Спаси и отдохни
Планируя отпуск, мы меньше всего думаем о страховке — если, конечно, не собираемся покорять Эверест. Но лучше все же купить полис, чтобы потом минимизировать потери, если случится что-то неприятное. Что на самом деле нужно застраховать перед отпуском, а от каких страховок можно отказаться? Обязательно или желательно?
Есть ряд видов страхования, озаботиться приобретением которых перед поездкой в отпуск просто необходимо, а есть дополнительные опции, приобретение которых можно обосновать нахождением в отпуске, но это полностью зависит от желания отдыхающего, отмечает руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков.
«К «обязательным» можно отнести договоры ВЗР (страхование путешествующих), так как без такого договора многие посольства просто не выдадут визу, «Зеленая карта» (аналог ОСАГО, действует при пересечении границы по всей Европе и в ряде других государств), — говорит эксперт. — Если отдых совмещается с участием в соревнованиях или ребенок едет в лагерь, с большой вероятностью организаторы потребуют полисы страхования от несчастных случаев».
Остальные виды приобретаются по желанию. Например, полис ВЗР в качестве опций может включать в себя множество разных видов.
Если есть действующие полисы, которые могут сработать во время поездки (каско, страхование жизни, ДМС при поездках по РФ, имущество), нужно проверить установленную договором «территорию страхования» и расширить ее на место проведения отдыха, советует Жуков.
Базовая страховая защита (ВЗР и путешествующих по России и СНГ) покрывает оказание медицинских услуг в рамках страховой суммы, оплату транспортировки в «медицинских» случаях, экстренной стоматологической помощи. Защиту можно расширить, включив такие дополнительные опции, как защита от утери или хищения документов, юридическая помощь, страховка багажа, гражданской ответственности перед третьими лицами. Можно застраховаться от задержки рейса или опоздания на пересадку, а также от невыезда. Многие путешественники предпочитают застраховать движимое и недвижимое имущество на время своего отсутствия. Особого разговора требует страхование для автолюбителей, отправляющихся в поездку по стране или за рубеж.
Во всех этих видах страхования есть свои нюансы, которые нужно учитывать, выбирая полис и страховую компанию. Банки.ру попросил экспертов рассказать о них.
ВЗР: классика жанра
Стоит ли ограничиться минимальной «классикой» ВЗР, требуемой визовым центром, или лучше оформить расширенную страховку?
«Любые неприятности со здоровьем: травмы, гастроэнтериты, вызванные сменой характера питания и питьевой воды, отиты из-за купания в холодной воде, простуды, связанные с изменением климата, — все это может быть покрыто полисом страхования выезжающего за рубеж», — говорит директор центра страхования ВЗР ООО «Зетта Страхование» Светлана Шваб.
Минимальный перечень рисков — расходы на медикаменты, услуги врачей, медицинских учреждений и санитарный транспорт — обязателен к страхованию, что закреплено действующим законом. С декабря 2015 года полис включает риски обострения хронических заболеваний, которые ранее не считались страховым случаем.
Но эксперт «Зетта Страхования» советует все же расширить пакет, застраховавшись от несчастных случаев и их последствий. «Это особенно актуально для тех, кто предпочитает активный отдых», — подчеркивает Светлана Шваб.
Заместитель начальника управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова солидарна с коллегой в том, что полис с расширенным покрытием необходим, если человек планирует заниматься спортом и активным отдыхом. «Такой полис немного дороже. Он подойдет тем, кто планирует на отдыхе заняться, к примеру, серфингом, прокатиться на гидроцикле, горных лыжах или прыгнуть с парашютом, — говорит Антонова. — Стандартный полис не включает травмы, полученные при занятиях активными видами спорта, не предусматривает плановые операции, не покрывает расходы на лечение онкологических заболеваний, операции на сердце».
Кстати, страхование россиян, отправляющихся на горнолыжные курорты, может вскоре стать обязательным — премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение правительству проработать этот вопрос до 1 июня. Страховое сообщество, естественно, идею поддержало. А вот самим россиянам эта идея может понравиться меньше.
Вопрос этот возник неспроста: число страховых случаев на горнолыжных курортах за сезон 2016/2017 существенно возросло (по статистике СК «Зетта Страхование» — более чем в полтора раза). Средняя выплата при этом увеличилась более чем на 50%. Наибольшее число страховых случаев, связанных с занятиями экстремальными видами спорта, произошло в Финляндии и Австрии, свидетельствуют данные страховой компании.
