Перестрахование и страхователь: грани взаимного интереса
Рынок страховых услуг подразделяется на рынок прямого страхования (сфера заключения договоров страхования между страховыми организациями — страховщиками и их клиентами — страхователями) и рынок перестрахования.
Страховщик, осуществляя страхование, не всегда в состоянии обеспечить надежную защиту по принимаемым рискам, особенно если речь идет об объекте с высокой страховой стоимостью или подверженном повышенной опасности. Поэтому для создания сбалансированного страхового портфеля, повышения финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств он прибегает к услугам перестраховочного рынка.
Рынок страховых услуг подразделяется на рынок прямого страхования (сфера заключения договоров страхования между страховыми организациями — страховщиками и их клиентами — страхователями) и рынок перестрахования. Страховщик, осуществляя страхование, не всегда в состоянии обеспечить надежную защиту по принимаемым рискам, особенно если речь идет об объекте с высокой страховой стоимостью или подверженном повышенной опасности. Поэтому для создания сбалансированного страхового портфеля, повышения финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств он прибегает к услугам перестраховочного рынка.
Преимущество перестрахования в том, что страховщик, перестраховывая принятые риски, создает дополнительные гарантии своей финансовой устойчивости. Следовательно, страхователь получает дополнительную уверенность в полном и своевременном возмещении ущерба. Кроме этого, страховщик получает возможность пользоваться знаниями и опытом перестраховщика, его инфраструктурой, новыми страховыми продуктами и технологиями. Кто может осуществлять перестрахование? — Как специализированные перестраховочные общества, так и обычные страховщики. В развитых странах преимущественно используются услуги специализированных перестраховщиков, в то время как на рынке Узбекистана пока нет специализированной перестраховочной организации, поэтому здесь перестрахование ведется обычными страховыми компаниями.
Приняв на себя риск перестрахователя, перестраховщик, в свою очередь, может передать его другому перестраховщику и т.д. по цепочке. При этом каждый перестраховщик может передавать риск либо полностью, либо частично, оставляя себе часть риска (так называемое собственное удержание). На что же страхователю следует обращать внимание? Прежде всего нужно знать, что страховщик, который перестраховывает едва ли не 100% принятого риска, оставляя минимальное собственное удержание или не оставляя его вообще, вряд ли заслуживает доверия. Во-первых, это означает, что у него не хватает собственных средств, и поэтому собственное удержание, размер которого устанавливается нормативными документами Госстрахнадзора, получается небольшим. В этом случае страхователю следует подумать, стоит ли иметь дело с несостоятельным в финансовом отношении страховщиком, т.к. велика опасность, что он не сможет вовремя выплатить полную сумму возмещения, потому что зависит здесь от возмещения перестраховщиков. Другой вариант — это продуманная политика страховщика, зарабатывающего деньги не на страховании как таковом, а на получении перестраховочной комиссии, т.е. фактически выступающего посредником в пользу крупных перестраховщиков, в том числе зарубежных. А в этом случае для страхователя, возможно, дешевле обойдутся услуги другого страховщика. Госстрахнадзором же, во избежание такого перестрахования, может устанавливаться ряд ограничений на долю риска, передаваемого на перестрахование за рубеж.
Итак, каждый страхователь должен знать, что ответственной за выплату страхового возмещения является компания, непосредственно заключившая с ним договор страхования. Перестраховщики лишь гарантируют вашему страховщику возмещение своих долей в его убытке и в отношения с клиентом, т.е. с вами, не вступают. Вы можете и вовсе не знать об их существовании. Хотя иногда возникает и обратная ситуация, когда прямой страховщик из рекламных соображений сообщает клиенту, каким известным и надежным перестраховщикам будет передан его риск. Но в итоге это все равно не дает страхователю юридических оснований для предъявления требований непосредственно к перестраховщикам в случае невыплаты возмещения страховщиком. Согласно правилам, при наступлении страхового случая страхователь обращается за выплатой к своему страховщику, который, как того требует закон, производит причитающуюся ему выплату в полном объеме. Тем самым интерес страхователя полностью удовлетворяется. Только после этого страховщик требует у перестраховщика возмещения своей доли убытков.
Помимо этого, если страхователь намерен более подробно изучить будущую перестраховочную защиту, он должен обратить внимание на два важных момента. Во-первых, процесс перераспределения части страховой ответственности по каналам перестрахования иногда может начинаться еще до заключения договора прямого страхования, т.е. на этапе проведения переговоров между страхователем и страховщиком (так называемое предварительное размещение риска). В ряде случаев, когда страхуется крупный риск или особо опасный объект, это просто необходимо. Во-вторых, существенное условие гарантии перестраховочной защиты — это надежные партнеры вашего страховщика по перестрахованию.
