Обязательное подорожание автогражданской ответственности

К двухлетию введения "автогражданки" в Госдуму поступили очередные поправки в закон. На сей раз парламентарии от "Единой России" предлагают повысить тарифы на этот вид страхования, но в то же время и увеличить страховые выплаты. Мотивируется это несколькими доводами.

Во-первых, при принятии закона два года назад не учитывалась рыночная ситуация. Фактически, элементарно не было цифр для расчетов - до принятия закона об ОСАГО статистика по ДТП велась только в случаях, когда были жертвы среди людей. Вторая причина - инфляция. Помимо этого еще и Сергей Шойгу попросил оплачивать работы спасателей при ДТП также за счет "автогражданки".

"Страховщики должны не только заниматься сбором средств, но и участвовать в финансировании спасательных работ и лечении пострадавших в автокатастрофах, - заявил Сергей Шойгу на пленарном заседании Госдумы, — Это для нас новая работа, раньше мы ей не занимались ".

Повышать тарифы парламентарии предлагают на 20%. Нет сомнений, что водителям и такое повышение покажется чрезмерным - хоть явных противников ОСАГО и поубавилось, водители, которые ездят без аварий десятилетиями, считают, что их попросту заставляют платить за новичков и "безбашенных водил".

"Я за рулем десятки лет сижу, так ни одной аварии не было, а "обязаловку" заставляют платить, — возмущается Андрей, водитель с 20-летним стажем, - При этом я ж понимаю, что на дороге дураков хватает, никто не гарантирует, что какой-нибудь придурок в тебя не врежется, но я раньше добровольно страховался. Думал, зачтется, может, и вообще не придется за это ОСАГО платить. А оказалось - все равно надо. А теперь еще и повышать собираются. По мне - так лучше бы тем, кто в аварии часто попадает, наценки подняли посильнее. А то носятся по городу, как по автостраде — и сами рискуют, и другим ездить опасно".

Между тем в страховом надзоре считают, что повышение тарифов необходимо. "Тарифы на момент принятия ОСАГО действительно были взяты с потолка, — заявил Накануне.RU руководитель инспекции по УрФО федеральной службы страхового надзора РФ советник Российской Федерации I класса Владимир Островский, — Опыта не было, расчеты делались на основе работы в зарубежных странах. А за два года работы закон и тарифы показали, что они действительно занижены. Кроме этого есть инфляция. Автосервисы на свои услуги повышают цены, а тарифы не повышаются. В итоге страховым компаниям невыгодно заниматься ОСАГО. Это отражается и на самих компаниях, и на сроках по выплатам.

Я считаю, что надо пересмотреть и региональные коэффициенты. У Екатеринбурга, например, много городов-спутников, у которых территориальный коэффициент ниже, чем в городе. Люди же часто выезжают в Екатеринбург и участвуют в дорожном движении и, соответственно, в ДТП. Ремонтируются они тоже в городе, где цены выше".

Такого же мнения придерживаются и уральские страховщики.

"Изначально тарифы не были привязаны к реальной рыночной ситуации, потому что ни у кого не было реальной статистики, в том числе и у ГИБДД, — рассказал Накануне.RU генеральный директор страховой компании "Северная казна" Александр Меренков, — Следующий момент - коэффициент инфляции: за два последних года он составляет в среднем 12% в год, за два — 24%. За это время стоимость "автогражданки" не изменилась, а стоимость ремонта увеличилась. Еще один важный момент - есть группы транспорта, которые являются высокорискованными, в частности это такси, "ГАЗели"-маршрутки, коммерческие автобусы, по ним коэффициент занижен в три-четыре раза.

Еще один момент - это множество городов-спутников у того же Екатеринбурга. Люди, живущие в этих городах, на работу приезжают в Екатеринбург, ДТП происходят в Екатеринбурге, ремонтируются в Екатеринбурге, а платят по коэффициенту 0,4-0,6. Соответственно, если страховая компания по Екатеринбургу не добирает примерно 70-80%, то по этим городам ситуация более катастрофическая — 200-300%. Соответственно, растет убыточность".

Правда, как оказалось, подобное мнение о "неадекватности" тарифов разделяют не все страховые компании.

"Анализ объема выплат страховых компаний за более чем два года действия закона об ОСАГО позволяют говорить, что базовые тарифы на ОСАГО были рассчитаны Минфином правильно, — считает вице-президент Росгосстраха Игорь Игнатьев, — Другое дело - территориальные поправочные коэффициенты. В некоторых регионах - часть Сибири, Урал, Дальний Восток - они действительно нуждаются в повышении, так как рост инфляции и высокая стоимость авторемонта привели к тому, что убыточность ОСАГО в этих регионах уже достигла либо превысила критерий уровня убыточности, который был установлен Минфином РФ".

Доказывают эти слова руководителя крупнейшей страховой компании страны уже начавшиеся отзывы лицензий у уральских операторов.

"В УрФО на начало года работало по ОСАГО 17 страховых компаний, - рассказал Владимир Островский, — В мае отозвали лицензию у Западно-Сибирской транспортной страховой компании, в августе - у Евро-Азиатской страховой компании. При этом никто добровольно от лицензии не отказывался. В обоих случаях было много нарушений, так что процедура отзыва была инициирована надзорными органами. В том числе нарушения были и по срокам выплат".