Для дополнительной защиты жизни и здоровья можно расширить страховое покрытие за счет включения рисков стихийных бедствий, военных действий и народных волнений, а также рисков управления моторными ТС (кроме управления автомобилями, этот риск входит в покрытие стандартного полиса), полетов на летательных аппаратах, отмечает эксперт «Ингосстраха».
При выборе страховой компании обратите внимание на включенный в полис сервис и изучите отзывы опытных путешественников, уже страховавшихся в данной компании. Крайне важно, чтобы при наступлении страхового случая у клиента была возможность быстро (и желательно бесплатно) связаться с оператором страховщика, который подберет клинику и организует прием у врача.
Лариса Антонова из «Ингосстраха» также советует при покупке полиса обратить внимание на лимит ответственности страховщика, риски, включенные в программу, исключения из страхового покрытия. «Ингосстрах» рекомендует программы с покрытием не менее 40—50 тыс. долларов/евро — такого лимита, как правило, достаточно на оплату всех расходов даже в случае госпитализации, отмечает эксперт.
Страхование от невыезда
Опция, которая часто включается в полис ВЗР, — страхование от невыезда и от задержки рейса. Также можно отдельно застраховаться от того, что ты не успел на стыковочный рейс (что чаще всего является следствием задержки первого рейса).
«Целесообразно подстраховаться на случай отмены поездки, потери багажа или его задержки в пути. Эти дополнительные опции не сильно сказываются на стоимости полиса, зато приходятся очень кстати, если неприятность случится, — говорит Светлана Шваб из «Зетта Страхования». — Кроме того, выбирая специальные программы, включающие в себя пакет с дополнительными опциями, которые предлагает наша компания, можно существенно сэкономить — это будет гораздо дешевле, чем покупать такие опции отдельно».
Эксперты СК «АльфаСтрахование», недавно обновившей свои программы страхования путешествующих, отмечают, что клиенты туристических компаний и самостоятельные путешественники по полису страхования от отмены поездки получат компенсацию затрат при отмене выезда или изменении сроков пребывания за границей по самым разным причинам. Отказ в выдаче визы, неожиданная травма, болезнь путешественника или его родственников, повреждение имущества при пожаре, затоплении или стихийном бедствии, призыв в армию, участие в судебном процессе и даже смерть клиента — все это может быть основанием для выплаты возмещения.
Компенсация покроет расходы на билет, отель, консульский сбор и стоимость оформления въездной визы, поясняют в «АльфаСтраховании».
Страховой случай, естественно, нужно подтвердить, но это в большинстве случаев несложно. Так, в случае невыезда по причине болезни клиента или его родственников страховщику достаточно обычной справки из поликлиники о выданном больничном. В случае отказа в предоставлении визы все еще проще — вы просто предъявляете документ из посольства или визового центра.
Если вы застраховались от задержки рейса, страховая компания обязуется компенсировать все связанные с этим затраты: питание, гостиницу, трансфер из аэропорта до гостиницы. Подходы страховщиков к выплате возмещения различаются: кто-то оплачивает предоставленные клиентом счета, кто-то просто компенсирует время задержки. «Ингосстрах», например, выплачивает 1 000 и 1 500 рублей (в зависимости от наполнения страховки) за каждый час задержки рейса на срок более четырех часов, не требуя никакого подтверждения расходов. Для получения возмещения достаточно предъявить справку от администрации аэропорта или авиакомпании, подтверждающую факт задержки рейса или багажа.
Руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков рекомендует при выборе дополнительных опций обратить внимание на покрытие, так как часть рисков (отмена поездки, утрата багажа) компенсируются перевозчиком. Если лимиты выплаты сопоставимы, то приобретение такой опции не очень целесообразно, считает эксперт.
Если вы все-таки решили застраховать багаж самостоятельно, нужно иметь в виду, что страховая компания выплачивает фиксированную сумму за килограмм в случае страхования багажа без описи. По такому же принципу действует авиаперевозчик. Но если авиакомпания выплачивает в среднем 15 долларов за каждый килограмм, то, к примеру, «Ингосстрах» платит дополнительно 50 долларов сверх этих денег. Соответственно, за чемодан весом около 20 кг пассажир получит 1 000 долларов дополнительной компенсации от страховой компании. При потере багажа для выплаты возмещения необходимо предъявить в страховую компанию багажную бирку и справку от аэропорта или перевозчика о том, что багаж был утерян.