Как было сказано выше, важным показателем в системе перестраховочных отношений является размер собственного удержания страховщика. Под ним понимается та часть застрахованного риска (часть страховой суммы), обязательство по которой страховщик оставляет за собой, а остальную часть (сверх собственного удержания) передает в перестрахование (ретроцессию). Разница между обязательством, реально принятым на себя страховщиком, т.е. той суммой, на которую он заключил договор и несет ответственность перед страхователем, и размером собственного удержания будет подлежать передаче в перестрахование. Факторами, влияющими на размер собственного удержания, помимо собственных средств страховщика, являются также: тип рисков, принимаемых на страхование, и их склонность к кумуляции; вероятность наступления страхового случая; максимально возможная и наиболее вероятная величина предполагаемого убытка; региональная специфика и принятые на данном рынке средние тарифы и лимиты ответственности по каждому виду объектов и т.п.
Определение размера собственного удержания имеет очень важное значение. Если он будет слишком высоким, то при наступлении уже одного-двух крупных страховых случаев под вопросом окажется возможность функционирования всей страховой компании и ей придется изыскивать ресурсы для покрытия убытков. Если же размер будет установлен на слишком низком уровне, страховщик необоснованно ограничит свои возможности по принятию рисков на страхование и, соответственно, сбору страховых премий.
Вообще перестраховочные отношения строятся на двух основных принципах: возмездности и доброй воле. Принцип возмездности подразумевает обязательство перестраховщика выплатить перестрахователю возмещение в соответствии с долей своего участия и только в том случае, когда тот выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю. Принцип доброй воли — обязательство перестрахователя до заключения договора перестрахования предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о передаваемом риске, а также информировать его обо всех изменениях в степени риска в течение всего срока перестрахования. Нарушение этого принципа может стать основанием для отказа перестраховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В современной практике применяются различные формы и методы перестрахования. По формам выделяют факультативное и облигаторное перестрахование, а также промежуточную форму — факультативно-облигаторное перестрахование. По методам распределения обязательств между участниками перестраховочного договора — пропорциональное и непропорциональное перестрахование. При пропорциональном методе перестрахование основывается на распределении ответственности (между сторонами пропорционально распределяются премии и обязательства), а непропорциональном — на предполагаемых убытках.
Факультативное, т.е. необязательное, перестрахование предполагает, что отношения перестрахователя и перестраховщика формируются по каждому конкретному риску, подлежащему перестрахованию. Необязательность принятия такого перестрахования относится к обеим сторонам. С одной стороны, перестрахователь может не передавать риск в перестрахование данному перестраховщику, который, в свою очередь, не обязан его принимать или может принять его частично. Фактически перестрахователь, принимая очередной риск, не имеет постоянной гарантии, что сможет удачно разместить его в перестрахование, а это, естественно, неблагоприятно сказывается на финансовом положении и его самого, и его клиентов. С другой стороны, перестраховщик и перестрахователь не связаны друг с другом никакими долгосрочными обязательствами по приему и передаче рисков в перестрахование, обладают определенной свободой в выборе партнеров и имеют возможность перестраховывать риски на взаимовыгодных условиях, что способствует удешевлению страховой услуги для клиента по прямому страхованию.
Облигаторное перестрахование используется на долгосрочной основе и обязательно для обеих сторон: в соответствии с договором перестрахователь обязан передавать, а перестраховщик принимать в перестрахование все риски, подпадающие под действие договора. Оно в определенном смысле имеет косвенную выгоду для страхователя: если его застрахованные объекты попадают под действие облигаторного договора перестрахования, то они гарантированно будут защищены перестрахованием.
Таким образом, как вы сами смогли убедиться, перестрахование играет важную роль в страховой системе. В современной экономике существуют такие риски, организовать защиту от которых лишь прямым страхованием невозможно (космические, экологические, крупные промышленные риски и т.п.). Об этом свидетельствует не только опыт мирового страхового рынка, но и современная отечественная практика. С точки зрения страхователей, участие их страховщиков в перестраховании обеспечивает высокое качество предоставляемых страховых услуг, своевременность и полноту возмещения ущерба. Перестрахование способствует повышению надежности страховщика, а следовательно, и доверия к нему его клиентов и их заинтересованности в поддержании с компанией долгосрочных взаимовыгодных деловых отношений.