Как видим, споров не возникает только по одному аспекту предстоящих поправок - по региональным коэффициентам. Действительно, в современном мире жить в пригороде и ездить в город на работу, за покупками или на отдых давно не считается чем-то необычным. Так что уравнивание поправочных коэффициентов вполне оправдано и необходимо.

Но есть и еще один нюанс - глава МЧС Сергей Шойгу накануне заявил, что неплохо бы и работу на ДТП спасателей оплачивать за счет "автогражданки". По его словам, его сотрудникам приходится выезжать на каждое третье ДТП.

"Я не уверен, что страховые компании должны оплачивать еще и услуги МЧС, — считает Владимир Островский, — О статистике, что приводится Сергеем Шойгу, мне ничего не известно. Если имеются в виду тяжелые аварии, то они крайне редки".

"Я считаю, что действия всех участвующих в урегулировании убытков по ОСАГО должны оплачиваться, — признает Александр Меренков, — Но нужно разграничить, что сотрудники МЧС делают за заработную плату, которая прописана в их должностных обязанностях и которую им платит бюджет, и что они будут делать дополнительно для страховых компаний. Кроме этого, можно же говорить и о дополнительной оплате труда работников ГИБДД, которые тоже выезжают на ДТП".

Немного дополним Александра Меренкова: на ДТП с пострадавшими выезжает еще и "скорая помощь", а иногда приходится поработать пожарным. Вот только дело в том, что для всех этих служб подобная работа - то, за что им УЖЕ платятся деньги из бюджета. Сотрудники региональных управлений МЧС при этом, как выяснилось, ничего об инициативе своего руководителя не слышали и не считают, что за ДТП им должны платить дополнительные деньги.

Еще один спорный момент, который может возмутить уже не клиентов, а сами страховые компании — предполагаемое повышение выплат. При этом, если в случае с тарифами повышение планируется на 20%, то выплаты "единороссы" предлагают повысить почти в два раза. Так, например, если сейчас максимальная сумма выплат при причинении материального ущерба составляет 160 тыс. руб., то в случае принятия поправок она возрастет до 350 тыс. руб. В случае же причинения вреда здоровью максимальная выплата вырастет с 240 тыс. руб. до 400 тыс. руб. Каким образом сработают подобные поправки в условиях, когда многие компании итак работают себе в убыток - не понятно. Правда, есть варианты

"Выплаты определяются реальным ущербом, — пояснил Накануне.RU Владимир Островский, — Если ущерб составит 10 тыс. руб., то никто 20 тыс. руб. платить не будет. Максимальные же выплаты проводятся крайне редко".

Потенциальные убытки предвидят и в страховых компаниях. Но не видят в этом ничего особенного.

"ОСАГО - это, прежде всего, социальный инструмент, — считает Игорь Игнатьев, — Компании, занимающиеся этим видом страхования, не могут рассчитывать на большую прибыль, чем та, что заложена в Законе об ОСАГО. А она не может превышать 5%, и то на эти деньги страховщики могут рассчитывать только через три года, так как обязаны сохранять резервы на будущие выплаты. Страхнадзор очень строго следит за соблюдением этого требования. Но вообще-то ОСАГО как вид страхования изначально убыточный. Мировая практика показывает, что этим социально значимым видом страхования могут заниматься только крупные компании с широкой филиальной сетью, диверсифицированным и хорошо сбалансированным портфелем и сформированной системой урегулирования убытков. Не исключено, что уже в 2006 году, когда мы ожидаем пика убыточности по ОСАГО, общее количество компаний, занимающихся ОСАГО, сократится, и не только потому, что у кого-то будут отозваны лицензии, но и потому, что многие сами решат прекратить заниматься этим видом страхования".

Скорее же всего, предполагают некоторые аналитики, столь значительное повышение выплат в проекте поправок может служить не более, чем амортизатором, облегчающим реакцию общества на повышение тарифов. Не секрет, что повышение расценок на что бы то ни было обязательно влечет за собой рост недовольства. Если же автолюбителям пообещают, что, заплатив на 20% больше, в случае чего, получать они будут больше на 100%, протеста можно и избежать. А в ходе парламентского рассмотрения, когда страсти вокруг нововведения уже утихнут, можно будет размер повышения выплат и снизить.

Итак, подводя итоги, можно точно предсказать, что повышение тарифов будет и не менее, чем на 20%. Насколько повысят выплаты, если повысят, — уже более неопределенный вопрос. В случае, если поправки пройдут без изменений, можно на самом деле ожидать сокращения компаний, работающих с ОСАГО. На сегодняшний день 80% рынка контролируется 20 крупными компаниями. Мелкие компании, как правило, еле сводят концы с концами и, вполне возможно, после нововведений гигантам рынка достанутся и все 100%.

И напоследок еще об одной поправке, которая точно обрадует всех автолюбителей - законодатели планируют отменить необходимость наклейки ОСАГО на лобовом стекле - инспекторы все равно проверяют наличие полиса, а наклейку, как выяснилось, практически невозможно отодрать от стекла.