Наиболее частая неприятность на отдыхе — потеря или повреждение мобильного телефона, фотоаппарата, планшета. Как отмечают эксперты «АльфаСтрахования», в основном техника страхуется при покупке в магазине. В этом случае страховщик уверен, что техника принимается на страхование в неповрежденном виде и страховой компании не нужно делать осмотр принимаемого на страхование имущества — гаджета. «Условия страхования таковы, что чек на покупку и на страховку должен быть от одной даты. Иногда это просто один чек с разными назначениями платежа за покупку гаджета и за приобретение страховки», — поясняют специалисты компании. Получается, что о страховании техники, которую вы планируете взять с собой в поездку, лучше позаботиться сразу при ее приобретении.
Как застраховать здоровье в путешествиях по России
Необходимость покупки полиса ВЗР понятна. А нужно ли приобретать дополнительный полис при путешествиях по нашей стране, ведь есть полис ОМС, который формально действует по всей России?
Проблема в том, что «чипированные» полисы ОМС нового образца, которые будут хранить информацию о застрахованном, только начали выпускать. Единые электронные базы данных медицинской информации о пациенте — тоже дело будущего. А пока вам придется самостоятельно искать медучреждение в незнакомой местности и рассказывать врачу свой анамнез.
К тому же нужно понимать, что полис ОМС покрывает далеко не все риски.
«От полиса ОМС полис путешествующего по России отличается в первую очередь тем, что поиск клиники и врача осуществляется через сервисную компанию, — поясняют специалисты «АльфаСтрахования». — Также полис ОМС не включает транспортировку к месту постоянного проживания в случае, если отъезд застрахованного не состоялся по заранее приобретенным проездным документам; врачебное сопровождение во время возвращения; репатриацию останков; визит третьего лица, если застрахованный находится в критическом состоянии; получение юридической и административной помощи; проведение поисково-спасательных мероприятий; компенсацию расходов на медикаменты, назначенные врачом». Все это может быть включено в полис путешествующего по России, стоимость которого начинается от нескольких сотен рублей.
Если у вас есть полис ДМС (оформленный работодателем или вами лично), выясните, на какой территории он действует. Полный пакет услуг вас интересовать не должен — нужно поинтересоваться оказанием экстренной помощи и возможностью госпитализации при необходимости.
Заместитель директора департамента медицинского страхования по продажам «Ингосстраха» Ираида Корецкая отмечает, что в большинстве полисов ДМС СПАО «Ингосстрах» предусматривается возможность получения экстренной медицинской помощи на территории России. «Для тех, у кого данная возможность не предусмотрена, можно приобрести программу ДМС «Экстренная медицинская помощь по территории России», — советует Корецкая.
«Наш полис для путешествующих по России покрывает расходы на оказание экстренной медицинской помощи, включающей все необходимые обследования, а также транспортировку клиента в клинику к постоянному месту жительства для прохождения лечения и реабилитации, — рассказывает Светлана Шваб из «Зетта Страхования». — Помимо этого, полис включает страхование расходов, связанных с возвращением детей, оставшихся без присмотра из-за заболевания родителей. Стоит такой полис 150—200 рублей и, очевидно, непосильной нагрузкой для бюджета не станет».
Специалисты «АльфаСтрахования» обращают внимание на то, что полис для путешествующих по России начинает действовать на расстоянии не менее чем 90 км от административной границы населенного пункта, являющегося местом постоянного жительства гражданина РФ. Для иностранных граждан он действует на территории всей Российской Федерации.
Каско и «Зеленая карта»
Для пересечения на машине территории других государств водителю нужен международный полис страхования гражданской ответственности «Зеленая карта», который является обязательным условием въезда на территорию некоторых стран. С перечнем страховщиков, предоставляющих этот вид автострахования, а также перечнем стран, въезд в которые подразумевает наличие «Зеленой карты», можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
«Зеленая карта» предусматривает урегулирование убытков в соответствии с национальным законодательством страны, где произошло ДТП. Если за время путешествия автовладелец будет признан виновником ДТП, возмещение ущерба выплатит его страховая компания. Если виновником ДТП будет признан водитель автомобиля иностранного государства, то полис также поможет получить компенсацию ущерба.
На территории России действуют имеющийся полис ОСАГО и каско — перед поездкой дополнять список рисков или расширять покрытие необходимости нет. Однако, как считают эксперты «АльфаСтрахования», «есть смысл докупить ДСАГО при путешествиях в другой регион».