Подготовлено при содействии Департамента управления рисками и перестрахования НКЭИС "Узбекинвест"
Страховщик, осуществляя страхование, не всегда в состоянии обеспечить надежную защиту по принимаемым рискам, особенно если речь идет об объекте с высокой страховой стоимостью или подверженном повышенной опасности. Поэтому для создания сбалансированного страхового портфеля, повышения финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств он прибегает к услугам перестраховочного рынка.
Рынок страховых услуг подразделяется на рынок прямого страхования (сфера заключения договоров страхования между страховыми организациями — страховщиками и их клиентами — страхователями) и рынок перестрахования. Страховщик, осуществляя страхование, не всегда в состоянии обеспечить надежную защиту по принимаемым рискам, особенно если речь идет об объекте с высокой страховой стоимостью или подверженном повышенной опасности. Поэтому для создания сбалансированного страхового портфеля, повышения финансовой устойчивости и гарантированного выполнения всех своих обязательств он прибегает к услугам перестраховочного рынка.
Преимущество перестрахования в том, что страховщик, перестраховывая принятые риски, создает дополнительные гарантии своей финансовой устойчивости. Следовательно, страхователь получает дополнительную уверенность в полном и своевременном возмещении ущерба. Кроме этого, страховщик получает возможность пользоваться знаниями и опытом перестраховщика, его инфраструктурой, новыми страховыми продуктами и технологиями. Кто может осуществлять перестрахование? — Как специализированные перестраховочные общества, так и обычные страховщики. В развитых странах преимущественно используются услуги специализированных перестраховщиков, в то время как на рынке Узбекистана пока нет специализированной перестраховочной организации, поэтому здесь перестрахование ведется обычными страховыми компаниями.
Приняв на себя риск перестрахователя, перестраховщик, в свою очередь, может передать его другому перестраховщику и т.д. по цепочке. При этом каждый перестраховщик может передавать риск либо полностью, либо частично, оставляя себе часть риска (так называемое собственное удержание). На что же страхователю следует обращать внимание? Прежде всего нужно знать, что страховщик, который перестраховывает едва ли не 100% принятого риска, оставляя минимальное собственное удержание или не оставляя его вообще, вряд ли заслуживает доверия. Во-первых, это означает, что у него не хватает собственных средств, и поэтому собственное удержание, размер которого устанавливается нормативными документами Госстрахнадзора, получается небольшим. В этом случае страхователю следует подумать, стоит ли иметь дело с несостоятельным в финансовом отношении страховщиком, т.к. велика опасность, что он не сможет вовремя выплатить полную сумму возмещения, потому что зависит здесь от возмещения перестраховщиков. Другой вариант — это продуманная политика страховщика, зарабатывающего деньги не на страховании как таковом, а на получении перестраховочной комиссии, т.е. фактически выступающего посредником в пользу крупных перестраховщиков, в том числе зарубежных. А в этом случае для страхователя, возможно, дешевле обойдутся услуги другого страховщика. Госстрахнадзором же, во избежание такого перестрахования, может устанавливаться ряд ограничений на долю риска, передаваемого на перестрахование за рубеж.
Итак, каждый страхователь должен знать, что ответственной за выплату страхового возмещения является компания, непосредственно заключившая с ним договор страхования. Перестраховщики лишь гарантируют вашему страховщику возмещение своих долей в его убытке и в отношения с клиентом, т.е. с вами, не вступают. Вы можете и вовсе не знать об их существовании. Хотя иногда возникает и обратная ситуация, когда прямой страховщик из рекламных соображений сообщает клиенту, каким известным и надежным перестраховщикам будет передан его риск. Но в итоге это все равно не дает страхователю юридических оснований для предъявления требований непосредственно к перестраховщикам в случае невыплаты возмещения страховщиком. Согласно правилам, при наступлении страхового случая страхователь обращается за выплатой к своему страховщику, который, как того требует закон, производит причитающуюся ему выплату в полном объеме. Тем самым интерес страхователя полностью удовлетворяется. Только после этого страховщик требует у перестраховщика возмещения своей доли убытков.
Помимо этого, если страхователь намерен более подробно изучить будущую перестраховочную защиту, он должен обратить внимание на два важных момента. Во-первых, процесс перераспределения части страховой ответственности по каналам перестрахования иногда может начинаться еще до заключения договора прямого страхования, т.е. на этапе проведения переговоров между страхователем и страховщиком (так называемое предварительное размещение риска). В ряде случаев, когда страхуется крупный риск или особо опасный объект, это просто необходимо. Во-вторых, существенное условие гарантии перестраховочной защиты — это надежные партнеры вашего страховщика по перестрахованию.
