику вместо того, чтобы подавать документы в компанию, в которой застрахован виновник ДТП.

Пока что о своем желании работать по такой схеме заявили семь участников рынка: Росгосстрах, "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", РОСНО, "Альфа-Страхование", "Русский мир" и "Согласие". Впрочем, технологию прямого урегулирования еще только предстоит разрабатывать. Пока нет и конкретной даты, начиная с которой новая услуга будет доступна клиентам.

— С 1 января изменяется коэффициент расчета ОСАГО в зависимости от мощности двигателя автомобиля. У меня машина мощностью около 100 л.с. - страховка будет теперь дороже?

— Действительно Правительство РФ несколько изменило коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля.

Не изменились коэффициенты для автомобилей до 50 л. с. включительно (0,5) и от 50 л. с. до 70 л. с. включительно (0,7). Граница применения коэффициента 1 расширилась с 70 до 100 л. с. (ранее до 95 л. с.), от 100 л. с. до 120 л. с. будет применяться коэффициент 1,3, от 120 л. с. до 150 л. с. — коэффициент 1,5, свыше 150 л. с. — 1,7. Ранее максимальный коэффициент 1,9 применялся для автомобилей мощностью свыше 200 л. с. Как видите, изменения данного коэффициента не увеличивают стоимость Вашего полиса, а наоборот уменьшают.

— Мне кажется, абсолютно неверно, что при смене автомобиля меняется статус клиента. Т.е. отъездив безаварийно 2 года и имея льготную ставку, я сменил автомобиль и снова оказался на 0 уровне. Поскольку из названия страховки следует моя "..гражданская ответственность..", то при чем здесь смена автомобиля. Прокомментируйте, верно ли такое изменение и планируется что-то менять в этом направлении.

— В нашей стране при обязательном страховании автогражданки привязка идет именно к транспортному средству, а не к владельцу автомобиля (закон об ОСАГО). То есть, при приобретении нового автомобиля Вы должны оформить новый полис. При продаже автомобиля Вы можете расторгнуть действующий договор ОСАГО, и часть неиспользованной премии использовать при заключении нового договора.

Все возможные изменения в Закон об ОСАГО вносятся на уровне Правительства РФ. Как нам известно, данный вопрос в настоящее время не обсуждался и не рассматривался.

— Есть мнение, что выплаты осуществляются только по тем оценкам, которые делают "приближенные" к страховщикам эксперты. В результате подобной оценки сумма ущерба оказывается чересчур занижена. Возникает вопрос, для кого же более убыточна система ОСАГО: для страховщиков или все же для автовладельцев?

— На самом деле все не так. Если клиента не устраивает расчет, произведенный экспертом центра урегулирования убытков, он вправе обратиться в независимую экспертизу. Это совершенно нормальная ситуация, прописанная законом об ОСАГО.

— Уважаемый Юрий Борисович, все понимают, что суть ОСАГО построена на принципе оплаты потерь потерпевшего от аварии за счет водителей-безаварийщиков, которых на дорогах большинство, через страховые компании. Т.е. страховая компания по определению убыточной быть не может. От имени водителей безаварийщиков (стаж 16 лет, безаварийный), добровольно (?) и ежегодно вкладывающих свои средства в исправное функционирование системы ОСАГО прошу, если имеете такую возможность, привести статистику по полученным и истраченным на выплаты по авариям (только!) средствам за истекший период.

— Страховая компания может быть и убыточной. Ведь размер средней выплаты по ОСАГО в несколько раз превышает размер средней страховой премии. Поэтому здесь играет роль сбалансированность страхового портфеля компании. Страхование вообще построено на принципе оплаты рисков за счет тех страхователей, у которых не было страховых случаев. Но есть разные виды страхования по убыточности. Если компания занимается исключительно ОСАГО, то можно сомневаться в ее платежеспособности, так как ОСАГО — убыточный вид страхования. А о статистике можно говорить через несколько лет, так как сейчас темпы роста выплат по ОСАГО увеличиваются с каждым месяцем.