Полисы автострахования действуют по всей стране. «Страхователь, попавший в ДТП, к примеру, в Сочи, после оформления документов в компетентных органах имеет возможность обратиться с заявлением о наступлении страхового случая напрямую в филиал «Ингосстраха» в этом городе», — говорит директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Для ремонта пострадавшего автомобиля страховая компания предоставляет своим клиентам услуги высококвалифицированных СТОА, имеющих договор со страховой компанией. «Это наиболее удобный для клиента способ получения страхового возмещения, поскольку в таком случае ремонт будет оплачен страховой компанией напрямую на СТОА», — объясняет Княгиничев.
Если вы не хотите ремонтировать автомобиль в чужом городе и в результате аварии получены незначительные повреждения, не препятствующие его безопасной эксплуатации, можно осуществить ремонт ТС на СТОА страховой компании уже по возвращении в Москву, говорит эксперт.
Также, если в договоре страхования оговорена возможность возмещения в денежной форме, по желанию клиента страховое возмещение может быть перечислено на его банковский счет.
Полисы каско некоторых страховых компаний, например «Зетта Страхования», действуют и на территории стран Шенгенской группы. При желании действие полисов каско можно расширить и на другие регионы, для этого перед поездкой нужно обратиться в страховую компанию.
Если дом остался без присмотра
Многие путешественники при длительном отсутствии хотят застраховать оставляемое без присмотра жилище — загородный дом или квартиру.
В линейке страховщиков, активно занимающихся страхованием имущества физлиц, как правило, есть коробочные продукты с различным набором рисков (пожар, залив, грабеж, вандализм, короткое замыкание и пр.) и с разным покрытием (страхование движимого имущества и отделки в квартире, инженерных систем, гражданской ответственности перед соседями). У некоторых компаний есть вариации не годового полиса, а краткосрочного страхования. Например, в «Ингосстрахе» есть продукт «Отпускной» с тарифом от 35,03 рубля в день для тех, кто уезжает в отпуск или командировку на срок от семи до 60 дней.
Страховать имущество на неделю отсутствия или сразу покупать годовой полис — личное дело каждого. Однако эксперты страхового рынка склоняются к тому, что длительная защита — более разумный вариант.
«Покупка страхования менее чем на год в целом не имеет смысла, хотя и возможна, — соглашаются эксперты «АльфаСтрахования». — Многие считают, что можно сэкономить и купить страховку только на период отсутствия в квартире. Но здесь встает вопрос о том, что считать экономией». За страхование на относительно длительный период, например, проживания на даче в течение 4—5 месяцев вы заплатите премию не пропорционально сроку страхования, а в зависимости от шкалы краткосрочного страхования. Как правило, у большинства страховщиков премия составит 50—60% от страхового взноса, то есть клиент, с одной стороны, сэкономит — в абсолютном выражении, а с другой — купит относительно более дорогое страхование по сравнению с годовой страховкой: в среднем страховка за один месяц будет стоить дороже.
«О страховании жилья на время отпуска, наверное, стоит задуматься, но лучше закрывать такие риски годовым полисом, в котором и покрытие, и стоимость (в годовом выражении) будут более приемлемыми», — считает Дмитрий Жуков.
Где купить
Если вы не планируете заниматься в отпуске экстремальными видами спорта или не выезжаете в совсем уж экзотическую страну, вас, скорее всего, устроит коробочный продукт или несколько коробочных продуктов. «Коробки» по ВЗР сегодня можно купить вместе с пакетным туром, в салоне связи, в отделениях банков, на сайте туристической компании или специальных туристических онлайн-сервисов.
Одновременное приобретение авиабилета и страховки может иметь свои плюсы. Так, «Связной Трэвел» и «АльфаСтрахование» предлагают 50-процентный cash-back от стоимости страховой защиты (при страховании перелета, здоровья и страховании на случай отмены поездки), но не деньгами, а скидкой на следующую покупку авиабилета. Чем больше страховых продуктов будет куплено, тем больше средств вернет «Связной Трэвел» при покупке билета.
Если вы забыли застраховаться и путешествуете на автомобиле, эту оплошность можно исправить даже по дороге — при подъезде к границе на трассах есть специальные пункты страховых брокеров. Но, прямо скажем, это не лучшее место для покупки страховки.
В некоторых пограничных пунктах можно купить страховку ВЗР и/или «Зеленую карту», причем в Белоруссии, например, это обойдется существенно дешевле, чем в России, и в несколько раз дешевле, чем через 100 метров, но уже на территории ЕС. Но это все на крайний случай — для въезда в страну. Рассчитывать на серьезный сервис или большое покрытие по такому полису не стоит.
Если страховка нужна вам не только как формальность и вы захотите дополнить список рисков или увеличить страховую сумму (скажем, не миллион рублей, а миллион долларов), лучше приобретать полис на сайте страховой компании или в финансовом супермаркете: на сайте-агрегаторе, где есть возможность сравнить разные предложения.