Как было сказано выше, важным показателем в системе перестраховочных отношений является размер собственного удержания страховщика. Под ним понимается та часть застрахованного риска (часть страховой суммы), обязательство по которой страховщик оставляет за собой, а остальную часть (сверх собственного удержания) передает в перестрахование (ретроцессию). Разница между обязательством, реально принятым на себя страховщиком, т.е. той суммой, на которую он заключил договор и несет ответственность перед страхователем, и размером собственного удержания будет подлежать передаче в перестрахование. Факторами, влияющими на размер собственного удержания, помимо собственных средств страховщика, являются также: тип рисков, принимаемых на страхование, и их склонность к кумуляции; вероятность наступления страхового случая; максимально возможная и наиболее вероятная величина предполагаемого убытка; региональная специфика и принятые на данном рынке средние тарифы и лимиты ответственности по каждому виду объектов и т.п.
Определение размера собственного удержания имеет очень важное значение. Если он будет слишком высоким, то при наступлении уже одного-двух крупных страховых случаев под вопросом окажется возможность функционирования всей страховой компании и ей придется изыскивать ресурсы для покрытия убытков. Если же размер будет установлен на слишком низком уровне, страховщик необоснованно ограничит свои возможности по принятию рисков на страхование и, соответственно, сбору страховых премий.
Вообще перестраховочные отношения строятся на двух основных принципах: возмездности и доброй воле. Принцип возмездности подразумевает обязательство перестраховщика выплатить перестрахователю возмещение в соответствии с долей своего участия и только в том случае, когда тот выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю. Принцип доброй воли — обязательство перестрахователя до заключения договора перестрахования предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о передаваемом риске, а также информировать его обо всех изменениях в степени риска в течение всего срока перестрахования. Нарушение этого принципа может стать основанием для отказа перестраховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В современной практике применяются различные формы и методы перестрахования. По формам выделяют факультативное и облигаторное перестрахование, а также промежуточную форму — факультативно-облигаторное перестрахование. По методам распределения обязательств между участниками перестраховочного договора — пропорциональное и непропорциональное перестрахование. При пропорциональном методе перестрахование основывается на распределении ответственности (между сторонами пропорционально распределяются премии и обязательства), а непропорциональном — на предполагаемых убытках.
Факультативное, т.е. необязательное, перестрахование предполагает, что отношения перестрахователя и перестраховщика формируются по каждому конкретному риску, подлежащему перестрахованию. Необязательность принятия такого перестрахования относится к обеим сторонам. С одной стороны, перестрахователь может не передавать риск в перестрахование данному перестраховщику, который, в свою очередь, не обязан его принимать или может принять его частично. Фактически перестрахователь, принимая очередной риск, не имеет постоянной гарантии, что сможет удачно разместить его в перестрахование, а это, естественно, неблагоприятно сказывается на финансовом положении и его самого, и его клиентов. С другой стороны, перестраховщик и перестрахователь не связаны друг с другом никакими долгосрочными обязательствами по приему и передаче рисков в перестрахование, обладают определенной свободой в выборе партнеров и имеют возможность перестраховывать риски на взаимовыгодных условиях, что способствует удешевлению страховой услуги для клиента по прямому страхованию.
Облигаторное перестрахование используется на долгосрочной основе и обязательно для обеих сторон: в соответствии с договором перестрахователь обязан передавать, а перестраховщик принимать в перестрахование все риски, подпадающие под действие договора. Оно в определенном смысле имеет косвенную выгоду для страхователя: если его застрахованные объекты попадают под действие облигаторного договора перестрахования, то они гарантированно будут защищены перестрахованием.
Таким образом, как вы сами смогли убедиться, перестрахование играет важную роль в страховой системе. В современной экономике существуют такие риски, организовать защиту от которых лишь прямым страхованием невозможно (космические, экологические, крупные промышленные риски и т.п.). Об этом свидетельствует не только опыт мирового страхового рынка, но и современная отечественная практика. С точки зрения страхователей, участие их страховщиков в перестраховании обеспечивает высокое качество предоставляемых страховых услуг, своевременность и полноту возмещения ущерба. Перестрахование способствует повышению надежности страховщика, а следовательно, и доверия к нему его клиентов и их заинтересованности в поддержании с компанией долгосрочных взаимовыгодных деловых отношений.
Подготовлено при содействии Департамента управления рисками и перестрахования НКЭИС "Узбекинвест"
Ещё новости по теме:
07:00