Есть ряд видов страхования, озаботиться приобретением которых перед поездкой в отпуск просто необходимо, а есть дополнительные опции, приобретение которых можно обосновать нахождением в отпуске, но это полностью зависит от желания отдыхающего, отмечает руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков.
«К «обязательным» можно отнести договоры ВЗР (страхование путешествующих), так как без такого договора многие посольства просто не выдадут визу, «Зеленая карта» (аналог ОСАГО, действует при пересечении границы по всей Европе и в ряде других государств), — говорит эксперт. — Если отдых совмещается с участием в соревнованиях или ребенок едет в лагерь, с большой вероятностью организаторы потребуют полисы страхования от несчастных случаев».
Остальные виды приобретаются по желанию. Например, полис ВЗР в качестве опций может включать в себя множество разных видов.
Если есть действующие полисы, которые могут сработать во время поездки (каско, страхование жизни, ДМС при поездках по РФ, имущество), нужно проверить установленную договором «территорию страхования» и расширить ее на место проведения отдыха, советует Жуков.
Базовая страховая защита (ВЗР и путешествующих по России и СНГ) покрывает оказание медицинских услуг в рамках страховой суммы, оплату транспортировки в «медицинских» случаях, экстренной стоматологической помощи. Защиту можно расширить, включив такие дополнительные опции, как защита от утери или хищения документов, юридическая помощь, страховка багажа, гражданской ответственности перед третьими лицами. Можно застраховаться от задержки рейса или опоздания на пересадку, а также от невыезда. Многие путешественники предпочитают застраховать движимое и недвижимое имущество на время своего отсутствия. Особого разговора требует страхование для автолюбителей, отправляющихся в поездку по стране или за рубеж.
Во всех этих видах страхования есть свои нюансы, которые нужно учитывать, выбирая полис и страховую компанию. Банки.ру попросил экспертов рассказать о них.
ВЗР: классика жанра
Стоит ли ограничиться минимальной «классикой» ВЗР, требуемой визовым центром, или лучше оформить расширенную страховку?
«Любые неприятности со здоровьем: травмы, гастроэнтериты, вызванные сменой характера питания и питьевой воды, отиты из-за купания в холодной воде, простуды, связанные с изменением климата, — все это может быть покрыто полисом страхования выезжающего за рубеж», — говорит директор центра страхования ВЗР ООО «Зетта Страхование» Светлана Шваб.
Минимальный перечень рисков — расходы на медикаменты, услуги врачей, медицинских учреждений и санитарный транспорт — обязателен к страхованию, что закреплено действующим законом. С декабря 2015 года полис включает риски обострения хронических заболеваний, которые ранее не считались страховым случаем.
Но эксперт «Зетта Страхования» советует все же расширить пакет, застраховавшись от несчастных случаев и их последствий. «Это особенно актуально для тех, кто предпочитает активный отдых», — подчеркивает Светлана Шваб.
Заместитель начальника управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова солидарна с коллегой в том, что полис с расширенным покрытием необходим, если человек планирует заниматься спортом и активным отдыхом. «Такой полис немного дороже. Он подойдет тем, кто планирует на отдыхе заняться, к примеру, серфингом, прокатиться на гидроцикле, горных лыжах или прыгнуть с парашютом, — говорит Антонова. — Стандартный полис не включает травмы, полученные при занятиях активными видами спорта, не предусматривает плановые операции, не покрывает расходы на лечение онкологических заболеваний, операции на сердце».
Кстати, страхование россиян, отправляющихся на горнолыжные курорты, может вскоре стать обязательным — премьер-министр Дмитрий Медведев дал поручение правительству проработать этот вопрос до 1 июня. Страховое сообщество, естественно, идею поддержало. А вот самим россиянам эта идея может понравиться меньше.
Вопрос этот возник неспроста: число страховых случаев на горнолыжных курортах за сезон 2016/2017 существенно возросло (по статистике СК «Зетта Страхование» — более чем в полтора раза). Средняя выплата при этом увеличилась более чем на 50%. Наибольшее число страховых случаев, связанных с занятиями экстремальными видами спорта, произошло в Финляндии и Австрии, свидетельствуют данные страховой компании.
Для дополнительной защиты жизни и здоровья можно расширить страховое покрытие за счет включения рисков стихийных бедствий, военных действий и народных волнений, а также рисков управления моторными ТС (кроме управления автомобилями, этот риск входит в покрытие стандартного полиса), полетов на летательных аппаратах, отмечает эксперт «Ингосстраха».
При выборе страховой компании обратите внимание на включенный в полис сервис и изучите отзывы опытных путешественников, уже страховавшихся в данной компании. Крайне важно, чтобы при наступлении страхового случая у клиента была возможность быстро (и желательно бесплатно) связаться с оператором страховщика, который подберет клинику и организует прием у врача.
Лариса Антонова из «Ингосстраха» также советует при покупке полиса обратить внимание на лимит ответственности страховщика, риски, включенные в программу, исключения из страхового покрытия. «Ингосстрах» рекомендует программы с покрытием не менее 40—50 тыс. долларов/евро — такого лимита, как правило, достаточно на оплату всех расходов даже в случае госпитализации, отмечает эксперт.
Страхование от невыезда
Опция, которая часто включается в полис ВЗР, — страхование от невыезда и от задержки рейса. Также можно отдельно застраховаться от того, что ты не успел на стыковочный рейс (что чаще всего является следствием задержки первого рейса).
«Целесообразно подстраховаться на случай отмены поездки, потери багажа или его задержки в пути. Эти дополнительные опции не сильно сказываются на стоимости полиса, зато приходятся очень кстати, если неприятность случится, — говорит Светлана Шваб из «Зетта Страхования». — Кроме того, выбирая специальные программы, включающие в себя пакет с дополнительными опциями, которые предлагает наша компания, можно существенно сэкономить — это будет гораздо дешевле, чем покупать такие опции отдельно».
Эксперты СК «АльфаСтрахование», недавно обновившей свои программы страхования путешествующих, отмечают, что клиенты туристических компаний и самостоятельные путешественники по полису страхования от отмены поездки получат компенсацию затрат при отмене выезда или изменении сроков пребывания за границей по самым разным причинам. Отказ в выдаче визы, неожиданная травма, болезнь путешественника или его родственников, повреждение имущества при пожаре, затоплении или стихийном бедствии, призыв в армию, участие в судебном процессе и даже смерть клиента — все это может быть основанием для выплаты возмещения.
Компенсация покроет расходы на билет, отель, консульский сбор и стоимость оформления въездной визы, поясняют в «АльфаСтраховании».
Страховой случай, естественно, нужно подтвердить, но это в большинстве случаев несложно. Так, в случае невыезда по причине болезни клиента или его родственников страховщику достаточно обычной справки из поликлиники о выданном больничном. В случае отказа в предоставлении визы все еще проще — вы просто предъявляете документ из посольства или визового центра.
Если вы застраховались от задержки рейса, страховая компания обязуется компенсировать все связанные с этим затраты: питание, гостиницу, трансфер из аэропорта до гостиницы. Подходы страховщиков к выплате возмещения различаются: кто-то оплачивает предоставленные клиентом счета, кто-то просто компенсирует время задержки. «Ингосстрах», например, выплачивает 1 000 и 1 500 рублей (в зависимости от наполнения страховки) за каждый час задержки рейса на срок более четырех часов, не требуя никакого подтверждения расходов. Для получения возмещения достаточно предъявить справку от администрации аэропорта или авиакомпании, подтверждающую факт задержки рейса или багажа.
Руководитель направления «Страхование» Банки.ру Дмитрий Жуков рекомендует при выборе дополнительных опций обратить внимание на покрытие, так как часть рисков (отмена поездки, утрата багажа) компенсируются перевозчиком. Если лимиты выплаты сопоставимы, то приобретение такой опции не очень целесообразно, считает эксперт.
Если вы все-таки решили застраховать багаж самостоятельно, нужно иметь в виду, что страховая компания выплачивает фиксированную сумму за килограмм в случае страхования багажа без описи. По такому же принципу действует авиаперевозчик. Но если авиакомпания выплачивает в среднем 15 долларов за каждый килограмм, то, к примеру, «Ингосстрах» платит дополнительно 50 долларов сверх этих денег. Соответственно, за чемодан весом около 20 кг пассажир получит 1 000 долларов дополнительной компенсации от страховой компании. При потере багажа для выплаты возмещения необходимо предъявить в страховую компанию багажную бирку и справку от аэропорта или перевозчика о том, что багаж был утерян.
Наиболее частая неприятность на отдыхе — потеря или повреждение мобильного телефона, фотоаппарата, планшета. Как отмечают эксперты «АльфаСтрахования», в основном техника страхуется при покупке в магазине. В этом случае страховщик уверен, что техника принимается на страхование в неповрежденном виде и страховой компании не нужно делать осмотр принимаемого на страхование имущества — гаджета. «Условия страхования таковы, что чек на покупку и на страховку должен быть от одной даты. Иногда это просто один чек с разными назначениями платежа за покупку гаджета и за приобретение страховки», — поясняют специалисты компании. Получается, что о страховании техники, которую вы планируете взять с собой в поездку, лучше позаботиться сразу при ее приобретении.
Как застраховать здоровье в путешествиях по России
Необходимость покупки полиса ВЗР понятна. А нужно ли приобретать дополнительный полис при путешествиях по нашей стране, ведь есть полис ОМС, который формально действует по всей России?
Проблема в том, что «чипированные» полисы ОМС нового образца, которые будут хранить информацию о застрахованном, только начали выпускать. Единые электронные базы данных медицинской информации о пациенте — тоже дело будущего. А пока вам придется самостоятельно искать медучреждение в незнакомой местности и рассказывать врачу свой анамнез.
К тому же нужно понимать, что полис ОМС покрывает далеко не все риски.
«От полиса ОМС полис путешествующего по России отличается в первую очередь тем, что поиск клиники и врача осуществляется через сервисную компанию, — поясняют специалисты «АльфаСтрахования». — Также полис ОМС не включает транспортировку к месту постоянного проживания в случае, если отъезд застрахованного не состоялся по заранее приобретенным проездным документам; врачебное сопровождение во время возвращения; репатриацию останков; визит третьего лица, если застрахованный находится в критическом состоянии; получение юридической и административной помощи; проведение поисково-спасательных мероприятий; компенсацию расходов на медикаменты, назначенные врачом». Все это может быть включено в полис путешествующего по России, стоимость которого начинается от нескольких сотен рублей.
Если у вас есть полис ДМС (оформленный работодателем или вами лично), выясните, на какой территории он действует. Полный пакет услуг вас интересовать не должен — нужно поинтересоваться оказанием экстренной помощи и возможностью госпитализации при необходимости.
Заместитель директора департамента медицинского страхования по продажам «Ингосстраха» Ираида Корецкая отмечает, что в большинстве полисов ДМС СПАО «Ингосстрах» предусматривается возможность получения экстренной медицинской помощи на территории России. «Для тех, у кого данная возможность не предусмотрена, можно приобрести программу ДМС «Экстренная медицинская помощь по территории России», — советует Корецкая.
«Наш полис для путешествующих по России покрывает расходы на оказание экстренной медицинской помощи, включающей все необходимые обследования, а также транспортировку клиента в клинику к постоянному месту жительства для прохождения лечения и реабилитации, — рассказывает Светлана Шваб из «Зетта Страхования». — Помимо этого, полис включает страхование расходов, связанных с возвращением детей, оставшихся без присмотра из-за заболевания родителей. Стоит такой полис 150—200 рублей и, очевидно, непосильной нагрузкой для бюджета не станет».
Специалисты «АльфаСтрахования» обращают внимание на то, что полис для путешествующих по России начинает действовать на расстоянии не менее чем 90 км от административной границы населенного пункта, являющегося местом постоянного жительства гражданина РФ. Для иностранных граждан он действует на территории всей Российской Федерации.
Каско и «Зеленая карта»
Для пересечения на машине территории других государств водителю нужен международный полис страхования гражданской ответственности «Зеленая карта», который является обязательным условием въезда на территорию некоторых стран. С перечнем страховщиков, предоставляющих этот вид автострахования, а также перечнем стран, въезд в которые подразумевает наличие «Зеленой карты», можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
«Зеленая карта» предусматривает урегулирование убытков в соответствии с национальным законодательством страны, где произошло ДТП. Если за время путешествия автовладелец будет признан виновником ДТП, возмещение ущерба выплатит его страховая компания. Если виновником ДТП будет признан водитель автомобиля иностранного государства, то полис также поможет получить компенсацию ущерба.
На территории России действуют имеющийся полис ОСАГО и каско — перед поездкой дополнять список рисков или расширять покрытие необходимости нет. Однако, как считают эксперты «АльфаСтрахования», «есть смысл докупить ДСАГО при путешествиях в другой регион».
Полисы автострахования действуют по всей стране. «Страхователь, попавший в ДТП, к примеру, в Сочи, после оформления документов в компетентных органах имеет возможность обратиться с заявлением о наступлении страхового случая напрямую в филиал «Ингосстраха» в этом городе», — говорит директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Для ремонта пострадавшего автомобиля страховая компания предоставляет своим клиентам услуги высококвалифицированных СТОА, имеющих договор со страховой компанией. «Это наиболее удобный для клиента способ получения страхового возмещения, поскольку в таком случае ремонт будет оплачен страховой компанией напрямую на СТОА», — объясняет Княгиничев.
Если вы не хотите ремонтировать автомобиль в чужом городе и в результате аварии получены незначительные повреждения, не препятствующие его безопасной эксплуатации, можно осуществить ремонт ТС на СТОА страховой компании уже по возвращении в Москву, говорит эксперт.
Также, если в договоре страхования оговорена возможность возмещения в денежной форме, по желанию клиента страховое возмещение может быть перечислено на его банковский счет.
Полисы каско некоторых страховых компаний, например «Зетта Страхования», действуют и на территории стран Шенгенской группы. При желании действие полисов каско можно расширить и на другие регионы, для этого перед поездкой нужно обратиться в страховую компанию.
Если дом остался без присмотра
Многие путешественники при длительном отсутствии хотят застраховать оставляемое без присмотра жилище — загородный дом или квартиру.
В линейке страховщиков, активно занимающихся страхованием имущества физлиц, как правило, есть коробочные продукты с различным набором рисков (пожар, залив, грабеж, вандализм, короткое замыкание и пр.) и с разным покрытием (страхование движимого имущества и отделки в квартире, инженерных систем, гражданской ответственности перед соседями). У некоторых компаний есть вариации не годового полиса, а краткосрочного страхования. Например, в «Ингосстрахе» есть продукт «Отпускной» с тарифом от 35,03 рубля в день для тех, кто уезжает в отпуск или командировку на срок от семи до 60 дней.
Страховать имущество на неделю отсутствия или сразу покупать годовой полис — личное дело каждого. Однако эксперты страхового рынка склоняются к тому, что длительная защита — более разумный вариант.
«Покупка страхования менее чем на год в целом не имеет смысла, хотя и возможна, — соглашаются эксперты «АльфаСтрахования». — Многие считают, что можно сэкономить и купить страховку только на период отсутствия в квартире. Но здесь встает вопрос о том, что считать экономией». За страхование на относительно длительный период, например, проживания на даче в течение 4—5 месяцев вы заплатите премию не пропорционально сроку страхования, а в зависимости от шкалы краткосрочного страхования. Как правило, у большинства страховщиков премия составит 50—60% от страхового взноса, то есть клиент, с одной стороны, сэкономит — в абсолютном выражении, а с другой — купит относительно более дорогое страхование по сравнению с годовой страховкой: в среднем страховка за один месяц будет стоить дороже.
«О страховании жилья на время отпуска, наверное, стоит задуматься, но лучше закрывать такие риски годовым полисом, в котором и покрытие, и стоимость (в годовом выражении) будут более приемлемыми», — считает Дмитрий Жуков.
Где купить
Если вы не планируете заниматься в отпуске экстремальными видами спорта или не выезжаете в совсем уж экзотическую страну, вас, скорее всего, устроит коробочный продукт или несколько коробочных продуктов. «Коробки» по ВЗР сегодня можно купить вместе с пакетным туром, в салоне связи, в отделениях банков, на сайте туристической компании или специальных туристических онлайн-сервисов.
Одновременное приобретение авиабилета и страховки может иметь свои плюсы. Так, «Связной Трэвел» и «АльфаСтрахование» предлагают 50-процентный cash-back от стоимости страховой защиты (при страховании перелета, здоровья и страховании на случай отмены поездки), но не деньгами, а скидкой на следующую покупку авиабилета. Чем больше страховых продуктов будет куплено, тем больше средств вернет «Связной Трэвел» при покупке билета.
Если вы забыли застраховаться и путешествуете на автомобиле, эту оплошность можно исправить даже по дороге — при подъезде к границе на трассах есть специальные пункты страховых брокеров. Но, прямо скажем, это не лучшее место для покупки страховки.
В некоторых пограничных пунктах можно купить страховку ВЗР и/или «Зеленую карту», причем в Белоруссии, например, это обойдется существенно дешевле, чем в России, и в несколько раз дешевле, чем через 100 метров, но уже на территории ЕС. Но это все на крайний случай — для въезда в страну. Рассчитывать на серьезный сервис или большое покрытие по такому полису не стоит.
Если страховка нужна вам не только как формальность и вы захотите дополнить список рисков или увеличить страховую сумму (скажем, не миллион рублей, а миллион долларов), лучше приобретать полис на сайте страховой компании или в финансовом супермаркете: на сайте-агрегаторе, где есть возможность сравнить разные предложения.
Ещё новости по теме:
07:00